Wykluczenie szkody z AC – co to znaczy?

23 kwietnia 2025

[Głosów: 1 Średnia: 5]

Wykluczenie szkody z AC to inaczej wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela – możesz je znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). To sytuacje, w których dane towarzystwo nie wypłaci odszkodowania i o których ubezpieczony został poinformowany. Przed podpisaniem umowy należy więc je dokładnie przeanalizować.

Z tego artykułu dowiesz się:

Ubezpieczenie autocasco jest dobrowolną polisą komunikacyjną, co oznacza, że każde towarzystwo dowolnie ustala zakres ochrony. Kierowca kupujący takie ubezpieczenie może wybrać wariant, który najbardziej odpowiada jego wymaganiom i potrzebom. Może zdecydować się na AC all risk chroniące od wszystkich ryzyk lub autocasco mini zabezpieczające tylko w niektórych przypadkach. Warto pamiętać, że każdy ubezpieczyciel stosuje ograniczenia odpowiedzialności, czyli określa sytuacje, w których nie wypłaci odszkodowania – zazwyczaj są to przypadki, gdy kierowca dopuścił się rażącego niedbalstwa, prowadził pojazd będąc pod wpływem alkoholu czy też nie posiadając stosownych uprawnień. Lista wyłączeń może być różna w poszczególnych towarzystwach.

Czym jest wykluczenie szkody?

Wykluczenie szkody, wyłączenia odpowiedzialności to wszystkie przypadki, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. Przygotowując ofertę polisy, towarzystwo ubezpieczeniowe ustala warunki ochrony – jeśli nie zostałyby określone wyłączenia odpowiedzialności, firma odpowiadałaby za szkody powstałe w każdym przypadku. Warto zauważyć, że w takiej sytuacji składka na ubezpieczenie AC byłaby bardzo wysoka.

Wszystkie wykluczenia odpowiedzialności zapisane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, dlatego kierowca ma możliwość zapoznania się z nimi jeszcze przed podpisaniem umowy – tę sekcję warto przeanalizować szczególnie dokładnie.

Ważne! Wyłączenia odpowiedzialności powinny zaakceptować obie strony umowy, ponieważ są one istotne zarówno dla towarzystwa, jak i kierowcy kupującego ubezpieczenie.

Nie w każdej firmie lista wyłączeń jest taka sama, dlatego warto porównywać oferty różnych towarzystw, biorąc pod uwagę nie tylko cenę, ale i warunki umowy.

Ubezpieczenie autocasco – czym jest?

Ubezpieczenie autocasco to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które zapewnia bardzo szeroką ochronę. Właściciel pojazdu może liczyć na odszkodowanie w przypadku kradzieży pojazdu, jego uszkodzenia przez osoby trzecie (akty wandalizmu, szkody parkingowe), na skutek działania sił natury, czy też zderzenia ze zwierzyną.

Ubezpieczenie AC to bardzo atrakcyjna polisa, ponieważ chroni właściciela pojazdu przed finansowymi konsekwencjami uszkodzenia pojazdu, jego zniszczenia czy kradzieży. Może on liczyć na wypłatę odszkodowania, gdy pojazd zostanie uszkodzony w wyniku kolizji ze zwierzęciem leśnym, na skutek wypadku drogowego, a także, gdy auto zostanie skradzione. Ubezpieczyciel gwarantuje naprawę pojazdu, auto zastępcze czy holowanie. Zakres ubezpieczenia, limity konkretnych usług oraz wyłączenia odpowiedzialności są często inne w poszczególnych towarzystwach. Wszystkie istotne informacje znajdują się w OWU – ubezpieczający powinien sprawdzić, jaki jest sposób likwidacji szkody, suma ubezpieczenia, zakres terytorialny itp. przed zawarciem umowy. Polisa dobrowolna powinna być dostosowana do indywidualnych potrzeb kierowcy.
Stefania Stuglik, ekspert w ubezpieczamy-auto.pl

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z AC?

