Jak wycenić wartość samochodu do ubezpieczenia?

Wartość samochodu jest jedną z istotnych dla ubezpieczyciela informacji. Jest ona niezbędna do ustalenia wysokości składki AC, ale też podczas ustalania wysokości odszkodowania wypłacanego z autocasco lub OC. Jak wycenić wartość samochodu? Tłumaczymy.

Wycena nowego samochodu nie jest skomplikowana – firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę kwotę z faktury. Nieco inaczej wygląda procedura wyceny samochodu używanego, w tym przypadku towarzystwa korzystają ze specjalnych katalogów wartości rynkowych pojazdów. Bazy te uwzględniają takie informacje o samochodach jak rocznik, przebieg, wyposażenie itp. Zanim kierowca zawrze umowę ubezpieczeniową, powinien sprawdzić, czy nie doszło do zaniżenia lub zawyżenia wartości samochodu – żadna z tych sytuacji nie jest dla właściciela auta korzystna.

Kiedy wycenić wartość samochodu?

W jakich sytuacjach niezbędne jest przygotowanie wyceny wartości samochodu? To kilka przypadków, np.:

• właściciel zamierza sprzedać samochód,
• kupujący musi zapłacić podatek PCC (2% wartości rynkowej pojazdu),
• po sprowadzeniu samochodu do Polski trzeba zapłacić podatek akcyzowy,
• wyliczana jest składka ubezpieczenia,
• auto ma zostać przekazane jako darowizna (od wartości zależy, czy obdarowany będzie płacił podatek),
• właściciel chce oddać stary samochód w rozliczeniu przy zakupie nowego,
• samochód ma być uwzględniony w wykazie środków trwałych firmy.

Jak wycenić wartość nowego samochodu?

Wycena nowego samochodu jest dość prosta. Trzeba okazać ubezpieczycielowi fakturę, na której widnieje kwota zakupu pojazdu. Do decyzji pozostaje, czy na polisie ma być wartość netto czy brutto – wartość netto wybierają klienci, którzy mogą odliczyć podatek VAT z związku z prowadzoną działalnością.

Ważne! Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają, by data na fakturze nie przekroczyła 6 miesięcy.

Bywa, że firma ubezpieczeniowa akceptuje kwotę z faktury, jeśli zostaną spełnione dodatkowe warunki:

• pojazd nie jest uszkodzony,
• przebieg nie jest większy niż 10 000 km,
• nie zmienił się prawny właściciel auta,
• cena fabryczna modelu samochodu o takich samych parametrach technicznych i identycznym wyposażeniu nie uległa obniżce,
• auto nie miało wcześniej wykupionej polisy OC.

Te szczególne wymagania zostają zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Co wpływa na wartość samochodu używanego?

Jak wycenić wartość samochodu używanego? W tym przypadku procedura wygląda nieco inaczej. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę wiele różnych czynników. Oprócz stanu technicznego i przebiegu pojazdu, ważne są:

Przyjrzyjmy się dokładniej poszczególnym punktom.

Cena katalogowa pojazdu

Każde auto traci na wartości po kilku latach użytkowania. Zjawisko to jest najbardziej widoczne w przypadku samochodów nowych – po 3-4 latach takie auto sprzedasz już za połowę ceny zakupu. Pojazd używany w ciągu tego samego czasu straci na wartości około 20%.

Kraj produkcji

Do ustalania wartości samochodu potrzebna jest też informacja o kraju pochodzenia pojazdu. Zazwyczaj te sprowadzane z zagranicy są mniej warte niż wyprodukowane i zarejestrowane w Polsce.

Wyposażenie pojazdu

Wartość samochodu wzrasta, gdy ma on dodatkowe wyposażenie – takie, które nie jest niezbędne do użytkowania, ale znacznie poprawia komfort czy bezpieczeństwo podróżujących. Chodzi o elementy jak:

• podgrzewane fotele i kierownica,
• czujniki cofania,
• asystent parkowania,
• sprzęt audio.

Dobrze wyposażony samochód to zazwyczaj wyższa cena.

