Gdzie najlepiej ubezpieczyć samochód w 2024 r.? Sprawdź najlepsze oferty

W Polsce jest ponad dwudziestu ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenia komunikacyjne. Jedne firmy przejmują drugie (jak Allianz Avivę czy Uniqa AXĘ), inne firmy wchodzą na rynek (jak Trasti czy Accredited), a jeszcze inne go opuszczają.  Zobacz, gdzie szukać polisy, która odpowie na Twoje potrzeby i jak oszacować koszty związane z ochroną samochodu.

Przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej towarzystwa biorą pod uwagę podobne czynniki, jednak w zależności od polityki firmy ceny polis mogą kształtować się rozmaicie. Właśnie dlatego porównanie ofert od kilku, a nawet kilkunastu ubezpieczycieli może się opłacić. Podpowiadamy, gdzie i jak szukać najlepszego ubezpieczenia samochodu w 2024 roku.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia OC i AC?

Dobre ubezpieczenie komunikacyjne jest gwarancją spokoju wielu kierowców. Jakie czynniki brać pod uwagę przy wyborze ochrony?

Cena polisy

Dla wielu to wyznacznik brany pod uwagę w pierwszej kolejności, w szczególności przy zakupie polisy OC samochodu. Wielu kierowców wychodzi z założenia, że ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest mało istotne, ponieważ jest to produkt, z którego ubezpieczony nie korzysta bezpośrednio. 

Warto jednak przyjrzeć się jaki zakres ochrony towarzystwa ubezpieczeniowe oferują za niewielką dopłatą do OC pojazdu. Pakiet OC rozszerzony o dodatkowy zakres ochrony oferują niemalże wszystkie większe towarzystwa ubezpieczeniowe.

Przykładowo dla pojazdu BMW Seria 3 Gran Turismo z 2019 roku dla 29-letniego bezszkodowego kierowcy w Link4 OC z Assistance kosztuje 658,40 zł. Natomiast w tym samym TU pakiet polis OC+ASS+NNW to koszt 684,04 zł. Za niewiele wyższą cenę można zatem zwiększyć zakres ubezpieczenia. 

Zakres ochrony

Część kierowców zastanawia się jednak, jaki zakres ubezpieczenia wybrać. Tak naprawdę wszystko zależy od indywidualnych potrzeb właściciela pojazdu. Niektóre rozszerzenia jednak warto mieć na polisie ze względu na statystyczną częstotliwość występowania pewnego rodzaju szkód.

Jeśli zdecydujesz się na ochronę assistance, w razie szkody na autostradzie, kiedy pojazd jest niejezdny, ubezpieczyciel zorganizuje usługi assistance jak holowanie pojazdu, doraźne auto zastępcze czy assistance opony. 

Kierowcy, którzy mają tendencję do drobnych szkód garażowych, parkingowych czy zarysowań powinni przemyśleć ubezpieczenie AC. Często w zakres ochrony wchodzi samochód zastępczy oraz ubezpieczenie opon. Dodatkowo można rozważyć ubezpieczenie szyb. 

Kolejne ubezpieczenie warte uwagi to NNW. W przypadku szkody osobowej z udziałem pojazdu otrzymasz odszkodowanie z tytułu nieszczęśliwego wypadku.  Co ważne, w przypadku szkody z polisy OC możesz oczekiwać wypłaty odszkodowania zarówno z polisy OC sprawcy, jak i własnego NNW. 

Wyłączenia odpowiedzialności

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje własne klauzule i wyłączenia odpowiedzialności. W zależności od ubezpieczyciela zakres podobnej polisy może być różny.

W przypadku ubezpieczenia OC sprawa jest stosunkowo prosta, ponieważ o włączeniach odpowiedzialności stanowi ustawa i takie wyłączenia nie wpływają bezpośrednio na cenę polisy. Zgodnie z przepisami ubezpieczyciel nie zawsze pokryje koszty odszkodowania, oznacza to, że sprawca będzie zobowiązany do pokrycia likwidacji szkody we własnym zakresie.  

Katalog wyłączeń ustawowych w przypadku ubezpieczenia OC komentuje Anna Dąbrowska, główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych:

Inaczej sytuacja klaruje się, jeżeli chodzi o ubezpieczenia dobrowolne. Przed zakupem sprawdź koniecznie ogólne warunki ubezpieczenia, ponieważ wyłączenia odpowiedzialności mogą znacznie różnić się w zależności od zakładu ubezpieczeń. Głównie jednak w większości firm ubezpieczeniowych dotyczą one sytuacji:

• szkody wyrządzonej umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa,
• zdarzenia mającego miejsce za granicą, np. w obszarach szczególnego zagrożenia występującego w krajach jak Rosja czy Ukraina,
• kiedy kierowca nie zabezpieczył odpowiednio pojazdu, wskutek czego doszło do kradzieży części lub całości pojazdu,
• braku aktualnego przeglądu technicznego,
• wyłączenia od ataków terrorystycznych, wojny, zamieszek, strajków.

