Czym jest ubezpieczenie AC i co obejmuje?

Ubezpieczenie AC należy do wachlarza polis dobrowolnych, czyli tych, które właściciel pojazdu może, ale nie musi wykupić. Jednocześnie wielu kierowców decyduje się na tę polisę, zwłaszcza jeśli dysponują oni nowszymi pojazdami.

Dziś po ten rodzaj polisy dobrowolnej sięga coraz większa liczba kierowców, nawet tych, którzy są posiadaczami starszych pojazdów. Wszystko dzięki szerokiej ofercie towarzystw ubezpieczeniowych, które wychodzą naprzeciw oczekiwaniom posiadaczy pojazdów. Nic dziwnego, bo według danych Instytutu Badań Rynku Motoryzacyjnego SAMAR średnia wieku pojazdów sprowadzanych do Polski wynosiła 15,9 lat.

Czym jest ubezpieczenie AC i co obejmuje?

Ubezpieczenie AC, czyli autocasco, to jedno z dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych. Jego celem jest ochrona właściciela pojazdu przed skutkami finansowymi kolizji i wypadku z innym pojazdem, drzewem czy zwierzęciem. Działa odwrotnie niż OC – o ile obowiązkowa polisa OC gwarantuje wypłatę odszkodowania poszkodowanemu w zdarzeniu, gdy Ty jesteś jego sprawcą, o tyle AC jest przeznaczone dla kierowcy, który wykupi polisę.

Każde towarzystwo w ramach AC gwarantuje również wypłatę odszkodowania po pożarze oraz uszkodzeniu auta w związku z działaniem sił przyrody (huraganu, powodzi, osunięcia ziemi itp.). W zależności od zapisów znajdujących się w umowie z towarzystwem ubezpieczeniowym, ubezpieczenie AC może też zrekompensować stratę pojazdu na skutek kradzieży.

Podobnie jak ubezpieczenie assistance i NNW, ubezpieczenie AC jest nieobowiązkowe. Co więcej, jego sumy gwarantowane czy zakres ochrony nie są określane przez ustawę, jak to ma miejsce w przypadku ubezpieczenia OC. To sprawia, że w przypadku AC każdy ubezpieczyciel może określać samodzielnie:

• sumy odszkodowania,
• zakres ochrony,
• warunki, na których ochrona jest udzielana,
• wyłączenia.

Co więcej, ubezpieczyciele również samodzielnie decydują, do jakiego wieku chcą ubezpieczać pojazdy. Zazwyczaj jest to 15 lat (Generali czy mtu24.pl), ale czasem bywaj to również i 20 lat (Wiener czy TUZ Ubezpieczenia). Niektóre firmy nie dają granicy wieku (Warta i PZU), a inne nakładają dodatkowy warunek wartości pojazdu (Beesafe – wartość powyżej 10 000 zł).

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie AC?

Przy wyborze ubezpieczenia AC nie należy kierować się wyłącznie ceną. W przypadku ubezpieczenia OC jest ona jedyną zmienną, którą warto brać pod uwagę. W przypadku AC odzwierciedla ona przede wszystkim zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela – im niższa składka, tym mniejszą ochronę zapewni ubezpieczyciel. Aby wybrać korzystne ubezpieczenie, sprawdź kilka ważnych zmiennych.

Zakres ochrony udzielanej przez towarzystwo ubezpieczeniowe

Informacje o zakresie ochrony każdy ubezpieczyciel zamieszcza we wspomnianym już dokumencie OWU. Przykładowo Link4 rekompensuje szkody, które powstały na skutek nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń. Jednocześnie zakres AC nie obejmuje na przykład:

• zniszczeń wynikających z naturalnego zużycia pojazdu,
• wad fabrycznych,
• uszkodzenia opon,
• pojazdów z kierownicą po prawej stronie,
• pojazdów tuningowanych,
• szkód po awarii pojazdu.

Zależnie od wariantu, możliwe są naprawy również w przypadku szkód, które miały miejsce poza granicami kraju. Możliwe jest również podpisanie umowy z opcją auta zastępczego.

