Współwłasność samochodu oznacza solidarną odpowiedzialność za wykupienie polisy OC. Ubezpieczyciele, ustalając wysokość składki obowiązkowego OC, wezmą pod uwagę historię ubezpieczeniową i doświadczenie każdego właściciela. Podobnie w przypadku kolizji z winy jednego z nich – zniżki utraci każdy kierowca wpisany w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Co jeszcze warto wiedzieć o zakupie polisy OC, gdy właścicieli auta jest kilku? Sprawdzamy!
Współwłasność samochodu oznacza, że dany pojazd należy do kilku osób – dane każdego z nich powinny być odnotowane w dowodzie rejestracyjnym. Współwłasność ustanawia się poprzez umowę kupna-sprzedaży lub darowizny. Jeśli auto jest już ubezpieczone, fakt dzielenia samochodu z innym kierowcą należy zgłosić ubezpieczycielowi w ciągu 14 dni. W przypadku kupowania nowej polisy konieczne jest podanie danych wszystkich współwłaścicieli samochodu. Współwłasność wpływa na ostateczną cenę polisy OC – jest to rozwiązanie szczególnie korzystne dla świeżo upieczonych kierowców.
- Czym jest współwłasność samochodu?
- Obowiązki współwłaścicieli samochodu
- Jak wygląda dopisanie współwłaściciela samochodu?
- Dopisanie współwłaściciela do polisy OC
- Dwóch właścicieli samochodu a ubezpieczenie OC – kto musi kupić polisę?
- Zakup ubezpieczenia OC przez młodego kierowcę
- Ubezpieczenie samochodu OC – dlaczego młody kierowca tyle płaci?
- Dwóch współwłaścicieli auta – czy to się opłaca?
- FAQ – najczęściej zadawane pytania o współwłasność samochodu a ubezpieczenie OC
Czym jest współwłasność samochodu?
Z zapisów Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny możemy wyczytać, że współwłasność samochodu to sytuacja, gdy pojazd ma kilku właścicieli, np. są nimi współmałżonkowie. Warto jednak pamiętać, że aby zostać współwłaścicielem auta wcale nie trzeba mieć uprawnień do prowadzenia pojazdów – prawo jazdy nie jest w tej sytuacji niezbędne.
Ustanowienie współwłasności wymaga przekazania części udziałów, np. poprzez darowiznę lub sprzedaż. Działanie takie musi zostać udokumentowane – umowa kupna-sprzedaży lub darowizny będzie potrzebna podczas rejestracji samochodu w wydziale komunikacji.
Najczęściej udziały dzielone są po połowie, jednak nie jest to regułą i nie ma żadnych przeciwwskazań, by podzielić je w jakikolwiek inny sposób. Podział nie ma znaczenia podczas rejestracji samochodu czy kupowania polisy OC, jest jednak istotny, gdy współwłaściciele postanawiają auto sprzedać i podzielić zyski. Informację o wielkości udziałów należy umieścić w sporządzanym dokumencie jak umowa kupna-sprzedaży lub akt darowizny.
Katarzyna Gaweł, ekspert w ubezpieczamy-auto.pl
Najczęściej współwłaścicielem auta zostaje młody, niedoświadczony kierowca, który chce obniżyć cenę polisy OC, korzystając z historii ubezpieczeniowej bardziej doświadczonego właściciela pojazdu. Zakup ubezpieczenia OC przez początkującego kierowcę oznacza spory wydatek, ponieważ nie zdążył on jeszcze uzbierać żadnych zniżek – jego historia dopiero się zaczyna.
Obowiązki współwłaścicieli samochodu
Jeśli pojawi się pomysł, aby pojazd sprzedać czy podarować, będzie wymagana zgoda wszystkich współwłaścicieli samochodu – dotyczy to każdej transakcji związanej z współdzielonym pojazdem. Każdy współwłaściciel ponosi też odpowiedzialność za utrzymanie samochodu – zakup polisy OC, rejestrację, czy niezbędne naprawy.
Do rozporządzania rzeczą wspólną oraz do innych czynności, które przekraczają zakres zwykłego zarządu, potrzebna jest zgoda wszystkich współwłaścicieli. W braku takiej zgody współwłaściciele, których udziały wynoszą co najmniej połowę, mogą żądać rozstrzygnięcia przez sąd, który orzeknie mając na względzie cel zamierzonej czynności oraz interesy wszystkich współwłaścicieli.
