Czy można zgłosić szkodę u dwóch ubezpieczycieli?

Przezorny zawsze ubezpieczony – tak głosi popularne powiedzenie. I wiele osób bierze sobie do serca tę przestrogę, wykupując różnego rodzaju polisy majątkowe i osobowe. Niektórzy kupują ubezpieczenie tego samego rodzaju w kilku towarzystwach. Czy ma to sens? Czy można zgłosić szkodę u dwóch ubezpieczycieli? Sprawdzamy.

Rynek ubezpieczeniowy kwitnie, a klienci mogą wykupić polisę na mieszkanie, życie, ubezpieczyć się na wyjazd, od następstw nieszczęśliwych wypadków. Mogą też zainwestować w dodatkowe polisy komunikacyjne jak autocasco czy assistance. Wiele osób stara się zabezpieczyć podwójnie, podpisując umowy z dwoma towarzystwami. Warto jednak pamiętać, że podwójne ubezpieczenie nie zawsze przyniesie korzyści, niekiedy będzie oznaczać tylko większy wydatek. Kierowca nie otrzyma odszkodowania z dwóch polis ubezpieczeniowych jednocześnie. Inaczej wygląda sytuacja, gdy zadośćuczynienie ma być wypłacone z polisy na życie. W tym przypadku poszkodowany może zgłosić roszczenie do każdego ubezpieczyciela.

Podwójne ubezpieczenie mienia. Czy można zgłosić szkodę u dwóch ubezpieczycieli?

Ubezpieczenie mienia obejmuje polisę mieszkaniową, komunikacyjną, ale też ubezpieczenie własnej działalności gospodarczej. Są to ubezpieczenia, które gwarantują wypłatę odszkodowania w przypadku zniszczenia, uszkodzenia czy kradzieży mienia (zalanie mieszkania, kradzież samochodu, zniszczenie auta). Wiele osób błędnie zakłada, że posiadanie dwóch polis tego samego rodzaju w różnych towarzystwach zapewni im podwójne odszkodowanie. Niestety, zdublowana polisa tego typu to tylko dwukrotny wydatek, wysokość odszkodowania wcale nie wzrośnie – poszkodowany otrzyma rekompensatę odpowiadającą wartości ubezpieczonego mienia.

Pamiętaj, że celem ubezpieczenia jest wyrównanie szkody, a nie wzbogacenie poszkodowanego. Jeśli zawnioskujesz o odszkodowanie z kilku polis, ubezpieczyciele podzielą się odpowiedzialnością finansową.

Odszkodowanie z kilku polis majątkowych – co mówi prawo?

Wielokrotne ubezpieczenie majątkowe nie sprawi, że poszkodowany „zarobi” na szkodzie. Warto sięgnąć po konkretne przepisy Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.

Wyraźnie zaznacza się, że ubezpieczony nie może wzbogacić się na szkodzie, pobierając podwójne ubezpieczenie za uszkodzone mienie (np. zalanie mieszkania) z każdej polisy majątkowej.

Ubezpieczenie na życie. Czy można zgłosić szkodę u dwóch ubezpieczycieli?

Co z podwójną polisą na życie? Czy w tym przypadku poszkodowany również otrzyma jedno odszkodowanie? To zupełnie inna sytuacja – jeśli masz dwie polisy osobowe, możesz wystąpić z wnioskiem o wypłatę odszkodowania z każdego ubezpieczenia.

Ważne! Świadczenia z ubezpieczeń osobowych mogą się sumować. Nie ma więc przeszkód, by pobrać odszkodowanie przysługujące z kilku polis na życie.

Odszkodowanie za szkodę na osobie możesz otrzymać z polisy własnej np. indywidualnego ubezpieczenia na życie, grupowego ubezpieczenia w pracy, ubezpieczenia NNW kierowcy, ale też z polisy OC sprawcy, np. kierowcy, który doprowadził do zdarzenia czy lekarza, który dopuścił się błędu w sztuce. W przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych polisy osobowe pozwalają na połączenie odszkodowań. Możesz więc zgłosić taką szkodę z dwóch różnych polis.

Przykład: Jako kierowca wykupiłeś nie tylko obowiązkowe OC, ale też dodatkowe ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Na skutek zdarzenia drogowego zostałeś poszkodowany. Możesz wystąpić z żądaniem wypłaty odszkodowania z OC sprawcy, a także z własnego NNW. Jeśli dodatkowo podlegasz grupowemu ubezpieczeniu w zakładzie pracy, możesz zawnioskować o wypłatę rekompensaty również z tej polisy. W takich sytuacjach wielokrotne ubezpieczenie rzeczywiście oznacza większe odszkodowanie.

Pamiętaj, że masz prawo jednocześnie żądać wyrównania szkody przez sprawcę (musi mieć ubezpieczenie OC) i wnioskować o wypłatę świadczenia z własnych polis ubezpieczeniowych na życie czy NNW.

Dlaczego warto zawrzeć kilka umów ubezpieczeniowych osobowych?

Ubezpieczenia osobowe chronią przed takimi zdarzeniami jak zachorowanie, nieszczęśliwy wypadek, utrata pracy czy śmierć. Polisy na życie dość często oferowane są przez pracodawców jako benefity pracownicze. W przypadku ubezpieczeń grupowych sumy ubezpieczenia są zazwyczaj niskie, dlatego powszechną praktyką jest podpisywanie umowy indywidualnego ubezpieczenia.

Dzięki temu, że ubezpieczony może wystąpić o odszkodowanie z kilku polis jednocześnie, ma szansę dopasowania zakresu ochrony poszczególnych ubezpieczeń do własnych potrzeb i możliwości finansowych. Polisy te mogą być wykupione w różnych zakładach ubezpieczeń, jedna z nich może być droższa, bardziej rozbudowana (zapewniająca uzyskanie odszkodowania w przypadku zachorowania, operacji, pobytu w szpitalu), a druga obejmować jedynie jedno konkretne ryzyko, np. śmierć ubezpieczonego.

