Ubezpieczenie OC jest obowiązkową polisą dla posiadaczy pojazdów mechanicznych. Wysokość składki OC zależy od wielu czynników – historii ubezpieczeniowej, doświadczenia kierowcy czy zgromadzonych zniżek za bezszkodową jazdę. Wypłata odszkodowania z polisy OC po szkodzie oznacza najczęściej utratę części zniżek i wzrost składki. Czy po kolizji traci się zniżki na wszystkie samochody? Sprawdzamy.
- Zniżki za bezszkodową jazdę – czym są?
- Cena polisy OC – co na nią wpływa?
- Utrata zniżek OC – jak wzrasta cena OC?
- Na jak długo traci się zniżki po kolizji?
- OC po szkodzie – od czego zależy cena?
- Czy po kolizji traci się zniżki na wszystkie samochody?
- Czy warto wykupić ochronę zniżek?
- Gdzie kupić najtańsze OC po szkodzie?
- Kolizja pożyczonym samochodem – kto traci zniżki?
- FAQ – najczęściej zadawane pytania o utratę zniżek OC po kolizji:
Towarzystwa ubezpieczeniowe cenią kierowców bezszkodowych, jeżdżących bezpiecznie, niemających na koncie punktów karnych, mandatów. To oni mogą liczyć na najbardziej atrakcyjne ceny polisy OC. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku osób, które dopiero zdobyły uprawnienia i tych, które powodują szkody. Ubezpieczyciel nie może odmówić sprzedaży OC, może jednak swobodnie żonglować wysokością składki ubezpieczeniowej. Sposobem na zniechęcenie klienta do zakupu polisy w danej firmie będzie więc zaporowa cena, kierowca będzie zmuszony do poszukania ofert w innym towarzystwie.
Zniżki za bezszkodową jazdę – czym są?
Jazda zgodnie z przepisami to nie tylko kwestia bezpieczeństwa na drodze, ale też sposób na oszczędności – taki kierowca może liczyć na atrakcyjne ceny ubezpieczenia. Bezszkodowa jazda premiowana jest też zniżkami. Specjalne bonusy przyznawane są za każdy rok, dlatego już po kilku latach bezpiecznych podróży kierowca może uzbierać 60-70% zniżek OC.
Ważne! Każde towarzystwo ubezpieczeniowe nalicza zniżki według własnych zasad, zazwyczaj już po roku czy dwóch latach bezszkodowej jazdy.
Przez długi czas firmy ubezpieczeniowe stosowały system naliczania zniżek bonus-malus, czyli procentowe przyznawanie zniżek/zwyżek (zniżki za bezszkodową jazdę, zwyżki w razie kolizji z winy ubezpieczonego). Coraz częściej jednak wykorzystują własne algorytmy i sposoby nagradzania klientów, biorąc pod uwagę historię ubezpieczeniową, ale też inne informacje na temat kierowcy i ubezpieczanego pojazdu. Dlatego też posiadanie kompletu zniżek wcale nie musi oznaczać niskiej ceny OC, warto porównywać oferty wielu towarzystw, by znaleźć tę najatrakcyjniejszą.
Stefania Stuglik, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Żadne zapisy prawa nie regulują sposobu naliczania zniżek przez ubezpieczycieli. Towarzystwa działają w tym zakresie dość swobodnie, a kierowca nie może mieć pewności, że wypracowane zniżki przejdą za nim do innej firmy. Za każdym razem bonus może być przeliczony od nowa, w zupełnie inny sposób.
System bonus-malus
Bonus-malus to najpopularniejszy system naliczania zniżek stosowany w ubezpieczeniach komunikacyjnych, wykorzystywany przez firmy działające w Unii Europejskiej. Najczęściej za każdy rok bezszkodowej jazdy kierowca otrzymuje bonus w wysokości 10%, co oznacza, że po 6 latach powinien mieć komplet 60% zniżki. Poszczególne towarzystwa podchodzą jednak dość swobodnie to tematu, dlatego niektóre oferują maksymalnie 70% upustu, w jednych kompletny bonus można uzbierać w ciągu 3 lat, w innych dopiero po 8 latach.
Firmy ubezpieczeniowe korzystające z bonus-malus, stosują zwyżki, czyli potrącają wypracowane zniżki po kolizji z winy ubezpieczonego. Jeśli dojdzie do takiego zdarzenia, kierowca traci np. 10% upustu.
Ważne! Zniżek za bezszkodową jazdę nie przyznaje się bezterminowo.
Dziś każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swój własny sposób nagradzania klientów. Ubezpieczyciele nie udostępniają żadnych zestawień, dzięki którym można samodzielnie wyliczyć upust, czy sprawdzić, na jakich zasadach dane towarzystwo przyznaje zniżki.
