Tuning samochodu a ubezpieczenie – co warto wiedzieć?

Dbasz o swój samochód i regularnie instalujesz w nim nowe części, aby spersonalizować jego wygląd lub polepszyć jego osiągi? Po tuningu samochodu powinieneś poinformować ubezpieczyciela o dokonanych modyfikacjach. Jest to szczególnie istotne, jeżeli wykupiłeś polisę AC. Zobacz, kiedy będziesz musiał dopłacić do składki OC lub AC.

Założenie nowych felg, instalacja turbo czy zmiana oprogramowania, dzięki której wzrosła prędkość maksymalna pojazdu – to tylko kilka zabiegów określanych mianem tuningu. Miłośników zmiany standardowego wyglądu czy fabrycznych parametrów technicznych aut nie brakuje. Ponieważ wprowadzone modyfikacje mogą podnieść wartość samochodu, konieczne jest zgłoszenie ich ubezpieczycielowi. W przeciwnym razie firma ubezpieczeniowa może obniżyć wysokość wypłaconego odszkodowania z polisy AC.

Jakie wyróżnia się rodzaje tuningu?

Miłośnicy unikatowych pojazdów doskonale wiedzą, że wyróżnia się trzy rodzaje tuningu – w zależności od tego, które obszary pojazdu zostały poddane modyfikacjom. Są to:

• Tuning mechaniczny

Dokonuje się go w obrębie układu napędowego i paliwowego, silnika oraz zawieszenia auta (np. poprzez montaż intercoolera, wymianę tłoków czy prostowanie rur układu wydechowego). Celem tuningu mechanicznego jest poprawa parametrów technicznych (mocy, przyśpieszenia, maksymalnej prędkości) i właściwości jezdnych auta.

• Tuning elektroniczny

Tuning elektroniczny sprowadza się do modyfikacji w obrębie sterowników i oprogramowania, które odpowiadają za sterowanie silnikiem. Rezultatem zmian może być m.in. zwiększenie prędkości maksymalnej czy mocy auta. Analogicznie jak w przypadku tuningu mechanicznego, celem tych zabiegów jest polepszenie parametrów technicznych samochodu.

• Tuning optyczny (wizualny)

Od strony technicznej tuning optyczny jest najmniej kłopotliwy – polega on np. na montażu dodatkowych elementów, które nadają pojazdowi indywidualnego wyglądu. Przykładem tuningu wizualnego jest montaż m.in. większych felg czy spoilera. Tuning optyczny najczęściej jest neutralny dla parametrów technicznych pojazdu.

Jednocześnie, nie wszystkie zmiany dokonywane w pojeździe zalicza się do tuningu. Przykładowo tuningiem zazwyczaj nie będzie instalacja systemu car-audio w samochodzie.

Jakie zmiany należy zgłosić ubezpieczycielowi?

Jeżeli kupiłeś auto po tuningu i chcesz je ubezpieczyć lub masz w planach dokonanie modyfikacji, które wpłyną na właściwości jezdne auta, powinieneś poinformować o tym fakcie firmę ubezpieczeniową. Informacje te mogą zostać uwzględnione przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczenia.

Zamierzasz skorzystać wyłącznie z obowiązkowej ochrony ubezpieczeniowej, czyli ubezpieczenia OC? Koniecznie poinformuj ubezpieczyciela o zmianach, które zalicza się do tuningu mechanicznego i elektronicznego. Jeżeli jednak chciałbyś zakupić również ubezpieczenie AC, powinieneś poinformować firmę ubezpieczeniową o wszelkich modyfikacjach, także tych zaliczanych do tuningu wizualnego.

Przykład 1. Pani Aneta zdecydowała się na tuning wizualny i elektroniczny posiadanego pojazdu. Po wprowadzeniu zmian pisemnie (wysyłając e-mail) poinformowała o tym fakcie ubezpieczyciela. Dzięki dołączeniu do wiadomości skanów rachunków za zakupione części i robociznę, firma ubezpieczeniowa może ponownie oszacować wartość pojazdu i ustalić nową wysokość składki.

Czy tuning może wpłynąć na wysokość składki OC i AC?

Jednym z głównych celów tuningu jest polepszenie osiągów pojazdu. Montaż dodatkowych części czy modyfikacje w obrębie zawieszenia zwiększają wartość pojazdu. Ten parametr (wartość auta) jest z kolei uwzględniany przez firmy ubezpieczeniowe przy wyliczaniu składki ubezpieczenia AC. Czy to oznacza, że po tuningu zawsze musisz spodziewać się dopłaty do składek OC i AC? Niekoniecznie.

W przypadku OC firmy ubezpieczeniowe każdą sprawę rozpatrują indywidualnie. Nie zawsze tuning oznacza wyższą składkę – często zgłoszenie ubezpieczycielowi modyfikacji samochodu nie niesie za sobą następstw finansowych. Ponownej kalkulacji składki przez ubezpieczyciela możesz się jednak spodziewać, jeżeli:

• jesteś niedoświadczonym, młodym kierowcą – do tej grupy kierowców ubezpieczyciele mają najmniejsze zaufanie, co ma odzwierciedlenie w wysokości składki OC,
• w pojeździe dokonałeś modyfikacji obejmujących silnik, w efekcie których możesz rozwinąć większą prędkość.