Masz polisę AC i zastanawiasz się, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania? Przede wszystkim musisz pamiętać, że rzeczywiście w określonych przypadkach nie otrzymasz wsparcia – polisa po prostu nie zadziała. W przypadku ubezpieczenia AC najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności to:

jazda pod wpływem alkoholu – to wykluczenie szkody z AC pojawi się najczęściej i oznacza, że kierowca nie może liczyć na pokrycie kosztów likwidacji szkody z autocasco, jeśli prowadził auto, będąc pod wpływem alkoholu czy innych środków odurzających;
prowadzenie pojazdu bez ważnych uprawnień – równie często można się spotkać z wykluczeniem odpowiedzialności w przypadku braku prawa jazdy; co ciekawe to wyłączenie nie będzie brane pod uwagę, jeśli do szkody doszło na parkingu (samochodem nikt nie kierował);
brak ważnego badania technicznego – towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli pojazd nie miał aktualnego badania technicznego;
celowe działanie prowadzące do zniszczenia pojazdu – odszkodowanie nie należy się, jeśli auto zostanie uszkodzone celowo przez właściciela (np. rzuci on w samochód ciężkim przedmiotem);
rażące niedbalstwo – ubezpieczyciel stosuje ten termin na określenie działania bezmyślnego, na granicy głupoty, które doprowadziło do wypadku, kolizji, kradzieży pojazdu;
szkody wyrządzone na skutek złamania przepisów drogowych – wysokość odszkodowanie może zostać pomniejszona np., jeśli do zdarzenia doszło, ponieważ kierowca rozmawiał przez telefon czy przekroczył dozwoloną prędkość o 30 km/h;
szkody eksploatacyjne – jeśli awaria jest skutkiem naturalnego zużycia się poszczególnych elementów, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania;
samochód był wykorzystywany niezgodnie z jego przeznaczeniem – pojazd brał udział w wyścigach, rajdach;
szkody wyniknęły wskutek działań wojennych;
kierowca uciekł z miejsca zdarzenia.

Pamiętaj! To towarzystwo ubezpieczeniowe obejmuje ochroną pojazd ubezpieczonego i ustala szczegółowe warunki tej ochrony. Określa, w jakich sytuacjach ona zadziała, a kiedy ubezpieczyciel nie podejmie się likwidacji szkody.

Czym jest rażące niedbalstwo?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia AC można znaleźć zapis o tzw. rażącym niedbalstwie, czyli naruszeniu przez sprawcę zdarzenia elementarnych zasad, których istnienia powinien mieć pełną świadomość. Jest to postępowanie bezmyślne, bez zachowania ostrożności, która jest w danej sytuacji wymagana.

Trzeba podkreślić, że w żadnych przepisach nie znajdziemy definicji rażącego niedbalstwa, a stosowanie tego zarzutu w praktyce bywa problematyczne. Niejednokrotnie zdarza się, że ubezpieczyciel nadużywa argumentu rażącego niedbalstwa, by uniknąć odpowiedzialności. Orzecznictwo sądów pokazuje jednak, że zarzuty firm ubezpieczeniowych są często odrzucane i w rezultacie dochodzi do wypłaty odszkodowania.

Ważne! Aby postawić zarzut rażącego niedbalstwa, należy dokładnie przeanalizować sytuację i zachowanie kierowcy. Zbadać, jakie były jego obowiązki, jakich norm i zasad powinien w danym przypadku przestrzegać.

Ubezpieczenie autocasco – przykłady rażącego niedbalstwa

Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania z AC, jeśli uzna, że kierowca dopuścił się rażącego niedbalstwa. Jakie sytuacje mogę wpłynąć na negatywną decyzję ubezpieczyciela?

Pozostawienie samochodu w miejscu niestrzeżonym, z nieuruchomionymi systemami antykradzieżowymi.
Pozostawienie kluczyków i dokumentów w pojeździe.
Niewymienienie zamków po kradzieży kluczyków samochodowych.