Cena polisy OC – co na nią wpływa?
Ubezpieczeniem OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest objęta odpowiedzialność cywilna osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych
O ostatecznej cenie OC nie decydują jedynie zgromadzone zniżki, każde towarzystwo uwzględnia również inne czynniki:
- rodzaj, markę, model ubezpieczanego pojazdu;
- parametry samochodu jak np. pojemność silnika;
- przebieg;
- rocznik;
- doświadczenie kierowcy (od ilu lat ma prawo jazdy);
- stan cywilny;
- miejsce zamieszkania.
Dopiero analiza wszystkich tych informacji pozwala ocenić, z jakim kierowcą firma ma do czynienia, z jak dużym ryzykiem wiąże się podjęcie z nim współpracy. Na tej podstawie ustalana jest wysokość składki ubezpieczenia OC.
Utrata zniżek OC – jak wzrasta cena OC?
Jak wspomnieliśmy, utrata zniżek OC oznacza najczęściej wzrost składki OC. Najbardziej liczą się szkody spowodowane w ostatnim roku, jednak każde towarzystwo analizuje historię kierowcy kilka lat wstecz (nawet do 10 lat, a czasem całą dostępną historię).
O ile więcej zapłacą właściciele samochodów, którzy spowodowali jedną szkodę, a ile ci z dwiema czy trzema szkodami w przeszłości? Sprawdziliśmy, korzystając z kalkulatora OC i AC, o ile wzrasta OC w poszczególnych przypadkach. Naszym modelowym kierowcą jest 46-latek jeżdżący Skodą Octavią z 2015 roku. Pierwsza kalkulacja dotyczy przypadku bez szkody na koncie.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 521,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 591,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 620,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 662,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 782,77 zł rata od 0 zł |
| | 521,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 591,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 620,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 662,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 782,77 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja na dzień 13.05.2025
Koszt ubezpieczenia OC dla kierowcy z jedną szkodą na koncie
Cena polisy OC dla kierowcy, który w danym roku spowodował szkodę wzrosła o kilkaset złotych. Towarzystwo Benefia zaproponowało ubezpieczenie OC o 280 zł droższe, natomiast Balcia podniosła wysokość składki o 311 zł. Największą różnicę widać w firmie Trasti, gdzie obserwujemy dwukrotny wzrost stawki (z 521 zł na 1006 zł).
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 862,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 871,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 931,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 975,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1006,00 zł rata od 0 zł |
| | 862,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 871,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 931,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 975,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1006,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja na dzień 13.05.2025
Ubezpieczenie OC dla kierowcy z dwiema szkodami
Kierowca, który ma na koncie więcej niż jedną szkodę, zapłaci jeszcze więcej. Jak łatwo zauważyć, nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe podchodzi do problemu w taki sam sposób. Balcia zaproponowała tę samą stawkę dla kierowcy z jedną, jak i dwiema szkodami, natomiast mtu24.pl podniosło cenę OC jedynie o 17 zł. Propozycja od towarzystwa Benefia jest o ponad 400 zł droższa.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 879,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 931,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1238,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1306,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1342,24 zł rata od 0 zł |
| | 879,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 931,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1238,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1306,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1342,24 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja z dnia 13.05.2025
Na jak długo traci się zniżki po kolizji?
Utrata zniżek OC może przytrafić się każdemu kierowcy, warto jednak pamiętać, że taki bonus dość łatwo odzyskać. Najczęściej wystarczy przez kolejne 12 miesięcy jeździć bezszkodowo. Trzeba jednakmieć na uwadze, że wszystko zależy od danego ubezpieczyciela, który analizuje sytuację, sprawdza historię kierowcy i korzystając z własnych metod nalicza ewentualny bonus.
Niekiedy korzystniejsze dla ubezpieczonego będzie przejście do innej firmy niż kontynuowanie współpracy z obecnym towarzystwem.
Ważne! Po kolizji kierowca traci zniżki tylko na pewien czas. Nie są one odbierane na stałe.
Jak odzyskać utracone zniżki po kolizji?
Jeśli doszło do wypłaty odszkodowania i kierowca stracił część zniżek, pozostaje mu cierpliwie czekać na odzyskanie utraconego rabatu. Będzie to możliwe, jeśli nie doprowadzi do kolejnej szkody, a więc będzie jeździł bezpiecznie, zgodnie z przepisami w kolejnych latach.
Pamiętaj! Aby odzyskać zniżki, musisz udowodnić, że jeździsz bezpiecznie.
OC po szkodzie – od czego zależy cena?
Podczas wyliczania składki OC po szkodzie, zakład ubezpieczeń weźmie pod uwagę nie tylko wysokość zniżek, ale też wielkość szkody. Dlaczego? Im niższe odszkodowanie wypłacił ubezpieczyciel, tym mniejszą zwyżkę zastosuje w kolejnym roku.
