Ubezpieczenie OCP – co to jest i ile kosztuje?

Ubezpieczenie OCP jest dobrowolną polisą odpowiedzialności cywilnej przewoźników drogowych, którzy zajmują się zawodowo transportem towarów. Obejmuje ochroną ładunek i zabezpiecza go na wypadek kradzieży, uszkodzenia czy pożaru. OCP gwarantuje wsparcie finansowe, jeśli podczas przewożenia towaru dojdzie do strat. Ile kosztuje polisa OCP i czy warto się na nią zdecydować? Sprawdziliśmy.

Wielu klientów korzystających z usług firm transportowych wymaga posiadania przez nie polisy OCP. To zabezpieczenie na wypadek niespodziewanych wydarzeń – każdy transport towaru wiąże się bowiem z ryzykiem poniesienia strat. Ubezpieczenie OCP pozwala takie ryzyko zminimalizować. OCP to nie tylko poczucie bezpieczeństwa dla klientów, ale też gwarancja spokojnej pracy przewoźnika. Co więcej, duża konkurencja w branży powoduje, że wiele firm przewozowych decyduje się wykupić polisę dedykowaną przewoźnikom.

Czym jest i jak działa polisa OCP?

Na podstawie aktualnie obowiązujących przepisów (m.in. Ustawy z dnia 15 listopada 1984 roku Prawo przewozowe, Konwencji o umowie międzynarodowego przewozu drogowego towarów sporządzonej w Genewie, dnia 19 maja 1956 roku) przewoźnicy odpowiadają za powierzony im towar od chwili jego przyjęcia do transportu aż do jego dostarczenia pod wskazany adres. Firmy, które wykupią ubezpieczenie OCP, mogą liczyć, że w razie niewykonania lub nierzetelnego wykonania zlecenia transportu towarów, odpowiedzialność finansową przejmie na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe.

OCP, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego jest zawierane, podobnie jak obowiązkowe OC, na 12 miesięcy. Polisę OCP może wykupić każda firma przewozowa, niezależnie od wielkości. Ponieważ ubezpieczenie to jest nieobowiązkowe, (w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC) strony (towarzystwo ubezpieczeniowe i klient) mają dużą swobodę w kształtowaniu zapisów, które znajdą się w umowie.

Ważne! Zakres ochrony jest bardzo zróżnicowany, towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę zapisy Prawa przewozowego oraz Konwencji o umowie międzynarodowego przewozu drogowego towarów.

Wyróżnia się dwa rodzaje polis OCP:

• dla transportu krajowego;
• dla transportu międzynarodowego.

Jaką ochronę zapewnia ubezpieczenie OCP?

Standardowo polisa OCP chroni przed zniszczeniem, uszkodzeniem, kradzieżą lub pożarem przewożonego ładunku. OCP zabezpiecza też na wypadek opóźnienia w dostawie towaru. Ubezpieczyciel zapewnia również ochronę w razie awarii agregatu chłodniczego. Oznacza to, że jeśli na skutek awarii przewożony w chłodni ładunek zostanie uszkodzony, towarzystwo wypłaci odszkodowanie.

Zapamiętaj! Zakres ochrony można rozszerzyć za dopłatą.

Jakie korzyści daje posiadanie polisy OCP?

Działanie ubezpieczenia OCP można rozpatrywać w kategoriach korzyści płynących zarówno dla firmy oferującej przewóz, jej podwykonawcy, jak i klienta (podmiotu zlecającego przewóz towarów). Jeżeli w czasie transportu dojdzie do uszkodzenia lub zniszczenia przewożonego towaru, to:

• firma przewozowa nie będzie musiała wypłacać odszkodowania, bo zrobi to za nią ubezpieczyciel; ochrona ta przydaje się, zwłaszcza gdy ładunek ma dużą wartość – w takiej sytuacji pokrycie szkód mogłoby wiązać się nawet z bankructwem przewoźnika;
• odszkodowania nie będzie musiał wypłacić również podwykonawca firmy przewozowej; jego praca wykonywana dla firmy przewozowej jest objęta ochroną ubezpieczeniową – inaczej mówiąc, podwykonawcom również opłaca się współpracować z przewoźnikami posiadającymi ubezpieczenie OCP;
• klient otrzyma rekompensatę od ubezpieczyciela firmy przewozowej bez zwłoki; korzystając z oferty przewoźnika posiadającego polisę OCP, klient nie musi szczegółowo sprawdzać jego kondycji finansowej, jeżeli podczas transportu dojdzie do uszkodzenia przewożonego mienia, ubezpieczenie wypłaci ubezpieczyciel.

Z punktu widzenia przewoźnika znaczenie ma również to, że może on określić swój udział w zlikwidowaniu szkody. Jeżeli nie chce brać na siebie żadnej odpowiedzialności, umowa może zostać skonstruowana w taki sposób, żeby ubezpieczyciel pokrywał szkody w 100 proc.

Ubezpieczenie OCP – kiedy nie zadziała?

W przypadku każdej polisy ubezpieczyciel stosuje tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których TU nie wypłaci odszkodowania. Przed podpisaniem umowy warto doczytać w OWU, jakie zapisy zastosował dana firma. Podstawowe OCP w najwęższym zakresie nie chroni towaru w postaci:

• materiałów niebezpiecznych;
• pieniędzy;
• zwierząt;
• dzieł sztuki;
• drogiego sprzętu elektronicznego.

Pamiętaj! Za dodatkową dopłatą ubezpieczyciel może rozszerzyć zakres polisy o ważne dla przewoźnika punkty.

Kiedy jeszcze ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania?

Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli do pewnych uchybień i zaniedbań doszło z winy przewoźnika lub zatrudnionego przez niego kierowcy. Wyłączenia odpowiedzialności obejmują sytuacje jak:

• uszkodzony pojazd;
• prowadzenie samochodu przez osobę bez odpowiednich uprawnień;
• nieprzestrzeganie czasu pracy przez kierowców;
• postój na niestrzeżonym parkingu, pozostawienie samochodu na poboczu;
• wjazd do kraju, w którym OCP nie obowiązuje;
• niewłaściwe załadowania, rozmieszczenie ładunku na naczepie;
• przewóz towaru pojazdem nieprzystosowanym do przewozu danego rodzaju ładunku.

Jeśli w takiej sytuacji dojdzie do uszkodzenia lub zniszczenia ładunku, ubezpieczyciel nie poniesie odpowiedzialności.

Ważne! Jeśli dana firma transportowa świadczy usługi na terenie kraju, jednak okazjonalnie wozi również ładunki za granicę, powinna pomyśleć o rozszerzeniu zakresu terytorialnego. Warto w takiej sytuacji wykupić ubezpieczenie działające również poza granicami Polski.

Ubezpieczenie OCP – na co zwrócić uwagę?

Zanim firma transportowa podpisze umowę ubezpieczenia OCP, powinna zwrócić uwagę nie tylko na wyłączenia odpowiedzialności, ale również poszczególne zapisy. Co jest szczególnie istotne?

• suma gwarancyjna ubezpieczenia, czyli górna granica odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego – wartość ta powinna być dostosowana do wartości transportowanego; ważne, aby suma gwarancyjna dotyczyła jednego zdarzenia i nie była pomniejszana o wypłacone odszkodowanie; zazwyczaj im wyższa jest górna odpowiedzialność ubezpieczyciela, tym wyższa jest składka;
• zakres terytorialny polisy OCP – towarzystwa ubezpieczeniowe rozróżniają ubezpieczenia krajowe (OCP krajowe) oraz ubezpieczenia międzynarodowe (OCP międzynarodowe);
• zakres odpowiedzialności podwykonawców – dobrze, jeśli ochrona zostanie rozszerzona również na działania zlecane innym firmom;
• wyłączenia odpowiedzialności – w jakich sytuacjach odszkodowanie nie zostanie wypłacone; najczęściej jest to działanie siły wyższej, nadzwyczajne warunki atmosferyczne, akty terroru, strajki;
• zasady parkowania – warto upewnić się, czy pojazd z ładunkiem może być parkowany jedynie w miejscach strzeżonych.

