Zniżki OC – jak są liczone?

Zniżki na OC przyznawane są przez towarzystwa ubezpieczeniowe za bezszkodową jazdę. Na swoim koncie gromadzi je właściciel oraz współwłaściciel pojazdu. Nie ma jednak jednolitego systemu ich naliczania, każda firma robi to w indywidualny sposób. Kierowcy muszą pamiętać, że wysokość zgromadzonych zniżek nie zawsze będzie odpowiadać za najniższą cenę polisy. Wyliczając wysokość składki OC, ubezpieczyciele biorą pod uwagę wiele różnych składowych. Dlatego też warto porównywać oferty poszczególnych firm.

Historia ubezpieczeniowa kierowcy to jeden z czynników, który towarzystwo weźmie pod uwagę, wyliczając wysokość składki na ubezpieczenie OC czy AC. Bezszkodowa jazda premiowana jest specjalnym bonusem – zniżkami. Ubezpieczyciela interesuje, od jak dawna kierowca ubezpiecza swój pojazd, czy z polis były wypłacane odszkodowania, a więc czy doszło do zdarzeń drogowych z winy właściciela samochodu.

Takie informacje pozwalają ocenić, z jakim kierowcą ubezpieczyciel ma do czynienia i czy należy mu się niższa cena polisy. Oczywiście historia ubezpieczenia jest tylko jednym z wielu elementów branych pod uwagę podczas kalkulowania ryzyka przez towarzystwo. Istotne jest miejsce zamieszkania kierowcy, jego wiek, ale też rodzaj pojazdu (pojemność silnika, rocznik), a w przypadku AC miejsce parkowania czy zastosowane zabezpieczenia antykradzieżowe.

Jak nalicza się zniżki za bezszkodową jazdę?

Naliczanie zniżek za bezszkodową jazdę rozpoczyna się zazwyczaj po roku czy dwóch latach ubezpieczania pojazdu. Oznacza to, że początkujący kierowca, który zaczyna kupować polisy, nie może liczyć na obniżkę ceny. Nie idzie za nim żadna historia ubezpieczeniowa, dlatego towarzystwa nie mają podstaw do oferowania niższych stawek. Na maksymalną wysokość zniżek kierowca musi pracować kilka lat – każdy ubezpieczyciel ustala własny limit zniżek oraz okres, przez który należy do jego uzyskania dążyć.

Zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy nalicza się zwykle na zasadzie: za każdy rok plus 10%, a po szkodzie z własnej winy – minus 10%. Zakładając, że będziesz mieć nienaganną historię ubezpieczenia, 60% powinieneś otrzymać po 6 latach. Maksymalne zniżki w wysokości 60% to jednak nie ostateczność, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele proponują 70% czy 80%. Na uzyskanie maksymalnej zniżki nie trzeba też pracować przez 7 czy 8 lat – wszystko zależy od polityki danej firmy.

Czym jest system bonus-malus?

System bonus-malus, czyli inaczej system zniżek-zwyżek wykorzystywany przez towarzystwa ubezpieczeniowe działające w Unii Europejskiej. System ten jest charakterystyczny dla ubezpieczeń komunikacyjnych. Ubezpieczyciele stosują go w celu zróżnicowania cen polis dla kierowców (uwzględniając ich historię ubezpieczeniową) oraz zachęcenia ich do jazdy zgodnej z przepisami, bezpiecznej, niestwarzającej zagrożenia dla innych uczestników ruchu.

Bonus-malus jest najpopularniejszym sposobem naliczania zniżek za bezszkodową jazdę. Polega na procentowym naliczaniu zniżek i zwyżek (utrata zniżki w razie kolizji z winy ubezpieczonego). Podczas gdy w jednym towarzystwie już po trzech latach będziesz mieć 60% zniżek, w innym poczekasz na taki bonus nawet 8 lat. Nie ma więc żadnej reguły.

Ważne! Coraz więcej firm ubezpieczeniowych rezygnuje z metody bonus/malus, stosując własne sposoby naliczania zniżek – nadal jednak istotna jest historia ubezpieczeniowa.

W takiej sytuacji ubezpieczyciele nie informują klienta o wysokości przyznanego rabatu, ponieważ zostaje on automatycznie uwzględniony w cenie polisy. To dlatego warto szukać atrakcyjnych ofert w różnych firmach, pamiętając o tym, że zakres polisy OC jest zawsze taki sam (reguluje to Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK).

Trzeba pamiętać, że nie istnieją prawne zapisy, które regulują sposób naliczania zniżek za bezszkodową jazdę, ani zasady ich przenoszenia z innych towarzystw. Jeśli zmienisz towarzystwo, twoje zniżki mogą zostać przyznane już na nowych zasadach. Ubezpieczyciele mają tu pełną dowolność. Co więcej, nigdzie nie znajdziemy zestawienia, które pokazałoby, jak dokładnie działa ów system w danej firmie.

Zniżki na OC u poszczególnych ubezpieczycieli

Pamiętaj, że każde towarzystwo stosuje swoją własną politykę dotyczącą nagradzania kierowców jeżdżących bezszkodowo.

• Proama – do 70% zniżek na OC po 6 latach bezszkodowej jazdy w ciągu ostatnich 10 lat;
• AXA – do 60% zniżek na OC po 6 latach bezszkodowej jazdy (10% za każdy rok);
• Generali – 60% zniżek na OC po 6 latach;
• Benefia – stosuje własny sposób wyliczania zniżek za bezszkodową jazdę;
• Link4 – stosuje własny algorytm wyliczania zniżek (maksymalnie 60%);
• Wiener – do 60% zniżek po 10 latach;
• pl – 60% zniżek po upływie 3 lat.

