Gdzie najlepiej ubezpieczyć samochód w 2025 r.? Sprawdź najlepsze oferty

W Polsce jest ponad dwadzieścia firm oferujących ubezpieczenia komunikacyjne. Dochodzi do fuzji, wyjść z rynku albo powrotów na niego. To może powodować wśród kierowców wrażenie zagubienia. Zobacz, gdzie szukać polisy, która odpowie na Twoje potrzeby i jak oszacować koszty związane z ochroną samochodu.

Przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej towarzystwa biorą pod uwagę podobne czynniki, jednak w zależności od polityki firmy ceny polis mogą kształtować się rozmaicie. Właśnie dlatego porównanie ofert od kilku, a nawet kilkunastu ubezpieczycieli może się opłacić. Średnia cena OC w 2024 roku wyniosła 650 zł. To o 25% więcej niż w 2023 roku. Jeśli więc chcesz oszczędzić, sprawdź, gdzie szukać polisy OC i na co najlepiej się zdecydować w 2025 roku.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia OC i AC?

Dobre ubezpieczenie komunikacyjne jest gwarancją spokoju wielu kierowców. Jednak wyłącznie ubezpieczenie OC jest obowiązkowe. Dla każdego towarzystwa ma ono taki sam zakres i sumy gwarancyjne, jednak jego cena może się wahać zależnie od stawek i form ich wyliczania, typowych dla konkretnych ubezpieczycieli. Jakie czynniki brać pod uwagę przy wyborze ochrony?

Cena polisy

Dla wielu cena polisy to kryterium brane pod uwagę w pierwszej kolejności, w szczególności przy zakupie polisy OC samochodu. Wielu kierowców wychodzi z założenia, że ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest mało istotne, ponieważ jest to produkt, z którego ubezpieczony nie korzysta bezpośrednio. To prawda; często jednak do polisy OC ubezpieczyciele dokładają dodatkowe ochrony, z których skorzysta kierowca ubezpieczonego pojazdu. Co więcej, taki pakiet opłaca się często o wiele bardziej niż ubezpieczenie wykupione osobno.

Przykładowo dla pojazdu BMW Seria 3 Gran Turismo z 2018 roku, z silnikiem 2.0 w benzynie, którym jeździ 29-letni kierowca z bezszkodową historią w Link4 OC z Assistance i NNW kosztuje 1017,40 zł, a po dołożeniu do oferty AC Mini zapłacisz tylko 1021,40 zł, czyli kilka złotych więcej.

Czy warto kupić OC w pakiecie?

Kupowanie OC samochodowego w pakiecie z innymi formami ubezpieczenia może być korzystne z kilku powodów. Oto one:

• możliwość uzyskania korzystnych zniżek, które nie będą obowiązywały, jeśli zdecydujesz się nabyć kilka ubezpieczeń osobno; co więcej, w niektórych przypadkach ubezpieczyciel oferuje korzystne rozwiązania wyłącznie wtedy, kiedy kupisz je w pakiecie z OC,
• wygoda dostarczania dokumentów i dopełniania formalności u jednego ubezpieczyciela, a nie u kilku w razie zgłoszenia szkody,
• korzystniejszy zakres ochrony, jeśli kupujesz usługi w pakiecie, co wynika np. z obniżenia opłat manipulacyjnych lub przekształcenia ich w jedną, wspólną opłatę o stałej wysokości.

Czy istnieją wady tego rozwiązania? Niektórzy narzekają na konieczność opłacania wyższych zobowiązań przy zakupie pakietu, co jest jednak naturalną konsekwencją wyboru szerszej ochrony. Dodatkowo zakup pakietu oznacza, że w razie chęci zmiany ubezpieczyciela będziesz musiał zmienić go dla wszystkich ofert, co oznacza więcej formalności w razie potrzeby. Warto rozważyć zakup OC w pakiecie z innymi formami ubezpieczenia, jeśli możesz uzyskać znaczące zniżki i cieszyć się wygodą zarządzania wszystkimi polisami w jednej firmie. Jednak zawsze warto porównać oferty i upewnić się, że pakiet rzeczywiście przynosi oszczędności i odpowiada Twoim potrzebom.

