Samochodami w leasingu najczęściej zainteresowani są przedsiębiorcy, którzy postrzegają tę formę finansowania jako korzystną alternatywę dla kredytu bankowego. Wybór leasingu oznacza jednak konieczność zakupu pełnego ubezpieczenia. Kto – leasingodawca czy leasingobiorca – finalizuje zakup ubezpieczenia i płaci składki?

Ubezpieczenie auta w leasingu – podsumowanie:

  1. Leasing to rodzaj umowy, którą zawiązuje leasingodawca i leasingobiorca. Pierwszy jest właścicielem rzeczy (pojazdu) i przekazuje ją w odpłatne użytkowanie leasingobiorcy.
  2. W kwestii ubezpieczenia decyduje właściciel pojazdu, czyli firma leasingowa.
  3. Leasingodawca może zgodzić się na to, aby jego klient poszukał oferty OCAC na własną rękę.
  4. Zaletą samodzielnego zakupu ubezpieczenia może być spora oszczędność pieniędzy. 
  5. Kupując ubezpieczenie na własną rękę leasingobiorca najczęściej musi zapłacić składkę jednorazowo. Korzystając z oferty leasingodawcy, może rozłożyć opłatę na cały rok.

Firmy, które by funkcjonować na rynku, potrzebują pojazdów, często korzystają z leasingu. Głównym powodem są wymierne korzyści finansowe, choć oczywiście opłacalność tego rozwiązania w konkretnym przypadku można określić dopiero po przeprowadzeniu symulacji kosztów. Dla niektórych przedsiębiorców znaczenie ma fakt, że o leasing łatwiej niż o kredyt.

Czym jest leasing i jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

Leasing samochodu to rodzaj umowy, którą zawiązują dwa podmioty – leasingodawca i leasingobiorca. Ten pierwszy jest właścicielem rzeczy i przekazuje go w odpłatne użytkowanie leasingobiorcy. Mimo że z leasingu samochodowego najczęściej korzystają przedsiębiorcy, to ta forma finansowania dostępna jest również dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Wyróżnia się trzy rodzaje leasingu – operacyjny (usługowy), finansowy (kapitałowy) i zwrotny. Ten ostatni jest spotykany najrzadziej i korzysta z niego jedynie wąska grupa przedsiębiorców. Różnic między leasingiem operacyjnym i finansowym jest wiele i dotyczą one kwestii zarówno własnościowych, jak i podatkowych. Najważniejsze zostały zaprezentowane w poniższej tabeli.

 Leasing operacyjnyLeasing finansowy
Przedmiot leasinguPozostaje w majątku leasingodawcyPrzechodzi do majątku leasingobiorcy
Odpisy amortyzacyjneDokonuje ich leasingodawcaDokonuje ich leasingobiorca
Podatek VATObliczany jest od raty leasinguOpłacany jest z góry
Koszty uzyskania przychoduZalicza się do nich raty leasingowe i pozostałe opłatyZalicza się do nich odsetki od rat leasingowych i odpisy amortyzacyjne

Kto dyktuje warunki ubezpieczenia w leasingu samochodowym?

Przez cały okres trwania leasingu samochodowego właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca. To z kolei powoduje, że to właśnie on ma ostatnie słowo w kwestii jego ubezpieczenia. Firmy leasingowe najczęściej wymagają od swoich klientów pełnej ochrony – minimalnie zestawu OC i AC, przy czym zakres tego drugiego jest bardzo szeroki. Dlaczego?

Pojazdy udostępniane w ramach leasingu najczęściej są nowe lub mają zaledwie kilka lat. Gdyby leasingodawcy ograniczali się do ubezpieczenia OC, w razie zniszczenia pojazdu mogliby stracić jedno ze źródeł swojego dochodu.

Polisa AC zabezpiecza również interesy leasingobiorcy – nie musi on wykładać gotówki, by usunąć skutki działania żywiołów, nieostrożności swojej czy pracownika.