Przy zawieraniu umowy autocasco właściciel pojazdu deklaruje liczbę i rodzaj zabezpieczeń antywłamaniowych oraz liczbę kompletów kluczyków. Jeśli w umowie zapisano, że kierowca dysponuje dwoma kluczykami, a po kradzieży auta okazuje się, że jest tylko jeden, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Podobnie, jeśli w momencie kradzieży samochodu nie były uruchomione wszystkie zadeklarowane zabezpieczenia. Wykluczenie szkody z AC z uwagi na rażące niedbalstwo wymaga udowodnienia winy ubezpieczonego – to zadanie towarzystwa ubezpieczeniowego. Poszkodowany ma natomiast możliwość odwołać się od decyzji, skorzystać ze wsparcia Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę do sądu.
Katarzyna Gaweł, ekspert w ubezpieczamy-auto.pl

Ubezpieczenie OC a wykluczenie szkody

Ubezpieczenie OC to jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna, którą musi wykupić każdy właściciel pojazdu mechanicznego. Zasady zwierania umowy, zakres odpowiedzialności ubezpieczycieli, sumy gwarancyjne są w każdym towarzystwie takie same – regulują je przepisy Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Ubezpieczenie OC chroni właściciela pojazdu przed odpowiedzialnością finansową za szkody wyrządzone osobom trzecim. Oznacza to, że jeśli kierowca doprowadzi do zdarzenia drogowego (kolizja, stłuczka, wypadek), koszt likwidacji szkody pokryje ubezpieczyciel, sprawca nie będzie musiał płacić z własnej kieszeni.

Czy zatem istnieją jakieś wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku OC?

Zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody:
1) polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu mechanicznego; dotyczy to również sytuacji, w której posiadacz pojazdu mechanicznego, którym szkoda została wyrządzona, jest posiadaczem lub współposiadaczem pojazdu mechanicznego, w którym szkoda została wyrządzona;
2) wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że odpowiedzialność za powstałą szkodę ponosi posiadacz innego pojazdu mechanicznego niż pojazd przewożący te przedmioty;
3) polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych;
4) polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK

Czy od decyzji ubezpieczyciela można się odwołać?

Kierowca zawsze ma możliwość odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, czyli odmowy wypłaty lub pomniejszenia wysokości odszkodowania. Trzeba jednak pamiętać, że takie odwołanie należy uzasadnić, najlepiej przedstawiając dowody w postaci zdjęć, zeznań świadków, protokołów policyjnych itp.

Ważne! Kierowca ma 3 lata na złożenie odwołania – wynika to z zapisów Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.

Reklamację można złożyć osobiście, wysłać tradycyjną pocztą lub na adres e-mail ubezpieczyciela. Jeśli prośba nie zostanie rozpatrzona pozytywnie, ubezpieczony może skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego lub wejść na drogę postępowania sądowego.

Wykluczenie szkody z AC a franszyza integralna

Listę wykluczeń odpowiedzialności powinien poznać każdy kierowca kupujący ubezpieczenie AC. Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, gdy dojdzie do drobnej szkody. W zapisach OWU znajdziemy informację o tzw. franszyzie integralnej, czyli kwocie, poniżej której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę.

Przykład: Wysokość franszyzy integralnej wynosi 500 zł. Na skutek kolizji samochód pana Marka został nieznacznie uszkodzony. Szkodę wyceniono na 350 zł. Oznacza to, że nie zostanie ona zlikwidowana z AC, kierowca będzie musiał sam ponieść koszty naprawy auta.

Towarzystwa ubezpieczeniowe samodzielnie ustalają wysokość franszyzy integralnej – np. w Allianz jest to 500 zł. Firmy mogą też zrezygnować ze stosowania franszyzy integralnej, czego przykładem jest oferta TU Link4 (niezależnie od wariantu ubezpieczenia autocasco).

Pamiętaj! Przy podpisywaniu umowy zwróć uwagę na zapisy o wysokości franszyzy integralnej.

Kradzież pojazdu w kraju podwyższonego ryzyka – wykluczenie szkody z AC

Kierowca może nie otrzymać odszkodowania z polisy autocasco, jeśli do kradzieży pojazdu dojdzie w kraju tzw. podwyższonego ryzyka. Podpisując umowę, należy zwrócić uwagę na zakres terytorialny polisy, szczególnie jeśli kierowca dużo podróżuje za granicę. Dlaczego to tak istotne? Część krajów uznana została za państwa podwyższonego ryzyka – tam ubezpieczyciel nie zapewnia ochrony.

