Ubezpieczenie samochodu w leasingu – co warto wiedzieć?

Samochodami w leasingu najczęściej zainteresowani są przedsiębiorcy, którzy postrzegają tę formę finansowania jako korzystną alternatywę dla kredytu bankowego. Wybór leasingu oznacza jednak konieczność zakupu pełnego ubezpieczenia. Kto – leasingodawca czy leasingobiorca – finalizuje zakup ubezpieczenia i płaci składki?

Firmy, które by funkcjonować na rynku, potrzebują pojazdów, często korzystają z leasingu. Głównym powodem są wymierne korzyści finansowe, choć oczywiście opłacalność tego rozwiązania w konkretnym przypadku można określić dopiero po przeprowadzeniu symulacji kosztów. Dla niektórych przedsiębiorców znaczenie ma fakt, że o leasing łatwiej niż o kredyt.

Czym jest leasing i jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

Leasing samochodu to rodzaj umowy, którą zawiązują dwa podmioty – leasingodawca i leasingobiorca. Ten pierwszy jest właścicielem rzeczy i przekazuje go w odpłatne użytkowanie leasingobiorcy. Mimo że z leasingu samochodowego najczęściej korzystają przedsiębiorcy, to ta forma finansowania dostępna jest również dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Wyróżnia się trzy rodzaje leasingu – operacyjny (usługowy), finansowy (kapitałowy) i zwrotny. Ten ostatni jest spotykany najrzadziej i korzysta z niego jedynie wąska grupa przedsiębiorców. Różnic między leasingiem operacyjnym i finansowym jest wiele i dotyczą one kwestii zarówno własnościowych, jak i podatkowych. Najważniejsze zostały zaprezentowane w poniższej tabeli.

Kto dyktuje warunki ubezpieczenia w leasingu samochodowym?

Przez cały okres trwania leasingu samochodowego właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca. To z kolei powoduje, że to właśnie on ma ostatnie słowo w kwestii jego ubezpieczenia. Firmy leasingowe najczęściej wymagają od swoich klientów pełnej ochrony – minimalnie zestawu OC i AC, przy czym zakres tego drugiego jest bardzo szeroki. Dlaczego?

Pojazdy udostępniane w ramach leasingu najczęściej są nowe lub mają zaledwie kilka lat. Gdyby leasingodawcy ograniczali się do ubezpieczenia OC, w razie zniszczenia pojazdu mogliby stracić jedno ze źródeł swojego dochodu.

Polisa AC zabezpiecza również interesy leasingobiorcy – nie musi on wykładać gotówki, by usunąć skutki działania żywiołów, nieostrożności swojej czy pracownika.

Jakie ubezpieczenie wybrać – od leasingodawcy czy kupione samodzielnie?

Firmy leasingowe działające na rynku współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi, dzięki czemu proponują klientom kompleksową obsługę. Leasingobiorca może w jednym miejscu podpisać umowę leasingu samochodu, a także kupić ubezpieczenia, których zakresy odpowiadają oczekiwaniom leasingodawcy. To rozwiązanie jest korzystne czasowo, ale nie zawsze finansowo. Dlaczego?

Leasingodawcy najczęściej współpracują z wybranymi towarzystwami ubezpieczeniowymi. Ich oferta jest raczej skąpa. Potencjalny leasingobiorca zawsze wybiera wśród pakietów ubezpieczeń zaledwie kilku firm. Z kolei z uwagi na wysokie wymagania co do zakresu polis, może się okazać, że sporo przepłaci.

Mimo że firmy leasingowe ułatwiają zakup ubezpieczeń, to większość z nich nie ma nic przeciwko, by klient poszukał korzystniejszej oferty na własną rękę. Zazwyczaj warunkami są wniesienie dodatkowej opłaty (tzw. opłata manipulacyjna) oraz to, by znaleziona polisa zakresem odpowiadała wymaganiom leasingodawcy.

Część firm leasingowych wskazuje, jakie firmy ubezpieczeniowe przyjmie. Część nie wskazuje firm, a jedynie warunki ubezpieczenia.

Czy warto korzystać z tej możliwości? Z pewnością nie zaszkodzi poznać propozycje poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, by sprawdzić, czy przedstawiona wraz z umową leasingu oferta ubezpieczenia jest korzystna.

Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez leasingi?