Historia szkodowości

Niewątpliwie na wartość samochodu wpływa jego historia – jeśli pojazd uczestniczył w zdarzeniach drogowych, został uszkodzony, jego wartość będzie mniejsza.

Pamiętaj! Niektórzy nabywcy nie są w ogóle zainteresowani kupnem samochodu powypadkowego, nawet gdy cena jest atrakcyjna. Przyczyną są obawy, że taki pojazd może szybciej wymagać kolejnych napraw.

Przebieg samochodu

Przebieg samochodu to jeden z ważniejszych parametrów branych pod uwagę podczas ustalania wartości pojazdu. Ubezpieczycieli uwzględniają go, np. przygotowując ofertę polisy OC.

Można bowiem wysnuć wniosek, że im mniejszy przebieg, tym mniej wyeksploatowane auto i lepszy stan techniczny. Warto jednak pamiętać, że na stan techniczny wpływa nie tylko liczba przejechanych kilometrów.

Stan techniczny pojazdu

Tu zależność jest prosta – im lepszy stan techniczny samochodu, tym większa jego wartość. Kupujący używany samochód chcą nabyć pojazd w dobrym stanie, który posłuży im jak najdłużej i do którego nie będą musieli zbyt dużo dokładać.

Pozostałe czynniki istotne przy wycenie wartości samochodu

Na wartość samochodu wpływa szereg innych czynników:

• rok produkcji – im młodsze auto, tym większa wartość,
• marka i model pojazdu – niektórzy producenci cieszą się większą renomą, co przekłada się na cenę samochodów,
• moc, pojemność silnika – im większa, tym cena może być wyższa,
• rodzaj paliwa – np. samochód elektryczny może być droższy niż napędzany benzyną (nie jest to regułą).

Jak wycenić wartości samochodu używanego?

Przy wycenie samochodu używanego ubezpieczyciele korzystają z katalogów wartości rynkowej pojazdów przygotowanych przez wyspecjalizowane firmy, np. Info-Ekspert, Eurotax i Audatex. Tworzą one i aktualizują bazy danych pojazdów znajdujących się na rynku. Umieszczają tam informacje o:

• pojemności, mocy silnika,
• typie nadwozia,
• rodzaju paliwa,
• wyposażeniu,
• przebiegu,
• bazowej wartości rynkowej.

Dane są uporządkowane według marki, modelu i roku produkcji. Wartość pojazdu ustala się na dany miesiąc danego roku.

Ważne! Wartość samochodu podaną przez ubezpieczyciela można porównać z ceną samochodów o takich samych parametrach, przeglądając np. aukcje internetowe. Jeśli nie zgadzasz się z wyceną towarzystwa, możesz skorzystać z pomocy rzeczoznawcy, zamawiając wycenę samochodu na swój koszt.

Z wymienionych katalogów ubezpieczyciele korzystają również podczas określenia wysokości odszkodowania – warto pamiętać, że podane tam ceny są uśrednione.

Może zdarzyć się, że system towarzystwa ubezpieczeniowego nie będzie w stanie wycenić samochodu. Najczęściej zdarza się to przy rzadkich egzemplarzach lub autach sprowadzonych z egzotycznych krajów. Wtedy można powołać się na indywidualną wycenę rzeczoznawcy lub przyjąć średnią wartość podobnych pojazdów, które są ogólnodostępne.

Wycena wartości samochodu przez ubezpieczyciela. Jak sprawdzić?

Zanim wykupisz polisę AC, sprawdź, na jaką sumę towarzystwo ubezpieczeniowe wyceniło samochód. Najlepiej zrobić to w naszym kalkulatorze. Wystarczy wpisać swoje dane oraz informacje na temat samochodu, przejrzeć listę ofert, wchodząc w ich szczegóły. Znajdziesz tam zapisaną sumę ubezpieczenia proponowaną przez poszczególne towarzystwa. Możesz także zadzwonić na infolinię, jeżeli chcesz uzyskać dodatkowe informacje.

Czy wartość pojazdu wpływa na cenę autocasco?