Jakie ubezpieczenie wybrać – od leasingodawcy czy kupione samodzielnie?

Firmy leasingowe działające na rynku współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi, dzięki czemu proponują klientom kompleksową obsługę. Leasingobiorca może w jednym miejscu podpisać umowę leasingu samochodu, a także kupić ubezpieczenia, których zakresy odpowiadają oczekiwaniom leasingodawcy. To rozwiązanie jest korzystne czasowo, ale nie zawsze finansowo. Dlaczego?

Leasingodawcy najczęściej współpracują z wybranymi towarzystwami ubezpieczeniowymi. Ich oferta jest raczej skąpa. Potencjalny leasingobiorca zawsze wybiera wśród pakietów ubezpieczeń zaledwie kilku firm. Z kolei z uwagi na wysokie wymagania co do zakresu polis, może się okazać, że sporo przepłaci.

Mimo że firmy leasingowe ułatwiają zakup ubezpieczeń, to większość z nich nie ma nic przeciwko, by klient poszukał korzystniejszej oferty na własną rękę. Zazwyczaj warunkami są wniesienie dodatkowej opłaty (tzw. opłata manipulacyjna) oraz to, by znaleziona polisa zakresem odpowiadała wymaganiom leasingodawcy.

Część firm leasingowych wskazuje, jakie firmy ubezpieczeniowe przyjmie. Część nie wskazuje firm, a jedynie warunki ubezpieczenia.

Czy warto korzystać z tej możliwości? Z pewnością nie zaszkodzi poznać propozycje poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, by sprawdzić, czy przedstawiona wraz z umową leasingu oferta ubezpieczenia jest korzystna.

Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez leasingi?

Każda firma leasingowa ma swój zestaw ubezpieczycieli, których polisę akceptuje. Najczęściej będzie ich wskazywać konkretny zapis w umowie leasingu.

Firma leasingowa Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe akceptuje?
Toyota Leasing Dowolne, o ile polisa spełnia określone wymagania
Santander Leasing PZU, Warta, Allianz, Generali, Wiener, ERGO Hestia, InterRisk, Compensa, Uniqa, TUW TUW, HDI, Benefia
Idea Getin Leasing PZU, Warta, ERGO Hestia, Compensa
PKO Leasing PKO TU S.A., PZU, Warta, Allianz, Generali, Wiener, ERGO Hestia, InterRisk, Compensa, Link4, Uniqa, TUW TUW, Pocztowe TUW, HDI, Benefia, Balcia, Beesafe
SGB Leasing Dowolne, o ile polisa spełnia określone wymagania
ING Lease Dowolne, o ile polisa spełnia określone wymagania
Alior Leasing PKO TU S.A., TUZ TUW, PZU, Warta, Allianz, Generali, Wiener, ERGO Hestia, InterRisk, Compensa, Link4, Uniqa, TUW TUW, Pocztowe TUW, HDI, Benefia, Balcia
EFL Dowolne, o ile polisa spełnia określone wymagania
Źródło: rankomat.pl

Ubezpieczenie auta w leasingu a zniżki

To, czy leasingobiorca nabywa zniżki za ubezpieczenie samochodu w leasingu, budzi kontrowersje. Wszak skoro to firma leasingowa jest właścicielem pojazdu, to ona powinna budować historię ubezpieczenia, prawda? Ale z drugiej strony to leasingobiorca opłaca ubezpieczenie i fizycznie korzysta z samochodu, więc byłoby to trochę nie fair, gdyby nie nabywał zniżek.

Specjalistom z rankomat.pl udało się ustalić, jak do tego podchodzą ubezpieczyciele.

