Podwójne ubezpieczenie OC – czym jest i jak je wypowiedzieć?

Podwójne ubezpieczenie OC samochodu może zdarzyć się każdemu, choć przede wszystkim przez zwykłe przeoczenie. Dwie polisy ubezpieczeniowe nie gwarantują lepszej ochrony, a są podwójnym wydatkiem. Sprawdź, jak wygląda wypowiedzenie podwójnego OC i kiedy jest możliwe.

Jeszcze do niedawna podwójne ubezpieczenie OC było problemem nie tylko dla właścicieli pojazdów, ale także dla firm ubezpieczeniowych. W razie wystąpienia szkody między ubezpieczycielami powstawał spór o to, kto i Jeszcze do niedawna podwójne ubezpieczenie OC było problemem nie tylko dla właścicieli pojazdów, ale także dla firm ubezpieczeniowych. W razie wystąpienia szkody między ubezpieczycielami powstawał spór o to, kto i w jakiej części ma ją zlikwidować. W 2016 r. w tej sprawie wypowiedział się Sąd Najwyższy (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16), który uznał, że w takiej sytuacji każdy z ubezpieczycieli odpowiada za szkodę proporcjonalnie do sumy ubezpieczenia polisy. Kłopotów z wypłatą odszkodowania można uniknąć, wypowiadając jedną z zawartych umów. Zwłaszcza że sytuacja podwójnego ubezpieczenia oznacza też konieczność opłacania dwóch składek.

Co to jest podwójne ubezpieczenie OC?

O podwójnym OC mówi się wówczas, gdy jeden samochód ma więcej niż jedno ubezpieczenie OC. Najczęściej polisy są wystawione przez różnych ubezpieczycieli. Kiedyś podobne sytuacje zdarzały się nawet w obrębie jednej firmy ubezpieczeniowej, ale obecnie takie sytuacje zostały wyeliminowane przez wewnętrzne systemy ubezpieczycieli.

W przypadku podwójnego ubezpieczenia OC firmy ubezpieczeniowe nie wypłacają, w razie zgłoszenia szkody, podwójnej rekompensaty. Dzielą się natomiast wypłatą po równo. Oznacza to, że jako ubezpieczający nie zyskujesz wyższej ochrony niż z tytułu jednej umowy ubezpieczenia. Nie możesz natomiast uniknąć dodatkowych kosztów wynikających z ubezpieczenia samochodu w dwóch różnych towarzystwach.

Z uwagi na brak korzyści z płacenia dwóch składek OC najlepszym rozwiązaniem jest rezygnacja z jednej polisy. Nie z każdej jednak można zrezygnować.

Kiedy powstaje podwójne ubezpieczenie OC?

Zastanawiasz się, jak to możliwe, że Twój samochód ma podwójne ubezpieczenie? Do tej sytuacji może dojść na skutek różnych okoliczności.

Podwójne OC po automatycznym przedłużeniu polisy

Z podwójnym ubezpieczeniem OC właściciele pojazdów zaczęli się częściej spotykać, gdy wprowadzona została zasada automatycznego przedłużenia tej polisy. Mechanizm ten jest korzystny w tym sensie, że chroni właścicieli samochodów przed ich własnym zapominalstwem. Z drugiej strony spowodował jednak, że kierowcy częściej napotykają na problemem podwójnego OC.

Jeżeli kupiłeś ubezpieczenie OC na 12 miesięcy, to po ich upływie polisa automatycznie odnowi się na kolejny okres. Jeżeli zapomnisz o tym mechanizmie i nabędziesz OC u innego ubezpieczyciela, Twój samochód będzie objęty podwójnym ubezpieczeniem OC.

Przykład: Ponieważ umowa OC z dotychczasowym ubezpieczycielem dobiegała końca, pani Adrianna zaczęła przeglądać oferty OC za pośrednictwem kalkulatora OC. Po znalezieniu atrakcyjnej cenowo propozycji, kobieta opłaciła składkę. Jednocześnie zapomniała wypowiedzieć poprzednią umowę dotyczącą dotychczasowej polisy. To spowodowało, że jej pojazd ma podwójne ubezpieczenie OC.