Dodatkowe korzyści 

Ubezpieczyciele to jednak przede wszystkim firmy, którym zależy na pozyskaniu klientów. Dlatego często konsumenci mogą liczyć na dodatkowe zniżki, cashbacki czy bonusy.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują zniżkę na ubezpieczenie OC i AC w przypadku posiadania ubezpieczenia mieszkania lub zakupu polisy życiowej. Rabaty przy zakupie kilku ubezpieczeń oferuje np. Warta, która wprowadziła program lojalnościowy VIP ze specjalnymi promocjami dla jego członków. Ubezpieczyciele organizują także sezonowe promocje, które trwają w określonym przedziale czasowym.

Innym zachęceniem do zakupu polisy są cashbacki, które polegają na zwrocie określonej kwoty przy zakupie pakietu polis. Takie rozwiązanie oferuje obecnie Uniqua, gdzie kwota zwrotu to 50 zł, jeśli zakupisz samo ubezpieczenie OC lub 100 zł, jeśli zakupisz OC i AC. Z kolei Link4 oferuje zwrot nawet 30% zapłaconej składki pod warunkiem regularnego użytkowania aplikacji.

Ciekawym rozwiązaniem obliczania składek jest system bonus-malus, w którym na wysokość składki wpływa historia ubezpieczenia. System ten stosuje się w ubezpieczeniach OC i AC. Polega na nagradzaniu doświadczonych kierowców za bezszkodową jazdę. Im kierowca posiada mniej szkód, tym większa szansa na zakwalifikowanie do wyższej taryfy poprzez wypracowane zniżki, a najlepsi kierowcy mogą liczyć na najtańsze polisy OC i AC. 

Od czego zależy cena OC?

Na cenę OC wpływa wiele czynników, które brane są pod uwagę przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Każda firma ma swoje własne algorytmy, ale można wyciągnąć pewne wspólne czynniki, które wpływają bezpośrednio na cenę OC. Wśród tych najważniejszych wymienić można:

Wiek kierowcy

Kluczowym elementem, jeśli chodzi o ustalanie wysokości opłaty za obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne jest wiek kierowcy oraz jego doświadczenie. Różnice potrafią być naprawdę duże, a na zdecydowanie najgorszej pozycji są kierowcy, którzy dopiero zdobyli prawo jazdy i nie mają jeszcze żadnej historii ubezpieczeniowej, czyli – innymi słowy – zniżek na OC za bezszkodową jazdę.

W pierwszym półroczu 2024 roku 19-letni kierowca płacił za OC średnio 2086 zł, natomiast 60-letni kierowca ze zniżkami – 511 zł. Czyli… czterokrotnie więcej!

Miejsce zamieszkania

Firmy ubezpieczeniowe biorą również pod uwagę to, gdzie mieszka posiadacz pojazdu zainteresowany umową na OC. Brana pod uwagę jest wielkość miasta, ale również województwo. Różnice są zaskakująco duże. W 2024 roku mieszkańcy województwa podkarpackiego płacili średnio 505 zł za ubezpieczenie OC, natomiast pomorskiego – aż 713 zł.

Podobnie jest w przypadku miast i miejscowości. Dużo mniej zapłacą osoby, które mieszkają w niewielkiej miejscowości, a znacznie więcej mieszkańcy Warszawy czy Gdańska. Nawet na przykładzie miast wojewódzkich widać różnicę – kierowcy z Opola płacą za OC średnio 586 zł, natomiast mieszkańcy Gdańska aż 832 zł.

Stan cywilny

Choć wielu kierowców nawet o tym nie wie, ale ich stan cywilny również ma duże znaczenie dla firm ubezpieczeniowych. Zwykle osoby posiadające żonę/męża są spokojniejszymi i bardziej doświadczonymi kierowcami, kiedy to panny/kawalerowie mają tendencję do większych szaleństw „za kółkiem”. To oczywiście uogólnienie, ale tak wynika z analiz prowadzonych przez towarzystwa ubezpieczeniowe.