Kodeks cywilny, art. 199 (rozporządzanie rzeczą wspólną)
Jak wygląda dopisanie współwłaściciela samochodu?
Dopisanie współwłaściciela samochodu jest nieskomplikowaną procedurą, która wymaga wykonania kilku kroków. Jak wspomnieliśmy wyżej, konieczne jest potwierdzenie współwłasności auta poprzez sporządzenie umowy.
Pamiętaj! Przekazanie udziałów odbywa się poprzez spisanie umowy kupna-sprzedaży lub darowizny. W dokumencie muszą znaleźć się dane każdego współwłaściciela pojazdu, informacje na temat samochodu, oświadczenie o przekazaniu i przyjęciu udziałów oraz ich wielkości.
Każdą z tych umów można sporządzić samodzielnie, można też gotowy druk pobrać z internetu. Dokumenty muszą być przygotowane w tylu egzemplarzach, ile jest stron transakcji. Umowa będzie podstawą do dokonania wpisu do dowodu rejestracyjnego samochodu.
Zanim jednak kierowcy zarejestrują samochód, muszą dopełnić formalności względem urzędu skarbowego. W zależności od tego, czy udziały zostały przekazane jako darowizna, czy odsprzedane, inaczej będzie to rozliczenie wyglądało.
Współwłasność samochodu – formalności względem urzędu skarbowego
Jeśli współwłaścicielem auta zostałeś, podpisując umowę kupna-sprzedaży, jako kupujący będziesz musiał zapłacić podatek PCC (od czynności cywilnoprawnych). To 2% od wartości rynkowej samochodu.
Ważne! Na wypełnienie deklaracji PCC-3 i zapłatę podatku PCC kierowca ma 14 dni od momentu podpisania umowy.
Bywają jednak sytuacje, gdy kierowca jest zwolniony z tego obowiązku:
- wartość samochodu nie przekracza 1000 zł;
- auto zostało kupione za granicą;
- samochód został kupiony w salonie lub od osoby, która prowadzi działalność gospodarczą (zakup na fakturę, gdzie uwzględniony jest podatek VAT);
- auta kupiono dla osoby niepełnosprawnej.
W przypadku współwłasności pojazdu ustanowionej w drodze darowizny, kierowca również może uniknąć obowiązku zapłaty podatku. W jakiej sytuacji? Jeśli darowiznę przekazała osoba o najbliższym stopniu pokrewieństwa (darowizna zawsze zwolniona z podatku) lub wysokość darowizny nie przekroczyła kwoty wolnej – jest ona zależna od stopnia pokrewieństwa i wynosi:
1. I grupa podatkowa – kwota wolna od podatku 36 120 zł.
2. II grupa podatkowa (dalsza rodzina) – 27 090 zł;
3. III grupa – 5733 zł.
Pamiętaj! Nie zapłacisz podatku, jeśli darowiznę otrzymasz od współmałżonka, dziecka, wnuków, prawnuków, rodziców, dziadków, rodzeństwa, ojczyma, macochy. Masz jednak obowiązek zgłosić taką darowiznę, jeśli jej wysokość przekroczy kwotę wolną (wysokość darowizn od danej osoby w ciągu ostatnich 5 lat), wypełniając formularz SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy.
Dwóch współwłaścicieli samochodu a rejestracja auta
Po dopełnieniu formalności względem fiskusa można udać się do wydziału komunikacji, by zarejestrować samochód, czyli wpisać do dowodu rejestracyjnego wszystkich współwłaścicieli. Wcześniej należy przygotować wniosek o dopisanie współwłaściciela pojazdu. O czym musisz pamiętać?
- W urzędzie nie muszą stawiać się osobiście wszyscy współwłaściciele. Muszą być natomiast wpisani we wniosku, a osoba dokonująca rejestracji powinna mieć pełnomocnictwo współwłaściciela.
- Do urzędu należy zabrać dowody osobiste, umowę, dotychczasowy dowód rejestracyjny, polisę OC, a także kartę pojazdu, jeżeli była wydana.
- Na rejestrację współwłaściciele mają 30 dni od momentu podpisania umowy.
