Nieopłacona rata za OC – co, jeśli nie zapłaciłeś raty w terminie?

Ubezpieczenie OC jest obowiązkową polisą dla posiadaczy pojazdów mechanicznych. Umowa zawierana jest standardowo na 12 miesięcy, a kierowca musi pamiętać o zachowaniu ciągłości ubezpieczenia. Składkę można zapłacić w całości lub rozłożyć ją na raty. Sprawdź, czy warto korzystać z takiej opcji i czym grozi nieopłacona rata za OC.

Składkę OC najczęściej można zapłacić w 2 lub 4 ratach. Takie rozwiązanie jest dla wielu osób wygodne, trzeba jednak pamiętać, że nie jest ono pozbawione wad. Przede wszystkim cena polisy wzrasta, niekiedy nawet o 30%. Kierowca musi też pamiętać o terminie zapłaty kolejnej raty, co bywa kłopotliwe. Opóźnienie w płatności może, ale nie musi wiązać się z poważnymi konsekwencjami. Tak naprawdę wszystko zależy od tego, jakie kroki podejmie ubezpieczony. Jedno jest pewne, niezapłaconą część składki należy zapłacić jak najszybciej.

Ubezpieczenie OC – co musisz wiedzieć?

Obowiązek wykupienia ubezpieczenia OC nakłada na kierowcę Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. To jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna – bez niej kierowca nie może przemieszczać się po drogach publicznych, pojazd nie powinien zostać wprowadzony do ruchu.

Pamiętaj! Ubezpieczenie OC standardowo wykupuje się na 12 miesięcy, najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, przed wprowadzeniem go do ruchu.

Polisa OC chroni kierowcę przed finansową odpowiedzialnością za szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego. To ubezpieczyciel pokryje koszt np. naprawy uszkodzonego pojazdu – sprawca zdarzenia nie będzie musiał sięgać do własnej kieszeni.

Warto też pamiętać, że polisa przypisana jest do pojazdu, nie do kierowcy, dlatego chroni niezależnie od tego, kto prowadzi. Co więcej, ubezpieczenie obowiązkowe „wędruje” za samochodem, dlatego podczas sprzedaży przechodzi na nabywcę.

Ubezpieczenie OC – kara za brak ubezpieczenia

Wielu kierowców decyduje się na jednorazową płatność za ubezpieczenie OC. Towarzystwa przewidziały jednak możliwość zapłaty ratalnej, proponując klientom 2, 4, a nawet 10 rat.

Ważne! To dane towarzystwo decyduje o tym, na ile rat można rozłożyć składkę OC. Każde może mieć inną ofertę.

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, dlatego kierowcy, którzy zapomną o jego wykupieniu, muszą się liczyć z wysokimi karami finansowymi. Te zaś wzrastają w momencie podniesienia minimalnego wynagrodzenia za pracę. W 2025 roku spóźnialski właściciel samochodu może zapłacić nawet ponad 9 tys. złotych.

Płatność ratalna – czy warto?

Płatność ratalna to rozwiązanie wybierane przez osoby, dla których zakup ubezpieczenia OC oznacza spory wydatek. Jeśli nie są w stanie dokonać jednorazowej wpłaty, mogą rozłożyć ją na wygodne raty. Muszą jednak pamiętać, że ostateczny koszt polisy wzrośnie o kilka-kilkanaście procent.

Ważne! OC na raty ma w swojej ofercie większość towarzystw ubezpieczeniowych.

Co ciekawe, nieopłacona rata za OC nie prowadzi do przerwy w ochronie – polisa nadal działa, dlatego jeśli dojdzie do zdarzenia, ubezpieczyciel pokryje koszt likwidacji szkody. Warunkiem jest podpisanie umowy i opłacenie pierwszej raty.

Przykład: Pani Mariola spowodowała stłuczkę na parkingu przy centrum handlowym. Wówczas zorientowała się, że druga rata OC jej auta jest po terminie. Mimo że kobieta nie zapłaciła drugiej raty składki ubezpieczeniowej, firma ubezpieczeniowa wypłaciła odszkodowanie poszkodowanemu kierowcy i nie domagała się jego zwrotu od sprawcy kolizji. Pani Mariola otrzymała jedynie listowne i telefoniczne przypomnienie o zaległości.

Przepisy zostały skonstruowane tak, aby wyeliminować sytuację, w której kierowca zapominający o płatności raty OC pozostaje bez podstawowego ubezpieczenia.

Nie oznacza to jednak, że kierowca może zrezygnować z wnoszenia kolejnych opłat – za brak wpłat czekają go poważne konsekwencje finansowe.

