Tanie i dobre Autocasco? 5 wskazówek, jak kupić AC

Podczas zakupu ubezpieczenia OC warto kierować się ceną polisy, gdyż jej zakres w każdym towarzystwie jest taki sam. Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku Autocasco – im szerszy zakres ochrony, tym droższe ubezpieczenie. Jak kupić tanie i dobre autocasco? Sprawdzamy, na co zwrócić uwagę, wybierając dodatkową polisę AC.

Ubezpieczenie autocasco jest dodatkową, nieobowiązkową polisą, która zapewnia ochronę na wypadek kradzieży, zniszczenia czy uszkodzenia samochodu. Jego zakres nie jest regulowany ustawą, ubezpieczyciele ustalają go samodzielnie. Dlatego też właściciele samochodów mogą wybrać produkt dopasowany do ich indywidualnych potrzeb.

W przypadku AC zależność jest prosta, zazwyczaj im bardziej rozbudowana polisa, szerszy zakres, tym więcej trzeba za nie zapłacić. Kierowcy mogą jednak starać się zminimalizować koszty, muszą jednak wiedzieć, na co zwrócić uwagę. Kupujący autocasco powinni wziąć pod uwagę takie elementy jak udział własny, amortyzacja, sposób likwidacji szkody. Ważny jest zakres ochrony oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Czym jest ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie autocasco chroni samochód przed różnymi zagrożeniami – kradzieżą, zniszczeniem pojazdu na skutek aktu wandalizmu, działania żywiołów, czy kolizji. W takich sytuacjach właściciel może liczyć na wypłatę odszkodowania, które przeznaczy na naprawę samochodu.

Ważne! Zakres ubezpieczenia zależy od wybranego pakietu. Kierowca może zdecydować o zakupie AC all risk, które zabezpiecza od wszystkich ryzyk lub o wyborze AC mini, które chroni jedynie od wybranych zdarzeń, np. zadziała tylko w przypadku kradzieży.

Zakres ochrony polisy autocasco kierowca może dopasować do swoich potrzeb, ale też możliwości finansowych. Autocasco jest najczęściej wybierane przez osoby, które dużo podróżują, mają nowe samochody, parkują w niestrzeżonych miejscach.

Ubezpieczenie AC zazwyczaj kupowane jest razem z obowiązkowym OC. Produkt ten nie jest raczej oferowany osobno, dlatego przy przedłużaniu OC lub zmianie ubezpieczyciela, warto pomyśleć o rozszerzeniu ochrony o autocasco.

Przed czym chroni autocasco?

Dlaczego warto rozważyć zakup AC? To polisa, która sprawi, że będziesz spać spokojniej, bez obaw o straty finansowe w przypadku kradzieży samochodu czy jego zniszczenia. Autocasco zadziała w przypadku:

• Szkód powstałych w wyniku kolizji z innym samochodem, słupem, ogrodzeniem, drzewem, zwierzyną itd.,
• aktu wandalizmu – wybicie szyby, zarysowanie karoserii, zniszczenie lusterek,
• działania sił natury – gradobicie, pożary, powodzie, osuwiska,
• uszkodzenia samochodu przez zwierzę – przegryzienie kabli,
• kradzieży pojazdu lub jego części.

Pamiętaj! Rodzaj szkód, jakie pokrywa autocasco zależy od opcji, jaką wybierze kierowca. AC może zadziałać w przypadku szkody całkowitej lub częściowej.

Jak wybrać odpowiednie dla siebie AC? Oto 5 wskazówek, które pomogą Ci kupić dobre autocasco i jednocześnie nie przepłacić.

Przede wszystkim zakres ubezpieczenia

Pierwszym elementem, na który należy zwrócić uwagę, wybierając autocasco, jest zakres ochrony. Poszczególne towarzystwa mogą oferować inne pakiety, różniące się ceną. Kierowcy mają zazwyczaj do wyboru opcję all risk oraz mini AC. Pierwszy wariant chroni przed wszelkimi możliwymi zdarzeniami (poza wyłączeniami odpowiedzialności) i jest droższy, druga propozycja to tańsza polisa zapewniająca ochronę tylko w ściśle określonych sytuacjach.

Który wariant jest najlepszy? Niestety nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od tego, jakiej ochrony oczekujesz, a przede wszystkim potrzebujesz. Jeśli posiadasz kilkunastoletni, stosunkowo tani samochód, zadbaj by polisa zapewniła Ci wypłatę odszkodowania w przypadku wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży. Jeśli auto jest sporo warte, rozszerz zakres ochrony, gdyż jego ewentualna naprawa może Cię dużo kosztować. Koniecznie sprawdź ofertę kilku towarzystw w kalkulatorze OC/AC. Może się okazać, że ten sam pakiet świadczeń, dostępny jest w bardziej atrakcyjnej cenie u innego ubezpieczyciela.