Co to oznacza? Że panna/kawaler płaci za OC średnio 784 zło, gdy mężatka/żonaty płacą za to samo ubezpieczenie średnio 560 zł. Różnica jest bardzo duża! Dane pochodzą z raportu dotyczącego I półrocza 2024 roku.

Marka pojazdu

Historia ubezpieczenia kierowcy jest ważna, ale nie mniej istotny jest ubezpieczany pojazd. Szczególną uwagę firmy ubezpieczeniowe przykładają do tego, jakiej marki jest samochód. Z najnowszych danych wynika jasno, że najwięcej płacą właściciele BMW – średnia cena za OC w ich przypadku to 723 zł. Na drugim biegunie są natomiast „najspokojniejsi”, przynajmniej według danych statystycznych, posiadacze pojazdów marki Skoda – w ich przypadku za OC trzeba zapłacić średnio 574 zł.

W dole stawki są również samochody marek:

• Fiat,
• Renault,
• Citroen.

Z większymi opłatami muszą natomiast liczyć się posiadacze:

• BMW,
• Fordów,
• Audi,
• Peugeotów.

Pojemność silnika

O tym, że pojemność silnika jest ważna dla ubezpieczyciela, wie chyba każdy. Warto jednak zagłębić się w szczegóły, żeby było jasne, o jak dużych różnicach mówimy. Z oczywistych powodów najmniej za OC płacą posiadacze pojazdów z silnikiem do 1,0 l – w ich przypadku to średnia na poziomie 502 zł. Zdecydowanie najwięcej płacą natomiast osoby, których samochody mają silnik o pojemności powyżej 5,0 l – średnia na poziomie 737 zł może zniechęcić do zakupu auta z tak dużym silnikiem. Zdecydowanie lepiej postawić na motor z zakresu od 1,1 l do 2,0 l, w przypadku których średnia za OC to 604 zł.

Rodzaj paliwa

Już dawno minęły czasy, gdy samochody dzieliły się na te z silnikiem diesla i benzynowym. Obecnie brane pod uwagę są również takie rozwiązania jak hybryda, elektryk oraz auto z gazem. Kto w pierwszej połowie 2024 roku płaci najwięcej? Posiadacze pojazdów z silnikiem benzynowo-gazowym – w ich przypadku średnia opłata za OC to 644 zł.

Najmniej natomiast płacą osoby, które mają auta elektryczne, a w ich wypadku to średnio 500 zł za polisę. Posiadacze auta na benzynę płacą średnio 587 zł, natomiast posiadacze diesla – 628 zł. Niewiele mniej, bo 625 zł, osoby mające hybrydy.

Zakup polisy online czy agent ubezpieczeniowy? 

Kupowanie polisy przez Internet ma swoje wady i zalety. Przede wszystkim zależy to jednak od Twoich osobistych preferencji. Poniżej przedstawiamy ewentualne korzyści obu rozwiązań.

Zakup ubezpieczenia online przy pomocy porównywarki ubezpieczeń OC

• Możliwość sprawdzenia setek ofert jednym kliknięciem – na ubezpieczamy-auto.pl po uzupełnieniu niezbędnych danych otrzymasz możliwość porównania dopasowanych względem Twojego profilu ofert ubezpieczeniowych;
• Oszczędność czasu – bez wychodzenia z domu, zaledwie w kilka minut i bez zbędnych formalności możesz kupić polisę online; 
• Dostępność – ubezpieczenie możesz kupić szybko i o każdej porze dnia;
• Szybka komunikacja w razie problemów – oferujemy szeroki wybór agentów dostępnych online, do późnych godzin wieczornych. Służą oni szybką i fachową poradą w razie problemów podczas zakupu polisy.

Zakup ubezpieczenia u agenta

• Osobisty kontakt – wizyta u agenta będzie zdecydowanie dla Ciebie, jeśli lubisz porozmawiać na żywo i przedyskutować ewentualne wątpliwości;
• Zaufanie – wiele osób posiada wieloletnie zaufanie do agenta, który nie tylko pomoże przy wyborze ubezpieczenia, ale także podczas innych formalności jak opłata składki, zmiana właściciela pojazdu czy likwidacja szkody.

Czy warto kupić OC w pakiecie?