Zakres ochrony

Część kierowców zastanawia się jednak, jaki zakres ubezpieczenia wybrać. Tak naprawdę wszystko zależy od indywidualnych potrzeb właściciela pojazdu. Niektóre rozszerzenia jednak warto mieć na polisie ze względu na statystyczną częstotliwość występowania pewnego rodzaju szkód.

Jeśli zdecydujesz się na ochronę assistance, w razie szkody na autostradzie, kiedy pojazd jest niezdatny do jazdy, ubezpieczyciel zorganizuje usługi pomocy takie jak holowanie pojazdu, doraźne auto zastępcze czy assistance opony. 

Kierowcy, którzy mają tendencję do drobnych szkód garażowych, parkingowych czy zarysowań powinni przemyśleć ubezpieczenie AC. Często w zakres ochrony wchodzi samochód zastępczy oraz ubezpieczenie opon. Dodatkowo można rozważyć ubezpieczenie szyb.

Kolejne ubezpieczenie warte uwagi to NNW. W przypadku szkody osobowej z udziałem pojazdu otrzymasz odszkodowanie z tytułu nieszczęśliwego wypadku.  Co ważne, w przypadku szkody z polisy OC możesz oczekiwać wypłaty odszkodowania zarówno z polisy OC sprawcy, jak i własnego NNW. 

Wyłączenia odpowiedzialności

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje własne klauzule i wyłączenia odpowiedzialności. W zależności od ubezpieczyciela zakres podobnej polisy może być różny.

W przypadku ubezpieczenia OC sprawa jest stosunkowo prosta, ponieważ o wyłączeniach odpowiedzialności stanowi ustawa i takie wyłączenia nie wpływają bezpośrednio na cenę polisy. Zgodnie z przepisami ubezpieczyciel nie zawsze pokryje koszty odszkodowania, oznacza to, że sprawca będzie zobowiązany do pokrycia likwidacji szkody we własnym zakresie.  

Katalog wyłączeń ustawowych w przypadku ubezpieczenia OC komentuje Anna Dąbrowska, główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych:

,,Cel jak najpełniejszego zabezpieczenia poszkodowanych w wypadkach samochodowych realizuje się między innymi w zamkniętym katalogu wyłączeń odpowiedzialności gwarancyjnej zakładu ubezpieczeń. Wyłączenia wskazane w art. 38 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK zawarte są w czterech punktach i dotyczą okoliczności specyficznych dla ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.  Ochrona ubezpieczeniowa doznaje ograniczenia w przypadku szkód na mieniu należącym do posiadacza pojazdu.  Wyłączone z zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela są również szkody w odpłatnie przewożonych przesyłkach lub bagażach. Odpowiedzialność za takie szkody ma bowiem charakter kontraktowy.  Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje ponadto szkód wysokiego ryzyka, a mianowicie utraty drogocennego mienia.  Wreszcie zakład ubezpieczeń nie odpowiada, gdy szkoda polega na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.’’

Inaczej sytuacja wygląda, jeżeli chodzi o ubezpieczenia dobrowolne. Przed zakupem sprawdź koniecznie ogólne warunki ubezpieczenia (dokument OWU), ponieważ wyłączenia odpowiedzialności mogą znacznie różnić się w zależności od zakładu ubezpieczeń. Głównie jednak w większości firm ubezpieczeniowych dotyczą one sytuacji:

• szkody wyrządzonej umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa,
• zdarzenia mającego miejsce za granicą, np. w obszarach szczególnego zagrożenia występującego w krajach jak Rosja czy Ukraina,
• kiedy kierowca nie zabezpieczył odpowiednio pojazdu, wskutek czego doszło do kradzieży części lub całości pojazdu,
• braku aktualnego przeglądu technicznego,
• wyłączenia od ataków terrorystycznych, wojny, zamieszek, strajków.

Dodatkowe korzyści 

Ubezpieczycielom zależy na pozyskaniu klientów. Nic więc dziwnego w tym, że często konsumenci mogą liczyć na dodatkowe zniżki, cashbacki czy bonusy.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują zniżkę na ubezpieczenie OC i AC w przypadku posiadania ubezpieczenia mieszkania lub zakupu polisy na życie. Rabaty przy zakupie kilku ubezpieczeń oferuje np. Warta, która wprowadziła program lojalnościowy VIP ze specjalnymi promocjami dla jego członków. Ubezpieczyciele organizują także sezonowe promocje, które trwają w określonym przedziale czasowym.