Suma ubezpieczenia autocasco jest to kwota określająca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Powinna ona odpowiadać wartości pojazdu, aby odszkodowanie wystarczyło na pokrycie szkody, np. zakup podobnego pojazdu w przypadku kradzieży.

Suma ubezpieczenia może być stała lub zmienna. Czym się różnią?

• Stała suma ubezpieczenia – w przypadku kradzieży samochodu lub szkody całkowitej uwzględniana jest wartość samochodu z dnia podpisania umowy ubezpieczeniowej. Gwarantowana suma ubezpieczenia oznacza najczęściej wyższą składkę i jest najlepszym rozwiązaniem w przypadku samochodów nowych, które najszybciej tracą na wartości.
• Zmienna suma ubezpieczenia – uwzględnia ona spadek wartości samochodu w ciągu roku. Towarzystwo wyliczając należne odszkodowanie, bierze pod uwagę wartość pojazdu z dnia powstania szkody. W tym przypadku kierowca płaci niższą składkę AC.

Pamiętaj! Jeśli modernizujesz swój samochód, np. montujesz dodatkowe wyposażenie, koniecznie poinformuj o tym ubezpieczyciela. W takim przypadku wartość samochodu wzrasta i towarzystwo musi tę zmianę uwzględnić.

Choć wartość pojazdu jest szczególnie istotna podczas wyliczania wysokości składki autocasco, ubezpieczyciel bierze pod uwagę również inne czynniki jak miejsce parkowania, liczbę i rodzaj zabezpieczeń, a także zakres ochrony.

Zaniżona i zawyżona wartość samochodu?

Zarówno niedoubezpieczenie jak i nadubezpieczenie są dla właściciela samochodu niekorzystne. W przypadku zaniżenia wartości pojazdu ubezpieczony będzie płacił niższą składkę, ale wypłacone odszkodowanie może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich wydatków związanych z przywróceniem samochodu do stanu sprzed szkody.

Jeśli wartość samochodu zostanie zawyżona, ubezpieczony będzie płacił wysoką składkę, nie przełoży się to jednak na kwotę wypłaconego odszkodowania.

Odnawialna i redukcyjna suma ubezpieczenia

W OWU autocasco znajdziemy zapis o odnawialnej lub redukcyjnej sumie ubezpieczenia. To kolejna ważna informacja dla ubezpieczającego samochód. Suma redukcyjna oznacza, że każda wypłata odszkodowania powoduje pomniejszenie sumy ubezpieczenia – kwota zostanie zmniejszona o wartość wypłaty.

Inaczej w przypadku odnawialnej sumy ubezpieczenia – tu wypłacone odszkodowanie nie pomniejsza jej, suma ubezpieczenia wraca do pierwotnej wartości.

Co to oznacza dla właściciela samochodu? Przy zapisie o redukcyjnej sumie ubezpieczeniowej warto już na etapie zakupu polisy zadbać o rzetelną wycenę wartości samochodu (maksymalną możliwą).

Na co zwrócić uwagę, wybierając autocasco?

Autocasco to dodatkowe, nieobowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne, które zabezpiecza kierowcę na wypadek kradzieży, uszkodzenia, zniszczenia pojazdu. Wybierając AC, ubezpieczający powinien zwrócić uwagę na kilka czynników, np. zakres terytorialny czy zakres ochrony, czyli limity poszczególnych usług – holowania, okresu, na jaki udostępniany jest samochód zastępczy.

Na tym jednak nie koniec, istotne są również:

• wspomniana suma ubezpieczenia – stała, zmienna, redukcyjna, odnawialna,
• sposób likwidacji szkody – kosztorys czy warsztat,
• rodzaj części użytych do naprawy – oryginalne, zamienne,
• udział własny i jego wysokość,
• amortyzacja i jej wysokość.

Oczywiście warto sprawdzić, jak została oszacowana wartość samochodu – czy nie została zaniżona lub zawyżona.