Podwójne ubezpieczenie obowiązkowe po zakupie auta

Z podwójnym ubezpieczeniem OC możesz spotkać się też po zakupie używanego samochodu. Po sfinalizowaniu transakcji powinieneś otrzymać od sprzedawcy pojazd oraz wszystkie dokumenty, w tym polisę OC. Wszystko dlatego, że w odróżnieniu od ubezpieczeń dobrowolnych, które przypisywane są do ubezpieczonej osoby, polisa OC jest przypisana do samego pojazdu mechanicznego. Mimo że nie przedłuży się ona na kolejny rok, to możesz z niej korzystać do daty, która znajduje się w umowie.

Jeśli w tej sytuacji dodatkowo kupisz polisę OC bez wypowiedzenia starej umowy OC poprzedniego właściciela samochodu, dojdzie do podwójnego ubezpieczenia. Zapłacisz składki podwójnie, jeśli:

• dotychczasowy ubezpieczyciel dokona rekalkulacji składki na Twoją niekorzyść,
• umowa zawarta przez poprzedniego właściciela pojazdu mechanicznego zakładała płatność w ratach – wtedy będziesz zobowiązany do opłacenia kolejnej raty.

Przykład: W dniu 14 kwietnia pan Marek kupił używany pojazd. Wraz z nim otrzymał ubezpieczenie OC ważne do 29 grudnia. Mężczyzna w dniu, w którym kupił auto, zawarł umowę ubezpieczenia OC na rok i jednocześnie nie wypowiedział OC zbywcy. W efekcie należący do niego pojazd ma podwójne OC do 29 grudnia.

Podwójne OC po nieprawidłowym wypowiedzeniu umowy

Mogłeś pamiętać zarówno o automatycznym przedłużeniu umowy, jak i konieczności wypowiedzenia OC zbywcy. Jeżeli jednak przy wypowiadaniu OC popełnisz błędy natury formalnej, mogą one spowodować, że dokonana przez Ciebie czynność nie zostanie uznana przez ubezpieczyciela za ważną. Przykładem błędu formalnego jest brak Twojego podpisu.

Braki formalne to stosunkowo rzadki powód, dla którego samochód ma podwójne OC. Większość ubezpieczycieli w tej sytuacji nie pozostawia pisma bez odpowiedzi, ale wzywa do poprawy błędów.

Przykład: Pani Mariola znalazła ubezpieczenie OC ze składką niższą niż ta, którą zaproponował jej dotychczasowy ubezpieczyciel. W związku z tym zdecydowała się na polisę, która miała odnowić się automatycznie. Niestety, zapomniała ona podpisać wypowiedzenie. Z tego względu przez kilka dni jej pojazd miał podwójne ubezpieczenie OC.

Współwłaściciel pojazdu kupił osobną polisę

Warto brać pod uwagę, że polisa OC przypisywana jest do pojazdu, a nie osoby, która ją wykupuje. Oznacza to, że każdy współwłaściciel może podpisać nową umowę OC, ale nie znaczy to, że auto jest lepiej chronione. Co więcej, w ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej trzeba podać dane wszystkich właścicieli. Oznacza to, że w momencie zdarzenia wszyscy właściciele tracą zniżki, a wypłacane ubezpieczenie ma tę samą wysokość. W efekcie znów podwójne OC na ten sam okres ubezpieczenia oznacza jedynie wyższe koszty podwójnej składki.

Automatyczne wznowienie polisy OC – czy jest potrzebne?

Idea podwójnego ubezpieczenia wynika z potrzeby zaangażowania towarzystwa ubezpieczeniowego w dbanie o ciągłość OC – tę potrzebę zauważył ustawodawca. Jeżeli z jakiegoś powodu nie wykupiłeś na czas ubezpieczenia lub polisa nie odnowiła się automatycznie, czekają Cię surowe kary finansowe ze strony UFG.

Obecnie polisa odnawia się automatycznie w większości przypadków, gdy została wykupiona na rok. Oznacza to, że OC przedłuża się w różnych sytuacjach poza:

• polisami, z którymi kupiłeś używany samochód,
• polisami krótkoterminowymi,
• polisami nieopłaconymi za poprzedni rok.