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują też dodatkową ochronę, za którą przewoźnik musi dopłacić. Tak jest choćby w przypadku rozszerzenia polisy OCP np. o ryzyko rozboju. Warto zapoznać się z możliwościami, jakie daje ubezpieczyciel i dostosować zakres polisy do indywidualnych wymagań i potrzeb.

Polisa OCP – to też jest ważne

Sporo problemów może oznaczać dla przewoźnika zapis w umowie, zgodnie z którym ubezpieczeniem zostanie objęty tylko towar przewożony konkretnym samochodem. W takiej sytuacji przeładunek towaru za każdym razem będzie oznaczał dla przewoźnika ryzyko.

Przewoźnicy często realizujący dostawy do Rosji, na Ukrainę czy Białoruś powinni upewnić się, że polisa OCP będzie działać w tych krajach. Wielu ubezpieczycieli traktuje wymienione państwa jako kraje tzw. podwyższonego ryzyka i wymaga uiszczenia dodatkowej opłaty.

Wreszcie uwagę warto zwrócić na okres, na jaki ubezpieczenie zostanie zawarte. Najczęściej jest to 12 miesięcy, ale niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wychodzą naprzeciw potrzebom klientów i proponują krótsze terminy.

Ile kosztuje polisa OCP?

Mimo że ceny ubezpieczenia OCP zaczynają się od kilkuset złotych, to przy jego wyborze nie należy kierować się wyłącznie tym czynnikiem. Znacznie ważniejsze jest to, czy z polisy OCP będzie można pokryć wszystkie roszczenia klienta w przypadku stwierdzenia szkody. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych wymaga od przewoźników podania wartości przychodów firmy w ostatnim roku obrotowym i następnie informację tę uwzględnia przy przygotowaniu oferty. O cenie ubezpieczenia OCP decyduje również:

• wysokość sumy gwarancyjnej;
• liczba ubezpieczonych pojazdów;
• rodzaj przewożonego ładunku;
• historia ubezpieczeniowa przewoźnika;
• zakres terytorialny OCP;
• rozszerzenia ubezpieczenia;
• franszyza redukcyjna.

Pamiętaj! Składka OCP będzie wyższa, jeśli ubezpieczenie będzie działać także za granicą lub obejmie swym zakresem dodatkowe zdarzenia (wyłączenia odpowiedzialności).

OCP to nie wszystko

OCP to ubezpieczenie dodatkowe, które przewoźnik może, ale nie musi kupić. Obowiązkową polisą, z której nie może zrezygnować, jest ubezpieczenie OC komunikacyjne. Za brak ważnego OC grożą surowe kary finansowe. W 2024 roku w przypadku samochodów ciężarowych grzywna wynosi za opóźnienie:

• do 3 dni – 2580 zł;
• od 4 do 14 dni – 6450 zł;
• powyżej 14 dni – 12900 zł.

Aby porównać oferty ubezpieczycieli, wystarczy skorzystać z kalkulatora OC i AC dostępnego w internecie. Warto pamiętać, że w przypadku tej polisy zakres jest zawsze taki sam, dlatego kryterium wyboru może być cena OC.

Ważne! Polisa OC chroni jedynie w przypadku szkody wyrządzonej na drodze przez kierowcę. OCP chroni przewożony towar. To dwa inne ubezpieczenia, które wzajemnie będą się uzupełniać, zapewniając pełniejszą ochronę.

Dodatkowe OCP chroni przed niespodziewanymi zdarzeniami w drodze, gwarantując spokój kierowcy, firmie transportowej oraz ich klientom.