Ubezpieczenie samochodu od zdarzeń losowych – jak działa?

Właściciele samochodów mogą skorzystać z różnych ubezpieczeń, w tym produktów chroniących od zdarzeń losowych. Ile kosztuje ubezpieczenie od kradzieży i pożaru pojazdu? Jakie rozszerzenia do AC warto kupić, aby uchronić samochód przed zdarzeniami losowymi? Sprawdzamy.

Zarówno na drodze, jak i w czasie postoju na parkingu może dojść do uszkodzenia czy kradzieży pojazdu. Aby nie pokrywać szkód z własnej kieszeni, warto rozważyć ubezpieczenie samochodu od zdarzeń losowych. Propozycje ubezpieczycieli w tym zakresie są bardzo bogate. Oprócz pakietu AC, dodatkowo możesz dokupić osobne ubezpieczenie opon lub szyb.

Zdarzenie losowe – czym jest?

Firmy ubezpieczeniowe różnie definiują zdarzenia losowe. Przykładowo w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) AC oferowanego przez Proama znajduje się zapis, zgodnie z którym przez zdarzenie losowe należy rozumieć „niezależne od woli ubezpieczającego i ubezpieczonego zdarzenie przyszłe i niepewne, którego nastąpienie powoduje szkodę we wskazanym w umowie ubezpieczenia pojeździe, kradzież tego pojazdu lub jego wyposażenia”.

Aby sprawdzić, jak wybrany przez Ciebie ubezpieczyciel rozumie zdarzenia losowe, zapoznaj się z OWU danego produktu. To jedyny sposób, aby mieć pewność, że kupiona polisa rzeczywiście będzie chronić przed szkodami spowodowanymi działaniem sił natury oraz osób trzecich.

Od jakich zdarzeń losowych chroni pełne ubezpieczenie AC?

Pełne ubezpieczenie AC, czyli autocasco zapewnia ochronę przed różnorodnymi zdarzeniami losowymi, które mogą prowadzić do uszkodzenia lub utraty pojazdu. Zakres ochrony może różnić się w zależności od oferty ubezpieczyciela, jednak standardowo obejmuje:

• szkody powstałe w wyniku zderzenia z innymi pojazdami, przeszkodami, zwierzętami czy obiektami na drodze.
• uszkodzenia spowodowane przez akty wandalizmu, celowe zniszczenia czy kradzież pojazdu lub jego wyposażenia.
• szkody wynikające z pożaru, powodzi, huraganu, gradu, lawiny, trzęsienia ziemi czy osunięcia się ziemi.
• uszkodzenia pojazdu w wyniku kolizji ze zwierzęciem lub działania zwierząt, np. przegryzienie przewodów przez gryzonie.
• szkody spowodowane przez pożar lub wybuch, zarówno wewnętrzne, jak i zewnętrzne.
• utratę pojazdu lub jego części w wyniku kradzieży, włamania czy rabunku.
• celowe uszkodzenia dokonane przez osoby trzecie, np. porysowanie lakieru czy wybicie szyb.

Pamiętaj, że zakres ochrony oraz definicje poszczególnych zdarzeń mogą różnić się w zależności od ubezpieczyciela. Dlatego przed zawarciem umowy AC zaleca się dokładne zapoznanie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) oferowanymi przez daną firmę ubezpieczeniową.

Ubezpieczenie od zdarzeń losowych. Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Przy zakupie ubezpieczenia Autocasco (AC) warto zwrócić uwagę na kilka aspektów, które pomogą wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do potrzeb i zapewnią skuteczną ochronę:

1. Zakres ochrony

Sprawdź, jakie zdarzenia są objęte ochroną – czy oferta ubezpieczenia uwzględnia kolizje, kradzież, szkody spowodowane żywiołami (np. grad, powódź) oraz akty wandalizmu. Upewnij się także, czy ubezpieczenie działa zarówno w Polsce, jak i za granicą.

2. Suma ubezpieczenia

Wartość, na jaką ubezpieczony jest pojazd, powinna odpowiadać jego rzeczywistej wartości rynkowej. Unikniesz wtedy sytuacji niedoubezpieczenia, które skutkuje obniżoną wypłatą odszkodowania.

3. Rodzaj naprawy

• Warsztat: naprawy są wykonywane w autoryzowanych serwisach z wykorzystaniem oryginalnych części.
• Kosztorys: odszkodowanie wypłacane jest na podstawie wyceny kosztów naprawy.

4. Udział własny w szkodzie

Sprawdź, czy umowa przewiduje udział własny, czyli część kosztów naprawy pokrywaną przez Ciebie. Ubezpieczenia z udziałem własnym są tańsze, ale wiążą się z większymi wydatkami w przypadku szkody.

5. Wyłączenia odpowiedzialności

Przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), aby poznać sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania (np. szkoda powstała pod wpływem alkoholu lub celowe działanie).

6. Amortyzacja części

Niektórzy ubezpieczyciele stosują tzw. amortyzację części, co oznacza obniżenie wartości odszkodowania ze względu na zużycie części. Warto wybrać opcję bez amortyzacji, zwłaszcza dla starszych samochodów.

7. Sposób likwidacji szkody

Dowiedz się, jak szybko ubezpieczyciel rozpatruje zgłoszenia i jakie procedury są wymagane do wypłaty odszkodowania.

8. Dodatkowe usługi

Ubezpieczenia AC mogą obejmować opcje dodatkowe, np. samochód zastępczy, holowanie, czy ubezpieczenie szyb. Warto sprawdzić, czy są one uwzględnione w interesującym Cię pakiecie.

9. Cena polisy

Porównaj oferty różnych ubezpieczycieli, ale pamiętaj, że najtańsze ubezpieczenie nie zawsze oznacza najlepszy wybór. Ważniejszy jest zakres ochrony i warunki umowy.

