Ranking autocasco 2025 – jak porównać oferty ubezpieczeń AC?

Ubezpieczenie AC jest jednym z najpopularniejszych dodatkowych ubezpieczeń, z których korzystają kierowcy. Jesteś zainteresowany zakupem polisy autocasco? Sprawdź nasz ranking i dowiedz się, jak wybrać najlepszy produkt ubezpieczeniowy.

Porównanie ubezpieczeń AC nie jest sprawą prostą. W przypadku tej polisy cena jest mniej istotna od zakresu ubezpieczenia. Z tego względu postanowiliśmy sprawdzić oferty dla różnych kierowców, którzy kładą nacisk na: zakres ochrony, zakres terytorialny ubezpieczenia, sposób naprawy pojazdu oraz sumę ubezpieczenia. Są to jednocześnie podstawowe parametry, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze tego produktu ubezpieczeniowego dla własnego samochodu.

Czym jest ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC, zwane również ubezpieczeniem autocasco, to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. W przeciwieństwie do OC wypłata w razie zdarzenia nie trafia na konto drugiego kierowcy, a na Twoje. AC ma za zadanie pokryć koszty napraw – całkowite albo częściowe – w obliczu konkretnych zdarzeń. Zazwyczaj dzielą się one na kilka filarów:

• szkody powstałe w sytuacji kolizji albo wypadku drogowego,
• szkody powstałe wskutek aktów wandalizmu, a więc działania osoby trzeciej,
• szkody powstałe wskutek działania żywiołów,
• kradzież pojazdu.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może oferować:

• inny zakres zdarzeń, w ramach których wypłacane jest odszkodowanie,
• inny zakres terytorialny, na którym musi zdarzyć się szkoda, aby doszło do wypłaty odszkodowania,
• inny sposób naprawy pojazdu albo finansowania tej naprawy,
• inne stawki i sumy ubezpieczeń,
• inne wykluczenia.

Zazwyczaj część wykluczeń się pokrywa. Dotyczy to na przykład zdarzeń, które powstały w wyniku wyraźnego zaniedbania albo działania niezgodnego z prawem, choćby wskutek jazdy po spożyciu alkoholu.

Które AC jest najkorzystniejsze pod względem zakresu ubezpieczenia?

Jednym z kluczowych czynników wpływających na atrakcyjność ubezpieczenia AC jest jego zakres. Czym jest zakres AC? Najprościej mówiąc, to katalog wszystkich zdarzeń uprawniających ubezpieczonego do otrzymania odszkodowania. Biorąc pod uwagę ten aspekt, ubezpieczyciele proponują klientom dwa warianty:

• AC pełne – zapewnia odszkodowanie zarówno po szkodzie całkowitej, jak i częściowej, np. uszkodzeniu pojazdu,
• AC mini – z reguły właściciel pojazdu otrzymuje świadczenie po stwierdzeniu szkody całkowitej lub po wystąpieniu wybranych zdarzeń, np. po kradzieży, pożarze, zniszczeniu pojazdu przez żywioły.

Z reguły na standardowe ubezpieczenie AC decydują się kierowcy nowszych pojazdów. Z kolei AC mini to wybór głównie właścicieli starszych aut.

Przykład: Pan Robert chce ubezpieczyć Renault Lagunę (benzyna, poj. silnika 1998 cm3). Ponieważ pojazd ma 10 lat, mężczyzna chce zakupić ubezpieczenie AC chroniące wyłącznie przed kradzieżą i zniszczeniem pojazdu przez żywioły.

Pan Robert w cenie do 1364,99 zł jest w stanie wykupić jedynie AC Mini, które będzie obejmowało oczekiwane zakresy, czyli kradzież i działania żywiołów, a także dodatkowe sytuacje. Warto wziąć pod uwagę, że między najtańszym a drugim w kolejności towarzystwem ubezpieczeniowym nie ma wielkiej różnicy w ofercie polisy, a zakres drugiego jest nieco większy, bo obejmuje również pożary. Pan Robert musi zastanowić się, czy chce poświęcić nieco ponad 20 zł więcej na rozszerzony zakres ochrony AC. Warto też, aby sprawdzić, jaki jest sposób likwidowania szkody.

Przykład: Pani Anna jest właścicielką pojazdu Nissan Leaf z 2018 r. Z uwagi na wartość samochodu chce ona zakupić polisę o jak najszerszym zakresie ochrony, aby w przypadku nawet drobnej szkody otrzymać pomoc od ubezpieczyciela.

