Ubezpieczenie OC samochodu ciężarowego do 3,5 t – gdzie kupić polisę?

Ubezpieczenie OC dla samochodu ciężarowego do 3,5 t z zasady jest droższe niż ubezpieczenie dla pojazdu użytkowego. To składowa wielu czynników, m.in. większej masy, pojemności silnika czy częstotliwości i intensywności wykorzystania. Polisę najkorzystniej można kupić za pośrednictwem porównywarki, jeśli użytkujesz pojazd prywatnie.

Samochody ciężarowe do 3,5 t wykorzystywane są przede wszystkim przez przedsiębiorców i rzadko kiedy pozostają w rękach osób prywatnych, użytkowane na co dzień. Jak każdy zarejestrowany pojazd, muszą mieć ubezpieczenie OC. Od tego, jak używany jest samochód, zależy to, gdzie konkretnie kupisz polisę.

Ile kosztują polisy OC i AC dla aut ciężarowych?

Nie ma jednolitego cennika dla wszystkich pojazdów dostawczych. Na to, jaka będzie propozycja OC i AC pojazdu, składają się:

• marka i wiek samochodu,
• pojemność silnika i rodzaj paliwa,
• rodzaj wykorzystania – prywatny lub zarobkowy,
• informacje na temat właściciela, w tym liczba zgłoszonych szkód (również w przypadku firmy).

Dla pojazdów wykorzystywanych zarobkowo ubezpieczyciele przygotowują oferty po indywidualnym kontakcie z agentem. Wynika to z liczby zmiennych oraz konieczności uzyskania dodatkowych informacji na temat typu wykorzystania. Z kolei nawet w sytuacji, gdy właścicielem pojazdu jest firma, może być on wykorzystywany wyłącznie prywatnie. Często decydują o tym względy podatkowe. W takim przypadku ofertę można znaleźć poprzez porównywarkę ubezpieczenia OC/AC.

Postanowiliśmy to sprawdzić, wykorzystując do tego nasz kalkulator OC AC. Przyjęliśmy, że chcemy zakupić pakiet polis OC i AC dla pojazdu Renault Master (2017 r., silnik diesel 2.3). Pojazd jest zarejestrowany na jednoosobową działalność gospodarczą i jest wyposażony w zabezpieczenia antykradzieżowe (immobilizer, blokada skrzyni biegów, alarm i monitoring GPS). Z auta korzystać będzie jeden kierowca (główny, właściciel firmy), który ma ponad 30-letnie doświadczenie za kierownicą i wypracował maksymalne zniżki. Na co dzień pojazd będzie poruszał się po lubelskich drogach (wykorzystywany tylko na dojazdy do pracy i w celach prywatnych).

Oto wybrane propozycje firm ubezpieczeniowych:

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Cena za ubezpieczenie samochodu ciężarowego
	OC	AC	Assistance	NNW	1328,27 zł rata od 716,52 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: AC Mini, kosztorys, zamienniki, amortyzacja 0%, udział własny 0 zł, minimalna wysokość szkody 0 zł
	OC	AC	Assistance	NNW	1890,00 zł rata od 607 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, amortyzacja 0%, udział własny 500 zł, minimalna wysokość szkody 500 zł
	OC	AC	Assistance	NNW	1909,00 zł rata od 611,25 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, amortyzacja 0%, udział własny 500 zł, 10% w kradzieży
	OC	AC	Assistance	NNW	2071,00 zł rata od 1169 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: Kosztorys, AC Mini - kradzież, wypadek, uszkodzenie; amortyzacja 0%, wkład własny 0%, minimalna wartość szkody – 70% wartości pojazdu
	OC	AC	Assistance	NNW	2471,00 zł rata od 1348 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: Naprawa w warsztacie, części oryginalne, amortyzacja 0%, udział własny 0%
	OC	AC	Assistance	NNW	2726,34 zł rata od 2726,34 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, AC Mini - kradzież, żywioły, zderzenie ze zwierzyną; amortyzacja niezniesiona, udział własny 500 zł
	OC	AC	Assistance	NNW	2811,00 zł rata od 2811 zł Oblicz składkę
	Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, amortyzacja zniesiona, udział własny 0 zł

