Kradzież samochodu – jak walczyć o odszkodowanie?

Pojazdy mechaniczne mają coraz lepsze zabezpieczenia przed kradzieżą. Niestety nie znaczy to, że są przed nią lepiej chronione – złodzieje też wymyślają coraz to nowsze techniki, aby ukraść cudzą własność. Z tego powodu odszkodowanie za kradzież samochodu jest czymś, na co stawia wielu kierowców, nawet jeśli miałoby się nie przydać.

Co jednak, gdy do kradzieży dojdzie? Wtedy jako ubezpieczony musisz starać się o wypłatę świadczenia od swojego ubezpieczyciela. Niekiedy bywa to trudne, bo kierowcy nie zdają sobie nawet sprawy z wykluczeń, które uniemożliwiają zdobycie odszkodowania. Sprawdź, na co zwrócić uwagę.

Jakie ubezpieczenie chroni przed kradzieżą samochodu?

W ofercie towarzystw ubezpieczeniowych znajduje się nieobowiązkowe ubezpieczenie autocasco (AC), które często jest oferowane w pakiecie z OC. Jeżeli zakupisz polisę AC, to w razie kradzieży samochodu będziesz mógł dochodzić odszkodowania. Aby jednak wypłacona kwota rekompensowała Ci utratę pojazdu, nie obejdzie się bez dokładnego przeanalizowania zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) oraz ustalenia sumy ubezpieczenia. Najkorzystniejszy dla każdego właściciela samochodu jest zapis, który pozwala mu ubiegać się o odszkodowanie równe wartości pojazdu w dniu, w którym podpisano umowę.

Czy opłaca się zakupić polisę AC?

Na to pytanie trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi – musisz samodzielnie stwierdzić, czy opłaca Ci się uiścić dodatkową składkę. AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, ale nie da się go kupić dla każdego pojazdu – ograniczeniem może być na przykład rok jego produkcji. Z ubezpieczenia AC będziesz mógł skorzystać nie tylko, gdy utracisz pojazd w wyniku kradzieży. W zależności od wybranego pakietu, ubezpieczyciele zapewniają także:

• pojazd zastępczy na określony okres, np. 14 dni,
• środki na naprawę pojazdu po jego uszkodzeniu,
• transport ubezpieczonych z miejsca zdarzenia.

Nie jest to jednak reguła – czasami, aby otrzymać dodatkowe wsparcie, musisz kupić również assistance. Komu zatem opłaca się zakup polisy AC?

Na pewno opłacanie dodatkowego ubezpieczenia autocasco może być strzałem w dziesiątkę dla właścicieli nowych pojazdów o wysokiej wartości rynkowej, bo to one są kradzione statystycznie częściej. Co więcej, jeżeli jesteś zmuszony parkować na publicznym parkingu bez monitoringu czy przy ulicy, również warto zadbać o dodatkowe zabezpieczenie – w takich miejscach złodzieje grasują częściej.

Jak postępować, aby otrzymać odszkodowanie?

Jeżeli okazało się, że Twój samochód został skradziony, musisz zadbać o postępowanie prowadzone w odpowiedniej kolejności. 

1. W pierwszej kolejności powinieneś zawiadomić policję. Bardzo możliwe, że policjantom uda się zabezpieczyć ślady, które posłużą do wykrycia sprawców kradzieży. Patrol może też przesłuchać ewentualnych świadków zdarzenia lub sprawdzić zapis z monitoringu w okolicy. Pamiętaj – o kradzieży należy poinformować bezzwłocznie, gdy ją wykryjesz. Może to być po kilku minutach, ale i kilkunastu dniach, jeżeli zostawiłeś pojazd na przykład w garażu, a następnie udałeś się na urlop. Im szybciej po fakcie kradzieży to zrobić, tym większa szansa na odzyskanie samochodu.
2. Następnie o zdarzeniu poinformuj ubezpieczyciela w wyznaczonym przez niego terminie. Zazwyczaj termin ten wynosi od 1 do 7 dni od momentu, gdy sprawa została zgłoszona na policję. Pamiętaj, aby do zgłoszenia dołączyć wszelkie dokumenty, które otrzymasz na komendzie, na przykład protokół policyjny z przyjęcia zgłoszenia.
3. Zgromadź w jednym miejscu wszystkie dokumenty, na przykład zdjęcia pojazdu, umowę jego kupna, dane świadków, umowę ubezpieczeniową i dowód rejestracyjny. Jest szansa, że ubezpieczyciel będzie ich wymagał, aby móc wypłacić odszkodowanie.

Listę wszystkich wymagań związanych z dokumentacją znajdziesz w OWU. Ponieważ jednak po kradzieży samochodu możesz nie mieć głowy do formalności, skontaktuj się np. telefonicznie z pracownikami towarzystwa ubezpieczeniowego. Na infolinii również uzyskasz informacje o tym, jak postępować, aby otrzymać środki z wykupionej polisy. Pamiętaj, aby w ciągu 7 dni od kradzieży wyrejestrować pojazd w wydziale komunikacji, by nie płacić za niego ubezpieczenia.

Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania lub zmniejsza kwotę?

Przede wszystkim musisz sprawdzić, czym towarzystwo ubezpieczeniowe uzasadnia swoją decyzję. Jeżeli przyczyną odmowy czy obniżenia wypłaty odszkodowania jest niedopełnienie formalności, na przykład brak jakichś dokumentów, wystarczy uzupełnić to niedopatrzenie. Zawsze możesz złożyć reklamację do decyzji ubezpieczyciela, im szybciej, tym większe prawdopodobieństwo jej pozytywnego rozpatrzenia. Jeżeli formalne odwołanie nie pomaga, możesz skierować sprawę do Rzecznika Finansowego, który przyjmie pozycję mediatora w sporze. Ostatecznością jest założenie sprawy w sądzie – ma to sens zwłaszcza przy bardzo dużej możliwej kwocie ubezpieczenia.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania po kradzieży?

Jeżeli nie chcesz się rozczarować, jeszcze przed zakupem ubezpieczenia AC powinieneś dokładnie zapoznać się z OWU. To właśnie w tym dokumencie znajdziesz informacje o wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacjach, w których nie bierze on odpowiedzialności za szkody. Najczęściej odszkodowania z AC z tytułu kradzieży pojazdu nie otrzymasz, gdy:

• nie zachowałeś należytej staranności przy zabezpieczeniu pojazdu przed kradzieżą, na przykład zostawiłeś go otwartego albo z kluczykami w stacyjne,
• samochód w momencie kradzieży był używany do celów komercyjnych, choć ubezpieczony jako prywatny – na przykład w sytuacji, gdy świadczysz usługi przewozowe,
• nie poinformowałeś policji i ubezpieczyciela o stracie pojazdu od razu po jej zauważeniu albo w ogóle nie zgłosiłeś kradzieży na policję,
• do zdarzenia doszło na terenie krajów, których polisa nie obejmuje, zwykle na przykład Białorusi.

Nie zawsze ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania w całości – czasem zmniejszy on jego wysokość, motywując to tym, że nie był w stanie ustalić okoliczności zdarzenia. Wiele zależy jednak od polityki prowadzonej przez ubezpieczyciela i zapisów znajdujących się w OWU.