Gdzie najlepiej ubezpieczyć samochód w 2024 r.? Sprawdź najlepsze oferty

W Polsce jest ponad dwudziestu ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenia komunikacyjne. Jedne firmy przejmują drugie (jak Allianz Avivę czy Uniqa AXĘ), inne firmy wchodzą na rynek (jak Trasti czy Accredited), a jeszcze inne go opuszczają.  Zobacz, gdzie szukać polisy, która odpowie na Twoje potrzeby i jak oszacować koszty związane z ochroną samochodu.

Przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej towarzystwa biorą pod uwagę podobne czynniki, jednak w zależności od polityki firmy ceny polis mogą kształtować się rozmaicie. Właśnie dlatego porównanie ofert od kilku, a nawet kilkunastu ubezpieczycieli może się opłacić. Podpowiadamy, gdzie i jak szukać najlepszego ubezpieczenia samochodu w 2024 roku.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia OC i AC?

Dobre ubezpieczenie komunikacyjne jest gwarancją spokoju wielu kierowców. Jakie czynniki brać pod uwagę przy wyborze ochrony?

Cena polisy

Dla wielu to wyznacznik brany pod uwagę w pierwszej kolejności, w szczególności przy zakupie polisy OC samochodu. Wielu kierowców wychodzi z założenia, że ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest mało istotne, ponieważ jest to produkt, z którego ubezpieczony nie korzysta bezpośrednio. 

Warto jednak przyjrzeć się jaki zakres ochrony towarzystwa ubezpieczeniowe oferują za niewielką dopłatą do OC pojazdu. Pakiet OC rozszerzony o dodatkowy zakres ochrony oferują niemalże wszystkie większe towarzystwa ubezpieczeniowe.

Przykładowo dla pojazdu BMW Seria 3 Gran Turismo z 2019 roku dla 29-letniego bezszkodowego kierowcy w Link4 OC z Assistance kosztuje 658,40 zł. Natomiast w tym samym TU pakiet polis OC+ASS+NNW to koszt 684,04 zł. Za niewiele wyższą cenę można zatem zwiększyć zakres ubezpieczenia. 

Zakres ochrony

Część kierowców zastanawia się jednak, jaki zakres ubezpieczenia wybrać. Tak naprawdę wszystko zależy od indywidualnych potrzeb właściciela pojazdu. Niektóre rozszerzenia jednak warto mieć na polisie ze względu na statystyczną częstotliwość występowania pewnego rodzaju szkód.

Jeśli zdecydujesz się na ochronę assistance, w razie szkody na autostradzie, kiedy pojazd jest niejezdny, ubezpieczyciel zorganizuje usługi assistance jak holowanie pojazdu, doraźne auto zastępcze czy assistance opony. 

Kierowcy, którzy mają tendencję do drobnych szkód garażowych, parkingowych czy zarysowań powinni przemyśleć ubezpieczenie AC. Często w zakres ochrony wchodzi samochód zastępczy oraz ubezpieczenie opon. Dodatkowo można rozważyć ubezpieczenie szyb. 

Kolejne ubezpieczenie warte uwagi to NNW. W przypadku szkody osobowej z udziałem pojazdu otrzymasz odszkodowanie z tytułu nieszczęśliwego wypadku.  Co ważne, w przypadku szkody z polisy OC możesz oczekiwać wypłaty odszkodowania zarówno z polisy OC sprawcy, jak i własnego NNW. 

Wyłączenia odpowiedzialności

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje własne klauzule i wyłączenia odpowiedzialności. W zależności od ubezpieczyciela zakres podobnej polisy może być różny.

W przypadku ubezpieczenia OC sprawa jest stosunkowo prosta, ponieważ o włączeniach odpowiedzialności stanowi ustawa i takie wyłączenia nie wpływają bezpośrednio na cenę polisy. Zgodnie z przepisami ubezpieczyciel nie zawsze pokryje koszty odszkodowania, oznacza to, że sprawca będzie zobowiązany do pokrycia likwidacji szkody we własnym zakresie.  