Cena za ubezpieczenie samochodu ciężarowego
		1328,27 zł rata od 716.52
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC Mini, kosztorys, zamienniki, amortyzacja 0%, udział własny 0 zł, minimalna wysokość szkody 0 zł
Oblicz składkę
		1890,00 zł rata od 607.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, amortyzacja 0%, udział własny 500 zł, minimalna wysokość szkody 500 zł
Oblicz składkę
		1909,00 zł rata od 611.25
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, amortyzacja 0%, udział własny 500 zł, 10% w kradzieży
Oblicz składkę
		2071,00 zł rata od 1169.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys, AC Mini - kradzież, wypadek, uszkodzenie; amortyzacja 0%, wkład własny 0%, minimalna wartość szkody – 70% wartości pojazdu
Oblicz składkę
		2471,00 zł rata od 1348.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Naprawa w warsztacie, części oryginalne, amortyzacja 0%, udział własny 0%
Oblicz składkę
		2726,34 zł rata od 2726.34
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, AC Mini - kradzież, żywioły, zderzenie ze zwierzyną; amortyzacja niezniesiona, udział własny 500 zł
Oblicz składkę
		2811,00 zł rata od 2811.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys, zamienniki, amortyzacja zniesiona, udział własny 0 zł
Oblicz składkę

Czy każdy pojazd ciężarowy do 3,5 t musi mieć OC?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, czyli Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, każdy pojazd poruszający się po polskich drogach musi mieć ubezpieczenie OC. Jest ono przypisane do samochodu, a nie właściciela, ale to właściciel za nie odpowiada. Nawet jeśli samochód nie jest wykorzystywany na co dzień czy przez dłuższy czas, musi mieć wykupioną polisę OC. Nie jest to obowiązkowe wyłącznie dla pojazdów wyrejestrowanych, a ta opcja jest dostępna w nielicznych przypadkach i auta ciężarowe się do nich nie zaliczają.

Brak OC będzie skutkował nie tylko mandatem i zatrzymaniem dowodu rejestracyjnego w razie kontroli, ale również wysokimi karami ze strony UFG. Nawet jeden dzień straty może kosztować Cię o wiele więcej niż brak OC w przypadku pojazdu osobowego, prywatnego.

Jakie pojazdy zalicza się do samochodów ciężarowych do 3,5 t?

Do końca lipca 2025 roku w Polsce, według Instytutu Badania Rynku Motoryzacyjnego SAMAR zarejestrowano łącznie 43 461 samochodów dostawczych, co daje wzrost o 2,3% względem tego samego okresu w roku 2024. Każdy właściciel takiego pojazdu szuka korzystnej składki polisy OC.

W Polsce samochody są przypisywane do danej kategorii zgodnie z załącznikiem nr 2 do ustawy Prawo o ruchu drogowym. Kategoria N została zarezerwowana dla pojazdów samochodowych mających co najmniej cztery koła, które zostały zaprojektowane i wykonane do przewozu ładunków. W obrębie tej kategorii wyróżnia się:

• pojazdy zaprojektowane i wykonane do przewozu ładunków i mające maksymalną masę całkowitą nieprzekraczającą 3,5 t – kategoria N1,
• pojazdy zaprojektowane i wykonane do przewozu ładunków i mające maksymalną masę całkowitą przekraczającą 3,5 t, ale nieprzekraczającą 12 t – kategoria N2,
• pojazdy zaprojektowane i wykonane do przewozu ładunków i mające maksymalną masę całkowitą przekraczającą 12 t – kategoria N3.

Oznacza to, że wszystkie samochody o masie nieprzekraczającej 3,5 t traktowane są jako należące do kategorii N1. O tym jednak, czy dany pojazd będzie zaliczony do kategorii pojazdów dostawczych, decyduje coś więcej, czyli przepisy podatkowej.

Samochód ciężarowy do 3,5 t – do celów własnych czy firmowych?

Pojazdy dostosowane do przewozu ładunków najczęściej są wykorzystywane przez firmy, choć bywają sytuacje, kiedy przedsiębiorca z pewnych względów nie wprowadza ich do ewidencji środków trwałych. Sam fakt, że pojazd jest wykorzystywany przez firmę nie oznacza też, że również firma ubezpieczeniowa będzie go traktować jako samochód firmowy.