W przypadku pani Anny najtańsza oferta ma bardzo mały zakres zdarzeń, które dają możliwość wypłaty odszkodowania. O wiele lepiej prezentuje się oferta druga w kolejności, jednak nie ma tam wypłaty sumy w razie kradzieży pojazdu. Auto pani Anny jest dość nowe, dlatego też zależy jej na takim zabezpieczeniu. Najkorzystniejsza okazuje się trzecia oferta – choć jest taka sama jak czwarta, to jednak w jej ramach kierująca pojazdem dostaje również opcję Bezpośredniej Likwidacji Szkody, co znacznie ułatwia cały proces odszkodowawczy.

Jak prezentuje się ranking AC pod względem zakresu terytorialnego?

Zakres terytorialny AC różni się znacząco od zakresu obowiązkowego OC, który wskazany jest w Ustawie o ubezpieczeniach  obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

W ramach każdego dostępnego na rynku ubezpieczenia AC ubezpieczony może liczyć na odszkodowanie, w przypadku zdarzenia, które wystąpiło na określonym z góry terytorium. W wypadku zakresu AC ubezpieczycieli nie obowiązuje żadna ustawa, dlatego każdy z osobna sam ustala terytorium, na jakim będzie obowiązywać ochrona zapewniana przez firmę.

Jeśli nie chcesz mieć wątpliwości, zawsze przed kupnem polisy dobrze jest sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Pamiętaj, że ochrona w podstawowych pakietach AC Mini często dotyczy terenu Polski. Coraz więcej firm otwiera się jednak na obszar Unii Europejskiej, a także innych krajów. Na tej samej zasadzie działają też wykluczenia. Oznacza to, że jeśli na wykluczonym w OWU terenie nastąpi zdarzenie, to nie będzie możliwości wypłacenia odszkodowania.

Przykład: Pan Mateusz jedzie na wakacje do Albanii i obawia się, że w czasie pobytu za granicą dojdzie do kradzieży jego pojazdu – Audi A4, benzyna, poj. silnika 1968 cm3. Z tego względu zawsze sprawdza, czy ubezpieczyciel dopuszcza możliwość rozszerzenia ochrony AC o kradzież na terenie Albanii.

Pierwsza oferta, choć najkorzystniejsza finansowo, nie obejmuje terytorium innych krajów niż Polska, przez co nie przyda się panu Mateuszowi. Pozostałe trzy oferty mają podobny zakres ubezpieczenia, a także obejmują nim wypłatę środków w razie kradzieży, na terenie krajów europejskich. W ten sposób zależnie od wybranej trasy dojazdowej pan Mateusz będzie objęty ochroną zarówno w drodze, jak i na miejscu. Teraz musi tylko porównać, co wchodzi w skład ubezpieczeń (na przykład pakiety dodatkowe, jak dla szyb czy opon) i wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Który ubezpieczyciel oferuje najkorzystniejszy sposób likwidacji szkody z AC?

Kolejnym kryterium przy tworzeniu rankingu AC może być wariant likwidacji szkody. Ubezpieczyciele proponują ubezpieczonym dwa warianty:

• ASO – naprawa uszkodzonego pojazdu odbywa się w autoryzowanej stacji obsługi, z którą rozlicza się firma ubezpieczeniowa; wariant ten nazywany jest też warsztatowym lub bezgotówkowym; likwidacja szkody tą metodą może odbywać się za pomocą części zamiennych albo oryginalnych, zależnie od oferty ubezpieczyciela,
• kosztorys – ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w formie kwoty pieniędzy, za którą poszkodowany sam naprawia samochód; wariant ten nazywany jest z tego powodu gotówkowym; pozwala na samodzielny wybór warsztatu, w którym dokonana jest naprawa.

W drugim przypadku można spotkać się także z pojęciem amortyzacji części. Taki zapis w OWU oznacza, że ubezpieczyciel pomniejszy wartość części ze względu na stopień ich zużycia – w rezultacie odszkodowanie będzie niższe. Innym, często spotykanym zapisem jest informacja o udziale własnym w szkodzie. To kwota, którą poszkodowany będzie musiał za naprawę zapłacić z własnej kieszeni.

Analogicznie jak we wcześniejszych przykładach, nie sposób wskazać w rankingu najlepszego AC bez rozpatrywania konkretnych sytuacji.

Przykład: Pani Marta szuka ubezpieczenia AC dla Mitsubishi Space Star z 2018 r. (benzyna, poj. silnika 999 cm3). Kobieta nie ma zaufanego warsztatu samochodowego i dlatego chciałaby, aby ewentualna naprawa auta odbyła się w ASO z użyciem oryginalnych części. Nie jest też zainteresowana ofertami z wkładem własnym.

