Podwójne ubezpieczenie OC – co zrobić?

Podwójne ubezpieczenie OC dotyczy tych posiadaczy pojazdów mechanicznych, którzy z jakiegoś powodu albo nie zrezygnowali z jednej polisy, albo w wyniku innych błędów mają dwie podpisane umowy ubezpieczeniowe. Taka sytuacja nie przynosi jednak żadnych korzyści kierowcy.

Wręcz przeciwnie, może się okazać, że naraża na dodatkowe wydatki, bo obie polisy, choć jedna jest z punktu widzenia prawa niepotrzebna, należy opłacać. Sprawdź, jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia i co zrobić, gdy taka sytuacja już się wydarzy. Przedstawimy różne momenty, w których wypowiedzenie ubezpieczenia OC jest możliwe – a także te, w których jest na nie zbyt późno.

Podwójne OC – co to jest?

Podwójne ubezpieczenie OC to sytuacja, w której do danego pojazdu przypisane są dwie polisy ubezpieczeniowe. Taki przypadek jest możliwy, bo towarzystwa ubezpieczeniowe nie sprawdzają, czy pojazd ma już jakąś polisę – mają tylko obowiązek odnotować, czy nie jest ona aktywna w ich towarzystwie. Nie generuje to żadnych problemów, jeśli chodzi o stan prawny – tutaj gorszy byłby zdecydowanie brak ubezpieczenia. Generuje natomiast dodatkowe koszty, 

Kiedy może wystąpić podwójne OC?

Podwójna polisa OC może wystąpić w kilku konkretnych przypadkach. Każdy z nich jest inny, bo różni się na przykład przewidzianym okresem wypowiedzenia podwójnego OC.

Zakup samochodu z OC

Jeśli kupujesz samochód używany, to musi mieć on ubezpieczenie OC. Nie oznacza to jednak, że polisa, którą dostajesz wraz z autem, stuprocentowo Ci odpowiada. Co więcej, jeśli poprzednim właścicielem był doświadczony kierowca, a Ty nie masz jeszcze wypracowanych zniżek, ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki i w efekcie może być ona zwyczajnie niekorzystna. Bez względu na to, możesz:

• kontynuować polisę,
• wypowiedzieć ją i kupić nowe ubezpieczenie.

Jeżeli zdecydujesz się na kontynuowanie polisy, możliwe są dwa scenariusze:

• konieczność opłacenia kolejnych rat, jeśli tak kupił ubezpieczenie poprzedni posiadacz pojazdu,
• brak płatności, jeśli składka była opłacona za rok z góry.

W przypadku, gdy zdecydujesz się wypowiedzieć polisę OC pojazdu, musisz wykupić nową polisę, która będzie zaczynała się w dniu wygaśnięcia ochrony z poprzedniej. W przeciwnym razie grozi Ci wysoka kara finansowa nałożona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Jeżeli z kolei umowy nie wypowiesz, a jednocześnie wykupisz nową polisę, to przydarzy Ci się właśnie opisywane podwójne ubezpieczenie OC. Będzie ono trwało do momentu wypowiedzenia lub do chwili, gdy przekazane z autem ubezpieczenie wygaśnie. Polisa taka nie przedłuża się bowiem automatycznie.

Automatyczne przedłużenie polisy

Jeżeli kupiłeś OC na rok, bez względu na to, czy z płatnością jednorazową, czy w ratach, zostanie ono automatycznie odnowione. Zabieg ten ma na celu zachowanie ciągłości ubezpieczenia.

Dwie zawarte umowy OC

Ta sytuacja ma miejsce, jeśli zawarłeś dwie umowy ubezpieczeniowe. Może to być przypadek, na przykład wtedy, kiedy jedną z nich podpisałeś przez internet, a więc na odległość, ale z jakiegoś powodu nie byłeś pewien, czy doszło do jej zawarcia. Jeśli w takiej sytuacji pójdziesz do agenta i podpiszesz kolejną umowę, może się okazać, że masz dwa OC.

Nieskuteczne wypowiedzenie ubezpieczenia

Choć zdarza się to rzadko, może się okazać, że z różnych przyczyn Twoje wypowiedzenie nie zostało uznane przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Dzieje się tak w sytuacji, gdy:

• list lub wiadomość w ogóle nie dotarły do TU z przyczyn niezależnych,
• na dokumentach brakuje części niezbędnych danych – zwykle jest to własnoręczny podpis,
• złożysz dokumenty za późno – dotyczy to niektórych przypadków.

Jak uniknąć podwójnego OC po zakupie samochodu?

Przede wszystkim upewnij się, czy pojazd ma wykupioną polisę ubezpieczeniową oraz na jaki okres, czyli kiedy kończy się ochrona. Upewnij się, że złożysz wypowiedzenie z odpowiednim wyprzedzeniem oraz w okresie, w którym możesz to zrobić – różnią się one zależnie od przyczyny, dla których chcesz zrezygnować z polisy, oraz sytuacji, w jakiej ją nabyłeś. W każdej sytuacji przed podpisaniem nowej umowy OC musisz pamiętać o wypowiedzeniu poprzedniej. Wyjątek dotyczy sytuacji, w której kupujesz auto używane z OC – wówczas OC kończy się zgodnie z okresem zapisanym w umowie.

