Ubezpieczenie autocasco (AC) – wybierz ochronę świadomie!

Ubezpieczenie AC (autocasco) to dodatkowe, nieobowiązkowe ubezpieczenie samochodu, które obejmuje uszkodzenia mechaniczne i kradzież. Często jest jedyną szansą naprawy auta w sytuacji, gdy np. zderzysz się ze zwierzyną, wpadniesz w poślizg albo sprawca wypadku zbiegł z miejsca zdarzenia.

Ponieważ ubezpieczenie autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, żaden kierowca nie musi go mieć. Nie musi, jednak nie oznacza to, że nie powinien. Tylko AC zagwarantuje naprawę auta lub wypłatę odszkodowania w określonych sytuacjach. Ponadto ubezpieczenie autocasco wcale nie musi być drogie. Należy tylko wiedzieć, gdzie i jak go szukać.

Jak wybrać autocasco?

W przeciwieństwie do polisy obowiązkowej OC ubezpieczenie samochodu AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, a co za tym idzie – towarzystwa ubezpieczeniowe mogą dowolnie kształtować jego zakres oraz cenę.

Mówiąc wprost, autocasco może być lepsze, jeśli nieco dopłacisz. To z kolei wpływa na fakt, że AC nie opłaca się wybierać według ceny. Kierując się kryterium ceny przy wyborze AC, możesz kupić ubezpieczenie, które nie będzie obejmowało pewnych zdarzeń albo obniży Twoje odszkodowanie (np. udział własny w szkodzie lub franszyza).

Co obejmuje autocasco?

Według najprostszej definicji ubezpieczenie AC obejmuje to, co ubezpieczyciel wymienił w dokumencie OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

W praktycznie wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych autocasco obejmuje szkody polegające na uszkodzeniu:

• karoserii,
• szyb,
• innych elementów stałych pojazdu w związku z uczestnictwem w ruchu drogowym, ale także poza nim.

Co ważne, AC to ochrona także na czas:

• postoju,
• garażowania,
• parkowania auta.

Jakie zdarzenia obejmuje autocasco? Mogę to być szkody spowodowane przez zdarzenia losowe lub osoby trzecie:

• kolizje – w tym z elementami stałymi architektury czy zwierzyną,
• wypadki drogowe,
• pożar,
• warunki atmosferyczne,
• kradzież,
• wandalizm.

Zobacz więcej: Ubezpieczenie samochodu od kradzieży – ważny dodatek czy niewypał?

Podstawowe ubezpieczenie autocasco jest ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych, czyli ubezpieczyciel wymienia dokładnie, jakie zdarzenia są objęte polisą AC.

Analogicznie w przypadku autocasco all risk (od wszystkich ryzyk) ubezpieczeniem AC objęte są wszystkie zdarzenia, które powodują uszkodzenie samochodu, a nie są wymienione w paragrafie o wyłączeniach odpowiedzialności i towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie.

Ile kosztuje autocasco? Przykładowe kalkulacje pakietu OC i AC

Należy mieć na uwadze fakt, że towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują pakiety OC + AC z dodatkową zniżką. Dlatego policzyliśmy w naszym kalkulatorze, ile kosztuje AC w pakiecie z OC.

Powyższe zestawienie zawiera ceny pakietów OC i AC dla różnych kierowców i różnych pojazdów. Dlaczego akurat pakiety? Każdy właściciel samochodu musi posiadać ubezpieczenie OC. Jeśli jednak zdecyduje się „dorzucić” do niego autocasco, cena najczęściej będzie bardziej korzystna niż zakup każdej polisy osobno.

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie autocasco?

Część kierowców myśli, że ubezpieczenie autocasco gwarantuje wypłatę odszkodowania po kradzieży samochodu. Jak najbardziej i zawsze warto mieć tego typu dodatkową ochronę, ponieważ nawet wieloletnie auto może paść łupem złodziei w celu sprzedaży go na części.

Łupem złodziei padają różne marki i modele samochodów. Modelem, który najczęściej znikał z parkingów w 2022 roku był Hyundai Tucson – skradziono aż 192 egzemplarze tego modelu.

