Jak dopisać kierowcę do ubezpieczenia OC i AC?

Dopisanie doświadczonego kierowcy do ubezpieczenia OC i AC jest sposobem na obniżenie składki dla młodego kierowcy. Ważne jest też to, że najpierw do ubezpieczenia powinien być dopisany współwłaściciel auta, nawet jeśli pojawia się on już w trakcie trwania umowy ubezpieczenia.

Dopisanie współwłaściciela jest istotne z jednej strony z uwagi na zmianę ryzyka ubezpieczeniowego, a z drugiej – z uwagi na możliwość zbierania zniżek. Sprawdź, jak dokonać dopisania kierowcy do ubezpieczenia i jak to wpływa na składki OC.

Jak dopisać kierowcę do ubezpieczenia?

Dopisanie kierowcy do ubezpieczenia jest możliwe po tym, jak:

• dodasz go w wydziale komunikacji jako współwłaściciela auta,
• upoważnisz na piśmie do korzystania z auta – przez pełnomocnictwo lub umowę użyczenia.

Następnie należy poinformować o tym fakcie ubezpieczyciela, najlepiej na piśmie. Musisz załączyć odpowiednie druki, czyli na przykład umowę potwierdzającą użyczenie pojazdu albo informację z urzędu o dopisaniu współwłaściciela auta. Jeśli zmienił się dowód rejestracyjny samochodu, również musisz tę informację zawrzeć w korespondencji z ubezpieczycielem.

Co może grozić za zatajenie informacji o nowym kierowcy przed ubezpieczycielem?

Nowy kierowca może stwarzać dodatkowe ryzyko wystąpienia szkody. Szczególnie gdy jest młody i niedoświadczony. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe inaczej określa granicę wieku młodego kierowcy, choć zwykle jest to wiek między 18 a 26. rokiem życia.

Oprócz młodego wieku czynnikiem wyższego ryzyka jest także posiadanie prawa jazdy krócej niż 3 lata. Jeżeli nie zgłosisz nowych kierowców do ubezpieczenia, towarzystwo w przypadku dobrowolnego AC może zastosować udział własny. Wtedy przy wypłacie odszkodowania, jeżeli szkodę spowoduje młody kierowca, ubezpieczyciel potrąci określoną kwotę i nie pokryje całości naprawy.

Udostępniając samochód niedoświadczonemu kierowcy, powinieneś liczyć się z tym, że będziesz musiał dopłacić do składki, ponieważ ryzyko wystąpienia szkody jest wyższe. Udział własny za szkody spowodowane przez młodego kierowcę w większości towarzystw można wykupić za dopłatą do składki.

Przykład: Pan Marian udostępnił swój samochód synowi, który niedawno skończył 18 lat i zdał egzamin na prawo jazdy. Zapomniał zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi. Niestety syn pana Mariana spowodował kolizję drogową, w wyniku czego uszkodził samochód swojego ojca. Pan Marian wykupił wcześniej AC i zgłosił szkodę. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło odszkodowanie, jednak pomniejszone o 10% udziału własnego za szkodę spowodowaną przez niedoświadczonego kierowcę. Pan Marian musiał więc z własnej kieszeni dokładać do naprawy samochodu. Gdyby zgłosił wcześniej dodatkowego użytkownika i wykupił udział własny, ubezpieczyciel pokryłby szkody w całości.

W jakim terminie zgłosić dodatkowego kierowcę do polisy OC i AC?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma określone terminy na zgłoszenie zmian. Zazwyczaj jednak należy to zrobić niezwłocznie. Nie tylko dodatkowi kierowcy muszą zostać dodani. Każda zmiana dotycząca pojazdu powinna być zgłoszona, np. założenie instalacji gazowej, czy zmiana numerów rejestracyjnych.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) swojej polisy znajdziesz informację o wymaganym terminie zgłoszenia zmian. Możesz też zapytać o to na infolinii ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciela musisz poinformować również między innymi o:

• zmianie miejsca zamieszkania,
• zmianie stanu cywilnego,
• zmianie nazwiska,
• zmianie danych dowodu rejestracyjnego pojazdu,
• naniesionych modyfikacjach (tuningu).

Co lepiej zgłosić ubezpieczycielowi – współwłaściciela czy użytkownika?

Współwłaściciel a użytkownik samochodu to dwie różne sprawy. Współwłaściciel otrzymuje lub kupuje część pojazdu i widnieje w dowodzie rejestracyjnym. Tę zmianę należy zgłosić także w wydziale komunikacji. Natomiast użytkownik tylko na podstawie deklaracji właściciela może użytkować auto.