Poza tym przypadkami, aby nie doświadczyć podwójnego ubezpieczenia, musisz złożyć wypowiedzenie OC w odpowiednim momencie.

Kiedy można wypowiedzieć jedną z umów OC?

Kwestia wypowiedzenia podwójnego ubezpieczenia OC została uregulowana w art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Fundusz Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W efekcie istnieją trzy sytuacje, w których możesz wypowiedzieć umowę.

Wypowiedzenie OC po automatycznym przedłużeniu poprzedniej polisy

Ubezpieczyciele mają obowiązek poinformować klienta o wysokości składki na kolejny okres nie później niż na 14 dni przed upływem okresu, na który umowa została zawarta. Może się jednak zdarzyć tak, że nie otrzymasz takiej informacji lub nie wypowiesz umowy na czas, a wówczas polisa przedłuży się na kolejny okres.

Jeżeli do podwójnego ubezpieczenia pojazdu doszło właśnie dlatego, że poprzednio zawarte ubezpieczenie OC przedłużyło się automatycznie, możesz je wypowiedzieć. W piśmie, które wyślesz do firmy ubezpieczeniowej, wskaż podstawę prawną – art. 28a ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Uwaga jednak – jest kilka zasad, o których musisz pamiętać:

• wypowiedzieć możesz tylko polisę, która automatycznie się przedłużyła,
• możliwe jest wypowiedzenie przed końcem okresu ubezpieczenia, w dowolnej chwili, jeśli spełniona jest przesłanka podwójnego OC,
• zakładowi ubezpieczeń należy przedstawić informacje o nowej polisie zawartej na rok, na ten sam okres,
• towarzystwo ubezpieczeniowe nie może Ci odmówić, jednak może wymagać opłacenia składki za okres, kiedy pojazd objęty był faktyczną ochroną.

Wypowiedzenie podwójnego OC po zakupie auta

W tym przypadku również będziesz musiał napisać pismo do ubezpieczyciela, aby poinformować go o tym, że nie chcesz korzystać z przejętego ubezpieczenia OC. W piśmie nie musisz wskazywać podstawy prawnej – wystarczy, że dołączysz do niego kserokopię podpisanej umowy kupna-sprzedaży pojazdu.

Pamiętaj, że jeżeli nie wypowiesz umowy OC przejętej od sprzedawcy auta, nie odnowi się ona na kolejny okres. W tej sytuacji ubezpieczyciel ma też prawo do rekalkulacji składki – może się zdarzyć tak, że będziesz musiał dopłacić.

Druga umowa zawarta na odległość

Jeżeli zdarzyło się, że przez niedopatrzenie zawarłeś drugą umowę OC na odległość, np. przez telefon czy internet, ale nie okazała się korzystniejsza od posiadanej, też masz rozwiązanie. Jako posiadacz pojazdu mechanicznego w tej sytuacji jesteś konsumentem i możesz skorzystać ze swojego prawa do wypowiedzenia umowy zawartej na odległość.

UWAGA! Umowę zawartą na odległość możesz wypowiedzieć wyłącznie w ciągu 30 dni od jej zawarcia.

Kiedy nie trzeba wypowiadać umowy OC?

Chociaż nie jest to sytuacja często spotykana, może się okazać, że masz podwójne ubezpieczenie OC w tej samej firmie. Wówczas nie musisz wypowiadać jednej z umów OC, gdyż kwestia poboru składki ubezpieczeniowej została uregulowana w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Zgodnie z art. 28a ust. 3 tego aktu, ubezpieczyciel ma wówczas prawo do składki z tytułu tylko jednej umowy ubezpieczenia. Pozostałe umowy muszą zatem zostać uznane za niebyłe.

Jak wygląda wypowiedzenie OC krok po kroku?