Katalog wyłączeń ustawowych w przypadku ubezpieczenia OC komentuje Anna Dąbrowska, główny specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych:

,,Cel jak najpełniejszego zabezpieczenia poszkodowanych w wypadkach samochodowych realizuje się między innymi w zamkniętym katalogu wyłączeń odpowiedzialności gwarancyjnej zakładu ubezpieczeń. Wyłączenia wskazane w art. 38 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK zawarte są w czterech punktach i dotyczą okoliczności specyficznych dla ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.  Ochrona ubezpieczeniowa doznaje ograniczenia w przypadku szkód na mieniu należącym do posiadacza pojazdu.  Wyłączone z zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela są również szkody w odpłatnie przewożonych przesyłkach lub bagażach. Odpowiedzialność za takie szkody ma bowiem charakter kontraktowy.  Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje ponadto szkód wysokiego ryzyka, a mianowicie utraty drogocennego mienia.  Wreszcie zakład ubezpieczeń nie odpowiada, gdy szkoda polega na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.’’

Inaczej sytuacja klaruje się, jeżeli chodzi o ubezpieczenia dobrowolne. Przed zakupem sprawdź koniecznie ogólne warunki ubezpieczenia, ponieważ wyłączenia odpowiedzialności mogą znacznie różnić się w zależności od zakładu ubezpieczeń. Głównie jednak w większości firm ubezpieczeniowych dotyczą one sytuacji:

• szkody wyrządzonej umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa,
• zdarzenia mającego miejsce za granicą, np. w obszarach szczególnego zagrożenia występującego w krajach jak Rosja czy Ukraina,
• kiedy kierowca nie zabezpieczył odpowiednio pojazdu, wskutek czego doszło do kradzieży części lub całości pojazdu,
• braku aktualnego przeglądu technicznego,
• wyłączenia od ataków terrorystycznych, wojny, zamieszek, strajków.

Dodatkowe korzyści 

Ubezpieczyciele to jednak przede wszystkim firmy, którym zależy na pozyskaniu klientów. Dlatego często konsumenci mogą liczyć na dodatkowe zniżki, cashbacki czy bonusy.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują zniżkę na ubezpieczenie OC i AC w przypadku posiadania ubezpieczenia mieszkania lub zakupu polisy życiowej. Rabaty przy zakupie kilku ubezpieczeń oferuje np. Warta, która wprowadziła program lojalnościowy VIP ze specjalnymi promocjami dla jego członków. Ubezpieczyciele organizują także sezonowe promocje, które trwają w określonym przedziale czasowym.

Innym zachęceniem do zakupu polisy są cashbacki, które polegają na zwrocie określonej kwoty przy zakupie pakietu polis. Takie rozwiązanie oferuje obecnie Uniqua, gdzie kwota zwrotu to 50 zł, jeśli zakupisz samo ubezpieczenie OC lub 100 zł, jeśli zakupisz OC i AC. Z kolei Link4 oferuje zwrot nawet 30% zapłaconej składki pod warunkiem regularnego użytkowania aplikacji.

Ciekawym rozwiązaniem obliczania składek jest system bonus-malus, w którym na wysokość składki wpływa historia ubezpieczenia. System ten stosuje się w ubezpieczeniach OC i AC. Polega na nagradzaniu doświadczonych kierowców za bezszkodową jazdę. Im kierowca posiada mniej szkód, tym większa szansa na zakwalifikowanie do wyższej taryfy poprzez wypracowane zniżki, a najlepsi kierowcy mogą liczyć na najtańsze polisy OC i AC. 

Zakup polisy online czy agent ubezpieczeniowy? 

Kupowanie polisy przez Internet ma swoje wady i zalety. Przede wszystkim zależy to jednak od Twoich osobistych preferencji. Poniżej przedstawiamy ewentualne korzyści obu rozwiązań.

Zakup ubezpieczenia online przy pomocy porównywarki ubezpieczeń OC

• Możliwość sprawdzenia setek ofert jednym kliknięciem – na ubezpieczamy-auto.pl po uzupełnieniu niezbędnych danych otrzymasz możliwość porównania dopasowanych względem Twojego profilu ofert ubezpieczeniowych;
• Oszczędność czasu – bez wychodzenia z domu, zaledwie w kilka minut i bez zbędnych formalności możesz kupić polisę online; 
• Dostępność – ubezpieczenie możesz kupić szybko i o każdej porze dnia;
• Szybka komunikacja w razie problemów – oferujemy szeroki wybór agentów dostępnych online, do późnych godzin wieczornych. Służą oni szybką i fachową poradą w razie problemów podczas zakupu polisy.

Zakup ubezpieczenia u agenta

• Osobisty kontakt – wizyta u agenta będzie zdecydowanie dla Ciebie, jeśli lubisz porozmawiać na żywo i przedyskutować ewentualne wątpliwości;
• Zaufanie – wiele osób posiada wieloletnie zaufanie do agenta, który nie tylko pomoże przy wyborze ubezpieczenia, ale także podczas innych formalności jak opłata składki, zmiana właściciela pojazdu czy likwidacja szkody.