Inną formą zachęty do zakupu polisy są cashbacki, które polegają na zwrocie określonej kwoty przy zakupie pakietu polis. Takie rozwiązanie oferuje obecnie Uniqua, gdzie kwota zwrotu to 50 zł, jeśli zakupisz samo ubezpieczenie OC lub 100 zł, jeśli zakupisz OC i AC. Z kolei Link4 oferuje zwrot nawet 30% zapłaconej składki pod warunkiem regularnego użytkowania aplikacji.

Ciekawym rozwiązaniem obliczania składek jest system bonus-malus, w którym na wysokość składki wpływa historia ubezpieczenia. System ten stosuje się w ubezpieczeniach OC i AC. Polega na nagradzaniu doświadczonych kierowców za bezszkodową jazdę. Im kierowca posiada mniej szkód, tym większa szansa na zakwalifikowanie do wyższej taryfy poprzez wypracowane zniżki. Najlepsi kierowcy mogą liczyć na najtańsze polisy OC i AC. Zazwyczaj próg zniżki waha się od 60% do 75% od standardowej ceny polisy, zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego. 

Od czego zależy cena OC?

Na cenę OC wpływa wiele czynników, które brane są pod uwagę przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Każda firma ma swoje własne algorytmy, ale można wyciągnąć pewne wspólne czynniki, które wpływają bezpośrednio na cenę OC. Oto najważniejsze z nich.

Wiek kierowcy

Kluczowym elementem, jeśli chodzi o ustalanie wysokości opłaty za obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne, jest wiek kierowcy oraz jego doświadczenie. Różnice potrafią być naprawdę duże, a na zdecydowanie najgorszej pozycji są kierowcy, którzy dopiero zdobyli prawo jazdy i nie mają jeszcze żadnej historii ubezpieczeniowej, czyli – innymi słowy – zniżek na OC za bezszkodową jazdę. W 2024 roku musieli oni zapłacić nawet 2434 zł, co jest prawie pięciokrotnością kwoty, którą płacili doświadczeni, bezszkodowi kierowcy w wieku ok. 60 lat. W ich przypadku stawka wynosiła średnio 549 zł.

Miejsce zamieszkania

Firmy ubezpieczeniowe biorą również pod uwagę to, gdzie mieszka posiadacz pojazdu zainteresowany umową na OC. Brana pod uwagę jest wielkość miasta, ale również województwo. Różnice są zaskakująco duże. W 2024 roku mieszkańcy województwa świętokrzyskiego płacili średnio 557 zł za ubezpieczenie OC, natomiast pomorskiego – aż 759 zł.

Podobnie jest w przypadku miast i miejscowości. Dużo mniej zapłacą osoby, które mieszkają w niewielkiej miejscowości, a znacznie więcej mieszkańcy Warszawy czy Gdańska. Nawet na przykładzie miast wojewódzkich widać różnicę – kierowcy z Opola płacą za OC średnio 629 zł, natomiast mieszkańcy Gdańska aż 883 zł.

Stan cywilny

Stan cywilny również ma wpływ na wyliczenie składki ubezpieczeniowej. Osoby zamężne czy żonate są uznawane przez ubezpieczycieli za spokojniejszych kierowców o mniejszej skłonności do szaleństw na drogach niż kawalerowie, czy panny. To oczywiście uogólnienie, ale tak wynika z analiz prowadzonych przez towarzystwa ubezpieczeniowe.

Co to oznacza w praktyce? W 2024 roku kawalerowie i panny płacili za ubezpieczenie średnio 828 złotych, podczas gdy stawka dla żonatych mężczyzn i mężatek wynosiła tylko 598 zł.

Marka pojazdu

Każdy ubezpieczyciel tworzy na swoje potrzeby statystyki związane z wypadkowością konkretnych marek aut. W ten sposób dla jednych marek stawki są wyższe, podczas gdy dla innych – odpowiednio niższe. W 2024 roku niezmiennie jak od kilku lat najwięcej za ubezpieczenie płacili posiadacze pojazdów marki BMW – w ich przypadku stawka wynosiła 771 zł. Najmniej płacili właściciele Skody, w przypadku których stawka wyniosła jedynie 615 zł rocznie. Niewiele więcej zapłacili właściciele Fiatów – tylko 618 zł.