Towarzystwa ubezpieczeniowe muszą wpisać do polisy dokładne dane współwłaściciela. Liczy mu się bowiem historia bezszkodowej jazdy. W przypadku użytkownika nie trzeba podawać konkretnych danych tylko wiek i datę otrzymania uprawnień. Ma to związek także ze zmianą składki.

Dopisanie współwłaściciela – młodego kierowcy lub osoby bez historii ubezpieczeniowej

Z reguły dopisanie doświadczonego kierowcy do OC nie zmienia w żaden sposób składki ubezpieczenia. Wyjątkiem są dwie sytuacje, w których dopisywani są:

• młodzi kierowcy w wieku do 26. roku życia,
• starsi wiekiem kierowcy, którzy dopiero zdobyli uprawnienia do kierowania pojazdem.

W tych dwóch przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe może zmienić warunki udzielania polisy OC, a przede wszystkim – składkę OC. Dotyczy to zarówno przypadku, w którym dopiszesz kierowcę jako współwłaściciela pojazdu, jak i tej, kiedy udzielisz mu upoważnienia do jego prowadzenia.

Warto wiedzieć, że każdy ubezpieczyciel samodzielnie decyduje o tym, jakie czynniki bierze pod uwagę przy wyliczaniu wysokości składki ubezpieczeniowej. Oznacza to, że nie każda firma ubezpieczeniowa podniesie wysokość składki OC po dodaniu współwłaściciela samochodu.

Przykład: Przyjrzyjmy się przykładowi pana Roberta, 50-letniego kierowcy z Lublina. Pan Robert ma pełne zniżki za bezszkodową jazdę na OC i AC. Kieruje Fordem Escape z 2020 roku w benzynie, z silnikiem 1.5. Porównajmy jego składki ze składkami po zgłoszeniu dodatkowego kierowcy i współwłaściciela.

Jak widać, jeden ubezpieczyciel (mtu24.pl) w ogóle nie zmienił stawki ubezpieczenia przy przypisaniu żadnego kierowcy – czy to dodatkowego, czy będącego współwłaścicielem pojazdu – do ubezpieczenia OC. Dla większości towarzystw ubezpieczeniowych największym zagrożeniem jest 19-letnia córka, która jest nie tylko kierowcą, ale i współwłaścicielem pojazdu. W jej sytuacji ubezpieczenie samochodu wzrasta nawet prawie czterokrotnie (w przypadku Benefii) w stosunku do wcześniejszej ceny. Jednocześnie dopisanie żony, która ma krótko prawo jazdy, ale jest bardziej zaawansowana wiekiem, niewiele zmieniło w wysokości ubezpieczenia OC.

Z czym wiąże się niezgłoszenie młodego kierowcy do OC?

Przede wszystkim niezgłoszenie młodego kierowcy do OC w sytuacji, gdy spowoduje on szkodę, może być brzemienne w skutkach finansowych dla właściciela samochodu. W teorii jest to sposób na obniżenie składki OC, jednak jednocześnie młody kierowca nie zbiera zniżek. Gorzej jednak sytuacja wygląda w momencie, kiedy dojdzie do kolizji lub wypadku.

Jeżeli nie dopiszesz młodego kierowcy do ubezpieczenia, ubezpieczyciel może nie wypłacić pełnej kwoty odszkodowania, a dodatkowo doliczyć składkę OC odpowiednio do wieku młodego kierowcy. Inną opcją jest zastosowanie przez ubezpieczyciela tak zwanego regresu ubezpieczeniowego z uwagi na zatajenie informacji o osobach prowadzących pojazd. W efekcie jako właściciel samochodu narazisz się na nieprzyjemności i konsekwencje finansowe.

Co wynika z niezgłoszenia młodego kierowcy do ubezpieczenia AC?

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku szkody spowodowanej na własnym aucie. W takiej sytuacji działa ubezpieczenie AC. Jeżeli nie zgłosisz do takiej polisy dodatkowego młodego kierowcy, możesz liczyć się z mniejszym odszkodowaniem albo odmową jego wypłaty. Ubezpieczyciel może zastosować wysoki wkład własny, wynikający z innego ryzyka ubezpieczeniowego niż w przypadku kierowcy doświadczonego. W efekcie stracisz albo będziesz musiał pokryć koszty naprawy samochodu jako właściciel auta z własnej kieszeni.