Wyłączenia odpowiedzialności

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe wskazuje w OWU sytuacje, gdy nie będzie ponosić odpowiedzialności za szkody. Najczęściej można spotkać zapisy, zgodnie z którymi ubezpieczyciele nie odpowiadają za szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, a także wtedy, gdy kierowca był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających).

Wyłączenia odpowiedzialności to jeden z najważniejszych działów OWU, z którego treścią klient powinien zapoznać się w pierwszej kolejności. Mogą dotyczyć na przykład elementów, które nie podlegają ubezpieczeniu. W niektórych polisach jest zaznaczone, że o ile ubezpieczone są foteliki samochodowe dla dzieci, o tyle podstawki już nie. 

Co więcej, często wykluczenia obejmują również konkretne terytoria. Przykładowo dla AC z opcją kradzieży wyłączenia obejmują takie kraje jak Rosja, Ukraina czy Białoruś, i to w praktycznie wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych.

Wysokość franszyzy integralnej

Franszyza integralna to po prostu udział własny klienta. Ustanawiając wysoką kwotę, o którą ubezpieczyciel będzie mógł każdorazowo pomniejszyć wypłacane odszkodowanie, właściciel samochodu obniża cenę ubezpieczenia AC – składka będzie wówczas niższa. Oznacza to, że ogółem płacisz mniej, ale możesz spodziewać się również niższego świadczenia odszkodowawczego.

Wariant naprawy szkody i rodzaj części

Każde AC może oferować inny wariant naprawy szkody. Najczęściej w tańszych polisach oferowany jest kosztorys, który jest z zasady bardziej opłacalny pod kątem opłacania składki, ale często oferuje też nieoryginalne części. Polega na samodzielnej lub przeprowadzonej w zaprzyjaźnionym warsztacie naprawie, a w zamian na podstawie kosztorysu zwracane są środki przez ubezpieczyciela. 

Alternatywą jest wariant warsztatowy, gdzie nie ma obrotu gotówką między ubezpieczonym a zakładem ubezpieczeń. Kierowca wstawia tylko auto do warsztatu, a ten je naprawia i rozlicza się z towarzystwem ubezpieczeniowym. Zazwyczaj wariant ten łączy się z wyższą składką AC.

Tańsze są też polisy AC, w których naprawa przeprowadzana jest na częściach zamiennych. To wariant częściej wybierany przez kierowców starszych i mniej wartościowych pojazdów. Dla samochodów nowych polecana jest naprawa na częściach oryginalnych, która jednak wiąże się również w wyższą składką AC.

Suma ubezpieczenia

Każda polisa AC ma inną maksymalną sumę ubezpieczenia. Oznacza to, że każda szkoda zgłaszana i naprawiana z AC będzie pomniejszać tę sumę. W efekcie, przy kilku szkodach w jednym roku obowiązywania polisy, może ona wygasnąć, gdy wyczerpie się nakład finansowy w formie sumy gwarantowanej. Zazwyczaj im jest ona wyższa, tym droższa jest też polisa. Niektóre firmy stosują również wyliczenie, na podstawie którego suma jest wartością pojazdu:

• w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej lub
• w dniu wystąpienia zdarzenia drogowego.

O ile pierwszy wariant jest dość przewidywalny, to drugi sprawia często sporo problemów. Trzeba bowiem udowodnić, że samochód był wart więcej, niż sugeruje ubezpieczyciel, jeśli ten zdecyduje się zaniżyć świadczenie.

Komu opłaca się kupić AC mini i co ono zapewnia?

Nie wszystkim uda się kupić pełne ubezpieczenie AC. Właściciele starszych samochodów najczęściej mają ograniczony wybór, bo towarzystwa ubezpieczeniowe wskazują maksymalny wiek pojazdów, które obejmują takim ubezpieczeniem. Niektórzy ubezpieczyciele zwracają również uwagę na wartość samochodu. Dla niedoświadczonych, młodych kierowców, ubezpieczenie AC może z kolei być zbyt drogie. W takich sytuacjach rozwiązaniem może być AC mini.

