Zaniżone odszkodowanie OC – co można zrobić?

Zaniżone odszkodowanie OC to problem, z którym boryka się wielu polskich kierowców. Dlaczego dochodzi do takich sytuacji i jak walczyć o swoje prawa oraz pieniądze? Z naszego poradnika dowiesz się wszystkiego na temat zaniżonych odszkodowań oraz sposobów radzenia sobie z tym wciąż zbyt powszechnym problemem.

Codziennie czytamy o kolejnych wypadkach i kolizjach. Według policyjnych statystyk, tylko w czerwcu 2023 roku doszło do 35 wypadków oraz 533 kolizji. To oczywiście coś naturalnego, zważywszy na ogromny ruch panujący na polskich drogach. Jeśli jesteś uczestnikiem zdarzenia drogowego, postępowanie wydaje się proste. Gdy dochodzi do kolizji lub wypadku nie z Twojej winy, otrzymasz odszkodowanie z OC sprawcy. Jeśli natomiast z Twojej, jedynym ratunkiem przed dużym wydatkiem jest oczywiście nieobowiązkowe odszkodowanie AC.

Co jednak gdy wyliczone przez ubezpieczyciela odszkodowanie nie pokrywa rzeczywistych kosztów naprawy pojazdu? To problem, z którym zmaga się wielu polskich kierowców. Dowiedz się, jak radzić sobie z kłopotliwym zagadnieniem zaniżonego odszkodowania OC.

Jak ubezpieczyciel określa rozmiar szkody?

Ubezpieczyciel określa wysokość odszkodowania na podstawie oględzin uszkodzeń pojazdu. Obecnie nie zawsze oznacza to wizytę rzeczoznawcy – w przypadku mniejszych uszkodzeń wystarczą zdjęcia, które osoba poszkodowana wysyła bezpośrednio do ubezpieczyciela. W przypadku poważniejszego wypadku istnieje również możliwość uznania, że doszło do szkody całkowitej. W tym wypadku poszkodowany otrzymuje zwrot ceny samochodu z informacją, że ten nie nadaje się do naprawy. Oczywiście wysokość odszkodowania – niezależnie od rodzaju uszkodzeń – ustala ubezpieczyciel.

Zwykle rzeczoznawcy zajmujący się wyceną korzystają z tabeli szkód, określając oczywiście wcześniej wartość uszkodzonego pojazdu, która jest punktem wyjścia do określenia ostatecznej kwoty. Często na tym etapie pojawia się problem zaniżonego odszkodowania z OC. Oznacza to, że poszkodowany nie jest w stanie z wykorzystaniem wskazanego budżetu dokonać wszystkich niezbędnych napraw, czyli przywrócić stanu pojazdu do stanu sprzed wypadku.

Wycena szkody krok po kroku

Jak już zostało wspomniane, określeniem wysokości odszkodowania zajmuje się ubezpieczyciel. Warto dowiedzieć się, jak przebiega ten proces. Wszystko zamyka się w czterech podstawowych krokach:

• Ustalenie wartości pojazdu na moment, w którym doszło do jego uszkodzenia;
• Oszacowanie, jak duża jest szkoda powstała wskutek kolizji lub wypadku;
• Przygotowanie szczegółowego kosztorysu dotyczącego naprawy pojazdu – obejmuje on nie tylko ceny części, ale również robociznę;
• Ustalenie wysokości odszkodowania, które zostanie wypłacone osobie poszkodowanej.

Warto jednocześnie wiedzieć, że ubezpieczyciele korzystają z popularnych katalogów z częściami samochodowymi (np. Audatex). Do kalkulacji opłat za samą naprawę biorą uśrednione ceny usługi z danego regionu. Choć wydaje się to dobrze przemyślanym rozwiązaniem, zaniżone odszkodowanie zdarza się zaskakująco często.

Porównaj ceny OC/AC

Zaniżone odszkodowanie OC – najważniejsze przyczyny

Powiedzieliśmy, że ubezpieczyciel podczas wyliczania odszkodowania z OC bierze pod uwagę wiele zmiennych. Doprowadza to do sytuacji, w której niewłaściwie oszacowuje on faktyczne koszty naprawy pojazdu. Dzieje się tak między innymi dlatego, że:

• niewłaściwie określono wartość pojazdu w dniu wystąpienia szkody,
• wskazane w kosztorysie ceny części dotyczyły nie oryginalnych podzespołów, ale tańszych zamienników,
• nieprawidłowo oszacowano stawkę za roboczogodzinę w danym regionie.

