Warsztat i kosztorys to dwa różne sposoby likwidacji szkody w ubezpieczeniu AC – wyboru między nimi warto dokonać, analizując zalety i wady każdego rozwiązania. Nie dla każdego kierowcy konkretna opcja likwidacji będzie tak samo korzystna.
- Jakie szkody można zlikwidować w ramach AC?
- Kiedy wybiera się wariant likwidacji szkody?
- Na czym polega wariant warsztatowy likwidacji szkody?
- Na czym polega wariant kosztorysowy likwidacji szkody?
- Likwidacja szkody z AC – kosztorys czy warsztat? Porównanie
- Gdzie kupić ubezpieczenie AC z likwidacją szkody na atrakcyjnych warunkach?
- FAQ
Większość kierowców decyduje się na wybór opcji kosztorysowej z uwagi na jej niższy koszt, a co za tym idzie, niższą składkę ubezpieczeniową. Z kolei inni nie wyobrażają sobie naprawy pojazdu poza ASO, czyli autoryzowanym serwisem w wariancie warsztatowym. Sprawdziliśmy, którą z opcji wybrać w konkretnych sytuacjach.
Jakie szkody można zlikwidować w ramach AC?
Polisa AC pozwala na naprawę pojazdu lub wypłatę odszkodowania po szkodzie całkowitej czy kradzieży. Najczęściej ubezpieczenie autocasco chroni w sytuacji, gdy samochód uległ uszkodzeniu:
- z winy właściciela – kolizja, szkoda parkingowa, wypadek;
- na skutek działania osób trzecich – akty wandalizmu;
- przez żywioły – podtopienie, huragan, pożar, opady gradu itp.
Ważne! Ubezpieczyciel nie zawsze wypłaci odszkodowanie z polisy AC. Ubezpieczenie nie zadziała w przypadku umyślnej winy kierowcy czy ewidentnego zaniedbania.
Kiedy wybiera się wariant likwidacji szkody?
Jeżeli kupujesz ubezpieczenie AC, wariant likwidacji szkody wybierasz na etapie decydowania się na pakiet ochrony w ramach polisy. W efekcie, jeśli po podpisaniu umowy i rozpoczęciu okresu ochrony dojdzie do zdarzenia, po którym będziesz chciał zlikwidować szkodę, nastąpi to w ramach wybranego wcześniej wariantu. Oznacza to, że jeśli zdecydujesz się raz – decyzji nie możesz zmienić przez cały okres trwania umowy.
Inaczej wygląda sprawa w przypadku ubezpieczenia OC i zdarzenia, w którym jesteś poszkodowanym, ale które nie nastąpiło z Twojej winy. W takiej sytuacji szkoda jest likwidowana z polisy OC sprawcy, a Ty możesz wybrać wariant, w ramach którego dojdzie do naprawy.
Na czym polega wariant warsztatowy likwidacji szkody?
W wariancie warsztatowym nie otrzymujesz odszkodowania w formie pieniężnej, ale ubezpieczyciel opłaca naprawę w konkretnym warsztacie. Naprawę pojazdu może zlecić punktowi wybranemu przez siebie lub wskazanemu przez TU (firmy ubezpieczeniowe kierują do warsztatów, z którymi współpracują). Likwidację szkody można również powierzyć ASO, czyli Autoryzowanej Stacji Obsługi danej marki samochodowej.
Jak działa autoryzowana stacja obsługi (ASO)?
ASO, czyli Autoryzowana Stacji Obsługi świadczy usługi naprawy i konserwacji pojazdów określonej marki. W takim punkcie do naprawy auta wykorzystuje się oryginalne części samochodowe. Dodatkową zaletą tego rozwiązania jest spore doświadczenie pracowników w zajmowaniu się konkretnymi markami.
Kierowca może mieć pewność, że naprawa przebiegnie bez większych problemów i niespodzianek. Niestety, decydując się na skorzystanie z usług autoryzowanej stacji, właściciel samochodu musi liczyć się z większym wydatkiem, czyli wyższą składką AC. Również tę kwestię warto rozważyć przy zakupie polisy.
Na czym polega wariant kosztorysowy likwidacji szkody?
Wariant kosztorysowy likwidacji szkody polega na obliczeniu średniej kwoty odszkodowania na podstawie kosztorysu przez ubezpieczyciela, a następnie wypłacie tej kwoty na konto poszkodowanego. Za środki otrzymane od ubezpieczyciela właściciel może przeprowadzić naprawę auta.