Jak uniknąć automatycznego wznowienia OC?

Aby polisa się nie wznowiła, musisz ją wypowiedzieć. W innym przypadku zadziała klauzula automatycznego odnowienia, która chroni Cię przed utratą ciągłości ubezpieczenia. Wypowiedzenie musi wpłynąć do ubezpieczyciela najpóźniej na dzień przed końcem umowy. Oznacza to, że warto wysłać ją z odpowiednim wyprzedzeniem, aby mieć pewność, że dotrze, a także, że dokumenty zostaną przyjęte – w innym przypadku możesz nie mieć czasu na uzupełnienie błędów formalnych.

Czy podwójne OC można wypowiedzieć?

Tak, w większości przypadków jest możliwe, choć są również dodatkowe obostrzenia związane z konkretnymi okolicznościami wypowiedzenia umowy:

• polisę OC poprzedniego właściciela pojazdu możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie; jeśli była opłacona z góry za okres do momentu wypowiedzenia, nie ponosisz dodatkowych kosztów,
• polisę OC automatycznie przedłużoną należy wypowiedzieć jak najszybciej, przy czym można wypowiedzieć tylko ją, a nie tę nową umowę; nadal musisz zapłacić składki proporcjonalnie do okresu jej obowiązywania,
• polisę OC zakupioną na odległość możesz wypowiedzieć wyłącznie przez pierwsze 30 dni od jej podpisania; musisz opłacić ten okres.

Podstawa prawna wypowiedzenia podwójnego OC

Zależnie od przyczyny wypowiedzenia, warto podać w nim podstawę prawną. Jest ona zawarta w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Oto ściągawka, który artykuł podać w wypowiedzeniu:

• art. 28 – gdy wypowiadasz umowę zawartą na rok, jeszcze przed okresem, w którym wznowiła się automatycznie,
• art. 28a – gdy wypowiadasz automatycznie wznowioną polisę, mając już ubezpieczenie w innym towarzystwie,
• art. 31 – gdy wypowiadasz OC zbywcy pojazdu.

Jak napisać wypowiedzenie podwójnego OC?

Sama forma dokumentu jest raczej dowolna. Możesz skorzystać ze wzorów, które przygotowują towarzystwa ubezpieczeniowe albo generatorów, takich jak generator WypowiadamOC.pl. Jeśli chcesz samodzielnie przygotować dokument, musisz w nim zawrzeć następujące dane:

• nazwę i siedzibę towarzystwa ubezpieczeniowego,
• imię i nazwisko właściciela pojazdu mechanicznego,
• dane kontaktowe do niego,
• markę i model auta,
• numer rejestracyjny pojazdu,
• serię i numer polisy OC, której dotyczy wypowiedzenie,
• okres ubezpieczenia,
• podstawę prawną – jedną z podanych wyżej.

Zazwyczaj wypowiedzenie możesz dostarczyć:

• do placówki agenta – dobra opcja, gdy zależy Ci na czasie,
• przez gotowy formularz na stronie internetowej ubezpieczyciela,
• poprzez adres e-mail (pamiętaj o własnoręcznym podpisie!),
• listownie na adres podany przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Kiedy nie można wypowiedzieć podwójnego OC?

Istnieją sytuacje, w których wypowiedzenie umowy OC jest zwyczajnie niemożliwe. Dotyczy to przypadków, kiedy:

• minęło ponad 30 dni od zakupu polisy przez internet lub na odległość w innej formie,
• zakupiłeś osobiście u agentów dwie polisy OC z różnych towarzystw,
• masz dwie polisy, ale na różne okresy ochrony.

Z tego powodu warto dobrze pilnować czasu wypowiedzenia OC i okresu, na który obowiązuje. W przeciwnym razie może się okazać, że zostaniesz z dwiema składki – i będziesz musiał obie opłacać, nie zyskując przy tym dodatkowej ochrony.

Podwójne OC w jednej firmie ubezpieczeniowej – czy to możliwe?

Nie ma możliwości wykupienia dwóch OC w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym. Każda firma ma swoją bazę klientów, w której sprawdza, czy polisa nie została zawarta na dany pojazd. Jeśli nawet dojdzie do błędu formalnego i wykupienia dwóch aktywnych polis OC w tym samym okresie, ubezpieczyciel nie może wymagać od Ciebie opłacenia podwójnej stawki. Podstawą prawną jest tutaj art. 28a pkt 3 wspomnianej już ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Podwójne OC a szkoda – co z wypłatą odszkodowania?

W teorii, gdy trwa podwójne ubezpieczenie OC, w razie konieczności likwidacji szkody jeden ubezpieczyciel może czekać na to, aż drugi wypłaci odszkodowanie. W praktyce nie jest to jednak możliwe, co potwierdził uchwałą Sąd Najwyższy. Proces pokrycia szkody wygląda wówczas tak, że jeden z ubezpieczycieli – zazwyczaj ten wskazany w oświadczeniu sprawcy kolizji – wypłaca odszkodowanie, a następnie występuje z regresem ubezpieczeniowym w stosunku do drugiego towarzystwa ubezpieczeniowego. Może ubiegać się o zwrot połowy wypłaconej kwoty.