Auto zastępcze z OC sprawcy

Ubezpieczenie OC gwarantuje poszkodowanemu nie tylko likwidację szkody na koszt ubezpieczyciela sprawcy, ale też możliwość wynajęcia auta zastępczego. Zanim jednak udasz się do wypożyczalni, sprawdź, w jakiej sytuacji i na jakich zasadach przysługuje Ci taki pojazd.

22 lipca 2013 roku Sąd Najwyższy orzekł, że obowiązkiem towarzystwa ubezpieczeniowego jest pokrycie wszystkich uzasadnionych kosztów wynajmu pojazdu zastępczego aż do momentu odzyskania sprawnego pojazdu. W przypadku orzeczenia szkody całkowitej okres wynajmu obejmuje czas niezbędny do nabycia nowego samochodu. Aby skorzystać z tej możliwości, należy jednak pamiętać o kilku zasadach.

Kiedy możesz ubiegać się auto zastępcze z OC sprawcy?

Oczywiście w sytuacji, gdy Twój samochód po zdarzeniu drogowym z winy innego kierowcy wymaga naprawy lub w ogóle nie nadaje się do użytku (szkoda całkowita). Zapotrzebowanie na auto zastępcze należy zgłosić do ubezpieczyciela sprawcy najlepiej równolegle ze zgłoszeniem szkody z OC.  Ubezpieczyciel nie może odmówić opłacenia kosztów wynajmu, argumentując to możliwością korzystania np. z komunikacji miejskiej. Jeśli do tej pory samochód wykorzystywałeś każdego dnia, masz prawo otrzymać auto zastępcze.

Przykład: Jeśli każdego dnia odwozisz dziecko do przedszkola, a następnie jedziesz nim do pracy, ubezpieczyciel musi opłacić najem pojazdu zastępczego, który umożliwi Ci wykonywanie codziennych obowiązków.

Są jednak sytuacje, w których towarzystwo ma prawo odmówić Ci pokrycia kosztów takiego pojazdu.

Kiedy ubezpieczyciel odmówi opłacenia auta zastępczego?

Jeśli Twoje auto zostało uszkodzone, ale posiadasz drugie, które bez problemu możesz wykorzystywać do wykonywania codziennych obowiązków, towarzystwo ma prawo odmówić pokrycia kosztów samochodu zastępczego.

Podobnie może zachować się, jeśli udowodni Ci, że dotychczas używałeś samochodu okazjonalnie i nie jest on dla Ciebie niezbędny. Problem pojawi się również, jeśli będziesz chciał wynająć samochód bardziej wartościowy niż Twój uszkodzony pojazd. Wypożyczone auto musi być bowiem tej samej klasy, co własność poszkodowanego. W innej sytuacji ubezpieczyciel może nie pokryć pełnego kosztu wypożyczonego samochodu.

Przykład 1: Jeśli uszkodzeniu uległ dostawczy samochód, który wykorzystujesz do pracy, a posiadasz inne podobne auto, ubezpieczyciel nie pokryje kosztów wynajmu. Jeśli jednak Twój drugi pojazd, to klasyczna osobówka, towarzystwo ma obowiązek opłacić koszt wynajmu pojazdu zastępczego.

Przykład 2: Jeśli Twój samochód to np. Ford Mondeo, ubezpieczyciel nie pokryje kosztów wynajmu Mercedesa klasy S.

Przeczytaj również:
Tanie OC dla młodych kierowców
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Jak argumentować konieczność wynajmu samochodu zastępczego z OC sprawcy?

Po kolizji z OC sprawcy należy Ci się samochód zastępczy i to nie podlega dyskusji. Co jednak w sytuacji, kiedy ustalenie sprawcy przeciąga się, bo np. trzeźwieje albo leży w szpitalu, a Ty potrzebujesz auta na już? Co kiedy sprawca zbiegł?

W wyjątkowych okolicznościach możesz wynająć pojazd zastępczy, zanim zostanie ustalony sprawca zdarzenia. Jakich argumentów użyć?

Jeśli prowadzisz firmę i potrzebujesz auta do wykonywania działalności gospodarczej (np. taksówka), a każdy dzień przestoju powoduje straty, towarzystwo ubezpieczeniowe chętniej zwróci koszt wynajmu niż straty postojowe.

Podobnie w sytuacji, kiedy samochód jest Ci potrzebny, by wozić dzieci do szkoły. Możesz nie chcieć ryzykować posyłania dzieci do szkoły komunikacją miejską z obawy o ich bezpieczeństwo. Analogiczna sytuacja jest z bliskimi, których wozisz np. na rehabilitację lub leczenie. Albo dostaniesz auto, albo będziesz płacić za transport medyczny.

A co jeśli nie masz dzieci lub firmy, ale dojeżdżasz autem do pracy? Również możesz podnosić argument, że poruszanie się komunikacją miejską naraża Cię na dodatkowe koszty i potencjalne spóźnienia do pracy. Choć przy obecnych cenach paliw ubezpieczyciel może zakwestionować argumentację kosztową.

Ważne! Ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów wynajmu pojazdu zastępczego, jeśli w Twoim gospodarstwie domowym jest inny samochód oprócz tego uszkodzonego.

Wybierając auto zastępcze, możesz skorzystać z poniższej tabeli. Jeśli zmieścisz się w tych cenach, wynajmując pojazd zastępczy, jest duża szansa, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie zakwestionuje wydatków.