Oferta AC Mini jest często o wiele tańsza niż pełne AC, ale idą za tym konkretne cechy – taka ochrona jest również węższa. Bardzo często w ramach AC Mini ubezpieczyciel oferuje tylko ochronę antykradzieżową albo wyłącznie w przypadku kolizji lub działania sił przyrody. Również sumy gwarantowane oraz sytuacje, w których obowiązuje odszkodowanie, mogą być znacznie okrojone. Z drugiej strony taka ochrona może wystarczyć osobie, która jeździ głównie po mieście i obawia się na przykład zarysowania samochodu na parkingu.

Porównajmy, jak wyglądają oferty AC i AC Mini w przypadku 37-letniej pani Joanny z Kielc, która jeździ samochodem Opel Corsa z 2018 roku z silnikiem 1.5 w benzynie. Pani Joanna ma wypracowane pełne zniżki ubezpieczeniowe.

Jak widać, najtańszy wariant nie będzie obejmował zarysowania samochodu na parkingu. Taką opcję ma dopiero pełne AC. Pani Joanna musi się zastanowić, czy zależy jej na naprawach na oryginalnych częściach i wyższej sumie ubezpieczenia, ale przy tym większej składce, czyli woli płacić mniej, ale mieć naprawy w mniejszej sumie gwarantowanej i na częściach zamiennych.

Ile kosztuje AC w pakiecie z OC?

Aby zainteresować klientów ubezpieczeniem AC, towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują je w pakiecie wraz z ubezpieczeniem OC. Takie rozwiązanie jest korzystne cenowo. Ile kosztują ubezpieczenia OC łączone z AC? Cena zależy od kilku czynników, m.in. doświadczenia kierowcy i modelu samochodu. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych tańsze AC będą mieli kierowcy, którzy już wcześniej wykupowali autocasco.

Ceny pakietów ubezpieczeń OC i AC w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych można poznać, korzystając z porównywarki ubezpieczeń Ubezpieczamy Auto. Załóżmy, że taki pakiet ubezpieczeń chce nabyć kierowca z rocznika 1963, który zamieszkuje w Łodzi i ma jedno dziecko w wieku 17 lat. Posiada on prawo jazdy od 1999 r., a aktualnie korzysta z pojazdu Mazda 6 z silnikiem 2.0 w benzynie z roku 2015 wyposażonego w następujące zabezpieczenia antykradzieżowe: immobilizer, alarm, blokadę skrzyni biegów i monitoring GPS. Kierowca wypracował pełne zniżki na AC. Otrzyma on m.in. następujące propozycje OC plus AC od ubezpieczycieli.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	1060,00 zł rata od 340,25 zł Kup polisę
	Dodatkowo: AC Mini   Holowanie: Polska (do 75 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10%)
	OC	AC	Assistance	NNW	1798,00 zł rata od 0 zł Kup polisę
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa   Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	2316,00 zł rata od 699 zł Kup polisę
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 200 km), Europa   Samochód zastępczy   Warsztat partnerski   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	3566,93 zł rata od 1930,52 zł Kup polisę
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 200 km), Europa   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Z amortyzacją   Ubezpieczenie opon

		1060,00 zł rata od 340.25
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC Mini Holowanie: Polska (do 75 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (10%)
Kup polisę
		1798,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
Kup polisę
		2316,00 zł rata od 699.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 200 km), Europa Samochód zastępczy Warsztat partnerski Zamienniki Udział własny (500 zł) Bez amortyzacji
Kup polisę
		3566,93 zł rata od 1930.52
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 200 km), Europa Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Z amortyzacją Ubezpieczenie opon
Kup polisę

Wybór jest zatem spory. Dodatkowo nasza porównywarka pozwala użytkownikom poznać szczegóły wybranych ofert OC samochodu w kalkulatorze. W praktyce znalezienie najlepszej polisy AC w pakiecie z OC nie jest czasochłonne i nie wymaga szukania informacji na stronach internetowych poszczególnych ubezpieczycieli.