Kiedy AC nie zadziała? Wyłączenia odpowiedzialności

Warto pamiętać, że ubezpieczyciele stosują wyłączenia odpowiedzialności – są to sytuacje, w których polisa nie zadziała. Przed podpisaniem umowy należy się z nimi zapoznać. Do wypłaty odszkodowania nie dojdzie, jeśli:

• szkoda została wyrządzona celowo,
• do zdarzenia doszło, gdy kierowca był pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• samochód nie miał ważnego badania technicznego,
• auto nie miało właściwych zabezpieczeń antykradzieżowych.

Pamiętaj! Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie. Ubezpieczyciel decyduje, czy w danej sytuacji miało miejsce rażące niedbalstwo, czy okoliczności wpisują się w wyłączenia odpowiedzialności.

Zakres ochrony wybierz zgodnie ze swoimi potrzebami i możliwościami. Jeśli nie stać Cię na pełne autocasco, rozważ zakup mini AC. Niezależnie od tego, co wybierzesz, zapoznaj się z OWU, w których zapisane są wyłączenia odpowiedzialności – zazwyczaj są podobne u każdego ubezpieczyciela, jednak mogą się nieznacznie różnić.

Czy udział własny się opłaca?

W zapisach umowy autocasco można znaleźć informację o udziale własnym, nazywanym też franszyzą redukcyjną. W praktyce polega na przeniesieniu części kosztów likwidacji szkody na ubezpieczonego.

Przykład: Kupiłeś ubezpieczenie AC z udziałem własnym w kwocie 500 zł. Doszło do szkody którą wyceniono na 2000 zł. Ubezpieczyciel wypłaci 1500 zł odszkodowania, Ty będziesz musiał dołożyć z własnej kieszeni 500 zł.

Z punktu widzenia klienta nie jest to więc nic opłacalnego. Trzeba jednak mieć na uwadze, że  nawet niewielki udział własny może znacząco obniżyć cenę polisy. Jeśli więc chcesz zaoszczędzić na autocasco, rozważ zakup polisy, w której uwzględniono franszyzę redukcyjną. Dopilnuj jednak, by wkład własny nie był zbyt wysoki, aby w razie zdarzenia nie nadszarpnął znacząco Twojego budżetu.

Ubezpieczenie AC a amortyzacja

Trzecim elementem, który wpływa na cenę polisy jest tzw. amortyzacja części. Jeśli w umowie uwzględniona zostanie amortyzacja (kwotowa lub procentowa), kierowca zapłaci niższą składkę. Odwrotnie, zniesienie amortyzacji oznacza wzrost wysokości składki autocasco. Co zatem wybrać? Spójrzmy, czym jest amortyzacja.

Amortyzacja jest pomniejszeniem wartości części samochodu o procent odpowiadający ich zużyciu. Zależność jest taka – im starsze auto, tym wyższa amortyzacja (wynika to z naturalnego procesu „starzenia się” elementów auta). Jeśli dojdzie do zdarzenia drogowego i konieczna będzie wymiana części, ubezpieczyciel nie pokryje pełnego kosztu ich zakupu, a jedynie kwotę pomniejszoną o amortyzację (stopień zużycia).

Najczęściej stosowany jest procentowy współczynnik amortyzacji zależny od wieku auta – jest on określony w OWU.

Przykład: Towarzystwo Link4 stosuje amortyzację dla samochodów, które mają więcej niż rok w wysokości 15%, dla aut powyżej 2 lat w wysokości 20%, ale dla pojazdów powyżej 4 lat w wysokości 40%.

Dodatkowo ubezpieczyciele stosują różną amortyzację dla poszczególnych elementów – mogą uznać, że niektóre z nich zużywają się szybciej niż inne. Ubytek wartości części samochodowych może być więc różny pomimo, że ich wiek jest identyczny.

Kierowcy, którzy chcą zaoszczędzić na polisie AC, mogą wybrać opcję z amortyzacją – w kieszeni zostanie nawet kilkaset złotych.

Przeczytaj również:
Bezpośrednia likwidacja szkód (BLS)
Zielona Karta – co musisz wiedzieć?

Sposób likwidacji szkody – jaki wybrać?

Kolejną kwestią, na którą warto zwrócić uwagę, wybierając AC, jest sposób likwidacji szkody. Ubezpieczyciel może zaproponować opcję:

• bezgotówkową (warsztat),
• gotówkową (kosztorys).