Szkoda niekoniecznie musi oznaczać duży wzrost ceny OC. Jeśli wartość szkody była niewielka, a zdarzenie jednorazowe, kierowca nie jest jeszcze traktowany jako osoba z grupy podwyższonego ryzyka. Wysokość składki OC może tylko delikatnie wzrosnąć. Trzeba wziąć pod uwagę, że ubezpieczyciele przyglądają się historii klienta, sięgając kilka lat wstecz. Dzięki temu wiedzą, czy kierowca jest „szkodowy ”.
Katarzyna Gaweł, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Jak odległą przeszłość kierowcy biorą pod uwagę ubezpieczyciele? Niekiedy jest to cała historia, innym razem kilka poprzednich lat – wszystko zależy od polityki danej firmy. Nie można więc jednoznacznie odpowiedzieć, o ile wzrośnie OC po szkodzie, ponieważ w każdym towarzystwie kwestia ta będzie rozpatrywana indywidualnie.
Czy po kolizji traci się zniżki na wszystkie samochody?
Wielu kierowców obawia się utraty zniżek, uważając, że to głównie one odpowiadają za atrakcyjną cenę polisy OC. Poza tym pojawia się wątpliwość, czy spowodowanie szkody prowadzi do utraty zniżek na wszystkie samochody? Niestety tak – jeśli kierowca doprowadzi do kolizji i z jego ubezpieczenia zostanie zlikwidowana szkoda, utraci zniżki z polisy OC każdego samochodu, który jest na niego zarejestrowany (niezależnie od tego, którym pojazdem spowodował szkodę).
Utrata zniżek OC dotknie nie tylko właściciela pojazdu, ale też każdego współwłaściciela. Jest to szczególnie istotne w przypadku dzielenia samochodu z młodym i niedoświadczonym kierowcą (np. rodzice dopisują do auta i polisy dziecko). Jeśli początkujący użytkownik samochodu doprowadzi do kolizji czy wypadku drogowego, traci zniżki OC (o ile je już posiada), jednocześnie zniżki zostaną odebrane również właścicielom auta (rodzicom). To z kolei będzie oznaczało podwyższenie składki OC.
Czy warto wykupić ochronę zniżek?
Ubezpieczyciele mają w swojej ofercie dodatkowy produkt, jakim jest ochrona zniżek. Wykupienie polisy nie daje jednak gwarancji, że cena OC pozostanie na tym samym poziomie, nie zmieni się w kolejnym roku ubezpieczeniowym. Jest to jedynie zabezpieczenie przed zastosowaniem zwyżki w razie wypłaty odszkodowania za szkodę, do której doszło z winy kierowcy.
Pamiętaj! Polisa, jaką jest ochrona zniżek nie zapewnia zamrożenia składki OC.
Nawet jeśli masz wykupioną ochronę zniżek, kolejne OC może być droższe – taryfa ubezpieczyciela może się zmienić, a zniżka zostanie naliczona od innej stawki.
Gdzie kupić najtańsze OC po szkodzie?
Na początek warto zapytać, jaką ofertę zaproponuje obecny ubezpieczyciel – być może nadal będzie atrakcyjna. Kolejnym krokiem powinno być porównanie propozycji innych towarzystw ubezpieczeniowych, np. przez kalkulator OC i AC. Cały czas trzeba mieć na uwadze, że w przypadku OC zakres ochrony jest zawsze taki sam, dlatego kierowca może po prostu wybrać najtańsze OC.
Aby poznać wysokość składki ubezpieczeniowej, należy podać wymagane dane – rodzaj, markę, model samochodu, pojemność silnika, rocznik, datę otrzymania prawa jazdy czy stan cywilny. Firmy ubezpieczeniowe analizują wszystkie informacje i szacują ryzyko, a następnie proponują odpowiednią wysokość składki.
Oto kalkulacja, dzięki której kierowca może znaleźć najkorzystniejszą ofertę umowy ubezpieczenia. Sprawdziliśmy, co zaproponują towarzystwa po zgłoszeniu szkody rok wcześniej.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 772,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 774,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 801,00 zł rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 964,00 zł rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1856,00 zł rata od 0 zł |
| | 772,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 774,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 801,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 964,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 1856,00 zł rata od 0.00 | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Kalkulacja dla 40-letniego kierowcy (Hyundai i20 z 2017 roku, 1.0, szkoda w czasie trwania ostatniej polisy OC). Oferty na dzień 13.05.2025
Najtańsza oferta ubezpieczenia dostępna jest za 772 zł. Dzięki porównaniu propozycji różnych firm ubezpieczeniowych kierowca może sporo zaoszczędzić. Wybierając OC sugeruje się jedynie ceną.