Ważne! Najczęściej ubezpieczyciele nie obejmują ochroną kradzieży, do której doszło w krajach jak Rosja, Ukraina, Białoruś, Mołdawia. Ochronę można jednak rozszerzyć za dodatkową opłatą.

Takie ograniczenie odpowiedzialności stosuje np. Link4, Uniqa, PZU, Compensa.

Odmowa wypłaty odszkodowania a nieprawidłowe zgłoszenie szkody

W każdej polisie ubezpieczony znajdzie sekcję swoich obowiązków oraz wymagany sposób zgłaszania szkody. Jeśli jako poszkodowany nie spełnisz wymagań towarzystwa, np. zgłosisz szkodę po ustalonym terminie, dostarczysz niekompletną dokumentację, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.

Kierowca musi pamiętać, że w umowie ubezpieczenia uwzględnione są nie tylko jego prawa, ale też obwiązki. Jeśli chce w pełni korzystać z ochrony, powinien je wypełniać. Jednym z nich jest prawidłowe zgłoszenie szkody w terminie wymagany przez dane TU. Szkodę można zgłosić telefonicznie, wypełniając dokumenty online, zgłaszając się do najbliższego agenta.

Do zgłoszenia szkody niezbędne będą dokumenty jak dowód osobisty, rejestracyjny, informacje na temat polisy AC, zdjęcia, protokoły z oględzin czy też notatki policyjne, oświadczenia świadków itd.

Odmowa wypłaty odszkodowania a niespełnienie obowiązku informacyjnego

Ubezpieczony ma również obowiązek informowania ubezpieczyciela o wszelkich zmianach dotyczących przedmiotu objętego ochroną. Większość firm daje na zgłoszenie 7 dni – w tym czasie kierowca powinien przekazać TU wszelkie istotne informacje, np. o zgubieniu kluczyków, dowodu rejestracyjnego.

Wielu ubezpieczycieli stosuje zapis, iż uchylają się od odpowiedzialności, jeśli do szkody dojdzie w wyniku okoliczności, o których nie zostali poinformowani. Warto mieć to na uwadze i spełniać swój obowiązek informacyjny rzetelnie.

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC jest dobrowolną polisą, dlatego kierowca ma możliwość wyboru takiego zakresu ochrony, jakiej aktualnie potrzebuje. Na co powinien zwrócić uwagę, kupując autocasco?

Zakres ochrony AC oraz zakres terytorialny polisy;
suma ubezpieczenia – może być stała (przy wypłacie ubezpieczenia brana jest pod uwagę wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy) lub zmienna (pod uwagę brana jest wartość auta z dnia powstania szkody);
udział własny w szkodzie – jest to kwota, którą kierowca będzie musiał pokryć z własnej kieszeni;
franszyza integralna – kwota, poniżej której ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania;
sposób likwidacji szkody – gotówkowy lub bezgotówkowy;
amortyzacja części – pomniejszenie wartości części ze względu na ich naturalne zużycie.

Pamiętaj! Oczywiście dla kierowcy istotna jest także wysokość składki. Trzeba jednak pamiętać, że zazwyczaj jest ona tym wyższa, im szerszy jest zakres ochrony pojazdu.

Czy wypłata odszkodowania z AC zawsze oznacza utratę zniżek?

Likwidacja szkody z autocasco oznacza zazwyczaj utratę części zniżek przyznanych za bezszkodową jazdę. To z kolei prowadzi do podwyższenia składki za AC w kolejnym roku ubezpieczenia. Co może zrobić kierowca, by jego ubezpieczenie nie było droższe?

Jedną z opcji jest wykupienie tzw. ochrony zniżek. To dodatkowy produkt, który chroni ubezpieczonego przed podwyżką ceny polisy po likwidacji szkody. Innym sposobem może być skorzystanie z ubezpieczenia szyb czy ubezpieczenia opon, jeśli jego zakres obejmuje daną szkodę.

Jak znaleźć atrakcyjną polisę?