Każda firma leasingowa ma swój zestaw ubezpieczycieli, których polisę akceptuje. Najczęściej będzie ich wskazywać konkretny zapis w umowie leasingu.

Ubezpieczenie auta w leasingu a zniżki

To, czy leasingobiorca nabywa zniżki za ubezpieczenie samochodu w leasingu, budzi kontrowersje. Wszak skoro to firma leasingowa jest właścicielem pojazdu, to ona powinna budować historię ubezpieczenia, prawda? Ale z drugiej strony to leasingobiorca opłaca ubezpieczenie i fizycznie korzysta z samochodu, więc byłoby to trochę nie fair, gdyby nie nabywał zniżek.

Specjalistom z rankomat.pl udało się ustalić, jak do tego podchodzą ubezpieczyciele.

Jak wynika z danych w tabeli, wiele zależy od tego, jakie dane od ubezpieczyciela otrzyma Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Co obejmuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?

Zakres pakietu ubezpieczeń dla pojazdu w leasingu musi spełniać wymogi firm leasingowych. Umowa leasingu określa dokładne warunki ubezpieczenia pojazdu. By zagwarantować sobie maksymalną ochronę, najczęściej wymagają one:

• zniesienia udziału własnego w szkodzie,
• holowania pojazdu po kolizji/wypadku zarówno w Polsce, jak i pozostałych krajach Europy,
• zapewnienia samochodu zastępczego po kolizji, awarii lub kradzieży leasingowanego auta,
• naprawę pojazdu przy użyciu części oryginalnych bez amortyzacji,
• stałej sumy ubezpieczenia w przypadku nowych samochodów,
• naprawy pojazdu w autoryzowanych warsztatach,
• opcji GAP – ubezpieczenia od utraty wartości pojazdu,
• ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

Wyśrubowane wymagania nie są przypadkowe. W interesie każdej ze stron leży zabezpieczenie się w jak największym stopniu.

Jakie są zalety i wady ubezpieczenia kupionego samodzielnie?

Chociaż pakiet ubezpieczeń dla leasingowanego samochodu można znaleźć i kupić we własnym zakresie, to takie rozwiązanie ma zalety i wady, których warto być świadomym. Główną korzyścią płynącą z poświęcenia czasu na samodzielne poszukiwania polisy jest możliwość zaoszczędzenia sporej kwoty. W zapoznaniu się z ofertami pomóc może kalkulator OC AC. Co z minusami?

Kupując zestaw polis, leasingobiorca najczęściej musi zapłacić składkę ubezpieczeniową za cały rok z góry. Korzystając z oferty leasingodawcy możliwe jest równomierne rozłożenie tej opłaty na cały rok – jest ona doliczana do rat leasingowych. Dodatkowo za możliwość kupna pakietu ubezpieczeń na własną rękę leasingobiorca musi uiścić wspomnianą opłatę manipulacyjną, która pokrywa koszt obsługi takiego ubezpieczenia przez leasingodawcę.

Ponieważ zakup ubezpieczeń zarówno u leasingodawcy, jak i na własną rękę ma swoje plusy i minusy, każdy leasingobiorca musi samodzielnie zdecydować, która opcja będzie dla niego najkorzystniejsza.

Ważne! Sprawy związane z ubezpieczeniem samochodu poza pakietem, podejmij decyzję w miarę szybko. Zwłoka może skutkować automatycznym przedłużeniem umowy ubezpieczenia przez leasing na mniej korzystnych warunkach, a w niektórych firmach zapłacisz nawet dodatkowo karę za brak dyspozycji w terminie.

Auto w leasingu a likwidacja szkody – co z odszkodowaniem?

Auto w leasingu jest własnością finansującego, a więc odszkodowanie zarówno z OC sprawcy, jak i z AC trafi na jego konto.

Co istotne, takie odszkodowanie zostanie pomniejszone o kwotę podatku VAT. Rodzi to wiele kontrowersji szczególnie w sytuacji, gdy korzystający nie jest na Vacie.

Jest jednak opcja złożenia wniosku o przekazanie dyspozycji wypłaty odszkodowania na osobę korzystającą. Złożenie takiego dokumentu z reguły kosztuje kilkaset złotych, ale jeśli chcesz mieć kontrolę nad wypłatą odszkodowania pojazdu, który użytkujesz i którego ubezpieczenie opłacasz, możesz z takiej opcji skorzystać.