Tuning samochodu a ubezpieczenie – co warto wiedzieć?

Dbasz o swój samochód i regularnie instalujesz w nim nowe części, aby spersonalizować jego wygląd lub polepszyć jego osiągi? Po tuningu samochodu powinieneś poinformować ubezpieczyciela o dokonanych modyfikacjach. Jest to szczególnie istotne, jeżeli wykupiłeś polisę AC.

Założenie nowych felg, instalacja turbo czy zmiana oprogramowania, dzięki której wzrosła prędkość maksymalna pojazdu – to tylko kilka zabiegów określanych mianem tuningu. Miłośników zmiany standardowego wyglądu czy fabrycznych parametrów technicznych aut nie brakuje. Fakt tuningu samochodu musisz zgłosić ubezpieczycielowi z wielu powodów. Może wpłynąć na ubezpieczenie OC i AC, a zwłaszcza na wysokość składki. Co więcej, brak zgłoszenia może sprawić, że nie dostaniesz odszkodowania lub zostanie ono znacznie zaniżone.

Jakie wyróżnia się rodzaje tuningu samochodu?

Na czym polega tuning auta? Jest to modyfikacja, która ma na celu zmianę i zwykle poprawę właściwości pojazdu lub wpłynięcie na jego wygląd. Miłośnicy unikatowych pojazdów doskonale wiedzą, że wyróżnia się trzy rodzaje tuningu – w zależności od tego, które obszary pojazdu zostały poddane modyfikacjom. Są to:

• Tuning mechaniczny

Dokonuje się go w obrębie układu napędowego i paliwowego, silnika oraz zawieszenia auta (np. poprzez montaż intercoolera, wymianę tłoków czy prostowanie rur układu wydechowego). Taki tuning auta wpływa na zmianę warunków jezdnych czy komfort kierowania pojazdem.

• Tuning elektroniczny

Tuning elektroniczny, znany również jako chip tuning, sprowadza się do modyfikacji w obrębie sterowników i oprogramowania, które odpowiadają za sterowanie silnikiem. Rezultatem zmian może być m.in. zwiększenie prędkości maksymalnej czy mocy auta. Analogicznie jak w przypadku tuningu mechanicznego, celem tych zabiegów jest polepszenie parametrów technicznych samochodu. Ten rodzaj tuningu samochodu, z uwagi na poprawę osiągów pojazdu, ma szczególnie duże znaczenie dla ubezpieczyciela, a zarazem jest jednym z popularniejszych.

• Tuning optyczny (wizualny)

Od strony technicznej tuning optyczny jest najmniej kłopotliwy – polega on np. na montażu dodatkowych elementów, które nadają pojazdowi indywidualnego wyglądu. Przykładem tuningu wizualnego jest montaż m.in. większych felg czy spoilera. Tuning optyczny najczęściej jest neutralny dla parametrów technicznych pojazdu. Czasem jednak, jak w przypadku przyciemniania szyb, musi być zgodny z obowiązującymi przepisami ruchu drogowego.

Jednocześnie, nie wszystkie zmiany dokonywane w pojeździe zalicza się do tuningu. Przykładowo tuningiem zazwyczaj nie będzie instalacja systemu car-audio w samochodzie.

Czy każdy tuning samochodu jest zgodny z prawem?

Każdy tuning samochodu musi być zgodny z prawem. O tym, jakie zmiany są dopuszczalne, przeczytasz w ustawie Prawo o ruchu drogowym i Rozporządzeniu Ministra Infrastruktury w sprawie warunków technicznych pojazdów i zakresu ich niezbędnego wyposażenia. W zakresie tuningu samochodu zabronione są między innymi:

• przyciemnianie szyb przednich i bocznych tak, że przepuszczają mniej niż 70% światła,
• przyciemnianie świateł,
• montowanie zbyt szerokich opon, które wychodzą poza obrys pojazdu,
• montowanie układu wydechowego, który emituje więcej niż 93 (dla napędu benzynowego) i 96 (dla diesla) decybeli,
• montaż orurowania w samochodach, dla których nie ma elementów z homologacją,
• chip tuning, który zwiększa moc silnika, a ten przekracza przez to normy spalania.

