Jedna szkoda na koncie kierowcy to 10% zwyżki w OC. Przynajmniej w teorii. W rzeczywistości towarzystwa mają prawo stosować własne przeliczniki i po każdej szkodzie zabrać kierowcy indywidualnie określoną wartość wypracowanych wcześniej zniżek.
Utrata zniżek po kolizji – to warto wiedzieć:
- Każde towarzystwo może indywidualnie ustalać swój system bonus/malus.
- Po spowodowaniu szkody właściciel auta straci minimum 10% zniżek.
- Utracone zniżki po kolizji można odzyskać nawet po roku bezszkodowej jazdy.
- Coraz więcej firm ubezpieczeniowych rezygnuje z systemu przyznawania procentowych zniżek. W takim wypadku cena polisy ustalana jest na podstawie historii ubezpieczenia posiadacza auta.
Choć temat obliczania zniżek i zwyżek w OC wydaje się być banalnie prosty, to w praktyce może nastręczać sporo problemów. Nie istnieją bowiem żadne zapisy prawne, które regulują tę kwestię, a ubezpieczyciele mogą samodzielnie tworzyć tabele bonus-malus. Skąd więc wiadomo, kiedy towarzystwo zabierze nam część zniżek i jakie będą tego skutki?
Czym jest bonus-malus?
Towarzystwa ubezpieczeń kalkulują cenę OC w oparciu o ryzyko powstania szkody oraz historię jazdy i doświadczenie danego kierowcy. Te ostatnie uporządkowane są np. dzięki tabelom bonus-malus. Jest to system przyznawania (za każdy bezszkodowy rok) i odbierania (za każdą szkodę) zniżek. Powszechnie uznaje się, że jeden rok bezszkodowej jazdy to 10% zniżki, a jedna szkoda to 10% zwyżki. w praktyce wygląda to jednak nieco inaczej.
| Klasa bonus/malus | Zwyżki/zniżki |
|---|---|
| 1 | +100% |
| 2 | +50% |
| 3 | +30% |
| 4 | +15% |
| 5 | 0% stawka podstawowa |
| 6 | -10% |
| 7 | -15% |
| 8 | -20% |
| 9 | -30% |
| 10 | -40% |
| 11 | -50% |
| 12 | -55% |
| 13 | -60% |
Powyższa tabela obrazuje przykładowy system naliczania zniżek i zwyżek. Oczywiście, może on być inny w każdym towarzystwie. Co z niej wynika? Jeśli w poprzednim okresie ubezpieczeniowym kierowca nie spowodował żadnej szkody, to jego składka zostanie obliczona przy wykorzystaniu procentowej zniżki, właściwej dla kolejnej, wyższej klasy bonus-malus. Każda szkoda zgłoszona w poprzednim okresie ubezpieczenia będzie skutkować natomiast obniżeniem klasy bonus-malus o dwa poziomy.
Przykład: Jeśli ubezpieczony posiada 40% zniżki i spowoduje kolizję, z klasy 10 spadnie do klasy 8. Za jedną szkodę zostanie mu więc odebrane 20% zniżki.
Ile kosztuje utrata zniżek?
Niestety towarzystwa bacznie przyglądają się kierowcom, szczególnie tym szkodowym. I nawet jeśli za drobną stłuczkę towarzystwo odbierze Ci niewielką część posiadanych dotychczas zniżek, to Twoja kieszeń może to odczuć dość dotkliwie. Przykładowo, 34-letni kierowca, posiadający Forda Mondeo z 2013 roku, przy założeniu posiadania pełnych zniżek, zapłaci za OC tylko 554 zł. Po spowodowaniu jednej szkody, to samo towarzystwo zabierze mu tylko 10% zniżki, ale cena wzrośnie już do 721 zł. A gdyby szkody były dwie? Ubezpieczyciel (wciąż ten sam) odbierze 20% zniżki, za to cena OC wyniesie już 1035 zł.
Wszystko o zniżkach znajdziesz po tym adresem https://ubezpieczamy-auto.pl/znizki-oc-jak-sa-liczone/)
Szukasz najtańszej polisy OC? Znajdziesz ją w naszym kalkulatorze OC AC!