- Dopisanie współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego jest bezpłatne. Może jednak być konieczne wniesienie opłaty za pełnomocnictwo (17 zł), jeśli pełnomocnik nie jest członkiem najbliższej rodziny.
Ważne! Rejestracja auta, które ma kilku współwłaścicieli wygląda tak samo jak rejestracja pojazdu przez jednego właściciela.
Dopisanie współwłaściciela do polisy OC
Ubezpieczenie OC jest obowiązkową polisą komunikacyjną, a za jej brak na kierowcę nakłada się karę finansową. Jej wysokość jest uzależniona od rodzaju samochodu i długości przerwy w opłacaniu składki. Kierowca musi bowiem pamiętać o zachowaniu ciągłości – już jeden dzień zwłoki może skutkować grzywną.
Jeśli samochód jest już ubezpieczony, koniecznie należy zgłosić towarzystwu dopisanie współwłaściciela, licząc się z możliwą rekalkulacją składki. Oznacza to, że jej wysokość może się zmienić, ponieważ zmieniły się okoliczności mające wpływ na cenę ubezpieczenia. Do takich zalicza się wiek i doświadczenie kierowcy, wysokość zgromadzonych zniżek za bezszkodową jazdę, a nawet stan cywilny czy miejsce zamieszkania.
Ważne! Na zgłoszenie zmian kierowca ma 14 dni.
Z całą pewnością składka zostanie podniesiona, jeśli jako współwłaściciel zostanie dopisany świeżo upieczony kierowca. Takie osoby są postrzeganie jako kierowcy nierozważni, jeżdżący brawurowo i szybko. To zaś zwiększa ryzyko kolizji, wypadku, a więc konieczność wypłaty odszkodowania. Towarzystwo ubezpieczeniowe musi takie ryzyko wziąć pod uwagę, dostosowując do niego wysokość ceny za OC.
Dwóch właścicieli samochodu a ubezpieczenie OC – kto musi kupić polisę?
Jeśli stajesz się współwłaścicielem auta, zaczynasz się zastanawiać, jakie obowiązki na Tobie ciążą? Czy musisz wykupić ubezpieczenie OC? Tak naprawdę wystarczy, jeśli jeden z właścicieli auta podpisze umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym. Na umowie znajdą się jednak dane każdego z właścicieli, ponieważ firmy nie zawierają oddzielnych umów i nie dzielą składki.
Współwłaściciele pojazdu solidarnie odpowiadają za opłacanie składki, niezależnie od tego, jaka jest wielkość udziałów. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może każdego z nich wezwać do zapłaty całej sumy, powołując się na Kodeks cywilny.
Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Warto pamiętać o terminowym opłacaniu składki, ponieważ kara finansowa może być dotkliwa. W 2025 roku kary za brak OC ponownie wzrosły i spóźnialski kierowca może zapłacić nawet 9 330 zł.
Zakup ubezpieczenia OC przez młodego kierowcę
Współwłasność samochodu opłaca się szczególnie młodym kierowcom, bo to właśnie ta grupa płaci za OC najwięcej. Obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu jest drogie dla osób, które nie zdążyły jeszcze uzbierać zniżek za bezszkodową jazdę, nie mają żadnej historii ubezpieczeniowej. Spójrzmy na przykładową kalkulację z wykorzystaniem kalkulatora OC i AC, by poznać stawki najbardziej znanych towarzystw. Nasz przykładowy kierowca ma 18 lat, właśnie zdobył uprawnienia i kupił samochód. Teraz szuka najtańszej oferty OC.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2219,22 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2422,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2467,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2515,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2688,29 zł rata od 0 zł |
| | 2219,22 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2422,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2467,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2515,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2688,29 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja ważna na dzień 12.05.2025
Najtańsza oferta dostępna była w kwocie 2 488,45 zł. Stawki sięgały jednak nawet 3 000-6 000 zł.
To sytuacja, gdy jedynym właścicielem auta jest młody, niedoświadczony kierowca. Cenę OC można jednak próbować obniżyć. Sposobem jest dopisanie starszego współwłaściciela, który ma już na swoim koncie zniżki.
Pamiętaj! Jeśli jest dwóch właścicieli auta, ubezpieczyciel uwzględni zniżki uzbierane przez każdego z nich.
Jak więc będzie wyglądała cena OC, gdy użytkowników pojazdu będzie dwóch, w tym jeden z uzbieranymi zniżkami?
