Pożyczenie samochodu a ubezpieczenie

Ubezpieczenie OC jest każdorazowo polisą przypisaną do pojazdu. To oznacza, że w razie zdarzenia spowodowanego przez kierowcę odszkodowanie zawsze jest wypłacane z tego samego OC, które wykupił właściciel pojazdu.

Jeżeli pożyczysz komuś auto i ta osoba spowoduje wypadek, ubezpieczyciel wyrówna zrobione szkody, jednak może też podjąć kilka działań ze swojej strony, które nie będą dla Ciebie korzystne. Sprawdziliśmy, jak możesz się zabezpieczyć na taką ewentualność.

Czy pożyczenie auta wpływa na wypłatę ubezpieczenia OC?

Samo pożyczenie komuś samochodu jednorazowo nie ma wpływu na wysokość odszkodowania, które zostanie wypłacone w razie zdarzenia. Warto mieć jednak na uwadze, że pożyczając auto, poniekąd pożyczasz też swoją polisę OC. Jeśli nastąpi szkoda, którą spowoduje kierowca Twojego samochodu, to Ty poniesiesz konsekwencje ze swojej polisy. Możesz też mieć dodatkowe konsekwencje, jeśli osoba, która spowodowała zdarzenie, nie jest dopisana jako dodatkowy kierowca do polisy OC. Ubezpieczyciel co prawda wypłaci odszkodowanie, ale może podnieść Ci składkę i chcieć jej wyrównania. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, gdy kierujący jest osobą do 25. roku życia i młodym kierowcą.

Każdorazowo przy wyliczaniu składki OC ubezpieczyciel bierze pod uwagę różne czynniki, które składają się na ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli nie ma informacji o dodatkowym kierowcy, nie bierze go pod uwagę. Tymczasem jeśli jest to osoba młoda, która od niedawna ma prawo jazdy, składka OC byłaby dla niej znacząco wyższa z uwagi na wysokie ryzyko ubezpieczeniowe. W takiej sytuacji ubezpieczyciel, gdy dowie się o takim kierowcy, może wymagać od Ciebie dopłaty składki

– Katarzyna Gaweł, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych.

Kiedy użyczenie pojazdu wpływa na wypłatę ubezpieczenia z OC?

Jeżeli kierowca prowadzący pojazd znajdował się w chwili spowodowania zdarzenia pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających, a także zbiegł z miejsca wypadku, może mieć to wpływ na wypłatę odszkodowania. Co prawda ubezpieczenie OC pokryje szkody, jednak ubezpieczyciel będzie domagał się tak zwanego regresu ubezpieczeniowego. Najpierw zwróci się z tym do Ciebie, jeśli osoba prowadząca samochód pozostaje nieznana. Może jednak przekierować regres na kierowcę, który spowodował zdarzenie. Aby tak się stało, musisz udowodnić, kto to był. Tutaj z pomocą przychodzi kwestia użyczenia pojazdu zamiast jego pożyczania.

Na czym polega użyczenie samochodu?

Użyczenie pojazdu to oddanie pojazdu na bezpłatne używanie konkretnej osobie, zarówno na czas określony, jak i nieokreślony. Jest to umowa, o której zapisy znajdują się w Kodeksie cywilnym, zatem ma znaczenie prawne. Aby zabezpieczała interesy obu stron, warto spisać ją na piśmie, a nie tylko ustalić słownie.

Umowę użyczenia samochodu można zawrzeć na czas oznaczony lub nieoznaczony. Osoba biorąca w użyczenie nie może przekazywać pojazdu osobie trzeciej, zobowiązuje się także dbać o samochód oraz ponosić koszty związane z eksploatacją jak zakup paliwa, uzupełnianie płynów, drobne naprawy.

Jak powinna wyglądać umowa użyczenia samochodu?

Umowa użyczenia auta przygotowana w formie pisemnej powinna zawierać:

• dane właściciela pojazdu – imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, numer dowodu osobistego;
• dane osoby biorącej w użyczenie – imię i nazwisko, adres, numer dowodu tożsamości oraz PESEL;
• informacje pozwalające na zidentyfikowanie samochodu będącego przedmiotem umowy – marka, model, numer rejestracyjny, kolor, rok produkcji, pojemność silnika;
• opis stanu pojazdu – należy wymienić wszystkie ewentualne wady samochodu;
• postanowienia o czasie trwania umowy użyczenia – czas nieokreślony z okresem wypowiedzenia, czas oznaczony, a także do momentu zrealizowania jakiegoś zadania;
• informacja o kosztach użyczenia – użyczenie samochodu ma charakter nieodpłatny;
• informacje o tym, kto ponosi odpowiedzialność za samochód – użytkujący odpowiada za kradzież lub uszkodzenie pojazdu, jeśli np. użytkuje go niezgodnie z jego przeznaczeniem;
• warunki zwrotu pojazdu.