Jeżeli chcesz wypowiedzieć jedną z umów i w ten sposób pozbyć się podwójnego OC, będziesz musiał skontaktować się z ubezpieczycielem. Większość firm ubezpieczeniowych udostępnia wzory wypowiedzeń OC (znajdziesz je na ich stronach internetowych), ale możesz też samodzielnie przygotować takie pismo. Jeżeli zdecydujesz się na to drugie rozwiązanie, w stworzonym przez Ciebie dokumencie powinny znaleźć się:

• nazwa i adres siedziby ubezpieczyciela,
• dane osobowe i kontaktowe właściciela pojazdu,
• model, model i numer rejestracyjny pojazdu,
• seria i numer polisy OC,
• podstawa prawna lub kopia umowy kupna-sprzedaży auta.

Niezależnie od tego, w jaki sposób dostarczysz pismo, pamiętaj o odręcznym podpisie. Bez niego wypowiedzenie nie zostanie przyjęte.

Na jaki adres powinieneś wysłać przygotowany dokument wypowiedzenia OC?

Większość ubezpieczycieli umożliwia przesłanie go na co najmniej dwa sposoby – za pośrednictwem poczty oraz formularza online, który znajduje się na stronie internetowej.

O czym powinieneś pamiętać, składając wypowiedzenie OC? Jeżeli zdecydowałeś się wypowiedzieć umowę:

• przez formularz internetowy, to potwierdzenie otrzymasz na podany adres e-mail,
• za pośrednictwem Poczty Polskiej, to za dzień zgłoszenia ubezpieczyciel przyjmie datę nadania przesyłki,
• za pośrednictwem firmy kurierskiej, to za dzień zgłoszenia ubezpieczyciel przyjmie datę doręczenia dokumentu.

Możesz też dostarczyć wypowiedzenie OC osobiście do siedziby (biura obsługi klienta) firmy. Wówczas ubezpieczyciele biorą pod uwagę dzień dostarczenia dokumentu.

Jakie są konsekwencje zbyt późnego wypowiedzenia umowy OC przedłużonej automatycznie?

Sposób dostarczenia firmie ubezpieczeniowej wypowiedzenia ma znaczenie – od niego może zależeć, czy wypowiesz umowę w wymaganym terminie. Jest to szczególnie istotne w przypadku wypowiadania OC, które automatycznie odnowiło się na kolejny okres.

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych powinieneś to zrobić nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy (art. 28 ust. 1).

Spóźniłeś się z wypowiedzeniem umowy OC? W tej sytuacji ubezpieczyciel ma prawo żądać zapłaty składki za okres, przez który zapewniał Ci ochronę ubezpieczeniową. Pamiętaj, że im później wypowiesz umowę, tym więcej zapłacisz. To jeden z głównych powodów, dla których powinieneś pilnować terminów.

Kiedy nie można wypowiedzieć żadnej umowy OC i trzeba zapłacić dwie składki?

Wypowiedzenie jednej z umów ubezpieczenia OC jest możliwe tylko w wyżej opisanych przypadkach. Jeżeli z jakiegoś powodu zdecydowałeś się zawrzeć umowy OC z kilkoma firmami ubezpieczeniowymi jednocześnie dla jednego pojazdu, to nie będziesz mógł ich w dowolnym momencie rozwiązać. W takiej sytuacji każdy z ubezpieczycieli, którzy objęli Twój samochód ochroną ubezpieczeniową, będzie miał podstawę do tego, aby żądać zapłaty składki.

Pamiętaj, że posiadanie kilku umów ubezpieczenia OC dla jednego pojazdu nie ma żadnego ekonomicznego uzasadnienia. Jedna w pełni zabezpieczy Cię przed odpowiedzialnością za spowodowane szkody.

Gdzie szukać korzystnego ubezpieczenia?

Jeżeli zbliża się koniec trwania umowy o OC, warto porównać ofertę dotychczasowego zakładu ubezpieczeń z propozycjami innymi firm. Zamiast robić to u agenta ubezpieczeniowego, możesz zdecydować się na wykonanie kalkulacji w kalkulatorze, na przykład ubezpieczamy-auto.pl. Po wpisaniu podstawowych danych bez problemu porównasz oferty i będziesz mógł wybrać najkorzystniejszą dla siebie.