Wyliczyliśmy przykładowe, kompleksowe ubezpieczenie tego samochodu w naszym kalkulatorze.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	932,00 zł rata od 323 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1085,00 zł rata od 375,50 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1754,00 zł rata od 599 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1806,00 zł rata od 301 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1999,45 zł rata od 1179,68 zł Sprawdź ceny

		932,00 zł rata od 323.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1085,00 zł rata od 375.50
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1754,00 zł rata od 599.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1806,00 zł rata od 301.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1999,45 zł rata od 1179.68
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

*kalkulacja z dnia 5.02.2024 dla Tucsona z 2018 roku

Jednak AC nie chroni tylko przed kradzieżą. Warto wiedzieć, że jeśli sam uszkodzisz swój samochód lub zostanie on zniszczony w wyniku działania żywiołu, ubezpieczyciel również przyjdzie Ci z pomocą.

Firmy ubezpieczeniowe obejmują ochroną także wyposażenie pojazdu. Przykładowo Generali w cenie ubezpieczy wyposażenie dodatkowe Twojego samochodu, którego wartość nie przekracza 1000 zł. Jeżeli wyposażenie ma większą wartość (do 20 000 zł), możesz opłacić dodatkową składkę.

Polisę warto mieć nie tylko, jeśli posiadasz nowe auto, które właśnie wyjechało z salonu. Naprawa na własną rękę kilkuletniego auta także może być kosztowna. Warto więc posiadać ubezpieczenie, które zapewni pokrycie jej kosztów.

Zobacz także: OC dla młodych kierowców – jak nie przepłacić?

Jakie czynniki wpływają na cenę AC?

Cena AC zależy od wielu czynników. Do najważniejszych należą:

• wiek właściciela auta,
• posiadane zniżki,
• parametry samochodu i jego wartość (suma ubezpieczenia).

W ostatnim przypadku, różnice w cenie dla tego samego kierowcy mogą wynosić nawet kilkaset złotych. Zazwyczaj im droższe auto, tym wyższa będzie składka AC.

Poniżej przedstawiamy przykładowe wyniki kalkulacji OC i AC dla 40-latka, który posiada prawo jazdy od 20 lat, zniżki w OC i AC 60% i mieszka w Warszawie.

Kolejnym, bardzo ważnym czynnikiem, który wpływa na cenę AC, jest miejsce zamieszkania kierowcy. Im spokojniejsza i mniej ruchliwa okolica (podczas oceny ryzyka ubezpieczenia AC znaczenie mogą mieć także statystyki kradzieżowe), tym większe istnieją szanse, że właściciel auta zapłaci niską składkę.

Sprawdziliśmy, jak kształtują się najniższe ceny pakietów OC i AC dla tego samego kierowcy (40 lat, prawo jazdy od 20 lat, zniżki w OC i AC 60%, samochód: Opel Astra III z 2010 r., poj. silnika 1,8), w zależności od jego miejsca zamieszkania.

Jak wybrać ubezpieczenie AC?

Aby ubezpieczenie AC zapewniało odpowiednią ochronę, musi być przede wszystkim dobrze dobrane. Dobrze, czyli zgodnie z potrzebami danego kierowcy. Nie każdy zakłada np. konieczność naprawy auta przy użyciu części oryginalnych. Podczas wyboru ubezpieczenia autocasco, należy więc przeanalizować głównie jego zakres.

Oczywiście każdy ubezpieczyciel może oferować inną ceną ubezpieczenia, dającego taką samą ochronę. Warto więc porównać oferty różnych towarzystw zarówno pod kątem zakresu polisy, jak i jej ceny. Dodatkowo należy zwrócić uwagę na kilka ważnych zapisów.

Suma ubezpieczenia autocasco

To górna granica odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. W praktyce oznacza wartość pojazdu. Dzieli się na:

• stałą (wartość samochodu nie zmieni się przez cały czas obowiązywania polisy),
• zmienną (ustalenie wartości auta na dzień wystąpienia szkody).

Chociaż wybór zmiennej sumy ubezpieczenia wydaje się rozwiązaniem mniej atrakcyjnym, to jest ono też tańsze. Na stałą sumę ubezpieczenia (i tym samym dopłatę do składki) najczęściej decydują się właściciele nowych pojazdów;

Amortyzacja w AC

To procentowy współczynnik zużycia eksploatacyjnego pojazdu, który jest uzależniony od jego wieku. Amortyzację części ubezpieczyciele mają prawo stosować w umowach AC. Jeżeli zapis o amortyzacji znajdzie się w umowie, to o określony procent pomniejszana jest wartość części przeznaczonych do wymiany po szkodzie. W poniższej tabelce został zaprezentowany zapis widniejący w OWU ubezpieczenia AC PZU:

Udział własny w AC

Kwotowa lub procentowa wartość, o jaką zostanie pomniejszone odszkodowanie. Klient nie musi zgadzać się na udział własny, ale wybór tej opcji oznacza niższą składkę ubezpieczeniową.