Nawet jeśli wspomniane niedoszacowanie wynosiło kilka procent, w przypadku większych napraw (lub droższych samochodów) różnica może być zauważalna i pojawi się problem zaniżonego odszkodowania OC. To problem w momencie, gdy poszkodowany zdecydował się na przyjęcie odszkodowania w gotówce (tak zwane odszkodowanie kosztorysowe). Gdy zdecydował się na transakcję bezgotówkową (naprawa w wybranym warsztacie lub ASO na koszt ubezpieczyciela), problem niedoszacowania odszkodowania występuje rzadziej, ale również jest możliwy.

Zaniżone odszkodowanie nie wystarczyło przy naprawie szkód – co robić?

Zaniżone odszkodowanie OC to problem, który może wystąpić zarówno w opcji gotówkowej, jak i bezgotówkowej. W tym pierwszym przypadku to na Twoje barki jako osoby poszkodowanej spada dochodzenie swoich praw. Po otrzymaniu informacji z warsztatu lub od mechanika, że kwota, którą dysponujesz, nie wystarczy, musisz napisać odwołanie z uzasadnieniem, w którym poinformujesz ubezpieczyciela, że przyznana przez niego kwota jest zaniżona. Ponownie rozpatrzy on Twój wniosek.

Jeśli wybrałeś opcję bezgotówkową, wybrany warsztat skontaktuje się z Tobą i poinformuje, że nie dysponuje odpowiednimi środkami do naprawy wszystkich elementów pojazdu. Możesz dopłacić, narażając się na kolejne koszty, lub – ponownie jak w przypadku opcji gotówkowej – odwołać się od decyzji ubezpieczyciela.

Przykład: Samochód pana Marcina został uszkodzony na parkingu pod centrum handlowym. Nagranie z kamer pozwoliło na określenie sprawcy. Jego ubezpieczyciel wypłacił panu Marcinowi 2200 zł na pokrycie szkód (wgniecione nadkole i uszkodzony zderzak). Wiedząc o odszkodowaniu, zainteresowany odwiedził swojego mechanika, który oszacował, że koszt naprawy wyniesie około 2900 zł. Pan Marcin – nie chcąc dopłacać z własnej kieszeni – zdecydował się na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, wskazując w piśmie, że odszkodowanie zostało zaniżone. Wnioskował o wypłatę w wysokości 3000 zł, powołując się na ocenę mechanika, z którym rozmawiał.

Szkoda całkowita sprawcy a zaniżone odszkodowanie OC

Problem zaniżonego odszkodowania z OC sprawcy dotyczy również sytuacji, gdy ubezpieczyciel zasądził szkodę całkowitą pojazdu (czyli uznał, że koszt naprawy jest wyższy, niż wartość rynkowa samochodu). Niestety powszechną praktyką jest zawyżanie wartości pozostałości pojazdu. Jeśli więc nie uda Ci się go sprzedać w wyznaczonej kwocie, będziesz stratny.

Na szczęście w tym wypadku również możesz walczyć o swoje prawa, a finał tego jest podobny, jak w opisywanych wyżej przypadkach. Musisz przygotować odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, w którym przedstawisz swój punkt widzenia, ale również niezbędne dowody na to, że doszło do zaniżenia odszkodowania.

Zainteresuje Cię także: Jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, który odmawia pokrycia szkód z OC? – Ubezpieczamy Auto (ubezpieczamy-auto.pl)

Przykład: W wypadku, którego uczestniczką była pani Marta, na szczęście nikomu nic się nie stało. Sprawca uszkodził jednak auto kobiety na tyle, że nie opłacało się go reperować. Towarzystwo ubezpieczeniowe oszacowało, że w momencie wypadku samochód był wart 25 tysięcy zł, wypłacając pani Marcie odszkodowanie w wysokości 20 tysięcy zł. Uznano bowiem, że wrak uda się sprzedać za 5 tysięcy zł, więc poszkodowana wyjdzie na „zero”. Szybko okazało się jednak, że pojazdu nie udało się sprzedać za taką kwotę – najwyższa propozycja wynosiła zaledwie 2 tysiące złotych. Pani Marta przedstawiła swój punkt widzenia, udowadniając, że zaniżono odszkodowanie z OC sprawcy. Odwołanie rozpatrzono pozytywnie, a poszkodowana otrzymała ostatecznie 23 tysiące zł od ubezpieczyciela oraz 2 tysiące złotych ze sprzedaży zniszczonego pojazdu.

Jak walczyć o swoje prawa przy zaniżonym odszkodowaniu OC?

Jeśli uważasz, po konsultacji z mechanikiem lub rzeczoznawcą, że otrzymałeś zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy, nie ignoruj tego faktu. Wtedy zgodzisz się na ponoszenie dodatkowych kosztów. Pierwszym krokiem – nawet jeśli pieniądze już wpłynęły na Twoje konto – jest odwołanie do ubezpieczyciela. W dalszej części artykułu znajdziesz informacje, jak je odpowiednio przygotować.