Segment pojazdu	Rodzaj pojazdu	Przykład auta	Cena brutto za dobę
A	miejskie (mini)	Toyota Aygo, Skoda Citigo, Volkswagen Up	70 zł
B	małe	Toyota Yaris, Renault Clio, Opel Corsa, Skoda Fabia, Skoda, Hyundai i20	75 zł
C	kompaktowe (klasa niższa średnia)	Toyota Auris, Opel Astra, Renault Megane, Ford Focus, Audi A3, Skoda Octavia, Hyundai i30	85 zł
D	klasa średnia (samochody rodzinne)	Toyota Avensis, Renault Talisman, Opel Insignia, Skoda SuperB, Hyundai i40, Ford Mondeo, KIA Optima, Peugeot 508, Volkswagen Passat, Mazda 6	127 zł
D premium	klasa średnia premium	Audi A4, BMW3, Lexus IS200t, Lexus 300t, Infiniti Q50, Jaguar XE	180 zł
E	klasa wyższa	Audi A6, BMW5, Mercedes Benz E, Volvo S90, Jaguar XF	250 zł
F	luksusowe	Audi A8, Porsche Panemera, Lexus LS, BMW Serii 6 i 7, Mercedes Benz klasy S	538 zł
K	vany	Volkswagen Touran, Ford C-Max, Seat Alhambra, Citroen Xsara Picasso	146 zł
Crossover	crossover	Seat Arona, Toyota CH-R, Mini Cooper Countryman, Suzuki SX4 S-Cross, Volkswagen T-Roc, Peugeot 3008, Opel Mokka	117 zł
SUV	sportowo-użytkowe	Toyota RAV4, Honda CR-V, KIA Sportage, Renault Kadjar, Jeep Renegade	133 zł
SUV Premium	sportowo-użytkowe premium	BMW X3, Audi Q3, Mercedes Benz GLC, Volvo XC60	248 zł
I	sportowo-terenowe premium	BMW X5, BMW X6, Mercedes Benz GLE, Audi Q7, Porsche Cayenne, Lexus RX, Jaguar F-Pace, Volvo XC90	436 zł
M	dostawcze małe	Renault Kangoo, Citroen Berlingo	126 zł
N	dostawcze duże	Fiat Ducato, Peugeot Boxer	203 zł
R	9 osobowe	Renault Traffic, Opel Vivaro	210 zł

Jak długo możesz użytkować samochód zastępczy z OC sprawcy?

Samochód zastępczy z OC sprawcy przysługuje Ci do momentu, w którym Twoje auto będzie w pełni sprawne. Niestety wciąż zdarza się, że ubezpieczyciele nie przestrzegają w pełni tej zasady. Dla kierowcy okres naprawy oznacza bowiem czas od momentu wystąpienia zdarzenia do odebrania sprawnego samochodu.

Towarzystwo może natomiast uwzględnić tylko faktyczny czas naprawy, nie biorąc pod uwagę np. okresu oczekiwania na niezbędne do naprawy części.

Takie działanie jest niezgodne z prawem. Warto mieć to na uwadze i dochodzić w pełni swoich praw. W przypadku wystąpienia szkody całkowitej termin użytkowania pojazdu zastępczego zwykle pokrywa się z wypłatą odszkodowania, za które poszkodowany może kupić nowy samochód. W uzasadnionych (udokumentowanych) przypadkach ten termin może się wydłużyć do dnia zakupu nowego auta

Ważne! W 2022 r. UOKiK podjął działania mające na celu ustalić, czy towarzystwa ubezpieczeniowe Allianz, Link4, Compensa oraz Generali nie naruszyły przepisów dotyczących zwrotu kosztów wynajmu auta zastępczego. Postępowanie trwa i może zostać rozszerzona na inne towarzystwa ubezpieczeniowe.

Co robić, gdy ubezpieczyciel domaga się zwrotu pojazdu zastępczego?

Towarzystwa ubezpieczeniowe wypracowują zysk wtedy, gdy wypłacone odszkodowania są niższe, niż zebrana składka. Niektóre zakłady ubezpieczeniowe nazywają to „optymalizacją kosztów”.

I słusznie. Dlaczego masz jeździć pojazdem zastępczym na koszt ubezpieczyciela, kiedy nie musisz?

Z drugiej jednak strony ubezpieczyciele szukają oszczędności tam, gdzie nie powinni, i często domagają się zwrotu pojazdu zastępczego, podczas gdy Twoje auto nadal stoi w naprawie. Co wtedy?

Towarzystwo ubezpieczeniowe może żądać zwrotu pojazdu zastępczego i oświadczyć, że od dnia wystawienia takiego żądania nie będzie płacić za wynajem. To żądanie jest jednak bezzasadne, ponieważ pojazd zastępczy przysługuje Ci na okres od momentu uszkodzenia pojazdu w wyniku wypadku do momentu, aż odbierzesz go po naprawie.

Gdy towarzystwo ubezpieczeniowe przyśle żądanie zwrotu auta, możesz kontynuować wynajem pojazdu zastępczego, jeśli Twoje auto jeszcze nie wróciło z naprawy. W razie dalszych problemów ze strony ubezpieczyciela możesz dochodzić swoich praw u Rzecznika Finansowego.

Jak wynająć samochód zastępczy?

Aby otrzymać samochód zastępczy z OC sprawcy, masz trzy możliwości i żadna z nich nie jest szczególnie skomplikowana.

• Wynajem auta bezpośrednio z warsztatu naprawczego (o ile istnieje taka możliwość). Ubezpieczyciel rozliczy się z właścicielem warsztatu.
• Skorzystanie z wypożyczalni samochodów, która rozliczy się z towarzystwem.
• Skorzystanie z usług wypożyczalni wskazanej przez ubezpieczyciela.

Bez względu na to, z której metody skorzystasz, pamiętaj, że koszty użytkowania samochodu zastępczego (np. paliwo, płyny) musisz pokryć samodzielnie.