Co ważne, wszelkie zmiany, które wpływają na przykład na maksymalną prędkość samochodu poprzez zmianę pojemności czy mocy silnika, muszą być odpowiednio zgłoszone do wydziału komunikacji. Po tuningu musisz podejść do badania technicznego pojazdu, a następnie, jeśli jego wynik będzie pozytywny, ubiegać się o zmiany w dowodzie rejestracyjnym.

Jakie zmiany należy zgłosić ubezpieczycielowi?

Jeżeli kupiłeś auto po tuningu i chcesz je ubezpieczyć lub masz w planach dokonanie modyfikacji, które wpłyną na właściwości jezdne auta, powinieneś poinformować o tym fakcie firmę ubezpieczeniową. Informacje te mogą zostać uwzględnione przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczenia. Tuning musisz zgłosić również w sytuacji, gdy został wykonany już w trakcie objęta pojazdu ubezpieczeniem OC i AC.

Zamierzasz skorzystać wyłącznie z obowiązkowej ochrony ubezpieczeniowej, czyli ubezpieczenia OC? Koniecznie poinformuj ubezpieczyciela o zmianach, które zalicza się do tuningu mechanicznego i elektronicznego. Jeżeli jednak chciałbyś zakupić również ubezpieczenie AC, powinieneś poinformować firmę ubezpieczeniową o wszelkich modyfikacjach, także tych zaliczanych do tuningu wizualnego.

Przykład 1. Pani Aneta zdecydowała się na tuning wizualny i elektroniczny posiadanego pojazdu. Po wprowadzeniu zmian pisemnie (wysyłając e-mail) poinformowała o tym fakcie ubezpieczyciela. Dzięki dołączeniu do wiadomości skanów rachunków za zakupione części i robociznę, firma ubezpieczeniowa może ponownie oszacować wartość pojazdu i ustalić nową wysokość składki.

Czy tuning może wpłynąć na wysokość składki ubezpieczenia OC i AC?

Jednym z głównych celów tuningu jest polepszenie osiągów pojazdu. Montaż dodatkowych części czy modyfikacje w obrębie zawieszenia zwiększają wartość pojazdu. Ten parametr (wartość auta) jest z kolei uwzględniany przez firmy ubezpieczeniowe przy wyliczaniu składki ubezpieczenia AC. Czy to oznacza, że po tuningu zawsze musisz spodziewać się dopłaty do składek OC i AC? Niekoniecznie.

W przypadku OC firmy ubezpieczeniowe każdą sprawę rozpatrują indywidualnie. Nie zawsze tuning oznacza wyższą składkę – często zgłoszenie ubezpieczycielowi modyfikacji samochodu nie niesie za sobą następstw finansowych. Ponownej kalkulacji składki przez ubezpieczyciela możesz się jednak spodziewać, jeżeli:

• jesteś niedoświadczonym, młodym kierowcą – do tej grupy kierowców ubezpieczyciele mają najmniejsze zaufanie, co ma odzwierciedlenie w wysokości składki OC,
• w pojeździe dokonałeś modyfikacji obejmujących silnik (tuning mechaniczny lub chip tuning), w efekcie których możesz rozwinąć większą prędkość.

Inaczej jest w przypadku ubezpieczenia AC – zawsze musisz spodziewać się podwyższenia składki AC. Rekalkulacja składki jest zresztą w Twoim interesie, gdyż w przeciwnym razie możesz spodziewać się niższego odszkodowania po wystąpieniu szkody.

Przykład 2. W dniu zakupu ubezpieczenia AC samochód należący do pana Tomasza był wart 85 tys. zł. W kolejnych miesiącach mężczyzna przeprowadził tuning mechaniczny i optyczny, wydając na ten cel 15 tys. zł. W efekcie wartość jego pojazdu wzrosła z 85 do 100 tys. zł. Po zgłoszeniu modyfikacji ubezpieczycielowi, pan Tomasz otrzymał informację, ile będzie musiał dopłacić do składki ubezpieczeniowej.

Czy zgłaszać tuning w trakcie trwania umowy?