Twoje odwołanie zostało rozpatrzone negatywnie? Nie poddawaj się, ponieważ masz jeszcze przynajmniej dwie możliwości. W Polsce funkcjonuje instytucja Rzecznika Finansowego, do którego masz prawo wysłać oficjalną skargę na ubezpieczyciela. Musisz oczywiście zawszeć w niej wszystkie fakty, przedstawiając swoją sytuację. Kluczem jest udowodnienie, że w Twojej sprawie doszło do zaniżenia odszkodowania.

Ostatnim, najbardziej radykalnym krokiem, jest oczywiście droga prawna. Skorzystaj z niej, gdy polubowne rozwiązanie sprawy okazało się niemożliwe. Jeśli nie masz doświadczenia i wiedzy w podobnych sprawach, koniecznie skorzystaj z pomocy profesjonalistów – w Polsce funkcjonują kancelarie odszkodowawcze, które specjalizują się w podobnych sprawach. Oczywiście pobiorą one odpowiednią opłatę za reprezentowanie Cię w sądzie. Wszystko zajmie też nieco czasu, ale jeśli prawo jest po Twojej stronie.

Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Masz problem z zaniżonym odszkodowaniem OC? Napisanie odwołania do ubezpieczyciela jest pierwszym krokiem, który powinieneś przedsięwziąć. Oczywiście takie pismo powinno być przygotowane zgodnie ze sztuką i określonymi standardami.

Najważniejsze elementy odwołania w przypadku zaniżonego odszkodowania

Pisząc odwołanie do towarzystwa ubezpieczeniowego, koniecznie umieść w nim następujące elementy:

• Informacje, które pozwolą na zidentyfikowanie sprawcy, czyli numer jego polisy, a także numer szkody, który został nadany na pierwszym etapie załatwiania sprawy;
• Obszerne i szczegółowe wyjaśnienie dotyczącej zaistniałej sytuacji – koniecznie uzasadnij, dlaczego w Twojej ocenie doszło do zaniżenia odszkodowania z OC sprawcy;
• Określ swoje oczekiwania finansowe – wskazanie konkretnej kwoty to najlepsze rozwiązanie. Oszacuj ją po konsultacji z mechanikiem, a o samym fakcie również poinformuj ubezpieczyciela;
• Jeśli w Twojej ocenie likwidator niesłusznie orzekł szkodę całkowitą, zawnioskuj o zmianę kwalifikacji szkody (swoją prośbę uzasadnij).

Niezależnie od szkody pamiętaj o korzystnej polisie OC

Wybór ubezpieczyciela to ważny krok, ponieważ wpływa on bezpośrednio na późniejsze załatwianie spraw – nie tylko Twoich, ale również osób, które będą musiały skorzystać z wypłaty z Twojego OC. Stawiaj na firmy sprawdzone i z doświadczeniem. Zwracaj uwagę na cenę, ale również na renomę przedsiębiorstwa.

Porównaj ceny OC/AC

Przy wyborze pomogą Ci nowoczesne rozwiązania – dostępny w sieci kalkulator OC i AC, a także strony, takie jak rankomat.pl. Pamiętaj, że na wysokość składki wpływa wiele czynników: staż za kierownicą, wiek, historia szkód, marka samochodu i wiele innych. Każde, nawet szacunkowe, wyliczenie oparte jest o szereg zmiennych, które bierze pod uwagę również internetowy kalkulator OC.

Oto przykładowa kalkulacja składki ubezpieczenia OC dla samochodu: Audi A4 z 2013 roku, poj. silnika 2.0 l (diesel), przebieg 140 tys., sprowadzony z UE, drugi właściciel w Polsce, z jedną szkodą w ostatnim roku

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	975,00 zł rata od 0 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	OC	AC	Assistance	NNW	1014,00 zł rata od 0 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	OC	AC	Assistance	NNW	1045,80 zł rata od 0 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	OC	AC	Assistance	NNW	2078,00 zł rata od 0 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	OC	AC	Assistance	NNW	2426,00 zł rata od 0 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	OC	AC	Assistance	NNW	3239,00 zł rata od 0 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ

		975,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
		1014,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
		1045,80 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
		2078,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
		2426,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
		3239,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
SPRAWDŹ SKŁADKĘ

Jak widzisz, na porównaniu ofert w Internecie możesz zaoszczędzić nawet ponad 2000 zł! W kalkulatorze zyskasz porównanie polis od kilkunastu ubezpieczycieli, z których z pewnością wybierzesz dla siebie optymalną ochronę.