Ważne! Zniżki za bezpieczną jazdę nie są przyznawane bezterminowo. Ubezpieczyciel weźmie też pod uwagę każdą przerwę w ubezpieczeniu.

Zniżki OC z ostatniej polisy – czy mają znaczenie?

Załóżmy, że ze względu na wysokie zniżki udzielane w mtu24.pl emigrujesz właśnie do tego ubezpieczyciela. W czwartym roku będziesz mógł zadeklarować pełne zniżki (60%) z ostatniej polisy. Czy zostaną one uznane w firmie, w której kupujesz OC na przyszły rok?

Niestety, na rynku OC tylko nieliczne towarzystwa wezmą je pod uwagę. Pamiętaj jednak, że dodatkowo przedstawiasz swoją historię ubezpieczenia i podajesz inne istotne dla towarzystwa dane, które mogą mieć wpływ na cenę polisy. Przeniesienie zniżek z ostatniej polisy wcale nie musi oznaczać uzyskania najkorzystniejszej oferty cenowej.

Przykładowa kalkulacja pokazuje, że dla tego samego kierowcy poszczególne towarzystwa przygotowały zupełnie inną propozycję.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	512,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	716,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	766,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	799,81 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1232,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	2617,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

		512,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		716,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		766,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		799,81 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1232,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		2617,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

Kalkulacja z dnia 31.03.2025 (40-letni kierowca z Krakowa, Hyundai i20 2015).

Przerwa w ubezpieczeniu OC – co ze zniżkami?

A co się dzieje z twoimi zniżkami za bezszkodową jazdę, jeśli np. sprzedasz samochód i kupisz kolejny dopiero po dwóch latach? Tutaj również ubezpieczyciele mają „wolną rękę”. W jednej firmie stracisz wszystko, co zgromadziłeś przez poprzednie lata i będziesz musiał zaczynać od zera. Inna zabierze tylko po 10% zniżek za każdy rok przerwy – czyli w tym przypadku odejmie 20%. Są również takie towarzystwa, które honorują zniżki wcześniej zgromadzone, nawet po kilku latach przerwy.

Porównaj ceny OC/AC

A czy uzyskanie maksymalnych zniżek oznacza najtańsze OC? Niestety nie. Wprawdzie dla każdego ubezpieczyciela znaczenie ma historia ubezpieczenia (uwaga – nie ilość uzyskanych wcześniej zniżek!), ale liczy się także wiele innych czynników. Okazuje się więc, że żmudne kombinacje i próby poznania tabeli bonus/malus wybranego ubezpieczyciela mogą nie mieć najmniejszego sensu.

Czy każdy kierowca musi gromadzić zniżki od zera?

Kierowca, który chce ubezpieczyć swój pierwszy samochód, może liczyć na względy w niektórych firmach ubezpieczeniowych i przenieść zniżki wypracowane wcześniej za bezszkodową jazdę innym pojazdem. Najwięcej ubezpieczycieli honoruje zniżki z ubezpieczenia jednośladu (motocykla) np.:

• Beesafe;
• Generali;
• Link4;
• Proama;
• Trasti;
• Uniqa;
• Wiener.

Często liczy się również polisa zakupiona na ciągnik rolniczy. Rzadziej możemy liczyć na przeniesienie zniżek z quada czy przyczepy. Niektóre firmy uwzględniają także zniżki zgromadzone za granicą, po leasingu lub wypracowane przez współmałżonka.

Warto dopytać w danym towarzystwie, jaka jest polityka dotycząca zgromadzonych wcześniej zniżek za bezszkodową jazdę.

Strata zniżek po szkodzie

Poszczególni ubezpieczyciele mają też dowolność, jeśli chodzi o odejmowanie zniżek, jeśli kierowca doprowadził do szkody. Nie ma więc jednej zasady, którą stosują firmy – niektóre odliczą 10%, ale inne 20% lub 30%.

Pamiętaj! Najbardziej surowe towarzystwa potrafią zastosować nawet 200% zwyżkę, jeśli w jednym roku ubezpieczeniowym dojdzie do trzech szkód.

Warto też pamiętać, że szkoda zlikwidowana z polisy będzie miała znaczenie nawet przez kilka kolejnych lat. Oznacza to, że ubezpieczyciel analizuje kilkuletnią historię kierowcy. Niektóre towarzystwa analizują całą historię, inne ostatni rok, a jeszcze niektóre ostatnie 3-10 lat. I w tym przypadku firmy maj całkowitą dowolność w kształtowaniu polityki dotyczącej udzielania zniżek za bezszkodową jazdę.

Najtańsze OC – nie tylko za bezszkodową jazdę

Nie bez powodu potencjalny klient przed poznaniem oferty OC pytany jest o wiele szczegółów (np. rodzaj pojazdu, miejsce zamieszkania, dzieci, zawód, stan cywilny). Wszystko to ma wpływ na ostateczną cenę polisy, ponieważ pozwala oszacować ryzyko. Tak więc nawet przy najmniejszych zniżkach za bezszkodową jazdę kierowca ma szansę na zakup taniej polisy OC.

Dobrym sposobem na znalezienie atrakcyjnej oferty, jest skorzystanie z kalkulatora OC i AC, który pozwala porównać propozycje wielu firm. Dzięki temu rozwiązaniu poznasz cenę OC, a także zakres i koszt dodatkowych ubezpieczeń. Wystarczy podać wymagane informacje na temat pojazdu i kierowcy. Istotne dane dotyczą kupowanych wcześniej polis i wypłacanych z nich odszkodowań. Wybraną polisę możesz też zakupić przez internet.

Porównaj ceny OC AC w kalkulatorze