Czy towarzystwo może doliczyć zwyżki za cudzą kolizję?
Taka sytuacja może zdarzyć się w przypadku współwłasności auta. Młodzi kierowcy, chcący obniżyć wysoką cenę OC, proszą np. rodzica, by został współwłaścicielem samochodu. Rozwiązanie przynosi oczekiwany skutek, a cena ubezpieczenia dla młodego kierowcy znacząco maleje. (Więcej na temat znajdziesz w artykule „Polisa OC dla młodych kierowców„) Tylko co w przypadku spowodowania przez niego stłuczki? Niestety skutki również odczują wszyscy. Towarzystwo odbierze bowiem część posiadanych zniżek wszystkim współwłaścicielom pojazdu.
Jak odzyskać zniżki w OC?
Jeśli doszło do utraty zniżek po kolizji lub wypadku z winy ubezpieczonego kierowcy, najskuteczniejszą metodą na ich odzyskanie będzie bezszkodowa jazda w kolejnych latach. Zasadniczo, już po roku masz szansę powrotu do stanu zniżek sprzed szkody. Wystarczy, że na kolejnego ubezpieczyciela wybierzesz firmę, która zabiera ich tylko 10%.
Przykładowo:
Przed spowodowaniem kolizji miałeś maksymalne 60% zniżek. Podczas zakupu kolejnej polisy towarzystwo zabierze Ci 10% (czyli pozostanie 50%). Po upływie 12 miesięcy – i oczywiście nienagannej jeździe – otrzymasz dodatkowe 10% i w ten sposób Twoje zniżki wrócą do poziomu sprzed szkody.
Innym sposobem na zachowanie maksymalnej wysokości zniżek jest wykupienie tzw. gwarancji zachowania zniżki (ochrony zniżek). Taki dodatek do polisy OC lub AC oferuje obecnie kilka firm ubezpieczeniowych. Dzięki niemu, nawet po wypłacie odszkodowania z Twojej polisy, nie dojdzie do odjęcia zniżek. Pamiętaj jednak, że:
- ochrona zniżek działa tylko w firmie, w której wykupiłeś ubezpieczenie,
- polisa jest skuteczna zazwyczaj tylko przy pierwszej szkodzie,
- żaden ubezpieczyciel nie daje gwarancji, że cena polisy w kolejnym roku nie ulegnie zmianie (gwarancja dotyczy wyłącznie wielkości procentowej zniżek).
Czy każde towarzystwo nalicza zniżki w OC?
Prawdopodobnie, już niedługo korzystanie z systemu bonus-malus przejdzie do przeszłości. Okazuje się bowiem, że coraz więcej firm ubezpieczeniowych rezygnuje z procentowego przyznawania zniżek.
Algorytmy ubezpieczycieli stosowane podczas obliczania składki opierają się coraz częściej tylko na danych kierowcy (jego historia ubezpieczenia sprawdzana jest w bazie UFG) oraz pojazdu, a wysoka wartość procentowa przyznanych zniżek jest tylko pewnego rodzaju „wabikiem” na klienta.
Czy podczas zakupu polisy warto sugerować się wyłącznie wysokością zniżek w OC?
Jeśli kierowca stracił zniżki OC w wyniku zdarzenia drogowego, powinien szukać ofert ubezpieczenia nie tylko tam, gdzie za szkodę odejmuje się mały procent – równie dobrym kierunkiem będą ubezpieczyciele niekorzystający z systemu bonus-malus. Być może to właśnie tam znajdzie opcję najlepszą pod względem ceny – wpływ na to mogą mieć czynniki takie jak miejsce zamieszkania, wiek kierowcy czy jego zawód, które sprawią, że w oczach ubezpieczyciela wcześniejsza szkoda przestanie mieć większe znaczenie.
Najszybszy sposób, aby się o tym przekonać, to internetowa porównywarka ofert z kilkunastu towarzystw działających na polskim rynku. Co ważne, kierowca nie musi szukać informacji o dostępnych zniżkach na własną rękę. Najbardziej atrakcyjne oferty z uwzględnieniem dostępnych zniżek pojawią się automatycznie.