Kolizja pożyczonym samochodem – kto traci zniżki?
Niekiedy zdarza się, że podróżujemy pożyczonym samochodem, choćby wtedy, gdy nasz stoi w warsztacie. Pewnie każdemu zdarzyło się choć raz skorzystać z auta znajomego czy kogoś z rodziny. Co, jednak jeśli przytrafi się kolizja i to z winy kierowcy, który nie jest właścicielem pojazdu? Co ze zniżkami?
Przede wszystkim trzeba podkreślić, że ofiary zdarzenia otrzymają odszkodowanie z polisy OC samochodu – niezależnie od tego, kto aktualnie go prowadził. Ubezpieczenie OC jest przypisane do pojazdu, nie do kierowcy, dlatego obejmuje ochroną każdego użytkownika. Niestety szkoda zostaje przypisana każdemu właścicielowi samochodu, a także sprawcy, jeśli przyzna się lub wina zostanie mu udowodniona.
Ważne! Kierowca, który doprowadzi do kolizji pożyczonym samochodem, będzie miał odnotowaną szkodę w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym. Może więc spodziewać się utraty zniżek i wzrostu ceny OC w kolejnym roku.
Kierowca biorący w użyczenie samochód, powinien sprawdzić, czy pojazd ma ważne OC. Jeśli bowiem dojdzie do kolizji autem nieubezpieczonym, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaci świadczenie, ale będzie domagał się zwrotu odszkodowania od sprawcy zdarzenia.
Podsumowanie, czyli co warto wiedzieć o utracie zniżek OC po szkodzie:
- Każda szkoda zapisana w historii kierowcy może prowadzić do utraty części zniżek, a przez to wpłynąć na wysokość składki OC.
- Po kolizji właściciel samochodu może stracić część zniżek na wszystkie zarejestrowane na jego nazwisko pojazdy.
- Ochrona zniżek gwarantuje zachowanie upustu po szkodzie, nie zapewnia jednak niezmienności ceny OC.
- Zniżki OC po szkodzie tracą wszyscy współwłaściciele pojazdu.
- Utracone zniżki można odzyskać jedynie dzięki bezszkodowej jeździe w kolejnych latach. Najczęściej powrót do kompletu zniżek następuje już po 12 miesiącach.
Bibliografia
Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o utratę zniżek OC po kolizji:
-
Czy mogę stracić zniżki nawet po niewielkiej kolizji?
Tak, również niewielka stłuczka może prowadzić do utraty zniżek. Wszystko zależy jednak od polityki danego towarzystwa. Może się okazać, że wartość szkody była tak niewielka, że ubezpieczyciel nie zastosuje zwyżki lub podniesie cenę OC nieznacznie.
-
Czy firmy ubezpieczeniowe zabierają zniżki właścicielowi pojazdu, jeśli to nie on doprowadził do kolizji?
Nawet, jeśli samochód prowadzi współwłaściciel czy osoba biorąca pojazd w użyczenie i dojdzie do kolizji, zniżki straci także właściciel auta. Jeśli poszkodowany zgłosi szkodę, ta zostanie odnotowana na koncie sprawcy zdarzenia oraz właściciela. Podczas zgłaszania szkody podaje się informacje na temat pojazdów biorących udział w zdarzeniu, dane uczestników zdarzenia oraz sprawcy. Adnotacja o szkodzie zostanie zapisania na koncie każdego z nich – ubezpieczyciel, analizując historię ubezpieczenia, odnotuje ów wpis, co może wpłynąć na ostateczną cenę polisy.
-
Co w sytuacji, gdy skradziono mi samochód, a złodziej spowodował wypadek? Czy stracę zniżki?
Właściciel skradzionego samochodu może stracić zniżki, nawet jeśli do kolizji dojdzie po kradzieży pojazdu. Szkoda zostanie bowiem przypisana do właściciela pojazdu. Istnieje możliwość tzw. regresu, jeżeli uda się ustalić tożsamość sprawcy. W takiej sytuacji będzie on zobowiązany do zwrotu wypłaconego odszkodowania, natomiast właściciel pojazdu może zawnioskować o usunięcie szkody ze swojej historii.
-
O ile wzrośnie OC po stłuczce?
To, o ile wzrośnie OC po szkodzie zależy od kilku czynników – wielkości szkody i wysokości wypłaconego odszkodowania, wcześniejszej historii kierowcy, a także od polityki danej firmy ubezpieczeniowej. Niekiedy wzrost będzie niewielki, innym razem spory. Warto porównać oferty kilku towarzystw, choćby korzystając z kalkulatora OC i AC – pomoże to zorientować się, czy bardziej opłaca się kontynuować współpracę z dotychczasową firmą, czy raczej przenieść ubezpieczenie do innego towarzystwa.