Czy najtańsze OC zawsze jest najlepsze?

Prawie każdy kierowca chce znaleźć najtańsze OC, natomiast nie zawsze jest to dobre rozwiązanie. Za niską ceną może kryć się bardzo niski poziom obsługi. 

Niska jakość likwidacji szkody z ubezpieczenia OC może przysporzyć nerwów również i Tobie. Kolejne istotne kwestie, które warunkują zadowolenie z wyboru firmy ubezpieczeniowej to m.in. obsługa polis, składek czy zarządzanie szkodowością.

Oczywiście w przypadku polis własnych jak AC czy NNW jakość obsługi będzie jeszcze bardziej istotna.

Ranking ubezpieczeń zdaniem klientów

Zespół porównywarki rankomat.pl przygotował zestawienie najlepszych ubezpieczycieli w 2023 r. na podstawie opinii klientów. Poniżej przedstawiamy najlepszą dziesiątkę rankingu ubezpieczeń:

1. InterRisk
2. Uniqa
3. PZU
4. Allianz
5. Generali
6. Warta
7. Link4
8. Wiener
9. TUZ TUW
10. Ergo Hestia
11. Compensa 

Gdzie najlepiej ubezpieczyć samochód dane Rzecznika Finansowego

Rzecznik finansowy jest powołany w celu wsparcia prawnego osób mający spory z ubezpieczycielami. Zwykle co kwartał publikuje raporty związane z działalnością ubezpieczeniową, których dane również dają obraz tego, jak każde towarzystwo ubezpieczeń funkcjonuje. 

Przyjrzyjmy się sprawozdaniu statystycznemu sporządzonemu na dzień 31.12.2021 roku w zakresie ilości złożonych skarg do danego ubezpieczyciela.

Nazwa zakładu ubezpieczeń	Suma złożonych skarg*
PZU S.A.	1851
STU Ergo Hestia S.A.	1671
TUiR WARTA S.A	1521
UNIQA TU S.A.	1218
AXA Ubezpieczenia TUiR S.A.	1047
Generali TU S.A	591
Link 4 TU S.A.	439
TU Compensa S.A. VIG	349
WIENER TU S.A. VIG	345
TU INTERRISK S.A. VIG	336
TUiR Allianz Polska S.A.	236
AVIVA TU Ogólnych S.A.	113
Concordia Polska TU S.A.	40

*Liczba skarg w toku na koniec okresu sprawozdawczego ze skarg wniesionych w okresie sprawozdawczym oraz za w poprzednie lata obrotowe. 

W powyższym zestawieniu wypadają najgorzej najbardziej popularne Towarzystwa Ubezpieczeń czy PZU, Warta i Ergo Hestia. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że są to firmy ubezpieczeniowe, które posiadają największy udział w rynku ubezpieczeń, a co się z tym wiąże największą ilość klientów. Szacuje się, że PZU obsługuje ok. 30,1 % rynku, Warta 18,2%, a Ergo Hestia 16,9%. Zatem proporcjonalna ilość skarg na każdego z tej grupy ubezpieczycieli wypada następująco:

Nazwa zakładu ubezpieczeń	Suma złożonych skarg	Udział % w rynku	Liczba skarg przypadająca proporcjonalnie do udziału rynkowego
PZU S.A.	1851	30,1	64,49
STU Ergo Hestia S.A.	1671	18,2	91,81
TUiR WARTA S.A	1521	16,9	90

Można ocenić, iż to PZU pozostaje jednym z lepszych ubezpieczycieli, ponieważ mimo wysokiego udziału w rynku proporcjonalnie wpływa do tego zakładu ubezpieczeń statystycznie o wiele mniej skarg niżeli w przypadku swoich głównych konkurentów – czyli Warty i Ergo Hestii.

Źródła 

Dąbrowska A., Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w obowiązkowym ubezpieczeniu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, https://mu.rf.gov.pl/57/art-8.html [dostęp: 19.07.2022]. 

Rankomat.pl, Ranking ubezpieczeń OC/AC w 2022 r., https://rankomat.pl/ranking-oc [dostęp: 19.07.2022].Rzecznik Finansowy, Skargi na działalność zakładów ubezpieczeń po IV kwartale 2021 r. (dział II) – stan na 31.12.2021 r., https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2022/04/Skargi-na-dzialalnosc-zakladu-ubezpieczen-Dzial-II-IV-kwartal-2021-r.-….pdf [dostęp: 19.07.2022].