Kupowanie OC samochodowego w pakiecie z innymi formami ubezpieczenia może być korzystne z kilku powodów. Oto kilka aspektów, które warto wziąć pod uwagę:

Zalety kupowania OC w pakiecie:

• Zniżki cenowe – ubezpieczyciele często oferują zniżki, gdy kupujesz kilka polis jednocześnie. Na przykład, możesz uzyskać rabat na OC, jeśli zdecydujesz się na pakiet zawierający również AC (Autocasco), NNW (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków), czy assistance.
• Wygoda – posiadanie wszystkich ubezpieczeń u jednego dostawcy oznacza mniej formalności i dokumentów do zarządzania. Możesz również zaoszczędzić czas, kontaktując się tylko z jedną firmą w przypadku potrzeby zgłoszenia szkody.
• Lepsze warunki ubezpieczenia – ubezpieczyciele mogą oferować lepsze warunki (np. niższe franszyzy czy szerszy zakres ochrony) w przypadku zakupu pakietu.
• Jednolita obsługa – w razie wypadku czy szkody, cała obsługa może być prostsza, jeśli masz wszystkie polisy w jednej firmie. Nie musisz komunikować się z różnymi firmami ubezpieczeniowymi, co może przyspieszyć proces likwidacji szkód.

Wady kupowania OC w pakiecie:

• Mniejsza elastyczność – kupowanie pakietu może ograniczyć Twoją możliwość wyboru najlepszej oferty dla każdej z polis. Mogą istnieć lepsze oferty OC w jednej firmie i lepsze oferty AC w innej.
• Większe zobowiązania – jeśli zdecydujesz się na duży pakiet, możesz związać się na dłuższy okres z jednym ubezpieczycielem, co może być problematyczne, jeśli znajdziesz lepszą ofertę gdzie indziej.
• Warunki pakietowe – czasami zniżki w pakiecie mogą nie być tak atrakcyjne, jak się wydaje na pierwszy rzut oka. Warto dokładnie sprawdzić, czy pakiet rzeczywiście oferuje realne oszczędności w porównaniu do osobnych polis.

Warto rozważyć zakup OC w pakiecie z innymi formami ubezpieczenia, jeśli możesz uzyskać znaczące zniżki i cieszyć się wygodą zarządzania wszystkimi polisami w jednej firmie. Jednak zawsze warto porównać oferty i upewnić się, że pakiet rzeczywiście przynosi oszczędności i odpowiada Twoim potrzebom.

Czy najtańsze OC zawsze jest najlepsze?

Prawie każdy kierowca chce znaleźć najtańsze OC, natomiast nie zawsze jest to dobre rozwiązanie. Za niską ceną może kryć się bardzo niski poziom obsługi. 

Niska jakość likwidacji szkody z ubezpieczenia OC może przysporzyć nerwów również i Tobie. Kolejne istotne kwestie, które warunkują zadowolenie z wyboru firmy ubezpieczeniowej to m.in. obsługa polis, składek czy zarządzanie szkodowością.

Oczywiście w przypadku polis własnych jak AC czy NNW jakość obsługi będzie jeszcze bardziej istotna.

Ranking ubezpieczeń zdaniem klientów

Zespół porównywarki rankomat.pl przygotował zestawienie najlepszych ubezpieczycieli w 2024 r. na podstawie opinii klientów. Poniżej przedstawiamy pełne zestawienie firm ubezpieczeniowych, które zostały podjęte badaniu satysfakcji:

1. InterRisk
2. PZU
3. Uniqa
4. Link4
5. TUZ Ubezpieczenia
6. Generali
7. Warta
8. Wiener
9. Allianz
10. ERGO Hestia
11. Compensa

Gdzie najlepiej ubezpieczyć samochód dane Rzecznika Finansowego

Rzecznik finansowy jest powołany w celu wsparcia prawnego osób mający spory z ubezpieczycielami. Zwykle co kwartał publikuje raporty związane z działalnością ubezpieczeniową, których dane również dają obraz tego, jak każde towarzystwo ubezpieczeń funkcjonuje. 

Przyjrzyjmy się sprawozdaniu statystycznemu sporządzonemu na dzień 30.09.2023 roku w zakresie ilości złożonych skarg do danego ubezpieczyciela.

W powyższym zestawieniu wypadają najgorzej najbardziej popularne Towarzystwa Ubezpieczeń czy PZU, Warta i Ergo Hestia. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że są to firmy ubezpieczeniowe, które posiadają największy udział w rynku ubezpieczeń, a co się z tym wiąże największą ilość klientów. Szacuje się, że PZU obsługuje ok. 28 % rynku, Warta 17%, a Ergo Hestia 15,5%. 

Można ocenić, iż to PZU pozostaje jednym z lepszych ubezpieczycieli, ponieważ mimo wysokiego udziału w rynku proporcjonalnie wpływa do tego zakładu ubezpieczeń statystycznie o wiele mniej skarg niżeli w przypadku swoich głównych konkurentów – czyli Warty i Ergo Hestii.