Niezapłacona rata OC – czy OC na raty to kłopot?

Mimo braku wpłaty kolejnej wpłaty, samochód nadal objęty jest ochroną. Kierowca powinien jednak jak najszybciej uregulować należność. W przeciwnym wypadku naraża się na kłopoty:

• firma ubezpieczeniowa skieruje sprawę do windykacji – właściciel pojazdu może otrzymywać monity, a kwota do zapłaty będzie rosnąć z dnia na dzień (naliczane odsetki z tytułu braku płatności). Dalsze zwlekanie z płatnością może skończyć się przekazaniem sprawy na drogę sądową;

• właściciel samochodu zostanie wpisany do Krajowego Rejestru Długów;

• ubezpieczenie OC nie wznowi się na kolejny okres – druga rata OC opłacona po terminie nie będzie miała negatywnych następstw tylko w okresie do końca umowy. Jeżeli płatność będzie miała miejsce po terminie wskazanym w umowie jako koniec jej obowiązywania, to ochrona ubezpieczeniowa nie zostanie przedłużona na kolejny rok;

Przykład: Kupując ubezpieczenie OC, pan Antoni rozłożył składkę na dwie raty. Według harmonogramu druga płatność powinna nastąpić w drugiej połowie października 2022 r. Mimo że mężczyzna zapłacił drugą ratę OC dopiero pod koniec grudnia, to w jego przypadku polisa wznowi się automatycznie – zgodnie z treścią umowy ubezpieczenie obowiązuje do marca 2023 r.

• Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) nałoży karę za brak OC – jeżeli ubezpieczenie nie przedłuży się na kolejny okres i nie będzie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej, można spodziewać się wezwania do zapłaty z UFG. Wysokość kary zależy od tego, jak długo auto pozostawało bez ochrony. Już jeden dzień bez OC może skutkować grzywną.

Trzeba zauważyć, że wypowiedzenie klientowi ochrony ubezpieczeniowej nie jest dla firm ubezpieczeniowych rozwiązaniem korzystnym. Stąd też ubezpieczyciele zostali wyposażeni w inne narzędzia. Mogą np. naliczać odsetki za brak płatności w terminie, nie muszą też przedłużać umowy na kolejny okres, by zapewnić klientowi ciągłość ochrony ubezpieczeniowej.

Jak wygląda procedura ściągania należności za niezapłaconą ratę?

Procedura ściągania należności może wyglądać odmiennie w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Czego może się spodziewać spóźnialski kierowca?

• Jako pierwszy kontaktuje się z właścicielem samochodu agent ubezpieczeniowy, najczęściej telefonicznie.
• Kierowca może otrzymać list z towarzystwa ubezpieczeniowego przypominający o zaległej racie do zapłaty.
• Z właścicielem samochodu skontaktuje się osoba z działu windykacji należności TU.
• Dalsza zwłoka z płatnością może oznaczać zaangażowanie firmy windykacyjnej. Brak chęci współpracy kierowcy będzie miał negatywne konsekwencje – zostanie on wpisany do rejestru BIK i KRD, co niekorzystnie wpłynie na jego zdolność kredytową.
• Brak wpłaty skutkuje wszczęciem postępowania egzekucyjnego – komornik ma prawo zająć mienie lub wynagrodzenie na poczet spłaty długu.

Jak widać, zwlekanie z płatnością może mieć dla kierowcy bardzo przykre konsekwencje.

OC na raty – od kiedy zaczyna się odpowiedzialność towarzystwa?

Kierowcy kupujący ubezpieczenie na raty zastanawiają się często, od kiedy zaczyna działać ochrona. Zgodnie z aktualnymi przepisami odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się z chwilą:

• zawarcia umowy i opłacenia przez klienta składki lub jej pierwszej raty – stąd też kupując polisę przez internet i wybierając płatność ratalną musisz od razu zapłacić pierwszą ratę;
• zawarcia umowy ubezpieczenia, gdy został w niej wskazany późniejszy termin płatności składki lub jej pierwszej raty – to jednak sytuacja spotykana stosunkowo rzadko.

Zazwyczaj więc pojazd jest objęty ochroną od momentu podpisania umowy i wpłacenia pierwszej części płatności. Samochód jest zabezpieczony aż do końca trwania porozumienia (termin można sprawdzić w umowie, najczęściej jest to standardowe 12 miesięcy).

Niezapłacona rata AC – czy zasady są takie same jak przy OC?

