Ubezpieczenie samochodu od pożaru – OC i AC

Odszkodowanie z OC w przypadku pożaru auta możesz dostać tylko wtedy, kiedy spalenie samochodu wynikało z winy innego kierowcy. W większości przypadków, gdy dojdzie do pożaru Twojego samochodu, pomóc może polisa AC.

Czy dostaniesz odszkodowanie z OC w przypadku pożaru auta?

Jeśli do pożaru Twojego samochodu doszło wskutek samoczynnego zapalenia się pojazdu innego kierowcy, otrzymasz odszkodowanie z OC sprawcy. Dotyczy to jednak tylko przypadków, gdy zapłon nastąpił wskutek wady fabrycznej samochodu, a nie wtedy, gdy inny pojazd został podpalony przez osoby trzecie. W związku z tym możliwe, że na wypłatę odszkodowania przyjdzie Ci poczekać do momentu, gdy specjaliści jednoznacznie określą przyczynę pożaru.

Uwaga! Ubezpieczyciel odpowiada z tytułu OC nawet za ochronę pojazdu, który jest zaparkowany. Wyraźnie mówi o tym wyrok Sądu Okręgowego w Bielsku-Białej z 6 lutego 2014 r. (sygn. akt. II Ca 767/13).

Co możesz zrobić, gdy właściciel pojazdu, który wywołał pożar, nie ma OC?

Jeżeli właściciel pojazdu, który wywołał pożar, nie ma ważnego OC, możesz otrzymać odszkodowanie od UFG. Należy zgłosić się po ubezpieczenie do dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego z informacją do UFG, wraz z odpowiednią dokumentacją, np. od straży pożarnej oraz policji. Obowiązek posiadania ubezpieczenia OC spoczywa na każdym właścicielu pojazdu mechanicznego. Jest o regulowane wspomnianą Ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszy Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Osoby niestosujące się do przepisów muszą liczyć się z poważnymi konsekwencjami. Przede wszystkim kierowca pojazdu bez OC otrzyma karę finansową od UFG.

Dodatkowo jednostka, która wypłaci odszkodowanie w ramach OC, wystąpi do kierowcy nieubezpieczonego samochodu z regresem ubezpieczeniowym. Jest to sytuacja, w której kierowca ten będzie musiał z własnej kieszeni zwrócić wszystkie koszty poniesione przez UFG czy ubezpieczyciela.

Czy AC chroni w przypadku pożaru pojazdu?

Ubezpieczenie AC zapewni Ci wypłatę odszkodowania w sytuacji, gdy do pożaru samochodu dojdzie wskutek działania żywiołów, podpalenia lub awarii, w tym powodującej samozapłon. Autocasco pokrywa bowiem szkody powstałe na skutek zdarzeń losowych. Musisz jednak upewnić się, że pożar jest na pewno ujęty w zdarzeniach objętych ochroną ubezpieczeniową. 

Uwaga! Autocasco to polisa dobrowolna, co daje towarzystwom prawo do dowolnego kształtowania swoich ofert. 

Drugą istotną przy wyborze oferty kwestią są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Często dotyczą one:

• braku ważnych badań technicznych,
• rażącego niedbalstwa ze strony właściciela samochodu lub osoby kierującej,
• niewłaściwej eksploatacji instalacji gazowej,
• niewłaściwego serwisowania,
• udziału w nielegalnych wyścigach.

Zwróć również uwagę na ewentualne zapisy o szkodzie całkowitej. Jeśli taka klauzula znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), najpewniej możesz liczyć na wypłatę odszkodowania tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel stwierdzi wystąpienie szkody całkowitej, czyli gdy koszt naprawy samochodu przekroczy 70% jego rynkowej wartości.

Kiedy szkody za pożar auta trzeba pokryć z własnej kieszeni?

