Ubezpieczenie samochodu powyżej 25 lat

W Polsce nie brakuje miłośników motoryzacji, którzy chętnie nabywają pojazdy z długą historią. Auto, które ma więcej niż 25 lat trzeba jednak ubezpieczyć. Czy znalezienie polisy OC i AC jest sprawą prostą? Ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie pojazdów, które fabryki opuściły w latach 90. ubiegłego wieku i wcześniej?

Dostępne na rynku auta wyprodukowane przed 1995 rokiem to w dużej mierze pojedyncze egzemplarze pojazdów, które na drogach spotyka się już stosunkowo rzadko. To z kolei powoduje, że auta te często mają wartość kolekcjonerską i są znacznie droższe niż np. auta z 10-letnią historią. Ponieważ obowiązujące w Polsce przepisy wymagają, aby każdy pojazd poruszający się po drogach publicznych był ubezpieczony, to co do zasady ubezpieczyciel nie może odmówić objęcia go polisą OC.

Czy wiek pojazdu ma wpływ na cenę OC?

Wiek pojazdu jest jednym z czynników wpływających na cenę ubezpieczenia OC. Dlaczego? Powodem jest zależność między rokiem jego produkcji a stanem technicznym. Uogólniając, można powiedzieć, że starsze pojazdy są bardziej wyeksploatowane, a to z kolei powoduje, że ryzyko kolizji czy wypadku z ich udziałem jest większe. Nie ma jednak stałej reguły, która mówiłaby o tym, że każdy ubezpieczyciel podwyższa składkę w przypadku starszego pojazdu. Można się o tym przekonać, zapoznając się z poniższą kalkulacją.

Marka, model, rocznik	Paliwo	Pojemność silnika, przebieg	Najtańsze OC
Volvo 850 z 1993 r.	Benzyna	2435 cm3, 238 tys. km	523 zł
Audi 80 z 1992 r.	Diesel	1896 cm3, 320 tys. km	448 zł
Mercedes Benz SL z 1989 r.	Benzyna	4973 cm3, 130 tys. km	501 zł
Alfa Romeo Spider z 1986 r.	Benzyna	1962 cm3, 68 tys. km	269 zł
BMW Seria 3 z 1979 r.	Benzyna	1991 cm3, 223 tys. km	562 zł

Trzeba pamiętać, że chociaż wiek pojazdu jest dla firm ubezpieczeniowych ważny, to nie jest to jedyny parametr, od którego zależy cena polisy OC. To właśnie z tego względu właściciele najstarszych pojazdów wcale nie muszą płacić najwięcej za obowiązkowe ubezpieczenie.

Jakie czynniki wpływają na cenę składki OC?

Czynniki mające odzwierciedlenie w wysokości składki OC odnoszą się do jednej z trzech kategorii: kierowca, pojazd lub zniżki. Przed przygotowaniem oferty każdy ubezpieczyciel zapyta o:

• Liczbę kierowców i ich wiek. Pojazd może być użytkowany przez więcej niż jednego kierowcę, a nie każdy z nich musi mieć długi staż za kierownicą. Firmy ubezpieczeniowe szczególnie interesuje, czy pojazd będzie użytkowany przez osoby, które posiadają prawo jazdy krócej niż 3 lata.
• Stan cywilny, liczba dzieci i wykonywany zawód. Pozornie te czynniki mają niewiele wspólnego z ubezpieczeniem OC. Jest jednak inaczej – na podstawie danych historycznych ubezpieczyciele wiedzą, że np. nauczyciele jeżdżą bezpieczniej niż pracownicy IT.
• Miejsce zamieszkania i zameldowania. Firmy ubezpieczeniowe zawsze pytają o to, po jakim mieście kierowca porusza się na co dzień. Zależność jest prosta – im większe miasto, a zatem i ruch na drogach, tym wyższa składka OC.
• Marka, model samochodu i pojemność silnika. Samochody można podzielić na segmenty, biorąc pod uwagę ich przeznaczenie. Supersportowe samochody mogą rozwinąć większą prędkość w krótkim czasie, a to z kolei oznacza, że statystycznie częściej mogą brać udział w kolizji czy wypadku.
• Przebieg samochodu. Ten parametr także ma odzwierciedlenie w wysokości składki OC. Działa tu zasada analogiczna jak w przypadku wieku pojazdu – im większy przebieg, tym więcej właściciel będzie musiał wyciągnąć z kieszeni, aby zakupić obowiązkową polisę.

