Ubezpieczenie komisowe – co to jest i jak działa?

Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie komisowe to produkt, z którego skorzystać mogą właściciele komisów samochodowych, a później – nabywca używanego samochodu z takiego punktu sprzedaży. Jeżeli zamierzasz kupić auto z komisu, już dziś sprawdź, o czym musisz pamiętać, jeżeli sprzedawca nabył ubezpieczenie komisowe dla konkretnego pojazdu.

Czym jest i jak działa ubezpieczenie komisowe?

Ubezpieczenie komisowe to krótkoterminowe ubezpieczenie OC – umowa między komisem (stąd nazwa) a towarzystwem ubezpieczeniowym jest zawierana na okres krótszy niż 12 miesięcy. Jest to wyjątek od ogólnej zasady, zgodnie z którą właściciele aut nabywają ubezpieczenie na rok. Funkcjonowanie ubezpieczenia komisowego jest podyktowane charakterem działalności komisu – zajmuje się on jedynie pośrednictwem w kupnie i sprzedaży pojazdów.

W Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych przewidziano, że krótkoterminowe ubezpieczenie OC mogą też zawrzeć właściciele samochodów:

• zarejestrowanych czasowo,
• zarejestrowanych za granicą (gdy państwem członkowskim umiejscowienia ryzyka jest Polska),
• wolnobieżnych (np. kombajn, karczownik, wciągarka),
• historycznych,
• do jazd testowych,
• zarejestrowanych na stałe, ale znajdujących się w posiadaniu podmiotu prowadzącego działalność gospodarczą polegającą na pośredniczeniu w kupnie i sprzedaży lub na kupnie i sprzedaży pojazdów mechanicznych.

W praktyce zatem ubezpieczenie krótkoterminowe OC mogą zakupić jedynie wymienione w ustawie grupy właścicieli pojazdów, najczęściej ta ostatnia.

Czas, na jaki została podpisana umowa z towarzystwem ubezpieczeniowym nie ma jednak wpływu na zakres ubezpieczenia – jest on taki sam jak w przypadku standardowego, czyli nabywanego na 12 miesięcy, ubezpieczenia.

Kiedy komis kupuje ubezpieczenie OC komisowe?

Przedsiębiorca prowadzący komis samochodowy nie zawsze musi nabywać OC komisowe dla pojazdów w swojej ofercie – bez przeszkód może korzystać z ubezpieczeń poprzednich właścicieli. Czasem jednak auto może znajdować się w komisie na tyle długo, że polisa OC wygaśnie. Właśnie wtedy – zamiast kupować ubezpieczenie OC na rok – można skorzystać z ubezpieczenia komisowego, które jest znacznie tańsze.

Niektóre towarzystwa wyliczają składkę indywidualnie, na podstawie danych klienta, inne określają cenę krótkoterminowego OC z góry, jak choćby LINK4. Ubezpieczenie samochodu na 30 dni kosztuje w tej firmie:

•  75 zł dla samochodów osobowych,
• 100 zł dla samochodów dostawczych.

Jeżeli porównać to z ubezpieczeniem OC całorocznym, łatwo można wyliczyć, że w kieszeni przedsiębiorcy pozostanie nawet kilkaset złotych, jeżeli ubezpieczy on pojazd w zakresie umowy krótkoterminowej.

Ubezpieczenie komisowe nie tylko pozwala właścicielowi komisu zaoszczędzić, ale również chroni go przed wysokimi karami za brak ubezpieczenia OC. W Polsce taką polisę trzeba zakupić dla każdego pojazdu – nie ma znaczenia, czy jest on użytkowany, czy też przez większość czasu garażowany. Obowiązek ten obejmuje też wszystkich właścicieli, w tym komisy samochodowe.

Przykład: Pan Andrzej kupił auto z lokalnego komisu, które objęte było OC krótkoterminowym zakupionym przez pośrednika sprzedaży. Polisa została wystawiona na 30 dni, jednak przez pierwszy tydzień ochrony auto znajdowało się jeszcze w komisie. Po zakupie Pan Andrzej przerejestrował samochód i mógł korzystać z dotychczasowej ochrony jeszcze przez 24 dni. Tuż przed wygaśnięciem umowy wykupił całoroczne OC dla nowo zakupionego auta w towarzystwie, które zaproponowało mu najlepsze warunki.

Zakup używanego samochodu – czy można otrzymać OC inne niż komisowe?

Jeżeli właściciel komisu nabywa samochód, który został już zarejestrowany i ubezpieczony na terenie kraju, przeważnie nie kupuje OC krótkoterminowego, ale korzysta z polisy poprzedniego właściciela – oczywiście do czasu jej wygaśnięcia.

Ważne! Aby ciągłość OC została zachowana, do dnia sprzedaży pojazdu może o to dbać osoba, która oddaje pojazd do komisu. Choć fizycznie samochód znajduje się w punkcie sprzedaży, to właściciel auta jeszcze się nie zmienia.

