Czy AC jest obowiązkowe?

Z Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych wyczytamy, iż obowiązkową polisą komunikacyjną jest OC właścicieli pojazdów mechanicznych. Co z pozostałymi ubezpieczeniami dla kierowców? Sprawdź, czy AC jest obowiązkowe i kiedy warto je wykupić.

Rynek ubezpieczeń komunikacyjnych ma sporo do zaoferowania – autocasco, assistance, ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), ubezpieczenie szyb, opon. Istotne jest, że produkty te nie są obligatoryjne, to kierowca decyduje, czy chce rozszerzyć ochronę i w jaki sposób. Jednym z chętniej wybieranych dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych jest autocasco (AC) zapewniające wsparcie w przypadku kradzieży, ale też uszkodzenia i zniszczenia samochodu.

Warto podkreślić, że w przypadku dodatkowych polis, to ubezpieczyciel ustala ich dokładny zakres ochrony, limity usług, czy wyłączenia odpowiedzialności. Wspomniana ustawa reguluje jedynie kwestie związane z obowiązkowym OC.

Czy AC jest obowiązkowe?

Zastanawiasz się, czy AC jest obowiązkowe, czy musisz je wykupić? Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych, dodatkowych, o których zakupie decyduje właściciel pojazdu. Nie ma obowiązku podpisywania umowy autocasco. Kiedy jednak warto pomyśleć o zakupie AC?

Autocasco wybierają często właściciele nowych, drogich samochodów, kierowcy parkujący w miejscach niestrzeżonych, „pod chmurką”, czyli wszędzie tam, gdzie łatwo o uszkodzenie i kradzież. Na zakup AC decydują się też osoby, które dużo podróżują, sporo czasu spędzają w trasie.

Pamiętaj! Jeśli obawiasz się kradzieży samochodu, parkujesz w niebezpiecznych miejscach, czy dużo wyjeżdżasz, pomyśl o zakupie ubezpieczenia autocasco. Ochrona zadziała w przypadku kradzieży, uszkodzenia auta przez osoby trzecie lub żywioły. Odszkodowanie otrzymasz także w przypadku szkody z własnej winy.

Kiedy AC jest obowiązkowe?

Choć autocasco nie należy do polis obowiązkowych, są sytuacje, w których jego zakup będzie wymagany. Dotyczy to kierowców korzystających z leasingu lub kredytu samochodowego – w tych ściśle określonych przypadkach banki mogą wymagać AC jako zabezpieczenia przed utratą wartości pojazdu.

Jeśli przy zakupie auta korzystasz z finansowania lub decydujesz się wziąć samochód w leasing, bank może wymagać, abyś podpisał umowę dodatkowej polisy komunikacyjnej autocasco.

Czym się różnią ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne?

W Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych znajdziesz informacje na temat jedynej polisy komunikacyjnej, do której zakupu jesteś zobligowany – to OC, czyli Odpowiedzialność Cywilna. Ubezpieczenie chroni kierowcę przed odpowiedzialnością finansową za szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego. Z OC sprawcy wypłaca się odszkodowanie osobom poszkodowanym w zdarzeniu – oznacza to, że kierowca, który doprowadził do kolizji lub wypadku, nie będzie musiał pokryć kosztów likwidacji szkody z własnej kieszeni

Pozostałe polisy komunikacyjne, w tym autocasco, są dobrowolne – ustawa nie narzuca kierowcom obowiązku zakupienia AC. Co ważne, podczas gdy OC chroni głównie osoby trzecie, autocasco zabezpiecza właściciela pojazdu i sam pojazd. Jeśli doprowadzisz do kolizji i Twoje auto ucierpi, to właśnie z dodatkowej polisy możesz otrzymać środki na jego naprawę – nawet gdy to Ty doprowadziłeś do zdarzenia.

Zakres ubezpieczenia OC jest regulowany przez przepisy i w każdym towarzystwie jest taki sam. Zakres ochrony autocasco może być różny w poszczególnych firmach, zależy od wariantu polisy.

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie AC?

Wiesz już, czy ubezpieczenie AC jest obowiązkowe, domyślasz się też, że w pewnych sytuacjach warto je mieć. Zapewne zastanawiasz się też, jak wybrać taką dodatkową polisę, na co zwrócić uwagę, szukając odpowiedniego produktu. Jest kilka spraw, o których warto wiedzieć, planując zakup autocasco.

Cena polisy AC zależy od zakresu ochrony, wariantu ubezpieczenia. Poszczególne towarzystwa oferują autocasco zabezpieczające tylko od kradzieży, od wybranych ryzyk lub od wszelkich możliwych zdarzeń (all-risk). W zależności od tego, na który wariant się zdecydujesz, zapłacisz niższą lub wyższą składkę. Pamiętaj jednak, że ta polisa ma być dostosowana do Twoich potrzeb – możesz zadecydować, jak ma wyglądać.

Na wysokość składki wpływa też tzw. udział własny w szkodzie. To kwota, którą kierowca decyduje się dopłacić z własnej kieszeni (o tę wartość będzie pomniejszone odszkodowanie). Zastosowanie franszyzy redukcyjnej pozwala obniżyć składkę autocasco.