Pierwszy wariant polega na oddaniu uszkodzonego auta do warsztatu (współpracującego z ubezpieczycielem, ASO) i jego odbiorze po naprawie. Właściciel auta nie musi martwić się o rozliczenie, które odbywa się na linii towarzystwo – warsztat. To zdecydowanie lepsza opcja dla posiadaczy nowych, wartościowych aut, którym zależy na użyciu oryginalnych części producenta.

Druga metoda polega na wycenie szkody i wypłacie gotówki właścicielowi auta. Model ten zakłada brak pośrednictwa ubezpieczyciela w naprawie samochodu. Ubezpieczony sam wybiera warsztat i dokonuje wszelkich napraw we własnym zakresie, za otrzymane wcześniej pieniądze. Na ten wariant decydują się głównie kierowcy starszych aut, osoby, które mają sprawdzone warsztaty i mechaników, a także te, które wiele napraw są w stanie przeprowadzić samodzielnie.

Który wariant naprawy wybrać? To już kwestia indywidualna. Opcja bezgotówkowa będzie mniej kosztowna, ale też wymaga od kierowcy załatwienia wszystkich formalności – to właściciel samochodu będzie musiał znaleźć warsztat, porozumieć się co do ceny i ewentualnie odwoływać się od decyzji ubezpieczyciela. Wariant warsztatowy jest bardziej kosztowny, jednak dużo wygodniejszy – zdejmuje z kierowcy ciężar wszelkich formalności.

Szukasz atrakcyjnego AC? Porównuj oferty Autocasco

Jeśli zależy Ci na znalezieniu dobrej oferty autocasco, a przy okazji nie chcesz przepłacić, nie decyduj o zakupie pierwszej polisy, która wpadnie Ci w oko. Poświęć trochę czasu na porównanie propozycji wielu towarzystw – zobacz, co mają do zaoferowania. W tym celu skorzystaj z kalkulatora OC i AC – podaj wymagane informacje na temat samochodu i kierowcy i sprawdź zakres oraz ceny polis. W ten sposób możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Dodatkowo porównywarka umożliwi Ci wybór odpowiedniego pakietu ubezpieczeń OC+AC, a także assistance i NNW, co z reguły jest bardziej opłacalne niż zakup każdej z polis osobno.

Ważne! Cena polisy autocasco zależy od wielu składkowych, podobnie jak w przypadku OC pod uwagę brany jest rodzaj, marka i model pojazdu, a także jego parametry techniczne. Znaczenie ma również wiek i doświadczenie, a także historia ubezpieczeniowa kierowcy.

Na wysokość składki AC wpływa też wartość samochodu (im droższy, tym droższe AC) oraz suma ubezpieczenia. Ta powinna odpowiadać wartości pojazdu, by w razie zdarzenia wypłacone odszkodowanie pozwoliło na likwidację szkody, czy zakup samochodu o takich samych parametrach.

Ile kosztuje ubezpieczenie autocasco?

Jak już wyjaśniliśmy, wysokość składki AC zależy od wielu czynników – w każdym przypadku ubezpieczyciel musi oszacować ryzyko. Ubezpieczający powinien przeanalizować propozycje wielu firm, ponieważ różnice mogą być znaczące.

Przykład: 40-latek z Warszawy, właściciel Skody Octavia (2018, benzyna 1.5) szukał oferty pakietu OC i AC, korzystając z kalkulatora. Oto przykładowe kalkulacje.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	1288,41 zł rata od 706 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Z amortyzacją   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	1489,11 zł rata od 806,35 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 200 km), Europa   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Z amortyzacją   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	662,00 zł rata od 208,25 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10 %)
	OC	AC	Assistance	NNW	1489,00 zł rata od 837 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	1537,00 zł rata od 507 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 150 km), Europa   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	2015,00 zł rata od 1189 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo:   Porównaj   OC   AC   Assistance   NNW   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10 %)   Z amortyzacją

		1288,41 zł rata od 706.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Z amortyzacją Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		1489,11 zł rata od 806.35
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 200 km), Europa Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Z amortyzacją Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		662,00 zł rata od 208.25
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (10 %)
Sprawdź ceny
		1489,00 zł rata od 837.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji
Sprawdź ceny
		1537,00 zł rata od 507.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 150 km), Europa Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Bez amortyzacji
Sprawdź ceny
		2015,00 zł rata od 1189.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Porównaj OC AC Assistance NNW Kosztorys Zamienniki Udział własny (10 %) Z amortyzacją
Sprawdź ceny

Jeśli wiesz, na co zwrócić uwagę, szukając autocasco, możesz w prosty sposób wybrać najatrakcyjniejszą dla siebie ofertę. Wystarczy zapoznać się z propozycjami kilku towarzystw – możesz to zrobić bez wychodzenia z domu, wygodnie i szybko.