10. Opinie o ubezpieczycielu

Sprawdź opinie klientów na temat ubezpieczyciela, zwłaszcza dotyczące szybkości i rzetelności likwidacji szkód.

Kupując AC, warto dokładnie przeanalizować ofertę i w razie wątpliwości skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, aby uniknąć niespodzianek w momencie szkody.

Jaką ochronę ubezpieczeniową gwarantuje AC mini?

AC mini (minicasco), to uproszczona wersja standardowego ubezpieczenia Autocasco (AC), oferująca ochronę w ograniczonym zakresie. Zakres ochrony w ramach AC mini może różnić się w zależności od oferty konkretnego ubezpieczyciela, jednak zazwyczaj obejmuje:

• Kradzież pojazdu – w przypadku kradzieży samochodu ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie odpowiadające wartości pojazdu.
• Szkody całkowite – ochrona obejmuje sytuacje, w których koszt naprawy pojazdu przekracza określony procent jego wartości. W takich przypadkach ubezpieczyciel uznaje szkodę za całkowitą i wypłaca odszkodowanie pomniejszone o wartość wraku.
• Zdarzenia losowe – AC mini może chronić przed szkodami spowodowanymi przez siły natury, takimi jak pożar, powódź, huragan czy grad. Na przykład, jeśli na skutek silnego wiatru gałąź spadnie na samochód, powodując uszkodzenia, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.
• Zderzenie ze zwierzętami – niektóre polisy AC mini obejmują szkody powstałe w wyniku kolizji ze zwierzętami.

Warto zauważyć, że AC mini nie obejmuje drobnych szkód, takich jak zarysowania czy niewielkie uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji. Ochrona jest ograniczona do poważniejszych zdarzeń, które mogą skutkować znacznymi kosztami naprawy lub utratą pojazdu.

Jak działa ubezpieczenie szyb?

Ubezpieczenie szyb to dodatkowa ochrona samochodu, która pokrywa koszty naprawy lub wymiany szyb w przypadku ich uszkodzenia. Dotyczy ono najczęściej szyb czołowych, bocznych i tylnej, jednak zakres ochrony może różnić się w zależności od ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie szyb obejmuje takie szkody jak:

• naprawę pęknięcia, rysy lub innego uszkodzenia szyby,
• wymianę szyby na nową, jeśli naprawa jest niemożliwa.

Szkody objęte ubezpieczeniem szyb nie zmniejszają sumy ubezpieczenia z AC ani nie wpływają na wysokość składki OC. W większości ofert ubezpieczyciel pokrywa całość kosztów naprawy lub wymiany szyby, choć czasem może być wymagany niewielki udział własny.

Ubezpieczenie szyb to niewielki wydatek, który może uchronić przed dużymi kosztami, dlatego jest szczególnie warte rozważenia jeśli masz nowy samochód – w takim przypadku koszt wymiany szyb zwykle jest bowiem bardzo wysoki. Ubezpieczenie szyb może także przydać się kierowcom, którzy często jeżdżą po autostradach i drogach żwirowych, gdzie ryzyko uszkodzenia szyby jest większe.

Katarzyna Gaweł, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Co obejmuje ubezpieczenie opon?

Ubezpieczenie opon to dodatkowa polisa zapewniająca ochronę w przypadku uszkodzenia ogumienia w Twoim pojeździe. Zakres ochrony różni się w zależności od ubezpieczyciela, jednak najczęściej obejmuje:

• koszty naprawy opon, jeśli jest to technicznie możliwe (np. załatanie przebicia),
• wymianę opony na nową, gdy naprawa jest niemożliwa.
• organizację i pokrycie kosztów holowania lub pomocy drogowej w przypadku unieruchomienia pojazdu z powodu uszkodzenia opony,
• pomoc w wymianie koła na miejscu zdarzenia (jeśli kierowca ma koło zapasowe).

Jeśli wymiana koła na miejscu jest niemożliwa, ubezpieczyciel organizuje transport do warsztatu, który naprawi lub wymieni opony.

Ubezpieczenie opon nie obejmuje:

• uszkodzeń wynikających z normalnego zużycia opon,
• Szkód powstałych na skutek nieprawidłowej eksploatacji (np. jazdy na niedopompowanych lub nadmiernie zużytych oponach),
• Kradzieży opon lub felg (chyba że polisa obejmuje taką ochronę),
• Uszkodzeń opon spowodowanych wypadkiem drogowym – w takim przypadku ochrona pochodzi z AC.

Wyłączenia – kiedy firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania?

Każda firma ubezpieczeniowa przewiduje wyłączenia w OWU. Z tą sekcją należy się zapoznać jeszcze przed zakupem ubezpieczenia, aby uniknąć odmowy wypłaty świadczenia ze strony ubezpieczyciela. Większość firm stosuje podobne wyłączenia. Przykładowo na odszkodowanie z AC, ubezpieczenia szyb czy opon nie można liczyć, gdy:

• uszkodzenie zostało spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczonego,
• ubezpieczony w czasie kierowania pojazdem znajdował się w stanie nietrzeźwości lub nie posiadał aktualnych uprawnień,
• zniszczenia powstały z przyczyn eksploatacyjnych lub zostały spowodowane wadą techniczną wykonania pojazdu.

Po kradzieży pojazdu ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeżeli w pojeździe nie zostały uruchomione wszystkie zabezpieczenia przeciwkradzieżowe lub kierowca nie zabezpieczył należycie kluczyków.

Jeśli szukasz sprawdzone ubezpieczenia samochodu sprawdź nasz kalkulator OC AC i przekonaj się że najlepsza ochrona auta jest na wyciągnięcie ręki, bez wychodzenia z domu.