Ubezpieczenie samochodu w leasingu – co warto wiedzieć?

Leasing jest wygodną opcją dla firm, które potrzebują samochodu do funkcjonowania, a jednocześnie nie mają środków na to, aby kupić pojazdy. Jak w przypadku każdego pojazdu mechanicznego w Polsce, również w tej sytuacji pojazd w leasingu musi być objęty ubezpieczeniem OC. Leasingodawcy często wymagają również polisy AC.

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe w Polsce. Jeśli pojazd go nie posiada, środki w razie kolizji zostają wypłacone z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który następnie zwraca się o ich zwrot do właściciela danego samochodu. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia samochodu w leasingu. Różnica jest jednak taka, że tutaj firma, która daje auto w leasing, często wymaga dodatkowego ubezpieczenia – dobrowolnego w przypadku osób kupujących auto, a wymaganego, gdy decydujesz się na leasing.

Czym jest leasing i jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

Leasing samochodu to rodzaj umowy, którą zawiązują dwa podmioty – leasingodawca i leasingobiorca. Ten pierwszy jest właścicielem rzeczy i przekazuje ją w odpłatne użytkowanie leasingobiorcy. Mimo że z leasingu samochodowego najczęściej korzystają przedsiębiorcy, to ta forma finansowania dostępna jest również dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Wyróżnia się trzy rodzaje leasingu – operacyjny (usługowy), finansowy (kapitałowy) i zwrotny. Ten ostatni jest spotykany najrzadziej i korzysta z niego jedynie wąska grupa przedsiębiorców. Różnic między leasingiem operacyjnym i finansowym jest wiele i dotyczą one kwestii zarówno własnościowych, jak i podatkowych. Najważniejsze zostały zaprezentowane w poniższej tabeli.

Kto dyktuje warunki ubezpieczenia w leasingu samochodowym?

Przez cały okres trwania leasingu samochodowego właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca. To z kolei powoduje, że to właśnie on ma ostatnie słowo w kwestii jego ubezpieczenia. Firmy leasingowe najczęściej wymagają od swoich klientów pełnej ochrony – minimalnie zestawu OC i AC, przy czym zakres tego drugiego jest bardzo szeroki. Dlaczego?

Pojazdy udostępniane w ramach leasingu najczęściej są nowe lub mają zaledwie kilka lat. Gdyby leasingodawcy ograniczali się do ubezpieczenia OC, w razie zniszczenia pojazdu mogliby stracić jedno ze źródeł swojego dochodu. Nie każdy leasingobiorca decyduje się bowiem na wykupienie samochodu po okresie umowy leasingowej. Polisa AC zabezpiecza również interesy leasingobiorcy – nie musi on wykładać gotówki, by usunąć skutki działania żywiołów, nieostrożności swojej czy pracownika.

Jakie ubezpieczenie wybrać – od leasingodawcy czy kupione samodzielnie?

Firmy leasingowe działające na rynku współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi, dzięki czemu proponują klientom kompleksową obsługę. Leasingobiorca może w jednym miejscu podpisać umowę leasingu samochodu, a także kupić ubezpieczenia, których zakresy odpowiadają oczekiwaniom leasingodawcy. Wydawałoby się, że podpisanie ubezpieczenia z umową leasingu jest sytuacją idealną. W rzeczywistości pod kątem formalności może i tak, ale finansowo często ta opcja się zwyczajnie nie opłaca. Dlaczego tak się dzieje?

Firmy leasingowe bardzo często mają podpisanych tylko kilka umów o współpracę z towarzystwami ubezpieczeniowymi. To sprawia, że rynek jest mniej konkurencyjny, a proponowane polisy mają wyższe składki. W praktyce za tę samą kwotę mógłbyś kupić nawet o wiele szerszą polisę niż ta oferowana, jeśli skorzystałbyś z zewnętrznych towarzystw ubezpieczeniowych. U leasingodawcy w efekcie możesz sporo przepłacić! Z drugiej strony jest szansa, że ubezpieczenie zostanie dopisane do rat leasingowych, a w takim przypadku będzie mogło być rozłożone nawet na 11 rat z wpłatą własną na początku. To korzystniejsze rozwiązanie dla tych, którzy nie chcą całej kwoty wykładać od razu.

Mimo że firmy leasingowe ułatwiają zakup ubezpieczeń, to większość z nich nie ma nic przeciwko, by klient poszukał korzystniejszej oferty na własną rękę. Zazwyczaj warunkami są wniesienie dodatkowej opłaty (tzw. opłata manipulacyjna) oraz to, by znaleziona polisa zakresem odpowiadała wymaganiom leasingodawcy. Część firm leasingowych wskazuje dodatkowo, jakie firmy ubezpieczeniowe przyjmie. Część nie wskazuje firm, a jedynie warunki ubezpieczenia. Może się okazać, że w takim przypadku kupisz ubezpieczenie, które wyniesie Cię mniej nawet mimo dodatkowej opłaty.

Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez leasingi?

Każda firma leasingowa ma swój zestaw ubezpieczycieli, których polisę akceptuje. Najczęściej będzie ich wskazywać konkretny zapis w umowie leasingu.