W dole stawki są również samochody marek:

• Renault,
• Toyota,
• Citroen.

Z większymi opłatami muszą natomiast liczyć się posiadacze:

• BMW,
• Audi,
• Peugeotów,
• Fordów.

Pojemność silnika

O tym, że pojemność silnika jest ważna dla ubezpieczyciela, wie chyba każdy. Wynika to z faktu, że im wyższa pojemność silnika, tym często wyższa jego moc, co przekłada się na większe przyspieszenie i maksymalną prędkość jazdy. Warto jednak zagłębić się w szczegóły, żeby było jasne, o jak dużych różnicach mówimy. Najmniej za OC płacą właściciele aut, w przypadku których pojemność jednostki napędowej nie przekracza 1.0 l. Stawka wyniosła dla nich średnio 511 zł w 2024 roku. W przypadku samochodów powyżej 3.1 l stawki plasują się podobnie, jednak w 2024 roku najwięcej płacili posiadacze samochodów z silnikami od 3.1 do 4.0 l – nawet 768 zł.

Rodzaj paliwa

Współczesny rynek samochodów osobowych oferuje nam pięć rozwiązań silnikowych. Za najtańsze w eksploatacji i utrzymaniu często uchodzą auta na gaz. W rzeczywistości w 2024 roku to właśnie posiadacze pojazdów z napędem benzyna+ gaz płacili najwięcej za OC. W ich przypadku stawka wyniosła średnio 676 zł.

Najmniej natomiast płaciły osoby, które mają auta elektryczne, a w ich wypadku to średnio 544 zł za polisę. Posiadacze benzyniaków również plasowali się w dole stawki z kwotą średnio 624 zł.Z kolei auta z jednostką napędową wysokoprężną, czyli diesle, a także hybrydy miały podobne kwoty za OC w 2024 – odpowiednio 672 zł i 673 zł.

Zakup polisy online czy agent ubezpieczeniowy? 

Kupowanie polisy przez Internet ma swoje wady i zalety. Przede wszystkim zależy to jednak od Twoich osobistych preferencji. Poniżej przedstawiamy ewentualne korzyści obu rozwiązań.

Jeśli zdecydujesz się na zakup polisy przez internet, zyskasz:

• możliwość porównywania wielu ofert naraz za pomocą jednego kliknięcia, często nawet bez wprowadzania danych osobowych kierowcy czy informacji szczegółowych na temat pojazdu,
• więcej czasu, bo nie musisz wychodzić z domu, umawiać się na spotkanie, dopełniać dodatkowych formalności w siedzibie agenta,
• swobodę dokonania zakupu o dowolnym czasie i z dowolnego miejsca, bo wystarczy Ci połączenie internetowe,
• dostęp do agenta online, aby omówić ewentualne szczegóły; taki agent może odpowiedzieć na Twoje wątpliwości lub wyjaśnić Ci niezrozumiałe terminy.

W przypadku zakupu u agenta masz:

• osobisty kontakt ze specjalistą, co jest przydatne, jeśli chcesz omówić na żywo swoje wątpliwości i potrzeby związane z polisą ubezpieczeniową lub kupić dodatkowe polisy, np. na życie,
• możliwość współpracy z tym samym agentem przez wiele lat, co buduje zaufanie.

Czy najtańsze OC zawsze jest najlepsze?

Prawie każdy kierowca chce znaleźć najtańsze OC, natomiast nie zawsze jest to dobre rozwiązanie. Za niską ceną może kryć się bardzo niski poziom obsługi. 

Niska jakość likwidacji szkody z ubezpieczenia OC może przysporzyć nerwów również i Tobie. Kolejne istotne kwestie, które warunkują zadowolenie z wyboru firmy ubezpieczeniowej to m.in. obsługa polis, składek czy zarządzanie szkodowością.

Oczywiście w przypadku polis własnych jak AC czy NNW jakość obsługi będzie jeszcze bardziej istotna.