Ubezpieczenie OC – młody kierowca i starszy współwłaściciel
Jeśli głównym użytkownikiem pojazdu jest młody kierowca, a dodatkowym starszy stażem członek rodziny, cena OC automatycznie ulegnie zmianie. Ponownie skorzystaliśmy z kalkulatora OC i AC, by porównać oferty poszczególnych ubezpieczycieli. Oto kilka propozycji:
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2448,45 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2515,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2566,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2688,29 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2822,00 zł rata od 0 zł |
| | 2448,45 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2515,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2566,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2688,29 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2822,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja ważna na dzień 12.05.2025
Stawki są już nieco niższe, nie jest to jednak duża oszczędność. Zerknijmy, co się stanie, gdy to doświadczony kierowca dopisze do samochodu młodego kierowcę. Odwróćmy sytuację.
Ubezpieczenie samochodu OC – młody kierowca jako drugi właściciel
Niedoświadczony, młody kierowca może też widnieć w dowodzie rejestracyjnym jako drugi współwłaściciel, dodatkowy kierowca. Zważywszy na to, że prawo jazdy ma od niedawna, to rozwiązanie będzie najkorzystniejsze pod względem finansowym. To też sposób, by zaczął on zbierać zniżki za bezszkodową jazdę na własne konto, co pozwoli mu w przyszłości kupować tańsze OC.
Jaka będzie wysokość ubezpieczenia OC, jeśli młody kierowca zostanie dopisany jako drugi współwłaściciel?
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 815,61 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 831,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1334,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1931,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2205,00 zł rata od 0 zł |
| | 815,61 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 831,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1334,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1931,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 2205,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja ważna na dzień 12.05.2025
W takim przypadku cena polisy jest znacznie niższa – OC można kupić już za nieco ponad 800 zł.
Współwłasność auta oznacza jednak, że w przypadku likwidacji szkody z OC zniżki straci każdy z właścicieli. Rozwiązaniem jest wykupienie produktu, jakim jest ochrona zniżek. Trzeba pamiętać, że zadziała ona jedynie w danym towarzystwie i wcale nie gwarantuje zachowania ceny ubezpieczenia, a jedynie chroni przed zwyżką wypracowanego upustu. Ponieważ zakres polisy OC jest zawsze taki sam, warto porównywać oferty poszczególnych firm ubezpieczeniowych i szukać atrakcyjnych cenowo propozycji.
Ubezpieczenie samochodu OC – dlaczego młody kierowca tyle płaci?
Grupą, która odpowiada za największy odsetek wypadków są młodzi i niedoświadczeni kierowcy. Za większość zdarzeń odpowiadała zbyt duża prędkość.
Jeśli jedynym posiadaczem auta jest młody kierowca, ubezpieczyciel raczej zaproponuje mu dość wysoką składkę OC. Choćby z tego powodu, że statystyki pokazują, że są to kierowcy jeżdżący nieostrożnie, łamiący przepisy ruchu drogowego.
Brak im doświadczenia, nie zgromadzili na koncie zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy, a więc nie udowodnili jeszcze, że są dobrymi, odpowiedzialnymi kierowcami. Podejmując tak ryzykowną współpracę, ubezpieczyciele muszą zabezpieczyć się odpowiednio wysoką ceną polisy OC.
Jak obniżyć cenę OC?
Osoba, która ma prawo jazdy od niedawna i chce kupić ubezpieczenie OC, może starać się obniżyć wysokość składki. Jednym ze sposobów jest wspomniane dopisanie starszego, doświadczonego kierowcy do dowodu rejestracyjnego i polisy lub stanie się współwłaścicielem auta, którego posiadaczem jest ów doświadczony kierowca.
Warto też pamiętać, że więcej za OC zapłacą właściciele mocnych aut z silnikami o dużej pojemności. Jako pierwszy samochód lepiej wybrać mniejszy pojazd ze słabszym silnikiem.
Dwóch współwłaścicieli auta – czy to się opłaca?
Czy sytuacja, gdy jest dwóch właścicieli auta, jest korzystna? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, zawsze kwestię tę należy rozpatrywać indywidualnie. Z całą pewnością jest to sposób na tańsze ubezpieczenie pojazdu, jeśli jednym z posiadaczy auta jest świeżo upieczony kierowca.