Tak, o tuningu auta powinieneś poinformować ubezpieczyciela zarówno przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, jak i podczas jej trwania, jeżeli dokonałeś kolejnych ulepszeń. Wymaganie dotyczące zgłoszenia tuningu samochodu firmy zawierają w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli tak zwanym OWU. Przykładowo w OWU AC Aviva znaleźć można zapis: „Jeżeli podane przez ubezpieczającego informacje, na podstawie których zawarta została umowa ubezpieczenia ulegną zmianie, ubezpieczający zobowiązany jest niezwłocznie zawiadomić o tym Avivę”.

Nie powinieneś wahać się przed poinformowaniem ubezpieczyciela o tuningu pojazdu, szczególnie gdy wykupiłeś ubezpieczenie AC. Jeżeli nie zgłosisz modyfikacji, możesz otrzymać niższe odszkodowanie, gdyż jego wysokość ustala się na podstawie wartości pojazdu. Jeśli po wykonaniu tuningu samochodu, a przed jego zgłoszeniem do towarzystwa ubezpieczeniowego dojdzie do szkody, otrzymasz wypłatę z ubezpieczenia auta w wysokości adekwatnej do wartości pojazdu zgłoszonej ubezpieczycielowi. Nie weźmie on pod uwagę tych elementów pojazdu, które były dodane w ramach tuningu, nawet jeśli były kosztowne.

Przykład 3. Pan Arkadiusz w czasie korzystania z ubezpieczenia AC stuningował posiadane auto, przeznaczając w tym celu 20 tys. zł. W efekcie wartość jego pojazdu wzrosła z 25 do 45 tys. zł. Wszystkie dokonane modyfikacje zgłosił ubezpieczycielowi i uregulował dopłatę do składki AC. W razie orzeczenia szkody całkowitej pan Arkadiusz może liczyć, że ubezpieczyciel wypłaci mu 45 tys. zł odszkodowania.

Jak dostać wysokie odszkodowanie z OC sprawcy kolizji na naprawę auta po tuningu?

Jeżeli planujesz ze swojego samochodu zrobić unikat, powinieneś pamiętać przede wszystkim o zebraniu wszystkich rachunków za zakupione części czy modyfikacje, których dokonali mechanicy. Dokumenty te przydadzą Ci się przy:

• zgłaszaniu tuningu ubezpieczycielowi. Dzięki zgromadzonym fakturom i rachunkom nie będziesz miał problemu z udowodnieniem, o jaką kwotę wzrosła wartość Twojego pojazdu,
• staraniu się o wypłatę odszkodowania z OC sprawcy. Jeżeli zostaniesz poszkodowany, posiadanie rachunków pozwoli Ci starać się o wyższe odszkodowanie.

Przykład 4. Pani Anna została poszkodowana w wypadku. Jej samochód nie nadaje się do dalszego użytku, a ubezpieczyciel sprawcy zaproponował odszkodowanie w wysokości 20 tys. zł. Pani Anna przedstawiła rachunki na kwotę 5 tys. zł za tuning auta, jakiego dokonała w ostatnim czasie, żądając podniesienia wysokości odszkodowania do kwoty 25 tys.

Ubezpieczyciel sprawcy wypadku nie chce uwzględnić informacji o tuningu i odmawia wypłaty wyższego odszkodowania? Pamiętaj, że w takiej sytuacji możesz dochodzić swojego roszczenia na drodze sądowej. W sporze z firmą ubezpieczeniową może też pomóc Rzecznik Finansowy.

Jak dostać wysokie odszkodowanie z AC na naprawę auta po tuningu?

Wysokość odszkodowania wypłacanego z AC jest powiązana z wartością auta. Ponieważ tuning podnosi wartość samochodu, o wszystkich modyfikacjach należy poinformować ubezpieczyciela. W przeciwnym razie nie powinieneś się spodziewać, że w razie szkody ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie adekwatne do wartości pojazdu.

Jeżeli dopiero zamierzasz zmodyfikować swój samochód, pamiętaj o użyciu części posiadających homologację. W przeciwnym razie może się okazać, że ubezpieczyciel obniży wysokość odszkodowania, swoją decyzję uzasadniając tym, że nieprawidłowy tuning miał wpływ na powstanie lub wielkość szkody.