W tej konfiguracji potrzeb klientki najkorzystniejszą ofertę zaprezentowała Uniqa – to ona znalazła się na sNajtańsza z ofert, choć oferowała korzystne warunki, to tylko w przypadku jednego zakresu zdarzeń, co może być niewystarczające dla właścicielki samochodu. Tylko jedna z ofert, najdroższa w Benefii, obejmowała likwidację szkody w wersji warsztatowej, z oryginalnymi częściami. To, która propozycja będzie najkorzystniejsza, zależy od sposobu użytkowania auta i potrzeb kobiety.

Przykład: Pan Antoni poszukuje pakietu OC i AC dla Volkswagena up! z 2012 r. (benzyna/gaz, poj. silnika 999 cm3). Aby obniżyć cenę ubezpieczenia AC, mężczyzna zgadza się na wariant kosztorysowy i naprawę na częściach zamiennych lub we własnym zakresie, ale oferta nie może zawierać propozycji udziału własnego.

Najtańsze oferty pochodzą z firm Mtu24.pl oraz Trasti, jednak obejmują jedynie zdarzenia będące efektem działania żywiołów. Najpełniejsza oferta została przygotowana przez firmę Link4 – nie ma tam wkładu własnego ani amortyzacji części, a prócz żywiołów zakres ubezpieczenia obejmuje również kradzież. Kosztuje jednak ponad dwa razy tyle, ile najtańsze propozycje. Pozostali ubezpieczyciele wymagają wkładu własnego w udziale procentowym albo kwotowym.

Które AC wypada najlepiej pod względem sumy ubezpieczenia?

Informacja o sumie ubezpieczenia, czyli górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela, zawsze znajduje się w umowie. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym lepiej dla właściciela auta – w razie szkody dostanie on wyższe odszkodowanie.

Przykład: Pan Patryk jest właścicielem otrzymanego w darowiźnie Peugeota 208 z rocznika 2019 (diesel, poj. silnika 1499 cm3). Z uwagi na ograniczone fundusze mężczyzna poszukuje polisy AC z wysoką sumą ubezpieczenia, z której otrzyma odszkodowanie po szkodzie całkowitej (w tym kradzieży). Dodatkowo ubezpieczenie musi zapewniać ochronę za granicą – pan Patryk ma w planach podróżować w wakacje po Europie Zachodniej.

Jako że właściciel samochodu chce podróżować z nim do Europy Zachodniej, to w tym zakresie jego oczekiwania spełniają wszystkie ubezpieczenia prócz tego oferowanego przez firmę Uniqa. Nieco korzystniejsze wydaje się ubezpieczenie BeeSafe, bo nie dość, że posiada opcję wypłaty środków w razie kradzieży, to jeszcze gwarantowana suma to 38 000 zł. Tańszą opcja jest jednak pakiet z Link4, który również obejmuje kradzież, a suma ubezpieczenia jest równa wartości pojazdu na dzień podpisania umowy – jest to rynkowo kwota nieco poniżej wspominanych 38 000 zł. Pozostałe dwie oferty nie mają opcji wypłaty świadczenia w razie kradzieży.

Jak w kilka minut stworzyć własny ranking ubezpieczeń autocasco?

W przypadku ubezpieczenia AC niemożliwe jest stworzenie pojedynczego, obiektywnego rankingu, z którego korzystać mogliby wszyscy kierowcy. Powodem tego są:

• liczba czynników, które mają wpływ na cenę
• zmienne warunki ubezpieczenia zależnie od tego, jaką historię i doświadczenie ma kierowca,
• różne potrzeby właścicieli samochodów,
• rozmaite oferty dodatkowe, które mogą wzbogacać ofertę, ale nie zawsze są potrzebne kierowcy.

Każdy kierowca poszukujący pakietu ubezpieczeń może jednak stworzyć własny ranking AC, korzystając w tym celu z kalkulatora OC i AC zamieszczonego na naszej stronie internetowej. To szybki i prosty sposób, aby zorientować się w ofertach firm ubezpieczeniowych, a także wytypować najlepsze propozycje.

Alternatywą dla samodzielnego sporządzania rankingu AC jest kontakt z jednym z naszych agentów ubezpieczeniowych. Nasza infolinia (22 270 00 00) jest czynna w godzinach od 9:00 do 20:00 od poniedziałku do piątku i od 9:30 do 17:30 w soboty.