Firma Stanowisko
Generali/Proama Uznaje zniżki nabyte na pojeździe w leasingu
Uniqa Uwzględnia historię UFG leasingobiorcy i leasingodawcy, przy czym zaznacza, że umowa ubezpieczenia powinna być raportowana do UFG na obie strony umowy leasingu
PZU Uznaje zniżki nabyte za pojazd w leasingu pod warunkiem, że leasingobiorca pojazdu został w umowie oznaczony jako użytkownik auta
Balcia Insurance Uznaje zniżki nabyte na samochód w leasingu, przy czym opiera wycenę na historii ubezpieczenia z UFG
Link4 Kieruje się historią ubezpieczenia z UFG. Jeśli umowa ubezpieczenia została właściwie zaraportowana do UFG, to leasingobiorca powinien mieć zniżki
Źródło: rankomat.pl

Jak wynika z danych w tabeli, wiele zależy od tego, jakie dane od ubezpieczyciela otrzyma Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Co obejmuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?

Zakres pakietu ubezpieczeń dla pojazdu w leasingu musi spełniać wymogi firm leasingowych. Umowa leasingu określa dokładne warunki ubezpieczenia pojazdu. By zagwarantować sobie maksymalną ochronę, najczęściej wymagają one:

  • zniesienia udziału własnego w szkodzie,
  • holowania pojazdu po kolizji/wypadku zarówno w Polsce, jak i pozostałych krajach Europy,
  • zapewnienia samochodu zastępczego po kolizji, awarii lub kradzieży leasingowanego auta,
  • naprawę pojazdu przy użyciu części oryginalnych bez amortyzacji,
  • stałej sumy ubezpieczenia w przypadku nowych samochodów,
  • naprawy pojazdu w autoryzowanych warsztatach,
  • opcji GAP – ubezpieczenia od utraty wartości pojazdu,
  • ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

Wyśrubowane wymagania nie są przypadkowe. W interesie każdej ze stron leży zabezpieczenie się w jak największym stopniu.

Jakie są zalety i wady ubezpieczenia kupionego samodzielnie?

Chociaż pakiet ubezpieczeń dla leasingowanego samochodu można znaleźć i kupić we własnym zakresie, to takie rozwiązanie ma zalety i wady, których warto być świadomym. Główną korzyścią płynącą z poświęcenia czasu na samodzielne poszukiwania polisy jest możliwość zaoszczędzenia sporej kwoty. W zapoznaniu się z ofertami pomóc może kalkulator OC AC. Co z minusami?

Kupując zestaw polis, leasingobiorca najczęściej musi zapłacić składkę ubezpieczeniową za cały rok z góry. Korzystając z oferty leasingodawcy możliwe jest równomierne rozłożenie tej opłaty na cały rok – jest ona doliczana do rat leasingowych. Dodatkowo za możliwość kupna pakietu ubezpieczeń na własną rękę leasingobiorca musi uiścić wspomnianą opłatę manipulacyjną, która pokrywa koszt obsługi takiego ubezpieczenia przez leasingodawcę.

Ponieważ zakup ubezpieczeń zarówno u leasingodawcy, jak i na własną rękę ma swoje plusy i minusy, każdy leasingobiorca musi samodzielnie zdecydować, która opcja będzie dla niego najkorzystniejsza.

Ważne! Sprawy związane z ubezpieczeniem samochodu poza pakietem, podejmij decyzję w miarę szybko. Zwłoka może skutkować automatycznym przedłużeniem umowy ubezpieczenia przez leasing na mniej korzystnych warunkach, a w niektórych firmach zapłacisz nawet dodatkowo karę za brak dyspozycji w terminie.

Auto w leasingu a likwidacja szkody – co z odszkodowaniem?

Auto w leasingu jest własnością finansującego, a więc odszkodowanie zarówno z OC sprawcy, jak i z AC trafi na jego konto.

Co istotne, takie odszkodowanie zostanie pomniejszone o kwotę podatku VAT. Rodzi to wiele kontrowersji szczególnie w sytuacji, gdy korzystający nie jest na Vacie.