Ubezpieczenie auta w leasingu a zniżki

To, czy leasingobiorca nabywa zniżki za ubezpieczenie samochodu w leasingu, budzi kontrowersje. Wszak skoro to firma leasingowa jest właścicielem pojazdu, to ona powinna budować historię ubezpieczenia, prawda? Ale z drugiej strony to leasingobiorca opłaca ubezpieczenie i fizycznie korzysta z samochodu, więc byłoby to trochę nie fair, gdyby nie nabywał zniżek.

Specjalistom z rankomat.pl udało się ustalić, jak do tego podchodzą ubezpieczyciele.

Jak wynika z danych w tabeli, wiele zależy od tego, jakie dane od ubezpieczyciela otrzyma Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Co obejmuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?

Zakres pakietu ubezpieczeń dla pojazdu w leasingu musi spełniać wymogi firm leasingowych. Umowa leasingu określa dokładne warunki ubezpieczenia pojazdu. By zagwarantować sobie maksymalną ochronę, najczęściej wymagają one:

• zniesienia udziału własnego w szkodzie,
• holowania pojazdu po kolizji/wypadku zarówno w Polsce, jak i pozostałych krajach Europy,
• zapewnienia samochodu zastępczego po kolizji, awarii lub kradzieży leasingowanego auta,
• naprawę pojazdu przy użyciu części oryginalnych bez amortyzacji,
• stałej sumy ubezpieczenia w przypadku nowych samochodów,
• naprawy pojazdu w autoryzowanych warsztatach,
• opcji GAP – ubezpieczenia od utraty wartości pojazdu,
• ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

Wyśrubowane wymagania nie są przypadkowe. W interesie każdej ze stron leży zabezpieczenie się w jak największym stopniu.

Czym jest ubezpieczenie GAP?

Warto tutaj wspomnieć o tym, czym właściwie jest ubezpieczenie GAP. Jest to polisa ubezpieczeniowa od utraty wartości pojazdu, czyli od straty finansowej. Ma przede wszystkim chronić interesy leasingobiorcy w razie kradzieży auta i szkody całkowitej. Jeśli do nich dojdzie, możesz jako leasingobiorca otrzymać całą kwotę wartości pojazdu, co pozwala spłacić należności leasingodawcy. Można myśleć, że jest to AC czy NNW, jednak ten typ ubezpieczenia ma o wiele szerszy zakres. Występuje w kilku formach:

• GAP fakturowy – wypłacane odszkodowanie to różnica między ceną auta na fakturze leasingu a wartością rynkową w dniu zdarzenia – jest to opcja najdroższa,
• GAP casco – wypłata to wartość różnicy między sumą ubezpieczenia AC w dniu jej zawarcia a wypłatą z OC i AC w dniu zdarzenia,
• GAP finansowy – wypłata pokrywa różnicę między kwotą odszkodowania a spłatami raty leasingu – jest to opcja najtańsza,
• GAP indeksowy – wypłata wynosi 20-30% wartości pojazdu.

Jakie są zalety i wady ubezpieczenia kupionego samodzielnie?

Chociaż pakiet ubezpieczeń dla leasingowanego samochodu można znaleźć i kupić we własnym zakresie, to takie rozwiązanie ma zalety i wady, których warto być świadomym. Główną korzyścią płynącą z poświęcenia czasu na samodzielne poszukiwania polisy jest możliwość zaoszczędzenia sporej kwoty. W zapoznaniu się z ofertami pomóc może kalkulator OC AC. Co z minusami?

Kupując zestaw polis, leasingobiorca najczęściej musi zapłacić składkę ubezpieczeniową za cały rok z góry. Korzystając z oferty leasingodawcy możliwe jest równomierne rozłożenie tej opłaty na cały rok – jest ona W teorii kupienie ubezpieczenia u leasingodawcy wydaje się korzystniejsze finansowo, nawet jeśli kwota ostatecznie jest wyższa. Wynika to z dwóch kwestii – możliwości rozłożenia płatności za polisę na raty, o czym była mowa wcześniej, a także braku opłaty manipulacyjnej. Jeśli dodatkowo nie chcesz samodzielnie szukać oferty ubezpieczeniowej, to ta opcja faktycznie wydaje się najwygodniejsza.

Ważne! Sprawy związane z ubezpieczeniem samochodu poza pakietem, podejmij decyzję w miarę szybko. Zwłoka może skutkować automatycznym przedłużeniem umowy ubezpieczenia przez leasing na mniej korzystnych warunkach, a w niektórych firmach zapłacisz nawet dodatkowo karę za brak dyspozycji w terminie.

Auto w leasingu a likwidacja szkody – co z odszkodowaniem?

Auto w leasingu jest własnością finansującego, a więc odszkodowanie zarówno z OC sprawcy, jak i z AC trafi na jego konto.

Co istotne, takie odszkodowanie zostanie pomniejszone o kwotę podatku VAT. Rodzi to wiele kontrowersji szczególnie w sytuacji, gdy korzystający nie opłaca tego podatku w ramach swojej działalności.

Jest jednak opcja złożenia wniosku o przekazanie dyspozycji wypłaty odszkodowania na osobę korzystającą. Złożenie takiego dokumentu z reguły kosztuje kilkaset złotych, ale jeśli chcesz mieć kontrolę nad wypłatą odszkodowania pojazdu, który użytkujesz i którego ubezpieczenie opłacasz, możesz z takiej opcji skorzystać.