Ważne! O odszkodowanie za uszkodzenia ciała możesz ubiegać się z kilku tytułów, czyli kilku polis obejmujących szkody osobowe, także zawartych w dwóch firmach ubezpieczeniowych. Za jedną szkodę (za to samo zdarzenie) ubezpieczony może otrzymać kilka odszkodowań. Oczywiście zdarzenie należy udokumentować, przedstawiając np. wypis ze szpitala, potwierdzenia odbytego leczenia itp.

Czy można dostać odszkodowanie z OC i AC jednocześnie?

Wiele osób zastanawia się, czy można żądać odszkodowania od dwóch ubezpieczycieli, gdy w wyniku kolizji zostanie uszkodzony samochód? Czy w takiej sytuacji poszkodowany może wnioskować o wypłatę świadczenia z dwóch polis komunikacyjnych, czyli OC sprawcy i swojego autocasco? Niestety uzyskanie odszkodowania z obu tych ubezpieczeń jednocześnie nie jest możliwe. Kierowca musi zdecydować, czy wystąpić z żądaniem wypłaty odszkodowania z OC sprawcy, czy też naprawić uszkodzony pojazd z własnej polisy autocasco.

Pamiętaj! Odszkodowanie po wypadku komunikacyjnym, kolizji, stłuczce można otrzymać z tytułu ubezpieczenia sprawcy (odpowiedzialności cywilnej OC) lub z polisy dodatkowej poszkodowanego – autocasco. Suma pieniężna wypłacona przez towarzystwo nie może być wyższa od wartości szkody.

Mając do wyboru likwidację szkody z ubezpieczenia OC sprawcy i własnego AC, lepiej zdecydować się na zgłoszenie szkody z OC sprawcy. W ten sposób poszkodowany kierowca uniknie utraty zniżek i wyższej składki autocasco w kolejnym roku ubezpieczeniowym.

Czy można żądać odszkodowania od dwóch ubezpieczycieli?

Świadomość ubezpieczeniowa Polaków wzrasta, kupujemy coraz więcej polis i zapewniamy sobie ochronę od różnego rodzaju zdarzeń. Wzmożony ruch widać na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych, ale też osobowych. Wciąż jednak mamy wątpliwości, czy w przypadku ubezpieczeń wielokrotnych możemy liczyć też na kilka świadczeń za tę samą szkodę, czy otrzymamy odszkodowanie z więcej niż z jednego tytułu? Wszystko zależy od tego, o jakich ubezpieczeniach jest mowa.

Do kumulacji świadczeń dochodzi w przypadku ubezpieczeń osobowych – poszkodowany może otrzymać odszkodowanie z każdej umowy, także gdy dotyczy tego samego zdarzenia (np. po śmierci ubezpieczonego rodzina może wystąpić o wypłatę świadczenia u każdego ubezpieczyciela, z którym zmarły odpisał umowę). Świadczenia z umów ubezpieczenia osobowego są wypłacane niezależnie od wielkości szkody.

W przypadku ubezpieczeń majątkowych poszkodowany nie może liczyć na wypłatę pełnego odszkodowania od każdego ubezpieczyciela. Towarzystwa zabezpieczające ten sam przedmiot ubezpieczenia, odpowiadają w takim stosunku, w jakim przyjęta przez nich suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z wielokrotnego ubezpieczenia. Nawet jeśli łączne sumy ubezpieczenia od tego samego ryzyka przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, poszkodowany nie może liczyć na dodatkowe środki.

Pamiętaj! Możesz się ubezpieczyć w kilku zakładach ubezpieczeń, możesz mieć wykupione różne polisy w różnych towarzystwach. Nie oznacza to jednak, że w razie szkody otrzymasz podwójne odszkodowanie. Warto więc zastanowić się, czy podwójne ubezpieczenie majątkowe jest rzeczywiście niezbędne, czy nie jest to jedynie mnożenie wydatków.

Dwa ubezpieczenia OC – czy można zgłosić szkodę u dwóch ubezpieczycieli?

Zdarza się, że samochód ma wykupioną polisę OC w dwóch towarzystwach ubezpieczeniowych. Zgodnie z przepisami można jednak posiadać w tym samym czasie tylko jedno aktywne OC na dany pojazd. Jedną z umów należy wypowiedzieć. W razie wypadku ubezpieczenie wypłaci tylko jedno towarzystwo ubezpieczeniowe, dlatego też dublowanie OC nie ma sensu. Kiedy najczęściej dochodzi do podwojenia OC?

• Przy zakupie używanego samochodu – polisa zbywcy jest wciąż aktualna, a właściciel podpisuje nową umowę OC,
• automatyczne przedłużenie polisy OC – ubezpieczenie przedłuża się automatycznie, jeśli kierowca nie wypowie umowy (zdarza się, że kierowca zapomni o tym i wykupić OC w innej firmie),
• nieskuteczne wypowiedzenie poprzedniej umowy OC.

Pamiętaj, że ubezpieczenie OC komunikacyjne jest polisą obowiązkową. Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego musi wykupić OC. Za jego brak nakładane są kary finansowe.

Jeśli zastanawiasz się, czy można dostać odszkodowanie od dwóch ubezpieczycieli, pamiętaj, że jest to uzależnione od rodzaju polisy. W przypadku ubezpieczeń osobowych odszkodowania z polis sumują się, natomiast z ubezpieczeń majątkowych możesz otrzymać tylko jedno odszkodowanie do wysokości sumy ubezpieczenia.