Autocasco – metoda kosztorysowa

Jeden ze sposobów rozliczenia szkody. W jego ramach odszkodowanie wypłacane jest bezpośrednio poszkodowanemu, po zaakceptowaniu przez niego kosztorysu. Ubezpieczyciel nie kontroluje, czy wypłacone środki klient spożytkował na naprawę pojazdu;

Ubezpieczenie Autocasco – metoda warsztatowa

Drugi sposób rozliczenia szkody polegający na naprawie auta na koszt ubezpieczyciela w wyznaczonym warsztacie. Dla wielu kierowców metoda warsztatowa jest bardzo wygodna – rozliczenie prac odbywa się z ich pominięciem (ubezpieczyciel rozlicza się z warsztatem).

Oto jak w 2023 roku kształtowały się ceny autocasco w zależności od wybranego wariantu.

Jak obniżyć cenę ubezpieczenia AC?

Chciałbyś kupić ubezpieczenie AC, ale posiadasz starsze auto lub nie potrzebujesz pełnej ochrony? Jest na to sposób – możesz wybrać ubezpieczenie w wersji okrojonej (tzw. AC mini chroni np. wyłącznie przed kradzieżą lub/i działaniem żywiołów) lub zmodyfikować zakres ochrony pełnego AC. W drugim przypadku na wysokość składki wpływ mają: amortyzacja części, udział własny i sposób naprawy pojazdu po szkodzie.

Aby zaprezentować Ci różnice w cenach, posłużymy się przykładem. Pan Adam ze swoim Hyundaiem i30, 1,4 w benzynie mieszka w Gdyni, ma 5-letniego syna. Jego historia ubezpieczenia jest wzorowa.

Oto, jakie oferty otrzymał on od ubezpieczycieli:

• 748 zł od Uniqa. Ta polisa gwarantuje kosztorysowy sposób likwidacji szkody przy użyciu części zamiennych. Brak amortyzacji części ze strony ubezpieczyciela. Klient musi zgodzić się na udział własny w wysokości 20%.
• 1007,83 zł od Link4. W tym wariancie ubezpieczyciel proponuje kosztorysowy sposób likwidacji szkody przy użyciu części zamiennych bez amortyzacji. Wymagane jest 500 zł minimalnej wartości szkody, ale klient nie musi wnosić wkładu własnego.
• 1076 zł od Wiener. W zamian za składkę ubezpieczyciel gwarantuje kosztorysowy sposób likwidacji szkody, naprawę pojazdu przy użyciu części zamiennych. Klient musi wnieść wkład własny w wysokości 1000 zł. Ubezpieczyciel nie zapewnia amortyzacji części.
• 1205,52 zł od BeeSafe. Ubezpieczyciel proponuje w cenie naprawę auta na częściach zamiennych metodą kosztorysową. Zapewnia 65% amortyzacji części , a klient musi wnieść 500 zł udziału własnego w szkodzie.
• 1295 zł od Benefia. Firma wymaga 10%udziału własnego klienta. Proponuje naprawę na częściach zamiennych metodą kosztorysową, ale nie zapewnia amortyzacji.

Jak każdy właściciel kilkuletniego samochodu Pani Anna musi samodzielnie zdecydować, czy jest skłonna pójść na kompromisy, które obniżą wysokość składki. Do nich zalicza się wybór m.in. udziału własnego i naprawę pojazdu przy użyciu części zamiennych.

Cenę ubezpieczenia AC można też skutecznie obniżyć, opłacając składkę za cały rok z góry. Mimo że wybór płatności np. w dwóch ratach jest bardzo kuszący, to wiąże się z dodatkową opłatą.

Czego AC nie obejmuje?