OC niezapłacone w terminie nie musi być poważnym problemem, a to dlatego, że umowa nie ulega natychmiastowemu rozwiązaniu. Wystarczy tylko jak najszybciej uregulować zaległą składkę. Czy ta sama zasada obowiązuje w przypadku ubezpieczenia AC? Brak terminowej płatności w tym przypadku może oznaczać odmowę wypłaty odszkodowania. Autocasco, podobnie ja assistance czy NNW są polisami dobrowolnymi, a zasad ich zawierania nie reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Towarzystwa mają tu więc dowolność i samodzielnie ustalają zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności czy konsekwencje nieopłacenia raty.

Ważne! W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych firmy ubezpieczeniowe mają dużo większe możliwości kształtowania praw i obowiązków stron umowy.

Jakie mogą być konsekwencje niezapłacenia raty AC w terminie?

• Wypowiedzenie umowy ze skutkiem natychmiastowym;
• natychmiastowa wymagalność zapłaty wszystkich rat;
• wyznaczenie ostatecznego terminu do zapłaty, po którym odpowiedzialność ubezpieczyciela ustaje.

O tym, co dokładnie czeka spóźnialskiego kierowcę, mówią zapisy OWU – warto się z nimi zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy. Zwykle towarzystwo informuje o powstałej zaległości i prosi o wpłatę. Jeśli kierowca zadziała szybko, uniknie nieprzyjemności i sytuacji, w których ochrona nie zadziała.

Przed uregulowaniem należności, warto skontaktować się z towarzystwem i sprawdzić, czy z uwagi na opóźnienie rata nie wzrosła (odsetki).

Kupno lub sprzedaż auta z OC na raty – kto płaci?

Druga rata OC po terminie to zagadnienie interesujące również osoby, które kupiły lub sprzedały używany pojazd. Ponieważ niezapłacona rata OC może być źródłem nieporozumień między stronami transakcji, warto wiedzieć, co mówią przepisy. Te są bardzo proste – za ubezpieczenie OC zawsze odpowiada właściciel pojazdu.

Planujesz kupić samochód z ubezpieczeniem OC, którego składka została rozłożona na raty? Pamiętaj, że możesz:

• kontynuować polisę – wówczas musisz zapłacić kolejną ratę; jeżeli dopuścisz do tego, że np. druga rata OC będzie po terminie, musisz liczyć się z tym, że ubezpieczyciel będzie dochodził swoich praw, prosząc o uregulowanie należności;
• wypowiedzieć umowę – w takiej sytuacji musisz kupić nowe ubezpieczenie na cały rok, np. korzystając z kalkulatora OC i AC.

Ważne! Sprzedawca pojazdu ma 14 dni na zgłoszenie tego faktu do ubezpieczyciela. Jeśli tego nie zrobi, będzie odpowiadał solidarnie z nabywcą za opłacenie kolejnych składek.

• Porównaj ceny OC/AC

Przed zakupem samochodu warto go sprawdzić, korzystając z usługi HistoriaPojazdu.gov.pl. Można tam znaleźć informację o tym, czy samochód jest ubezpieczony, jednak nie o tym, czy składka została opłacona w całości. Najlepiej poprosić sprzedawcę o przedstawienie dowodu zapłaty składki lub uzyskać taką informację od ubezpieczyciela.

Ile kosztuje OC na raty?

Szukasz dobrej oferty ubezpieczenia OC? Pamiętaj, by porównać wiele ofert, sprawdzić, czy poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe nie proponują pakietów polis w atrakcyjnych cenach. Szybko i wygodnie możesz to zrobić przez kalkulator OC i AC. Po podaniu informacji na temat samochodu i kierowcy, otrzymasz oferty od kilkunastu firm ubezpieczeniowych. Sprawdzisz też, gdzie możesz kupić OC na raty i jak wysoka będzie to rata.

Oto przykładowa kalkulacja dla 45-latki jeżdżącej Toyotą Corolla (2020 rok, poj. 1.2).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	820,98 zł rata od 452,28 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	601,00 zł rata od 217 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	643,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	725,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	757,00 zł rata od 435 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	829,61 zł rata od 489,47 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1193,00 zł rata od 696 zł Sprawdź ceny

		820,98 zł rata od 452.28
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		601,00 zł rata od 217.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		643,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		725,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		757,00 zł rata od 435.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		829,61 zł rata od 489.47
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1193,00 zł rata od 696.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

Kalulacja z dnia 17.04.2025

Jak widać, różnice w cenie mogą być spore, dlatego nie należy poprzestawać na jednej ofercie, a przyjrzeć się przynajmniej kilku. Pamiętaj, że zakup polisy na raty nie zwalnia z obowiązku dokonania całej płatności, w ustalonych terminach. Niefrasobliwość może sporo kosztować, dlatego warto pilnować daty kolejnej wpłaty.

Porównaj ceny OC/AC