Naprawa samochodu z AC – co warto wiedzieć?

Wgniecenie karoserii lub wybita szyba? Takich szkód nie będziesz musiał pokrywać z własnej kieszeni, o ile wykazałeś się zapobiegliwością i wykupiłeś odszkodowanie AC. Dowiedz się, na czym polega naprawa samochodu z ubezpieczenia AC i na co zwrócić szczególną uwagę podczas wyboru tej polisy.

Podstawową zasadą przy zakupie ubezpieczenia AC jest dokładne sprawdzenie zapisów znajdujących się w OWU. To właśnie w tym dokumencie ubezpieczyciele zamieszczają informacje o zakresie ubezpieczenia i wyłączeniach od odpowiedzialności. Różnice są znaczne, o czym można się przekonać, zapoznając się z treścią OWU różnych produktów.

Oferty różnią się zarówno objętymi ubezpieczeniem zdarzeniami, sposobem likwidacji szkody, jak i zakresem terytorialnym. Przykładowo towarzystwo ubezpieczeniowe Allianz nie wypłaci odszkodowania za kradzież samochodu, jeżeli doszło do niego na terenie Białorusi, Ukrainy, Mołdawii i europejskiej części Rosji. Firma Benefia rozszerza wyłączenia również o Albanię.

Franszyza integralna – kiedy nie dostaniesz ubezpieczenia?

Korzystając z ubezpieczenia AC, musisz pamiętać o tzw. franszyzie integralnej. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze biorą odpowiedzialność za uszkodzenia samochodu, jeśli są niewielkie. Przykładowo firma Gothaer nie ponosi odpowiedzialności za szkody, których wartość nie przekracza 500 zł. Taki zapis znajduje się również w OWU AC oferowanego przez inne firmy, np PZU, Link4, Aviva czy Benefia.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe nie stosują franszyzy integralnej. Tak jest w przypadku towarzystwa ubezpieczeniowego Warta, które wypłaca odszkodowania nawet za drobne uszkodzenia.

Ubezpieczenie AC w wariancie warsztatowym czy kosztorysowym?

Wybierając ubezpieczenie AC, warto zwrócić uwagę także na to, jak będzie likwidowana szkoda. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują dwa warianty:

• wariant warsztatowy – w przypadku stwierdzenia szkody jest ona usuwana bezgotówkowo w jednym z warsztatów współpracujących z firmą ubezpieczeniową;
• wariant kosztorysowy – na podstawie przygotowanej przez rzeczoznawcę wyceny, ubezpieczony otrzymuje pieniądze i we własnym zakresie usuwa szkodę.

Pierwsza opcja jest wygodniejsza, ale też droższa. Cenę ubezpieczenia możesz jednak obniżyć, o ile towarzystwo ubezpieczeniowe dopuszcza, że zamiast oryginalnych części producenta będziesz mógł wybrać wysokiej jakości zamienniki.

Wariant kosztorysowy jest tańszy, ale również nie jest pozbawiony wad. Istnieje ryzyko, że rzeczoznawca zaniży wartość szkody lub podczas naprawy auta zostaną wykryte dodatkowe usterki. W takiej sytuacji będziesz musiał odwołać się do towarzystwa ubezpieczeniowego, co wydłuży proces wypłaty środków.

Naprawa pojazdu z AC a amortyzacja części

Naturalną konsekwencją korzystania z samochodu jest amortyzacja, czyli stopniowe zużywanie się części. Ubezpieczyciele uwzględniają amortyzację przy ustalaniu wysokości odszkodowania. W OWU amortyzacja jest przedstawiana procentowo. Warto pamiętać, że w każdym towarzystwie może być ona inna. Przykładowo towarzystwo ubezpieczeniowe Gothaer stosuje następujący współczynnik amortyzacji:

• 0 proc. dla pojazdów rocznych,
• 15 proc. dla pojazdów 2-letnich,
• 30 proc. dla pojazdów 5-letnich,
• 50 proc. dla pojazdów 9-letnich,
• 60 proc. dla pojazdów 11-letnich i starszych.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą stosować amortyzację nawet w pierwszym roku użytkowania auta. Inne wstrzymują się z tym nawet do trzech lat. W większości towarzystw, amortyzację można wykluczyć w umowie. Na przykład, firma Link4 proponuje klientom wykupienie ubezpieczenia AC z opcją „Wykupiona amortyzacja”. W takiej sytuacji podczas naprawy pojazdu należącego do klienta używane są części nowe, a ubezpieczyciel nie potrąca za ich zużycie.

Sprawdź też:
Tanie ubezpieczenie OC
Zniżki OC – jak są liczone?

Czym jest udział własny?

Wykupienie ubezpieczenia AC nie zawsze oznacza, że ubezpieczyciel pokryje całkowity koszt szkody – musisz pamiętać o tzw. udziale własnym. W zależności od polityki prowadzonej przez towarzystwo ubezpieczeniowe, może on zostać wyrażony kwotowo lub procentowo. Jeżeli w podpisanej przez Ciebie polisie ubezpieczeniowej znalazły się informacje o udziale własnym, to oznacza, że część szkody będziesz musiał pokryć we własnym zakresie.

Czy udział własny ubezpieczonego w odszkodowaniu może zostać zniesiony? Większość towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza taką możliwość, ale po uiszczeniu przez klienta dodatkowej opłaty.

Bywa też tak, że udział własny dotyczy tylko wybranego zdarzenia i nie ma możliwości jego zniesienia. Przykładowo w OWU ubezpieczenia AC oferowanego przez firmę Gothaer znalazł się zapis, zgodnie z którym udział ubezpieczonego w wymianie szyby czołowej wynosi 25 proc. kosztów tej operacji lub aktualnej sumy ubezpieczenia, gdy koszty wymiany szyby są wyższe niż suma ubezpieczenia aktualna na dzień powstania szkody.

Naprawa pojazdu z AC – czy to oznacza koniec zniżek?

Cena ubezpieczenia AC zaproponowanego przez towarzystwa ubezpieczeniowe zależy od wielu czynników, w tym również stażu kierowcy. Wypłata odszkodowania z AC wcale nie musi oznaczać utraty części wypracowanej zniżki, o ile jednak odpowiednio wcześniej wykupisz opcję ochrony zniżek.

Ubezpieczenie utraty zniżek ma zastosowanie np. przy stłuczeniu szyb. Ten element samochodu jest bardzo podatny na (często niezależne od kierowcy) uszkodzenia. Allianz proponuje klientom wykup opcji „Uszkodzenie szyb”. W razie wystąpienia takiej szkody nie utracisz zniżek, jeżeli kwota odszkodowania nie przekroczy 5000 zł.

Zauważyłem szkodę – jak postępować?

Jeżeli stwierdziłeś szkodę, pozostaje zgłosić ją ubezpieczycielowi. Możesz to zrobić na kilka sposobów, np. telefonicznie. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów, umożliwiając im zgłoszenie szkody również drogą mailową.Pamiętaj, aby zgłosić szkodę w terminie wymaganym przez ubezpieczyciela (informację o terminie znajdziesz w OWU). Przykładowo Link 4 zastrzega sobie, że jeżeli zostanie poinformowane o szkodzie później niż w ciągu 7 dni, ma prawo odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie, szczególnie gdy „późniejsze zgłoszenie przyczyni się do zwiększenia szkody lub uniemożliwi wyjaśnienie okoliczności wystąpienia szkody lub ustalenie jej skutków i rozmiaru”.