Wysokość odszkodowania nie zawsze wystarczy na wykonanie wszystkich niezbędnych prac – jest ona zależna od wielu czynników. Najpierw rzeczoznawca musi dokonać wyceny szkody i wystawić opinię. Przy wyliczaniu wysokości odszkodowania pod uwagę brane są również:
- amortyzacja części,
- udział własny,
- franszyza integralna.
Zobacz też: Udział własny w szkodzie – czym jest i kiedy opłaca się go mieć?
Często ubezpieczenie AC uwzględnia tzw. amortyzację części. W takiej sytuacji ubezpieczyciel pomniejsza wartość części samochodowych ze względu na naturalne zużycie – im starszy pojazd, tym większe potrącenie. Informacje o wysokości potrąceń, zazwyczaj wyrażone procentowo, znajdują się w OWU.
Katarzyna Gaweł, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Kiedy warto poprosić o pomoc rzeczoznawcę?
Jeżeli otrzymasz zaniżone odszkodowanie przy likwidacji szkody kosztorysem, możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. W takiej sytuacji konieczne jest opłacenie niezależnego rzeczoznawcy, który przygotowuje alternatywą wycenę. Następnie możesz załączyć ją do odwołania od decyzji ubezpieczyciela.
Na co trzeba uważać w wariancie kosztorysowym?
Wyliczanie odszkodowania w wariancie kosztorysowym jest zależne od wielu zmiennych, które mogą znacząco wpłynąć na pozornie zaniżoną kwotę odszkodowania. Mowa na przykład o takich kwestiach jak:
- udział własny w szkodzie – to określona część, którą właściciel samochodu zobowiązuje się pokryć z własnej kieszeni; u różnych ubezpieczycieli może być ona podana kwotowo lub procentowo;
- franszyza integralna – zgodnie z tym zapisem ubezpieczyciele nie ponoszą odpowiedzialności za szkody o małej wartości; dla kierowcy oznacza to, że jeśli szkoda zostanie wyceniona poniżej tej wartości, nie otrzyma on odszkodowania;
- amortyzacja części – pomniejszenie wysokości części samochodowych o stopień ich zużycia wynikającego z eksploatacji pojazdu.
Przykład: Pan Andrzej wykupił AC z udziałem własnym w wysokości 10% oraz franszyzą integralną w wysokości 700 zł. Szkodę wyceniono na 1000 zł, w związku z czym ubezpieczony może liczyć na wypłatę odszkodowania. Zostanie ono jednak pomniejszone o 10%, czyli o 70 zł.
Ważne! Wariant kosztorysowy jest najbardziej opłacalny dla właścicieli starszych pojazdów. Nie mają potrzeby korzystać z oryginalnych części czy autoryzowanych stacji.
Likwidacja szkody z AC – kosztorys czy warsztat? Porównanie
Zarówno warsztatowy, jaki i kosztorysowy warianty likwidacji szkody mają swoje wady i zalety. Zawsze warto zastanowić się, która opcja będzie najkorzystniejsza w danym, konkretnym przypadku. Kiedy opłaca się skorzystać z wariantu serwisowego, a kiedy z kosztorysowego?
- Metoda warsztatowa (bezgotówkowa) polecana jest właścicielom nowszych i droższych samochodów – to gwarancja profesjonalnej naprawy na oryginalnych częściach; opcja ta sprawdzi się w przypadku kierowców, którzy nie chcą negocjować wysokości odszkodowania z ubezpieczycielem.
- Metoda kosztorysowa (gotówkowa) wybierana jest przez posiadaczy starszych pojazdów (nie są konieczne części oryginalne), a także tych kierowców, którzy korzystają z usług zaufanych i znanych mechaników.
Obie przedstawione metody likwidacji szkody bardzo się od siebie różnią – poniższa tabela prezentuje zalety i wady opcji naprawy w wariancie kosztorysowym i warsztatowym.
| Wady | Zalety | |
|---|---|---|
| Metoda kosztorysowa | rzeczoznawca może zakwestionować wycenę kierowcy | niższa składka na AC |
| kwota odszkodowania może nie wystarczyć na naprawę auta | likwidacja szkody trwa krócej | |
| nie sprawdzi się w leasingu | odszkodowanie można, ale nie trzeba przeznaczyć na naprawę | |
| niekiedy trzeba się odwoływać od decyzji ubezpieczyciela (zaniżona wysokość odszkodowania) | ||
| Metoda warsztatowa | odbiór naprawionego auta z warsztatu | wyższa składka na AC |
| oddanie auta pod opiekę fachowcom | likwidacja szkody trwa dłużej | |
| właściciel samochodu nie musi się martwić, czy odszkodowanie wystarczy na naprawę pojazdu | ubezpieczyciel może narzucić swój warsztat | |
| właściciel samochodu nie musi sam szacować szkody | ubezpieczony nie ma szans, że jakaś część odszkodowania zostanie mu w ręku | |
| minimum formalności, ponieważ ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z warsztatem |
Gdzie kupić ubezpieczenie AC z likwidacją szkody na atrakcyjnych warunkach?