Kwestia tego, kto powinien zadbać o kolejną polisę OC, budzi często kontrowersje. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i PBUK taki obowiązek spoczywa na „posiadaczu pojazdu”. Warto ten aspekt rozwiązać zanim przekaże się auto do komisu i uwzględnić to w umowie. Co istotne, właściciel indywidualny ma obowiązek wykupu ubezpieczenia na rok, nie krócej. Z OC krótkoterminowego  mogą korzystać w tym przypadku tylko pośrednicy sprzedaży, który zapłacą za to względnie niskie składki.

Poza tym właściciele komisów decydują się czasem na całoroczne OC, które też uzyskują od towarzystwa na bardzo korzystnych warunkach – w końcu przez większość czasu auto stoi na komisowym parkingu, więc ryzyko wypadku, kolizji czy stłuczki minimalne.

Co trzeba wiedzieć o ubezpieczeniu komisowym?

Ubezpieczenia krótkoterminowe są specyficzne, gdyż w ich przypadku nie ma zastosowania zasada, zgodnie z którą polisa odnawia się po upływie terminu, na jaki została zawarta. Wykupując polisę komisową, przedsiębiorca musi kontrolować jej ważność – w przeciwnym razie w okresie ubezpieczenia wystąpi luka, za którą przyjdzie mu słono zapłacić. Pamiętaj, że kary za brak ważnego OC mocno poszybowały w górę z początkiem 2023 roku!

Kupując samochód z komisu, powinieneś wykazać się czujnością i sprawdzić, czy na pewno jest on ubezpieczony. W tej kwestii nie warto sprzedawcy wierzyć na słowo, zwłaszcza jeżeli nie chce on okazać polisy – możesz samodzielnie sprawdzić, czy dla pojazdu rzeczywiście zostało wykupione ubezpieczenie OC. Jak to zrobić?

Aby upewnić się, że dla pojazdu została wykupiona polisa OC, najlepiej wejść na stronę wspomnianego Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego i następnie podać jego numer rejestracyjny lub numer VIN. W odpowiedzi otrzymasz informację, czy na wskazany dzień pojazd posiada obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne.

Samochód z komisu nie ma OC – co robić?

Wybrałeś samochód, który jak się okazało, nie ma aktualnego ubezpieczenia OC? Wcale nie musisz rezygnować z jego zakupu. Powinieneś jednak mieć świadomość, że od dnia nabycia auta to na tobie spoczywa obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC. Jeżeli w dniu sfinalizowania transakcji zakupu pojazdu kupisz również polisę OC, nie narazisz się na dotkliwe kary.

Aby nabyć obowiązkowe ubezpieczenie, nie musisz szukać punktu agenta ubezpieczeniowego – umowę możesz zawrzeć online. Dużą pomocą w znalezieniu najtańszego ubezpieczenia OC jest nasz kalkulator. Wystarczy, że odpowiesz na kilka pytań dotyczących kierowcy (kierowców) i kilka dotyczących samochodu, a otrzymasz propozycje od kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych działających na terenie Polski. Wybraną polisę możesz kupić online.

Jedynym czynnikiem, jakim powinieneś się kierować przy wyborze ubezpieczenia OC, jest cena. Dzięki temu, że zakres tej polisy jest ustalony ustawą, nawet najtańsze OC zapewni ci poczucie bezpieczeństwa na drodze. Przy okazji możesz też zakupić inne, dodatkowe polisy – nasz kalkulator OC/AC umożliwia m.in. znalezienie AC (w tym AC mini), Assistance i NNW.

Porównaj ceny OC/AC

Czy można kupić ubezpieczenie komisowe online?

Ubezpieczenie komisowe jest specyficzne z uwagi na okres, na jaki jest zawierane. Czy można zakupić polisę komisową przez internet? W przypadku tego ubezpieczenia są pewne ograniczenia. Po pierwsze towarzystwa ubezpieczeniowe chcą mieć pewność, że faktycznie sprzedają je właścicielowi komisu (konieczne jest podanie numeru NIP), po drugie nie jest to szczególnie popularne ubezpieczenie.

Aby kupić ubezpieczenie OC komisowe, najlepiej skontaktować się telefonicznie z doradcami wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. To właśnie w trakcie takiej rozmowy można zawrzeć umowę. Klienci otrzymują też możliwość zapoznania się z dokumentami – przykładowo Link4 wysyła je klientom w ciągu kilku minut na wskazany adres mailowy.

Ubezpieczenie komisowe – dlaczego warto?

Jeśli przy zakupie pojazdu z komisu otrzymałeś ważne ubezpieczenie komisowe, spokojnie możesz z niego korzystać. Jak najszybciej sprawdź jednak:

• termin zakończenia umowy (tego typu polisy nie przedłużają się na kolejny okres automatycznie!),
• wysokość składki po rekalkulacji.

W tym ostatnim przypadku po zmianie właściciela auta, towarzystwo ubezpieczeniowe przelicza wysokość składki ponownie na podstawie nowych danych (tzw. rekalkulacja). Wynik może okazać się korzystny dla nabywcy lub wręcz przeciwnie. Jeśli jednak korzysta się z OC poprzedniego właściciela auta (osoby fizycznej) lub krótkoterminowego OC komisowego, ubezpieczyciele raczej rzadko naliczają dodatkowe opłaty, a jeśli już – są one raczej symboliczne.