Ubezpieczenie RTI – czym jest? Czy warto?

Ubezpieczenie RTI (return to invoice) to inaczej ubezpieczenie GAP fakturowe. Taka polisa chroni przed utratą wartości pojazdu w czasie i przeznaczona jest dla osób biorących auta w leasing lub kupujących samochody na kredyt. Dzięki ubezpieczeniu RTI właściciel pojazdu ma możliwość spłacić pozostałe do uregulowania raty w przypadku wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży samochodu. Czy zatem warto zainwestować w ubezpieczenie RTI?

Kierowca decydujący się na zakup samochodu na kredyt lub wzięcie pojazdu w leasing jest zazwyczaj zobowiązany do wykupienia polisy autocasco. W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży samochodu ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej pojazdu, co może nie pokryć całej kwoty pozostałej do spłaty (raty leasingu, kredytu). Dzieje się tak, ponieważ wartość auta maleje w czasie. Leasingodawca czy bank będzie jednak domagał się zwrotu całej kwoty, co oznacza, że właściciel samochodu zostanie zobligowany do pokrycia różnicy z własnej kieszeni. Ratunkiem jest dodatkowe ubezpieczenie RTI.

Ubezpieczenie RTI – co to jest?

Ubezpieczenie RTI (return to invoice, czyli powrót do faktury) jest polisą dobrowolną, jednym z rodzajów umowy ubezpieczenia GAP (Guaranteed Asset Protection) przeznaczonego dla kierowców, którzy korzystają z leasingu lub kredytowania samochodu. Sprzedażą ubezpieczenia GAP zajmują się firmy leasingowe, banki, dealerzy samochodowi, brokerzy ubezpieczeniowi, a także niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe.

Ważne! Ubezpieczenie GAP zabezpiecza przed utratą wartości pojazdu, zapewnia ochronę leasingobiorcom i kredytobiorcom w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży auta. Dzięki polisie mogą oni spłacić pozostałe do uregulowania raty względem banku lub leasingodawcy.

RTI jest rodzajem polisy GAP, najdroższym, ale też zapewniającym maksymalną ochronę. Funkcjonuje obok kilku innych typów GAP:

• finansowego – towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa różnicę między pozostałą do spłaty kwotą leasingu a odszkodowaniem z ubezpieczenia AC,
• casco – wyrównanie odszkodowania do sumy ubezpieczenia autocasco,
• indeksowego – wypłata określonego procentu wartości samochodu.

Jak działa ubezpieczenie RTI?

Przede wszystkim trzeba pamiętać, że pojazd traci na wartości każdego roku. Szacuje się, że po pierwszym około 20%, po dwóch 35%, a po trzech niemal 50%!

Ubezpieczenie RTI gwarantuje odszkodowanie:

• w przypadku nowego auta – o wysokości, która pokrywa różnicę między wartością rynkową pojazdu z dnia wystąpienia szkody a wartością fakturową z dnia zakupu auta,
• w przypadku samochodu używanego – w wysokości pokrywającej różnicę między wartością rynkową pojazdu z dnia wystąpienia szkody a wartością rynkową z dnia zawarcia umowy leasingowej.

Ważne! Kierowca, który wykupi ubezpieczenie autocasco oraz RTI uzyska odszkodowanie o łącznej wartości odpowiadającej cenie pojazdu z dnia podpisania umowy leasingowej czy kredytowej.

Przykład: Pani Zofia spłaca leasing w wysokości 50 tys. złotych. Po dwóch latach samochód został skradziony. Jego wartość w momencie kradzieży oszacowano na 30 tys. Na szczęście pani Zofia miała wykupioną polisę RTI, dzięki której otrzymała odszkodowanie w wysokości 20 tys. złotych – pokryło ono różnicę między wartością auta z dnia podpisania umowy i dnia kradzieży pojazdu.

Dzięki ubezpieczeniu GAP RTI w przypadku kradzieży lub całkowitego zniszczenia samochodu właściciel odzyska pełną kwotę równą wartości fakturowej. Warto pamiętać, że GAP RTI chroni w 100% w połączeniu z polisą autocasco.

Odszkodowanie z ubezpieczenie RTI – kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty?