Jeśli szukasz ubezpieczenia AC, możesz osobiście udać się do placówki ubezpieczyciela lub skorzystać z internetowego kalkulatora OC i AC, aby poznać od razu oferty wielu towarzystw. Zawsze zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), w których opisany jest zakres ochrony, wyłączenia, a także dodatkowe cechy polisy, jak wspomniany wkład własny.
Dobrym pomysłem jest zakup pakietu ubezpieczeń, np. obowiązkowego OC wraz z autocasco i assistance. W takich przypadkach właściciel auta może liczyć na ofertę lepszą cenowo. Warto rozważyć zakup dodatkowej polisy autocasco, która chroni przed finansowymi konsekwencjami kolizji, wypadków, a także kradzieży. Osobom, które chcą dobrze ubezpieczyć auto, zaleca się dokładne zapoznanie z warunkami polis, szczególnie w przypadku AC. Obowiązkowe OC ma zawsze taki sam zakres.
Podsumowanie
- Wariant likwidacji szkody należy wybrać przed zakupem polisy AC lub w momencie likwidacji szkody z OC sprawcy.
- W wariancie kosztorysowym odszkodowanie wypłacone jest w formie pieniężnej na konto ubezpieczonego, który sam organizuje sobie naprawę.
- W wariancie warsztatowym likwidacja szkody polega na naprawie samochodu w wybranym punkcie – ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z warsztatem.
- Wariant kosztorysowy wybierają zazwyczaj właściciele starszych aut, natomiast wariant serwisowy posiadacze nowych, drogich pojazdów.
- W wariancie kosztorysowym pod uwagę należy wziąć udział własny, amortyzację części – o takie wartości może zostać pomniejszona kwota odszkodowania.
FAQ
-
Który wariant likwidacji szkody jest lepszy?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na takie pytanie. Wariant warsztatowy jest droższy, kosztorysowy tańszy. Oba mają swoje wady i zalety. Kosztorys jest dobrym rozwiązaniem dla osób, którym nie zależy na naprawie na oryginalnych częściach, czy tych, które mają swoje sprawdzone warsztaty i zaufanych mechaników. Sprawdzi się także, gdy auto zostało poważnie zniszczone – ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie w wysokości wartości auta sprzed zdarzenia. Wariant serwisowy sprawdzi się, gdy auto jest nowe, drogie, a kierowcy zależy na naprawie w autoryzowanej stacji, która wykorzystuje części oryginalne. Polecany jest kierowcom, którzy nie mają czasu na szukanie warsztatów i chcą cały proces naprawy zlecić ubezpieczycielowi. Otrzymują oni sprawny samochód, a w trakcie naprawy korzystają z auta zastępczego. Każdy przypadek warto rozważyć indywidualnie.
-
Co oznacza wariant serwisowy AC?
Wariant serwisowy oznacza, że właściciel odstawia pojazd do naprawy i odbiera gotowy. Nie otrzymuje do ręki gotówki, ponieważ ubezpieczyciel rozlicza się z warsztatem. Naprawa odbywa się na częściach oryginalnych. Kierowca nie musi zajmować się żadnymi formalnościami.
-
Co oznacza kosztorys bez amortyzacji części?
Oznacza, że wysokość odszkodowania nie zostanie pomniejszona o tzw. amortyzację części (ustaloną procentowo lub kwotowo). Amortyzacja to koszt zużycia części w procesie eksploatacji samochodu.
-
Kto ustala wycenę naprawy w wariancie kosztorysowym likwidacji szkody?
Wycenę ustala tzw. likwidator ubezpieczyciela po przeprowadzeniu oględzin pojazdu, wykonaniu zdjęć itp. Wykorzystuje do tego celu specjalny program. Kosztorys naprawy zawiera określenie stawki za roboczogodzinę, spis wymaganych czynności naprawczych wraz z ich wyceną, listę i wycenę podzespołów wymaganych do naprawy pojazdu, wskazanie części samochodu, które będą naprawiane, informacje o serwisie, który podejmie się naprawy.