Lista najczęściej powtarzających się wyłączeń, czyli sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie miało obowiązku pokryć powstałych szkód, jest długa. Przykładowo ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania, gdy:

• korzystałeś z auta w czasie, gdy nie posiadało ono ważnych badań technicznych,
• doszło do kradzieży pojazdu, jeżeli w momencie kradzieży nie zabezpieczyłeś prawidłowo pojazdu, nie uruchomiłeś wszystkich zabezpieczeń lub nie zabezpieczyłeś kluczyków (kart) do samochodu,
• doszło do przywłaszczenia pojazdu przez osobę trzecią,
• szkody powstały w pojeździe pochodzącym z przestępstwa,
• szkody powstały w związku z wykorzystywaniem pojazdu do nauki jazdy czy odpłatnego przewozu osób lub ładunku,
• szkody zostały wyrządzone przez Ciebie umyślnie lub przez osobę pozostającą z Tobą we wspólnym gospodarstwie domowym,
• doszło do zassania wody do silnika podczas jazdy,
• podczas zdarzenia drogowego byłeś pod wpływem alkoholu, środków odurzających czy substancji psychotropowych.

Przed zakupem polisy AC warto zapoznać się z zapisami OWU. Oczywiście jako właściciel pojazdu nie masz obowiązku zgłębiania tajników dokumentu. Na wylot powinni je jednak znać agenci ubezpieczeniowi. Niestety, nie są oni nieomylni i choćby nieświadomie mogą pominąć jakieś zagadnienie, które okaże się istotne przy naprawie samochodu. Dlatego w Twoim interesie leży przeczytanie najważniejszych zapisów dotyczących zakresu ochrony autocasco gwarantowanej przez Twojego ubezpieczyciela oraz informacji o wyłączeniach odpowiedzialności towarzystwa.

Każda firma prowadząca sprzedaż polis komunikacyjnych zabezpiecza się przed odpowiedzialnością, na przykład za szkody powstałe wskutek rażącego niedbalstwa kierowcy. Wszystkie postanowienia są konstruowane indywidualnie przez towarzystwa ubezpieczeniowe i w każdym z nich mogą być one nieco inne.

Nie masz ochoty lub czasu na analizę zapisów zawartych w OWU? Skorzystaj z naszego serwisu i za pomocą kalkulatora OC i AC sprawdź różne oferty. Następnie poproś o kontakt z doradcą, który odpowie na wszystkie Twoje pytania i rozwieje wątpliwości. W ubezpieczamy-auto.pl zatrudniamy wyłącznie licencjonowanych agentów, którzy służą fachowymi radami.

Czy ubezpieczenie AC działa również za granicą?

Na tak zadane pytanie nie ma jednej odpowiedzi – wszystko zależy od ubezpieczyciela. Szczegółowe informacje znajdziesz w OWU. Przykładowo:

• Proama proponuje ochronę ubezpieczeniową na terenie państw europejskich z wyłączeniem kradzieży lub jej usiłowania na terytorium Białorusi, Rosji i Ukrainy,
• Link4 gwarantuje klientom, że w przypadku AC Wypadkowego naprawi szkody powstałe na terenie Europy, a w przypadku AC Kradzieżowego wypłata odszkodowania nie będzie miała miejsca, jeżeli do kradzieży dojdzie na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy lub Mołdawii,
• mtu24.pl do szkód, które powstały na terenie Białorusi, Ukrainy, Mołdawii i Rosji wprowadza udział własny w wysokości 1000 zł, przy czym nie dotyczy to m.in. szkód, które powstały w wyniku zderzenia się pojazdu ze zwierzęciem czy przedmiotami.

Spróbuj! Jeżeli w planach masz podróż do państw leżących na Wschodzie Europy, pozostaje Ci skontaktować się z ubezpieczycielem i wykupić dodatkową opcję lub pakiet, w ramach którego będziesz mógł liczyć na odszkodowanie po kradzieży pojazdu.

Jakość usługi idzie w parze z ceną polisy autocasco

Pamiętaj, że na autocasco nie warto nadmiernie oszczędzać. Rezygnacja z droższych wariantów likwidacji szkody może co prawda obniżyć składkę AC, ale czy w przypadku Twojego auta warto iść na ustępstwa? Decyzja oczywiście należy do Ciebie. Sam przecież wiesz najlepiej, jaka polisa da ci poczucie pewności i bezpieczeństwa.

Nasze porównanie ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych powinno pomóc Ci we właściwym wyborze. Na ubezpieczamy-auto.pl znajdziesz nie tylko porównanie cen, ale także pełne oferty, ze szczegółami dotyczącymi różnych wariantów ubezpieczenia.

Skorzystaj w pełni z naszej pomocy i nie podejmuj decyzji pochopnie, gdyż ubezpieczenie autocasco będzie cię chronić przez cały rok.