Inaczej jest w przypadku ubezpieczenia AC – zawsze musisz spodziewać się podwyższenia składki AC. Rekalkulacja składki jest zresztą w Twoim interesie, gdyż w przeciwnym razie możesz spodziewać się niższego odszkodowania po wystąpieniu szkody.

Przykład 2. W dniu zakupu ubezpieczenia AC samochód należący do pana Tomasza był wart 85 tys. zł. W kolejnych miesiącach mężczyzna przeprowadził tuning mechaniczny i optyczny, wydając na ten cel 15 tys. zł. W efekcie wartość jego pojazdu wzrosła z 85 do 100 tys. zł. Po zgłoszeniu modyfikacji ubezpieczycielowi, pan Tomasz otrzymał informację, ile będzie musiał dopłacić do składki ubezpieczeniowej.

Czy zgłaszać tuning w trakcie trwania umowy?

Tak, o tuningu auta powinieneś poinformować ubezpieczyciela zarówno przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, jak i podczas jej trwania, jeżeli dokonałeś kolejnych ulepszeń. Wymagają tego firmy ubezpieczeniowe, zamieszczając stosowne zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Przykładowo w OWU AC Aviva znaleźć można zapis: „Jeżeli podane przez ubezpieczającego informacje, na podstawie których zawarta została umowa ubezpieczenia ulegną zmianie, ubezpieczający zobowiązany jest niezwłocznie zawiadomić o tym Avivę”.

Nie powinieneś wahać się przed poinformowaniem ubezpieczyciela o tuningu pojazdu, szczególnie gdy wykupiłeś ubezpieczenie AC. Jeżeli nie zgłosisz modyfikacji, możesz otrzymać niższe odszkodowanie, gdyż jego wysokość ustala się w oparciu o wartość pojazdu.

Przykład 3. Pan Arkadiusz w czasie korzystania z ubezpieczenia AC stuningował posiadane auto, przeznaczając w tym celu 20 tys. zł. W efekcie wartość jego pojazdu wzrosła z 25 do 45 tys. zł. Wszystkie dokonane modyfikacje zgłosił ubezpieczycielowi i uregulował dopłatę do składki AC. W razie orzeczenia szkody całkowitej pan Arkadiusz może liczyć, że ubezpieczyciel wypłaci mu 45 tys. zł odszkodowania.

O zgłoszeniu tuningu powinieneś pamiętać nawet wówczas, gdy posiadasz tylko ubezpieczenie OC. Lepiej, aby ubezpieczyciel wiedział o dokonanych zmianach – w ten sposób unikniesz ewentualnych kłopotów, związanych z rekalkulacją składki.

Jak dostać wysokie odszkodowanie z OC sprawcy kolizji na naprawę auta po tuningu?

Jeżeli planujesz ze swojego samochodu zrobić unikat, powinieneś pamiętać przede wszystkim o zebraniu wszystkich rachunków za zakupione części czy modyfikacje, których dokonali mechanicy. Dokumenty te przydadzą Ci się przy:

• zgłaszaniu tuningu ubezpieczycielowi. Dzięki zgromadzonym fakturom i rachunkom nie będziesz miał problemu z udowodnieniem, o jaką kwotę wzrosła wartość Twojego pojazdu,
• staraniu się o wypłatę odszkodowania z OC sprawcy. Jeżeli zostaniesz poszkodowany, posiadanie rachunków pozwoli Ci starać się o wyższe odszkodowanie.

Przykład 4. Pani Anna została poszkodowana w wypadku. Jej samochód nie nadaje się do dalszego użytku, a ubezpieczyciel sprawcy zaproponował odszkodowanie w wysokości 20 tys. zł. Pani Anna przedstawiła rachunki na kwotę 5 tys. zł za tuning auta, jakiego dokonała w ostatnim czasie, żądając podniesienia wysokości odszkodowania do kwoty 25 tys.

Ubezpieczyciel sprawcy wypadku nie chce uwzględnić informacji o tuningu i odmawia wypłaty wyższego odszkodowania? Pamiętaj, że w takiej sytuacji możesz dochodzić swojego roszczenia na drodze sądowej. W sporze z firmą ubezpieczeniową może też pomóc Rzecznik Finansowy.

Jak dostać wysokie odszkodowanie z AC na naprawę auta po tuningu?

Wysokość odszkodowania wypłacanego z AC jest powiązana z wartością auta. Ponieważ tuning podnosi wartość samochodu, o wszystkich modyfikacjach należy poinformować ubezpieczyciela. W przeciwnym razie nie powinieneś się spodziewać, że w razie szkody ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie adekwatne do wartości pojazdu.

Jeżeli dopiero zamierzasz zmodyfikować swój samochód, pamiętaj o użyciu części posiadających homologację. W przeciwnym razie może się okazać, że ubezpieczyciel obniży wysokość odszkodowania, swoją decyzję uzasadniając tym, że nieprawidłowy tuning miał wpływ na powstanie lub wielkość szkody.