Ważne! Osoba biorąca pojazd w użyczenie ma obowiązek dbać o auto i oddać je w stanie niepogorszonym! Jednocześnie nie odpowiada ona za zwykłe zużycie związane z eksploatacją pojazdu.

Dlaczego użyczenie pojazdu jest korzystniejsze niż pożyczenie?

Użyczenie pojazdu w formie umowy lepiej zabezpiecza interesy obu stron niż pożyczanie go przez dłuższy czas. Jeżeli ktoś regularnie użytkuje Twój pojazd, warto spisać ku temu umowę – będzie to jasno określało użytkownika samochodu, na przykład w razie spowodowania zdarzenia, w wyniku którego ubezpieczyciel zastosuje regres. Taką umowę warto też zgłosić firmie ubezpieczeniowej.

Uwaga! W razie otrzymania informacji o dodatkowym kierowca ubezpieczyciel może rekalkulować składkę OC.

Użyczenie samochodu a brak ubezpieczenia OC

Za brak ubezpieczenia OC zawsze odpowiada właściciel samochodu, a nie jego kierowca. Jeśli podczas użyczenia samochodu dojdzie do kolizji, odszkodowanie poszkodowanym wypłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (gdy zdarzenie miało miejsce w Polsce) lub Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (gdy do zdarzenia doszło za granicą). Każda z tych instytucji zgłosi się jednak do właściciela samochodu z żądaniem regresu, czyli zwrotu zapłaconej kwoty. 

Uwaga! Jako że OC przypisane jest do pojazdu, to jedyną odpowiedzialną za ciągłość polisy osobą jest jego właściciel.

Użyczenie samochodu a utrata zniżek

Podpisałeś umowę użyczenia pojazdu, a kierowca doprowadził do kolizji? Ewentualna rekalkulacja składki to niejedyne konsekwencje zdarzenia. Jako właściciel samochodu możesz również stracić wypracowane zniżki za bezszkodową jazdę.

Warto pamiętać, że dla ubezpieczyciela nie jest istotne, kto prowadził samochód i doprowadził do kolizji. OC przypisane jest do konkretnego pojazdu.

Pamiętaj! Użyczenie pojazdu może skutkować sytuacją, w której stracisz część lub wszystkie wypracowane zniżki. Dojdzie do tego, gdy osoba korzystająca z twojego samochodu doprowadzi do kolizji.

Jeśli natomiast osoba, której użyczyłeś samochód, spowoduje wypadek, będąc pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających, czy też nie mając uprawnień, możesz zostać obciążony tzw. regresem ubezpieczeniowym. Co to oznacza? Ubezpieczyciel zlikwiduje szkodę (wypłaci odszkodowanie), jednak zwróci się do właściciela samochodu o zwrot poniesionych kosztów.

Zobacz też: Czym jest i jak działa regres ubezpieczeniowy?

Umowa użyczenia samochodu a współwłasność

Alternatywą dla umowy użyczenia samochodu jest współwłasność. Warto rozważyć ją, jeśli auto jest udostępniane innej osobie często, ale nieregularnie. To korzystne rozwiązanie również w przypadku, gdy drugi właściciel jest osoba bliską, na przykład dzieckiem. Wtedy składka ubezpieczeniowa co prawda wzrośnie, ale nadal dla młodego kierowcy będzie niższa niż ta, która byłaby wyliczona tylko dla niego.

Uwaga! Bycie współwłaścicielem nakłada na osobę m.in. odpowiedzialność za ciągłość OC czy badanie techniczne pojazdu wykonane na czas.

Pożyczenie samochodu a ubezpieczenia dobrowolne

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych zgłoszenie informacji o dodatkowym kierowcy jest szczególnie istotne. Polisy te, w odróżnieniu od OC, nie są przypisane do pojazdu, a jedynie do osoby, która wykupuje polisę. Może zdarzyć się, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty z AC, jeśli szkodę spowodował inny kierowca, niezgłoszony do polisy, albo znacząco obniży wysokość odszkodowania.

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie OC?

Korzystne ubezpieczenie OC możesz znaleźć przede wszystkim w kalkulatorach OC, które są dostępne od ręki i bez wychodzenia z domu. Pozwalają one na wygodne i szybkie porównanie ofert wielu towarzystw. Przy okazji możesz zastanowić się nad dobrowolną, dodatkową polisą assistance czy autocasco.