RTI jest ubezpieczeniem dobrowolnym, co oznacza, że towarzystwa mogą dobrowolnie kształtować warunki umowy, np. w zakresie wyłączenia odpowiedzialności. Podpisując umowę, ubezpieczony potwierdza, że zapoznał się z nimi i wyraża na nie zgodę. Pełną listę sytuacji, w których towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania, klienci znajdą w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Kiedy nie dostaniesz odszkodowania z RTI? Do najczęstszych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczenia GAP RTI należą:

• wina umyślna, rażące niedbalstwo (celowe zniszczenie pojazdu),
• szkoda spowodowana przez osobę niemającą uprawnień,
• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• wykorzystanie pojazdu do popełnienia przestępstwa, w wyniku czego dochodzi do szkody,
• szkoda całkowita pojazdu nielegalnie sprowadzonego z zagranicy,
• sytuacja, gdy ubezpieczyciel AC odmówi wypłaty odszkodowania.

Ile kosztuje ubezpieczenie RTI?

Ubezpieczenie RTI jest najdroższą polisą GAP, ponieważ wiąże się z ryzykiem najwyższej dopłaty do odszkodowania. Umowę zawiera się na cały czas trwania leasingu lub kredytowania. Koszt zakupu ubezpieczenia GAP RTI jest najczęściej doliczany do kolejnych rat leasingu (możliwe jest też włączenie składki w ratę kredytu). Zazwyczaj jest to kwota wysokości kilkudziesięciu złotych, natomiast w przypadku droższych aut (powyżej 300 tys. złotych) około 200-300 zł.

Ile kosztuje każdy z rodzajów ubezpieczenia GAP:

• RTI (fakturowy) – 0,7-1,1% ceny z faktury zakupu rocznie,
• indeksowy – 0,7-0,8%,
• finansowy – 0,4-0,5%.

Wysokość składki ubezpieczenia GAP zależy od długości okresu ubezpieczenia oraz wartości pojazdu w dniu podpisywania umowy. Co ważne, cena GAP RTI zależy od danej firmy leasingowej.

Składki można opłacać rocznie lub miesięcznie, jednak w tym drugim przypadku należy liczyć się ze zwyżką ceny o 10-20%.

Ubezpieczenie RTI – na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Wybierając ubezpieczenie RTI powinniśmy pamiętać, by zwrócić uwagę na kilka istotnych informacji:

• okres ubezpieczenie, czyli maksymalny czas ochrony – polisy tego rodzaju mają często ustaloną górną granicę (standardem jest 5 lat, jednak można znaleźć ubezpieczenie zapewniające ochronę przez np. 7 lat),
• limit GAP (podany limit GAP wskazuje na maksymalną kwotę odszkodowania) – limity wynoszą od 30 do 150 tys. zł; należy upewnić się, że kwota ta jest jak najbardziej zbliżona do wartości samochodu w dniu podpisywania umowy leasingowej,
• wiek pojazdu – bardzo często polisa dostępna jest dla nowych aut i samochodów, które mają nie więcej niż 2-3 lata (zależy od ubezpieczyciela).

Czy opłaca się kupić ubezpieczenie RTI?

Najważniejszą zaletą ubezpieczenia GAP RTI jest to, że gdy dojdzie do szkody całkowitej lub kradzieży samochodu leasingowanego lub wziętego w kredycie, właściciel pojazdu otrzyma środki finansowe, dzięki którym spłaci do końca swoje zobowiązania wobec kredytodawcy czy leasingodawcy (w przypadku, gdy nie pokryje ich odszkodowania z ubezpieczenia AC).

Kierowca może też liczyć, że uzyskanie z odszkodowania środki będzie mógł przeznaczyć np. na wpłacenie zaliczki na nowe auto.

Ubezpieczenie GAP warto kupić dla:

• nowych samochodów z salonu – te pojazdy tracą najszybciej na wartości,
• aut w leasingu lub kredycie,
• pojazdów luksusowych, nietypowych, bardzo drogich.

Zakup polisy GAP RTI może się nie opłacać, gdy:

• kupujesz starszy lub tańszy samochód,
• wybrałeś samochód, który nie traci szybko na wartości (np. niektóre modele Toyoty),
• auto ma ubezpieczenie autocasco na stałą sumą ubezpieczenia (przez krótki okres),
• masz poduszkę finansową i możliwość pokrycia ewentualnych strat z własnej kieszeni (kupiłeś samochód za gotówkę, nie korzystając z finansowania zewnętrznego).

Połączenie ubezpieczenia GAP RTI i ubezpieczenia AC daje właścicielowi samochodu gwarancję, że przy szkodzie całkowitej czy kradzieży nie pozostanie on z zadłużeniem, nie będzie musiał spłacać pozostałych rat leasingu czy kredytu z własnej kieszeni. To niewątpliwie powód, dla którego warto rozważyć zakup polisy.