Zaniżone odszkodowanie OC – co można zrobić?

Zaniżone odszkodowanie OC potrafi być dużym problemem, gdy musisz pokryć kosztowną naprawę pojazdu albo opłacić leczenie i rehabilitację po wypadku, w którym byłeś poszkodowany. Na szczęście od decyzji ubezpieczyciela o niskim odszkodowaniu można się odwołać.

OC jest obowiązkową polisą dla wszystkich pojazdów poruszających się po drogach. Jest to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. To oznacza, że z OC sprawcy wypadku otrzymują odszkodowanie poszkodowani, a nie on sam. W sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe próbuje zaproponować zbyt niskie odszkodowanie, masz do wyboru kilka dróg postępowania.

Co zrobić z zaniżonym odszkodowaniem z OC sprawcy?

Jeśli otrzymałeś zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy wypadku, musisz pamiętać, że nie jest to jeszcze ostateczna decyzja. Pozostaje Ci złożenie odwołania, a jeśli to nie pomoże – dalsze kroki prawne. Od decyzji ubezpieczyciela możesz się odwołać w sytuacji, gdy:

• nie zawarłeś ugody z towarzystwem ubezpieczeniowym,
• od wydania decyzji ubezpieczyciela nie minęło więcej niż 3 lata, bo po tym okresie roszczenia się przedawniają.

Najpierw musisz jednak wiedzieć, z czego wynika zbyt niska kwota odszkodowania i jak wygląda prawna droga postępowania w takiej sytuacji.

Jak ubezpieczyciel określa rozmiar szkody?

Ubezpieczyciel określa wysokość odszkodowania na podstawie oględzin uszkodzeń pojazdu. Obecnie nie zawsze oznacza to wizytę rzeczoznawcy – w przypadku mniejszych uszkodzeń wystarczą zdjęcia, które osoba poszkodowana wysyła bezpośrednio do ubezpieczyciela. W przypadku poważniejszego wypadku istnieje również możliwość uznania, że doszło do szkody całkowitej. Wtedy możesz uzyskać kwotę równą rynkowej wartości pojazdu z informacją, że naprawa jest nieopłacalna.

Niskie odszkodowanie zwykle dotyczy napraw pojazdu, czyli szkody częściowej. W takim przypadku ubezpieczyciel:

• najpierw ustala rynkową wartość pojazdu,
• następnie ocenia, jak duża jest szkoda,
• przygotowuje kosztorys naprawy,
• ustala wysokość odszkodowania.

Wydaje się sprawiedliwe, ale jednak do wszystkich tych czynności rzeczoznawca ubezpieczyciela korzysta ze specjalnych katalogów z cenami części samochodowych, a także tabel wartości pojazdów. Prócz tego, do wykonania kosztorysu używa również uśrednionych cen za usługi w danym regionie. Oznacza to, że często niemożliwe jest uzyskanie wyższej kwoty odszkodowania od razu, bo kalkulacje są po prostu zaniżone.

Co jest częstą przyczyną zaniżenia odszkodowania?

Zaniżenie odszkodowania może nastąpić z różnych powodów. Bardzo często do zaniżenia odszkodowania dochodzi z powodu zastosowania amortyzacji części, to znaczy zaniżania ich wartości z uwagi na wiek czy zużycie. W niektórych kosztorysach ubezpieczyciel zastosowane są też tańsze zamienniki zamiast części oryginalnych. Jedną z przyczyn zaniżenia odszkodowania jest też na przykład zaniżona wartość pojazdu, która wynika z pominięcia jego przebiegu, stanu technicznego albo modyfikacji (tuningu). Musisz mieć też na uwadze, że często firmy ubezpieczeniowe po prostu zaniżają wartość odszkodowania z nadzieją, że poszkodowany nie będzie chciał dochodzić jej podwyższenia.

Jak walczyć o swoje prawa przy zaniżonym odszkodowaniu OC?

Jeśli uważasz, po konsultacji z mechanikiem lub rzeczoznawcą, że odszkodowanie zostało zaniżone, nie ignoruj tego faktu. Wtedy zgodzisz się na ponoszenie dodatkowych kosztów. Pierwszym krokiem – nawet jeśli pieniądze już wpłynęły na Twoje konto – jest odwołanie do ubezpieczyciela.

Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Jeśli uważasz, że ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie, najpierw odwołaj się od jego decyzji. Ten krok warto podjąć jako pierwszy, bo jego brak może oznaczać fiasko przy próbie uzyskania pomocy od Rzecznika Finansowego. A odwołaniu od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego zawrzyj:

• Twoje dane poszkodowanego, łącznie z adresem,
• dane towarzystwa ubezpieczeniowego,
• numer polisy, a także numer szkody oraz decyzji ubezpieczyciela, aby identyfikacja sprawy była łatwiejsza,
• uzasadnienie odwołania od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego, czyli wszelkie argumenty, które przemawiają za skierowaniem sprawy do ponownego rozpatrzenia,
• dokumenty, które potwierdzają Twoje argumenty, czyli cenniki, wycenę naprawy pojazdu, faktury czy nawet ekspertyzę rzeczoznawcy.

Takie odwołanie od decyzji ubezpieczyciela najlepiej złożyć w wersji pisemnej. Choć masz na to 3 lata, to jednak warto zrobić to jak najszybciej.

Ile czasu ma ubezpieczyciel na odpowiedź na odwołanie?

Po złożeniu odwołania ubezpieczyciel powinien w ciągu 30 dni na nie odpowiedzieć. Jeżeli tego nie zrobi, a dodatkowo nie poinformuje o przedłużeniu rozpatrywania sprawy (a może wydłużyć proces o kolejne 30 dni), to według prawa sprawa jest rozstrzygnięta na Twoją korzyść.

Jeżeli ubezpieczyciel zgodzi się, że otrzymałeś zbyt niskie odszkodowanie, może zaproponować ugodę i wypłatę dodatkowych pieniędzy lub zaproponować inne rozwiązanie. Propozycję ubezpieczyciela możesz rozpatrzyć pozytywnie albo negatywnie.

Może się jednak zdarzyć, że ubezpieczyciel uważa wypłacone odszkodowanie za zasadne. Na tym Twoje możliwości się nie kończą.

Pomoc Rzecznika Finansowego i droga sądowa w sprawach o ubezpieczenie

Jeżeli Twoje odwołanie od pierwszej decyzji ubezpieczyciela było nieskuteczne, możesz poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego. Do niego należy wysłać oficjalną prośbę. Musisz oczywiście zawszeć w niej wszystkie fakty, przedstawiając swoją sytuację. Kluczem jest udowodnienie, że w Twojej sprawie ubezpieczyciel wypłacił zbyt niskie środki, aby wystarczyło na faktyczną likwidację szkody. Rzecznik Finansowy występuje w Twoim imieniu bezpłatnie.

Ostatnim, najbardziej radykalnym krokiem, jest oczywiście droga prawna. Skorzystaj z niej, gdy polubowne rozwiązanie sprawy okazało się niemożliwe. Jeśli nie masz doświadczenia i wiedzy w podobnych sprawach, koniecznie skorzystaj z pomocy profesjonalistów – w Polsce funkcjonują kancelarie odszkodowawcze, które specjalizują się w podobnych sprawach. Oczywiście pobiorą one odpowiednią opłatę za reprezentowanie Cię w sądzie. Wszystko zajmie też nieco czasu, ale jeśli prawo jest po Twojej stronie, to postępowanie sądowe może okazać się dla Ciebie korzystne.

Dopłata do odszkodowania – co to jest?

Osoby, które nie wiedzą, jakie kroki podjąć lub po prostu nie chcą odwoływać się od decyzji ubezpieczyciela na własną rękę, mogą skorzystać z opcji dopłaty do odszkodowania. Firma odszkodowawcza wyceni Twoją szkodę, a następnie wypłaci Ci z góry określoną kwotę, która wyrówna wypłatę odszkodowania z OC sprawcy. W zamian zrzekasz się prawa do dalszego dochodzenia różnicy w odszkodowaniu. Oznacza to, że po otrzymaniu pieniędzy na konto firma odszkodowawcza na własną rękę wchodzi na drogę sądową z ubezpieczycielem, a pieniądze, które uzyska, wpływają na jej konto.

To opcja wygodna, gdy chcesz szybko pokryć koszty związane z naprawą pojazdu według rzeczywistych kosztów. Pamiętaj jednak, że możesz złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela bezpłatnie. Przed decyzją o oddaniu części swojego prawa do dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela skorzystaj z pomocy rzeczoznawcy, który wyceni szkodę. Może się bowiem okazać, że Ty otrzymasz zaledwie kilkaset złotych, a firma, która odkupi od Ciebie prawo do roszczeń, znacznie więcej.