Ubezpieczyciele kierują się innymi przesłankami niż urzędnicy skarbowi. Aby firma ubezpieczeniowa uznała samochód za pojazd firmowy, musi on być:

• użytkowany zarobkowo – samochód jest narzędziem, które pozwala przedsiębiorcy zarabiać,
• wykorzystywany zarówno przez właściciela firmy, jak i jego pracowników,
• zarejestrowany na firmę lub przedsiębiorcę prowadzącego jednoosobową działalność gospodarczą – stosowny wpis musi znajdować się w dowodzie rejestracyjnym.

Dlaczego to takie istotne?

Jeśli posiadasz samochód firmowy, ale korzystasz z niego tylko prywatnie, polisę możesz kupić za pośrednictwem naszego kalkulatora OC i AC.

Ubezpieczenie samochodu ciężarowego w pakiecie

Jeżeli samochód ciężarowy do 3,5 t jest pojazdem firmowym, wykorzystywanym w celach zarobkowych, to od jego dobrej kondycji zależy często przychód przedsiębiorstwa. Drobna awaria, uszkodzenie samochodu podczas parkowania czy stłuczka nie z winy kierowcy to sytuacje, w których szczególnie ważna jest szybka pomoc i naprawa. Tutaj pomóc mogą dodatkowe ubezpieczenia dobrowolne, takie jak AC, Assistance czy NNW, które chronią pojazd w sytuacjach, w których nie możesz liczyć od razu na wypłatę OC.

Pamiętaj, że firmy ubezpieczeniowe również sprawdzają, jaki pakiet ubezpieczeń wybierasz. Jeśli masz auto na leasing lub kredyt, jednym z wymogów może być dokupienie assistance, czyli pomocy w nagłych wypadkach na drodze. Pamiętaj, że assistance i AC jesteś w stanie rozliczyć w kosztach firmowych – jest to więc wsparcie, które dodatkowo nie jest dla Ciebie znaczącym kosztem w porównaniu z tym, co możesz uzyskać.

Jeśli dysponujesz flotą pojazdów, możesz ubiegać się o ubezpieczenie flotowe na korzystniejszych warunkach. Zazwyczaj ta opcja jest dostępna dla firm, które ubezpieczają przynajmniej 5 pojazdów.

Dlaczego polisy dla samochodów ciężarowych do 3,5 t są droższe niż dla samochodów osobowych?

Istnieje kilka przyczyn, dla których zazwyczaj ubezpieczenie samochodów ciężarowych do 3,5 t jest droższe niż pojazdów osobowych. Oto niektóre z nich:

• auta ciężarowe często pokonują na drodze wiele kilometrów, a im większe odległości, tym większa szansa na zdarzenie na drodze – jest to więc zwiększone ryzyko dla ubezpieczyciela,
• wiele pojazdów ciężarowych jeździ też nocą, a takie warunki zwiększają ryzyko wypadku,
• z uwagi na ciężar pojazdu wraz z ładunkiem w razie zdarzenia drogowego może on spowodować większe szkody,
• istnieje ryzyko kierowania pojazdem przez osobę zmęczoną lub jadącą bardzo szybko, co również jest wliczone w kalkulacje ryzyka.

Ubezpieczenie auta ciężarowego w leasingu – co trzeba wiedzieć?

Wśród przedsiębiorców bardzo popularny jest leasing pojazdów. Głównym powodem są korzyści na gruncie podatkowym. Ponieważ jednak przez okres trwania umowy leasingowej to leasingodawca pozostaje właścicielem samochodu, to on ma ostateczne słowo w kwestii jego ubezpieczenia. Najczęściej firmy leasingowe wymagają od swoich klientów pełnego ubezpieczenia, czyli nabycia polis OC, AC, NNW i Assistance.

Leasingodawcy najczęściej współpracują z wybranymi firmami ubezpieczeniowymi, ale to nie przeszkoda, by klient samodzielnie dobrał polisy. Pomóc może w tym kalkulator online OC AC dostępny na naszej stronie. Większość firm leasingowych dopuszcza możliwość ubezpieczenia pojazdu w firmie wskazanej przez klienta, przy czym zakres AC nie może być okrojony – najczęściej wymagane jest pełne ubezpieczenie, w ramach którego w razie wypadku będzie możliwa naprawa w autoryzowanym warsztacie.