Z własnej kieszeni zapłacisz za naprawę auta lub zakup nowego, jeśli stare spłonęło, gdy nie masz polisy AC, a zdarzenie nie nastąpiło z winy innego kierowcy, więc nie należy Ci się odszkodowanie z OC. Co więcej, wypłata nie będzie możliwa, jeśli ubezpieczyciel w ramach AC stwierdzi zaistnienie przypadku wyłączenia odpowiedzialności, na przykład wtedy, kiedy pożar nastąpił z powodu Twojego zaniedbania. Nie otrzymasz odszkodowania również wtedy, kiedy masz AC, ale jego zakres nie obejmuje konkretnego zdarzenia.

Jeżeli pożar nastąpił wskutek podpalenia, możesz ubiegać się o odszkodowanie z własnego AC. Jeśli jednak policja znajdzie podpalacza, masz dwa rozwiązania: możesz ubiegać się o pokrycie kosztów naprawy lub wymiany auta z jego polisy OC prywatnej albo założyć sprawę z powództwa cywilnego i dochodzić swoich roszczeń w sądzie – Katarzyna Gaweł, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Czy samozapłon pojazdu objęty jest polisą?

Tak, samozapłon pojazdu jest zdarzeniem losowym, które może być objęte polisą AC, zależnie od jej zakresu. Jeśli pożar Twojego samochodu spowoduje uszkodzenie sąsiednich aut, jest to również podstawa do wypłaty OC. W sytuacji, w której ubezpieczyciel stwierdzi pożar z Twojej winy, możesz być obciążony kosztem regresu ubezpieczeniowego. 

Co może wywołać samozapłon? Między innymi:

• nieszczelny układ paliwowy,
• zwarcie przewodów wysokiego napięcia, np. od świec,
• przeciążenie instalacji grzewczej od nadmiernej eksploatacji,
• zwarcie w instalacji spowodowane zaśniedziałymi stykami bezpieczników,
• wyciek oleju silnikowego,
• kontakt rozgrzanego do wysokiej temperatury katalizatora z paliwem.

Do takich usterek może dojść na skutek niewłaściwego użytkowania pojazdu, np. podpinania dodatkowych akcesoriów elektrycznych czy wykonywania napraw na własną rękę pomimo braku odpowiedniego doświadczenia. Mogą być także wynikiem normalnej eksploatacji pojazdu – korozję metalowych elementów może wywołać kontakt z wodą lub solą drogową.

Wielu takich awarii nawet nie zauważysz podczas codziennej eksploatacji samochodu. Olej może np. wyciekać prosto na turbosprężarkę czy wydech, które rozgrzewają się nawet do 500–600°C, albo wypłynąć z nie mniej rozgrzanej, automatycznej skrzyni biegów, bo było go zbyt dużo.

Uwaga! Gęsto upchane podzespoły i plastikowe obudowy mogą zamaskować wyciek, więc nie zobaczysz go gołym okiem. Z tego powodu należy zawsze zachować ostrożność i korzystać z usług zaufanych mechaników.

Jak zachować się, gdy zauważysz pożar pojazdu?

Jeżeli widzisz dopiero rozwijający się pożar pojazdu, np. dym wychodzący spod maski, natychmiast zjedź na pobocze, wyłącz silnik i zadbaj o to, aby wszyscy wysiedli z pojazdu i się od niego oddalili. Weź gaśnicę i ugaś zarzewie ognia. Uważaj jednak przy otwieraniu maski, bo nagły przypływ tlenu może spowodować rozwój płomieni albo wybuch! Postaraj się zabezpieczyć okolice pojazdu, np. rozstawiając trójkąt.

Uwaga! Jeśli pożar był niewielki i możliwy do opanowania, a Ty nie mogłeś tego zrobić np. z powodu braku obowiązkowej gaśnicy w pojeździe, ubezpieczyciel może uznać tę okoliczność za wyłączenie jego odpowiedzialności, i odmówić wypłaty świadczenia.

Jeśli pożar jest duży, natychmiast zadbaj o bezpieczeństwo swoje i innych osób wokół oraz wezwij straż pożarną.