Jest jednak opcja złożenia wniosku o przekazanie dyspozycji wypłaty odszkodowania na osobę korzystającą. Złożenie takiego dokumentu z reguły kosztuje kilkaset złotych, ale jeśli chcesz mieć kontrolę nad wypłatą odszkodowania pojazdu, który użytkujesz i którego ubezpieczenie opłacasz, możesz z takiej opcji skorzystać.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu w leasingu

  1. Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?

    Składka za ubezpieczenie pojazdu w leasingu zależy od jego wartości oraz od historii ubezpieczenia leasingobiorcy. Z racji tego, że przeważnie jest to pojazd nowy lub prawie nowy (a co za tym idzie - o dużej wartości), składka za ubezpieczenie takiego pojazdu jest z reguły wyższa, niż za zwykły pakiet OC + AC.

  2. Czy za ubezpieczenie samochodu w leasingu jest zwyżka?

    Nie. To takie samo ubezpieczenie, jak komercyjny pakiet OC, AC, assistance, jednak z uwagi na szeroki zakres ubezpieczenia oraz zniesienie wszelkiego pomniejszenia wartości pojazdu, takie ubezpieczenie wychodzi z reguły drożej.

  3. Czy ubezpieczenie samochodu w leasingu zalicza się do kosztów uzyskania przychodu?

    Tak, ale to, jakąś część składki za umowę ubezpieczenia można wrzucić w koszty, zależy od wartości pojazdu i od rodzaju użytkowania. W przypadku ubezpieczenia OC składkę można odliczyć w całości. Składka za ubezpieczenia dobrowolne podlega pod limit wartości pojazdu 150 000 zł netto (225 000 zł dla aut elektrycznych). Użytkowanie pojazdu prywatnego do celów firmowych nakłada także limit 20% kosztów uzyskania przychodu.

  4. Czy ubezpieczenie ma wpływ na wysokość raty leasingu samochodu?

    Tak, o ile zostawiasz kwestie ubezpieczeniowe firmie leasingowej. Wówczas składkę za ubezpieczenie firma wrzuci Tobie w raty leasingowe. Jeśli jednak decydujesz się na ubezpieczenie poza pakietem, koszt ponosisz raz i nie ma wpływu na wysokość rat leasingu.

  5. Czy mogę zmienić ubezpieczenie w trakcie trwania umowy leasingu?

    Nie. Ani umowa leasingowa, ani Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, ani też Ogólne Warunki Ubezpieczenia każdej z firm ubezpieczeniowych nie przewidują takiej możliwości. Umowa ubezpieczenia jest zawierana najczęściej na rok. Jeśli chodzi o obowiązkowe OC, to po zmianie właściciela polisa idzie za właścicielem. Ubezpieczenia dobrowolne - AC, NNW, Assistance i inne - wygasają. Ale mając samochód w leasingu nie możesz go sprzedać, więc zmiana ubezpieczyciela nie wchodzi w grę.

redakcja

Specjaliści z zakresu ubezpieczeń komunikacyjnych przygotowują dla Ciebie jakościowe treści pisane prostym językiem w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Jesteśmy na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeniowym, dociekliwie sprawdzamy oferty i porównujemy je ze sobą, abyś mógł otrzymać produkt najbardziej dopasowany do własnych potrzeb.

Subscribe
Powiadom o
3 komentarzy
najstarszy
najnowszy oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
rySik
2 lat temu

Mój szefu jest taki leniwy ze woli przeplacac zamiast posukac tanszej opcji

wujciu dobra Rada
2 lat temu
Reply to  rySik

To chyba dobrze ze mu sie powodzi i woli zapłacić wiecej zamiast oganiać się za ubezpieczeniem

Frnc
2 lat temu

Ja nie mam dużej firmy tylko mamy jeden samochód służbowy którym jedzimy na roboty i nigdy nie biore ubezpieczenia z firmy lisingowej bo to sie nie oplaca zawsze wciskaja taka firme od ktorej im sie oplaca a ja sobie sam szukam i dzeki temu oszczedzam

×

Zmniejsz koszt polisy OC nawet o 50%!

Porównaj Ceny