Czym jest ubezpieczenie AC i co obejmuje?

Ubezpieczenie AC najczęściej kupują właściciele nowszych pojazdów. Rzadziej sięgają po nie posiadacze aut kilkunastoletnich. Tymczasem obecna oferta rynkowa dostosowana jest do potrzeb każdego kierowcy. Co gwarantuje posiadanie takiej polisy? Kiedy dobrą alternatywą dla klasycznego ubezpieczenia AC będzie jego wersja mini?

Jeszcze do niedawna, po ubezpieczenie autocasco sięgali głównie właściciele aut nowych. Dziś, nawet kilkunastoletni samochód przedstawia dużą wartość, a koszty jego naprawy po kolizji są bardzo wysokie. W związku z tym, właściciele takich pojazdów również powinni rozważyć zakup dodatkowego ubezpieczenia.

Sprawdziliśmy aktualną ofertę rynkową AC i postaramy się doradzić im, jak wybrać najlepsze autocasco, dopasowane do ich potrzeb.

Czym jest ubezpieczenie AC i co obejmuje?

Ubezpieczenie AC, czyli autocasco, to jedno z ubezpieczeń komunikacyjnych. Jego celem jest ochrona właściciela pojazdu przed skutkami finansowymi kolizji i wypadku z innym pojazdem, drzewem czy zwierzęciem. Każde towarzystwo, w ramach AC gwarantuje również wypłatę odszkodowania po pożarze oraz uszkodzeniu auta w związku z działaniem sił przyrody (huraganu, powodzi, osunięcia ziemi itp.). W zależności od zapisów znajdujących się w umowie z towarzystwem ubezpieczeniowym, ubezpieczenie AC może też zrekompensować stratę pojazdu na skutek kradzieży.

Podobnie jak ubezpieczenie assistance i NNW, ubezpieczenie AC jest nieobowiązkowe. Z tego względu oferty towarzystw ubezpieczeniowych różnią się pod względem ochrony udzielanej w ramach składki. Każdy ubezpieczyciel samodzielnie opracowuje ogólne warunki ubezpieczeń (OWU), w których określa zakres swojej odpowiedzialności. 

Sprawdź też:
Jak kupić najtańsze ubezpieczenie OC?
Kalkulator bez podawania danych

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie AC?

Przy wyborze ubezpieczenia AC nie należy kierować się wyłącznie ceną. Odzwierciedla ona jednak zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela – im niższa składka, tym mniejszą ochronę zapewni ubezpieczyciel. Aby wybrać korzystne ubezpieczenie, sprawdź:

• zakres ochrony udzielanej przez towarzystwo ubezpieczeniowe

Informacje o zakresie ochrony każdy ubezpieczyciel zamieszcza we wspomnianym już dokumencie OWU. Przykładowo Link4 rekompensuje szkody, które powstały m.in. na skutek: działania osób trzecich, zderzenia pojazdu z innymi pojazdami, zwierzętami lub przedmiotami, pożaru, wybuchu i osmalenia oraz nagłego działania sił przyrody.

Klienci Link4 mogą też rozszerzyć ubezpieczenie o szkody, które powstaną w wyniku kradzieży pojazdu. To tzw. autocasco kradzieżowe;

• terytorialny zakres ubezpieczenia

W ramach ubezpieczenia AC wypadkowego klienci mogą zazwyczaj liczyć na ochronę ubezpieczeniową na terytorium całej Europy. W przypadku AC kradzieżowego wielu ubezpieczycieli zastrzega sobie, że nie odpowiada za kradzież, do której doszło na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii.

Wyłączenia odpowiedzialności w przypadku kradzieży w powyższych krajach znajdują się w OWU m.in. Link4, Allianz i Gothaer. W OWU AC oferowanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe Benefia wymieniona jest też Albania;

• wyłączenia odpowiedzialności

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe wskazuje w OWU sytuacje, gdy nie będzie ponosić odpowiedzialności za szkody. Najczęściej można spotkać zapisy, zgodnie z którymi ubezpieczyciele nie odpowiadają za szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa (np. gdy kierowca był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających).

Wyłączenia odpowiedzialności to jeden z najważniejszych działów OWU, z którego treścią klient powinien zapoznać się w pierwszej kolejności;

• wysokość franszyzy integralnej

Franszyza integralna to po prostu udział własny klienta. Ustanawiając wysoką kwotę, o którą ubezpieczyciel będzie mógł każdorazowo pomniejszyć wypłacane odszkodowanie, właściciel samochodu obniża cenę ubezpieczenia AC – składka będzie wówczas niższa.

Odpowiedź na pytanie, czy ubezpieczyciel stosuje franszyzę integralną, klient również pozna po zapoznaniu się z zapisami OWU.

Komu opłaca się kupić AC mini i co ono zapewnia?

Nie wszystkim uda się kupić pełne ubezpieczenie AC. Właściciele starszych samochodów najczęściej mają ograniczony wybór, bo towarzystwa ubezpieczeniowe wskazują maksymalny wiek pojazdów, które obejmują takim ubezpieczeniem. Niektórzy ubezpieczyciele zwracają również uwagę na wartość samochodu. Dla niedoświadczonych, młodych kierowców, ubezpieczenie AC może z kolei być zbyt drogie. W takich sytuacjach rozwiązaniem może być AC mini.

Ubezpieczenie AC mini to ubezpieczenie AC w wersji okrojonej. Ubezpieczyciel gwarantuje klientowi wypłatę odszkodowania najczęściej jedynie po stwierdzeniu kradzieży lub szkody całkowitej. Inaczej mówiąc, właściciel pojazdu nie może liczyć na pieniądze, gdy np. zarysuje pojazd.

Ograniczony zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela przekłada się na wysokość składki – jest ona niższa niż w przypadku standardowego ubezpieczenia autocasco.

Ile kosztuje AC w pakiecie z OC?

Aby zainteresować klientów ubezpieczeniem AC, towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują je w pakiecie wraz z ubezpieczeniem OC. Takie rozwiązanie jest korzystne cenowo. Ile kosztują ubezpieczenia OC łączone z AC? Cena zależy od kilku czynników, m.in. doświadczenia kierowcy i modelu samochodu.

Ceny pakietów ubezpieczeń OC i AC w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych można poznać, korzystając z porównywarki ubezpieczeń Ubezpieczamy Auto. Załóżmy, że taki pakiet ubezpieczeń chce nabyć kierowca z rocznika 1963, który zamieszkuje w Łodzi i ma jedno dziecko w wieku 17 lat. Posiada on prawo jazdy od 1999 r., a aktualnie korzysta z pojazdu Mazda 6 z roku 2015 wyposażonego w następujące zabezpieczenia antykradzieżowe: immobilizer, alarm, blokadę skrzyni biegów i monitoring GPS. Kierowca wypracował zniżki w wysokości 60 proc. Otrzyma on m.in. następujące propozycje OC plus AC od ubezpieczycieli:

• AXA Direct – 2233 zł (wraz z assistance),
• Allianz – 2784 zł (wraz z assistance i NNW),
• Link4 – 2818 zł (wraz z assistance),
• mtu24.pl – 3534 zł (wraz z assistance).

Wybór jest zatem spory. Dodatkowo, nasza porównywarka pozwala użytkownikom poznać szczegóły wybranych ofert OC samochodu w kalkulatorze. W praktyce znalezienie najlepszej polisy AC w pakiecie z OC nie jest czasochłonne i nie wymaga szukania informacji na stronach internetowych poszczególnych ubezpieczycieli.