Dwóch współwłaścicieli samochodu oznacza jednak mniejszą swobodę w dysponowaniu własnością – każdy z nich musi zgodzić się np. na sprzedaż. Kłopoty mogą też pojawić się, gdy jeden z nich wpadnie w długi – co prawda komornik może zająć samochód tylko w części należącej do dłużnika, jednak nie jest to wygodna sytuacja dla drugiego właściciela pojazdu.
Również w przypadku śmierci jednego z dwóch współwłaścicieli samochodu pojawią się problemy. Udziały wchodzą bowiem do masy spadkowej.
Każdy przypadek współwłasności należy traktować osobno i oceniać, czy jest ona dla zainteresowanych korzystna, czy też niesie ze sobą raczej więcej problemów.
Podsumowanie, czyli co warto wiedzieć o kwestii współwłasność samochodu a ubezpieczenie OC:
- Dopisanie współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego wymaga sporządzenia umowy kupna-sprzedaży lub aktu darowizny.
- Wszyscy współwłaściciele auta muszą widnieć w dowodzie rejestracyjnym.
- Współwłasność samochodu jest sposobem na tańsze ubezpieczenie OC dla młodych, niedoświadczonych kierowców.
- Ubezpieczenie OC jest szczególne kosztowne w przypadku osób, które prawo jazdy mają od niedawna.
- Jeśli dotychczasowy właściciel wykupił ubezpieczenie OC i dopisuje współwłaściciela, ma 14 dni na zgłoszenie tego faktu ubezpieczycielowi.
- Dopisanie współwłaściciela może spowodować rekalkulację składki (ponowne przeliczenie).
- Każdy z współwłaścicielem może podpisać umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym.
Bibliografia
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.
Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o współwłasność samochodu a ubezpieczenie OC
-
Czy zawsze dopisanie współwłaściciela pojazdu wymaga jego przerejestrowania?
Tak, każdy współwłaściciel musi zostać wpisany do dowodu rejestracyjnego. W tym celu należy stawić się w wydziale komunikacji z wymaganymi dokumentami. Każda zmiana właściciela, a także współwłaściciela wymaga zaktualizowania danych w dowodzie rejestracyjnym.
-
Dlaczego warto zgłosić współwłaściciela, który jest współmałżonkiem do OC?
Jeśli pojazd został nabyty w ramach wspólnoty majątkowej, nie ma obowiązku zgłaszania tego faktu do ubezpieczyciela. Jest to jednak korzystne z uwagi na nabywane zniżki za bezszkodową jazdę. Trzeba jednak pamiętać, że w takiej sytuacji każdy z ubezpieczycieli odpowiada za szkodę, a zatem traci część zniżek. Cena polisy może też być mniej korzystna, jeśli jeden z małżonków ma krótszą historię ubezpieczeniową. Warto rozważyć wszystkie plusy i minusy dopisywania drugiego małżonka do polisy OC.
-
Co jeśli, jeden z współwłaścicieli samochodu nie opłaci jednej z rat OC?
Wszyscy współwłaściciele samochodu odpowiadają solidarnie za opłacenie polisy OC. Jeśli jeden z właścicieli nie opłaci składki za ubezpieczenie, towarzystwo ma prawo dochodzić spłaty należności od drugiego współwłaściciela.
-
Czy współwłasność samochodu zawsze wpływa na cenę OC?
Dopisanie współwłaściciela może znacząco zmienić wysokość składki OC. Najbardziej zmiana ta jest widoczna, gdy dopisany zostaje współwłaściciel młody, bez doświadczenia. W takiej sytuacji składka znacznie wzrasta. Jeśli każdy z współwłaścicieli ma uzbierany komplet zniżek, dobrą historię ubezpieczeniową, oferta ubezpieczenia OC może być bardzo korzystna. Aby znaleźć jak najlepszą ofertę, warto korzystać z kalkulatora OC i AC i porównywać propozycje poszczególnych ubezpieczycieli. Kierowcy muszą pamiętać, że zakres ochrony obowiązkowego ubezpieczenia jest zawsze taki sam. Kryterium wyboru polisy OC może być więc cena – współwłaściciele auta mogą wybrać propozycję najtańszą. Aby uzyskać wycenę, wystarczy podać informacje na temat pojazdu oraz wszystkich współwłaścicieli samochodu.