Amortyzacja, sposób likwidacji szkody, wyłączenia odpowiedzialności

Warto sprawdzić, czy w umowie AC znajduje się zapis o amortyzacji części – jego wprowadzenie również pozwala zmniejszyć składkę ubezpieczenia. Amortyzacja oznacza obniżenie wartości nowych części pojazdu niezbędnych do jego naprawy (jest ono spowodowane naturalnym zużyciem eksploatacyjnym).

Istotny jest również sposób likwidacji szkody – kierowca może wybrać warsztat lub rozliczenie gotówkowe. W pierwszym przypadku rozliczenie zachodzi między ubezpieczycielem a warsztatem, w drugim kierowca otrzymuje odszkodowanie, które może przeznaczyć na naprawę pojazdu.

Ważne! Każdy ubezpieczyciel stosuje wyłączenia odpowiedzialności – sprawdź je przed zawarciem umowy. Najczęściej obejmują one szkody spowodowane umyślnie czy pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Pamiętaj, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli kierowca nie miał uprawnień do prowadzenia pojazdu czy samochód nie miał ważnych badań technicznych. Każda sytuacja jest rozpatrywana indywidualnie, a każde zaniedbanie kierowcy może doprowadzić do obniżenia odszkodowania lub odmowy wypłaty.

Jak kupić ubezpieczenie autocasco?

Zazwyczaj zakup ubezpieczenia autocasco możliwy jest wraz z zakupem obowiązkowego OC. Warto więc zdecydować się na dodatkową polisę w momencie przedłużania ważności OC. Ubezpieczenie możesz kupić w siedzibie towarzystwa (u agenta), ale też przez Internet. 

Pamiętaj! Za brak OC kierowca może otrzymać wysoką karę finansową. W 2025 roku jest to nawet ponad 9 tys. złotych.

Co wpływa na cenę polisy AC?

Kupując pakiet ubezpieczeń, możesz liczyć na atrakcyjną cenę – niekiedy ubezpieczyciele proponują zniżki czy dodatkowe bonusy. Jeśli chcesz wcześniej sprawdzić, ile zapłacisz za polisę, skorzystaj z kalkulatora OC i AC dostępnego online. Podaj najważniejsze informacje o pojeździe oraz kierowcy, a otrzymasz kalkulacje od najbardziej znanych towarzystw ubezpieczeniowych. Procedura jest szybka, prosta i niezobowiązująca.

Na ostateczną wysokość składki ubezpieczenia autocasco wpływa wiele różnych czynników – i w tym przypadku towarzystwa biorą pod uwagę wiek, doświadczenie kierowcy, jego historię ubezpieczeniową. Nadal (jak przy OC) ważne jest miejsce zamieszkania, ale też miejsce parkowania pojazdu. Uwzględniana jest też wartość samochodu, a także liczba i rodzaj zastosowanych zabezpieczeń antykradzieżowych. Istotnym parametrem jest rocznik samochodu, wiele towarzystw ustala górną granicę wieku pojazdu, który może zostać objęty ochroną – często jest to 10-15 lat.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w ubezpieczamy-auto.pl

Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Dzięki przykładowej kalkulacji możesz sprawdzić, jak kształtują się ceny polis w zależności od tego, czy uwzględniono amortyzację, wkład własny, jaki rodzaj likwidacji szkody wybrano. Zyskasz wiedzę i wybierzesz najbardziej dopasowany do Twoich potrzeb produkt.

Przykład: 30-letni kierowca z Łodzi szuka pakietu ubezpieczeń dla Skody Kodiaq z 2023 (poj. 1.5)

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	1637,00 zł rata od 927 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	3306,53 zł rata od 1797,03 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Z amortyzacją   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	3533,04 zł rata od 1919,34 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (1000 zł)   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	4652,00 zł rata od 2853 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10 %)   Bez amortyzacji

		1637,00 zł rata od 927.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji
Sprawdź ceny
		3306,53 zł rata od 1797.03
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Z amortyzacją Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		3533,04 zł rata od 1919.34
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (1000 zł) Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		4652,00 zł rata od 2853.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa Kosztorys Zamienniki Udział własny (10 %) Bez amortyzacji
Sprawdź ceny

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie autocasco?

Dobrowolne ubezpieczenie autocasco zapewnia ochronę, która przyda się szczególnie w sytuacji większego ryzyka kradzieży czy zniszczenia samochodu. AC zabezpiecza przed:

• kradzieżą pojazdu,
• uszkodzeniem samochodu przez osoby trzecie – np. zarysowanie karoserii, urwanie lusterka, wybicie szyby itp.,
• zniszczeniem pojazdu przez żywioły – na skutek gradobicia, pożaru, powodzi itp.,
• uszkodzeniem spowodowanym kolizją – zderzeniem z innym pojazdem, przeszkodą, zwierzyną.

Dokładny zakres ochrony znajdziesz w OWU, dlatego przed podpisaniem umowy sprawdź, w jakich sytuacjach możesz liczyć na pomoc towarzystwa.

Decyzja o zakupie autocasco powinna być podyktowana potrzebami i możliwościami kierowcy. Warto jednak mieć na uwadze, że AC zapewnia ochronę w wielu sytuacjach, których niekiedy trudno uniknąć. Gdy przyjdzie czas na przedłużenie polisy OC, pomyśl, czy nie warto dokupić do niej autocasco – w takim zakresie, jaki uznasz za wystarczający.