Ważne! Każdy z wymienionych czynników wpływa na wysokość składki ubezpieczenia. W większości towarzystw ubezpieczający może o nich decydować, np. czy ma być potrącana amortyzacja, czy ma być uwzględniony wkład własny.

Przed zakupem dobrze jest porównać oferty kilku ubezpieczycieli, sprawdzić zakres polisy i wysokość składki. Wystarczy skorzystać z kalkulatora OC i AC dostępnego w internecie.

Ile kosztuje autocasco?

Jak już wspomnieliśmy na cenę AC wpływa wiele czynników – związanych z kierowcą oraz samochodem. Sprawdziliśmy, ile za autocasco zapłaci pani Ewa, która jeździ Fordem Ecosport z 2020 roku. Oto propozycje od najbardziej znanych towarzystw.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	884,27 zł rata od 448,63 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	1124,00 zł rata od 347,75 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	1110,00 zł rata od 622 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	1245,00 zł rata od 414 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 150 km), Europa   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	1478,00 zł rata od 874 zł
	Dodatkowo: Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10 %)   Z amortyzacją

		884,27 zł rata od 448.63
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		1124,00 zł rata od 347.75
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Bez amortyzacji
Sprawdź ceny
		1110,00 zł rata od 622.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji
Sprawdź ceny
		1245,00 zł rata od 414.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 150 km), Europa Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Bez amortyzacji
Sprawdź ceny
		1478,00 zł rata od 874.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys Zamienniki Udział własny (10 %) Z amortyzacją

Jak wycenić wartość samochodu po wypadku lub kolizji?

Samochód traci na wartości nie tylko z wiekiem, ale też po każdym wypadku czy kolizji. Nie ma znaczenia, że został on przywrócony do stanu sprzed zdarzenia. Poszkodowany może starać się nie tylko o odszkodowanie z OC sprawcy, ale też o odszkodowanie po utracie wartości handlowej samochodu. Zanim to nastąpi, ubezpieczyciel musi wykonać obliczenia – wyliczyć, jak duża jest utrata wartości samochodu.

Pamiętaj! Ubezpieczonemu należy się zwrot różnicy między wartością auta sprzed wypadku a po wypadku.

Jak oblicza się utratę wartości samochodu po zdarzeniu? Rzeczoznawcy oraz biegli sądowi stosują regulacje zawarte w Instrukcji Określania Rynkowego Ubytku Wartości Pojazdów, która została opracowana przez Stowarzyszenie Rzeczoznawców EKSPERTMOT. Podano tam wzór na obliczenie utraty wartości handlowej pojazdu – jest on ściśle związany z wiekiem samochodu (utratę wartości dla samochodów osobowych i terenowych oblicza się, jeśli auta te nie mają więcej niż 6 lat).

Czy oznacza to, że w przypadku starszych aut nie stosuje się takich obliczeń i nie można starać się o odszkodowanie z tytułu utraty wartości handlowej?

Wycena wartości samochodu przez ubezpieczyciela a wątpliwości ubezpieczającego

Zdarza się, że właściciel samochodu nie zgadza się z wyceną przygotowaną przez ubezpieczyciela. Co w takiej sytuacji? Kierowca może skorzystać z usług niezależnego rzeczoznawcy samochodowego, czyli osoby wykwalifikowanej, która ma stosowną wiedzę i odpowiednie uprawnienia.

Za wycenę trzeba zapłacić od 200 do 600 zł. Lista uprawnionych rzeczoznawców majątkowych znajduje się na stronie https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/centralny-rejestr-rzeczoznawcow-majatkowych.

Wycena wartości samochodu jest niezbędna, gdy chcesz pojazd sprzedać, wykupić dla niego ubezpieczenie autocasco, starać się o odszkodowanie. Pamiętaj, że możesz skorzystać z pomocy specjalistów, ale też samodzielnie oszacować wartość swojego samochodu np. poprzez serwis Eurotax (wystarczy założyć konto i zalogować się na platformie). Niezbędne będzie podanie kilku istotnych informacji na temat samochodu. Z wyceną zapoznasz się online, możesz też pobrać ją w formacie PDF.