Wszystkie działające na polskim rynku firmy ubezpieczeniowe proponują kierowcom również zniżki za bezpieczną jazdę. To motywacja, który ma spowodować, że będą oni jeździć ostrożnie. Mimo że każda firma ubezpieczeniowa ma nieco inny system naliczania zniżek, warto je skrupulatnie gromadzić – to sposób, aby sporo zaoszczędzić.

Czy przed zakupem ubezpieczenia OC warto porównać oferty ubezpieczycieli?

Aktualnie porównanie ofert firm ubezpieczeniowych nie jest ani kłopotliwe, ani czasochłonne – wystarczy skorzystać z kalkulatora OC zamieszczonego na naszej stronie. Kalkulację warto przeprowadzić niezależnie od wieku pojazdu – dzięki niej za polisę można zapłacić mniej.

Aby zademonstrować, że warto poświęcić chwilę i porównać oferty ubezpieczycieli, przeprowadziliśmy kalkulację dla 35-letniego Grzegorza, kierowcy z Grodziska Mazowieckiego. Posiada on Opla Corsę 1.2 z 1987 r. (poj. silnika 1171 cm3, 58 tys. km), którą ubezpiecza od 4 lat. Na koncie kierowcy są zniżki za bezszkodową jazdę i jedna szkoda z 2017 r. Oto propozycje ubezpieczenia:

Ile dzięki porównaniu ofert może zaoszczędzić kierowca z powyższego przykładu? Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi 823 zł! To pokazuje, że warto korzystać z kalkulatora także wówczas, gdy ubezpieczenie ma odnowić się automatycznie. Firmy ubezpieczeniowe nawet swoim stałym klientom nie zawsze proponują najkorzystniejszą cenę.

Jakie czynniki mają wpływ na cenę AC?

Analogicznie jak w przypadku ubezpieczenia OC, wysokość składki AC jest wyliczana indywidualnie dla każdego klienta. Jakie czynniki dodatkowo interesują firmy ubezpieczeniowe? Klienci planujący zakup ubezpieczenia AC muszą odpowiedzieć na pytania dotyczące:

• Wartości pojazdu. Ogólna zasada jest taka, że im starszy jest pojazd, tym mniejszą ma on wartość (nie mówimy tu oczywiście o pojazdach kolekcjonerskich). To z kolei powoduje, że w pewnym momencie cena polisy może być zbliżona do sumy ubezpieczenia, co z kolei będzie nieopłacalne dla właściciela auta.
• Rodzaj i liczba zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Im więcej zabezpieczeń przeciwkradzieżowych zostało zamontowanych w pojeździe, tym trudniej będzie przestępcy przejąć pojazd. Brak zabezpieczeń negatywnie zwiększy cenę składki.
• Miejsce parkowania pojazdu. Wyższej składki za ubezpieczenie AC muszą spodziewać się kierowcy, którzy parkują swój pojazd na niestrzeżonych parkingach lub pozostawiają go na ulicy przed budynkiem.

Dla firm ubezpieczeniowych istotne jest również to, od ilu lat właściciel kupuje ubezpieczenie AC. W przypadku polisy AC zniżki są naliczane osobno.

Czy można i czy warto zakupić AC dla pojazdu, który ma więcej niż 25 lat?

Żadna firma ubezpieczeniowa działająca na polskim rynku nie obejmie ubezpieczeniem AC pojazdu, który ma ponad 25 lat – jest to nieracjonalne z ekonomicznego punktu widzenia (wyjątek stanowią odnowienia w tej samej firmie). Czy to oznacza, że właściciele starszych aut nie mogą liczyć na dodatkową ochronę? Niekoniecznie – można spróbować z wybraną firmą ubezpieczeniową negocjować indywidualną polisę (przy czym trzeba liczyć się z dużym kosztem) lub zarejestrować samochód jako zabytkowy.

Nie każdy właściciel oldtimera otrzyma jednak żółte tablice. Aby samochód został uznany za zabytkowy, musi spełnić kilka warunków:

• produkcja modelu została wstrzymana co najmniej 15 lat temu,
• od daty produkcji pojazdu minęło 25 lat,
• pojazd musi mieć przewagę części oryginalnych.

Chociaż od powyższej zasady jest kilka odstępstw, to i tak nie każdy właściciel ponad 25-letniego pojazdu uzyska żółte tablice. Ci, którym się to uda, będą mogli wykupić ubezpieczenie AC dla pojazdu zabytkowego. Takie indywidualnie konstruowane oferty proponują m.in. PZU i Warta.