Aby znaleźć atrakcyjną ofertę ubezpieczenia, wcale nie musisz chodzić od firmy do firmy, wystarczy, że skorzystasz z internetowego kalkulatora OC i AC. To bezpłatne narzędzie, dostępne dla każdego – musisz jedynie podać dane pojazdu oraz kierowcy, by otrzymać propozycje wielu towarzystw ubezpieczeniowych. W ten sposób nie tylko porównasz koszt polis, ale sprawdzisz, które firmy oferują pakiety ubezpieczeń i jaki zakres ochrony proponują.

Dlaczego porównywanie ofert jest tak ważne? Choćby dlatego, że ten sam kierowca może otrzymać różne propozycje w poszczególnych towarzystwach. Sprawdzenie, co firmy mają do zaoferowania, niejednokrotnie pozwoli zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Oto przykładowa kalkulacja z wykorzystaniem kalkulatora OC i AC. Dane na dzień 16.04.2025.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
Ubezpieczyciel	OC	AC	Assistance	NNW	Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW	1047,39 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

	OC	AC	Assistance	NNW	1069,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

	OC	AC	Assistance	NNW	721,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

	OC	AC	Assistance	NNW	1193,67 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

	OC	AC	Assistance	NNW	2377,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

		1047,39 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

		1069,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

		721,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

		1193,67 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

		2377,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

Przed podpisaniem umowy, kierowca powinien dokładnie przeanalizować zapisy OWU. Zapoznać się z zakresem ochrony, ale też wykluczeniami szkody. To pozwoli uniknąć w przyszłości przykrych niespodzianek.

Sprawdź, ile może kosztować ubezpieczenie dla twojego samochodu!

Podsumowanie, czyli co warto wiedzieć o wykluczeniach szkody z AC:

Wykluczenie szkody to inaczej wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Sytuacje, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania opisane są w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Z odmową odszkodowania mogą spotkać się kierowcy prowadzący pojazd pod wpływem alkoholu, niemający uprawnień do kierowania pojazdem, czy dopuszczający się rażącego niedbalstwa.
Z odpowiedzialności ubezpieczyciela wyłączone są szkody spowodowane zużyciem eksploatacyjnym części czy użytkowaniem pojazdu niezgodnym z jego przeznaczeniem.
Rażącym niedbalstwem może być pozostawienie kluczyków w samochodzie czy brak wymiany zamków po kradzieży kluczyków.
Od decyzji ubezpieczyciela można się odwołać. Kierowca ma na to 3 lata.

Sprawdź najtańsze OC

Bibliografia

Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polski Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.

najczęściej zadawane pytania o wykluczenie szkody z AC

Kiedy ubezpieczyciel odmówi odszkodowania z uwagi na stan techniczny pojazdu?
Stan techniczny pojazdu może być przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania (zazwyczaj jego pomniejszenia), jeśli rzeczywiście miał wpływ na powstanie szkody.
Czy ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowanie za zniszczenie wyposażenia pojazdu?
Tak, jest to możliwe. Zazwyczaj polisa chroni jedynie wyposażenie standardowe, a nie dodatkowe, które kierowca sobie dokupił. Do takich należy np. kamerka samochodowa czy GPS. Kierowca może jednak dopytać o opcję rozszerzenia zakresu ochrony o te elementy za dodatkową dopłatą.
Czy wykluczenia odpowiedzialności są inne w przypadku kabrioletów?
W zapisach OWU może się znaleźć informacja, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody, do których doszło, gdy dach był otwarty (zdjęty, złożony). Właściciele tego typu pojazdów powinni sprawdzić dokładnie sekcję wyłączeń.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wsparcia z powodu rażącego niedbalstwa?
Trzeba pamiętać, że zarzut rażącego niedbalstwa jest ciężkim zarzutem, który ubezpieczyciel musi udowodnić. Rażące niedbalstwo to działanie bezmyślne, niestosowanie się do elementarnych zasad, które kierowca powinien znać i których powinien przestrzegać bezwzględnie. Warto zauważyć, że sprawy o rażące niedbalstwo często trafiają do sądów, a orzecznictwo pokazuje, że zarzuty są często oddalane.