Polacy chętnie kupują na raty. Co ciekawe, tendencja ta dotyczy już nie tylko produktów takich jak sprzęt AGD, ale przenosi się na inne płaszczyzny, np. ubezpieczeniową. Wiele towarzystw wychodzi naprzeciw oczekiwaniom kierowców i oferuje im zakup obowiązkowego OC w ratach. Tylko czy rzeczywiście OC na raty to korzystniejsza opcja niż jednorazowy zakup polisy?

OC na raty cieszy się coraz większym zainteresowaniem klientów firm ubezpieczeniowych. Wynika to oczywiście z wygody – nie trzeba bowiem płacić całej kwoty jednocześnie, co dla niektórych jest sporym wydatkiem. Większość ubezpieczycieli zgadza się na rozłożenie płatności na raty, ale oczywiście oznacza to – licząc całościowo – wyższą opłatę, niż w przypadku opłaty za cały rok.

OC na raty to zagadnienie mające swoje wady i zalety, o których piszemy w dalszej części artykułu. Nie brakuje w nim również rad i przykładów, które pozwalają na lepsze zrozumienie samego zagadnienia.

Czy sprzedaż OC ratalna jest opłacalna?

Większość towarzystw posiada ofertę ubezpieczeń OC na raty, ale zdecydowanie chętniej sprzedają polisy, notując płatność jednorazową. Dlaczego tak jest? Odpowiedź jest bardzo prosta. Dla ubezpieczyciela klient decydujący się na zakup ratalny, to po prostu spore ryzyko finansowe.

Powiedzmy, że klient zdecydował się na zakup OC z rozbiciem płatności na 4 raty. Pierwszą zapłacił w terminie, ale pieniądze za kolejną nie wpłynęły. Klient sporo się spóźnia, ubezpieczyciel w tym czasie nie zarabia. Czy w związku tym ochrona ubezpieczeniowa przestaje działać? Nie. Zakład ubezpieczeń zobowiązany jest ustawowo do świadczenia ochrony także w takiej sytuacji. Co więcej, towarzystwo nie ma prawa wypowiedzieć umowy OC klientowi spóźniającemu się z opłacaniem kolejnych rat, przed zakończeniem umowy ubezpieczenia.

Dlaczego więc ubezpieczyciele w ogóle oferują rozbicie składki OC na raty? Również ta odpowiedź jest dość prosta. Takie są oczekiwania klientów. Ubezpieczyciele podejmują więc ryzyko, licząc, że nierzetelnych klientów będzie zdecydowanie mniej niż terminowo opłacających kolejne raty.

Jakie kary grożą za brak OC w 2024 roku?

Kary za niedotrzymanie ciągłości ubezpieczenia OC są surowe i ulegają zmianom co pół roku. Są regularnie aktualizowane, dlatego zaleca się unikanie problemów i natychmiastowe załatwianie spraw związanych z ubezpieczeniem.

Ważne! Szukaniem osób, które nie zachowały ciągłości ubezpieczenia OC, a także egzekwowaniem kar zajmuje się Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. System wyszukiwania działa coraz sprawniej, dlatego nie warto ryzykować.

Kary za brak OC rosną z roku na rok w związku ze wzrostem minimalnego wynagrodzenia. Obecnie, w okresie od stycznia do lipca 2024 roku, kary za brak OC prezentują się następująco:

Brak OC

Samochód osobowy

Samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy

Pozostałe pojazdy

Do 3 dni

1 700 zł

2 550 zł

280 zł

Od 4 do 14 dni

4 240 zł

6 370 zł

710 zł

Powyżej 14 dni

8 480 zł

12 730 zł

1 410 zł

 

Przykład: Pani Katarzyna nabyła auto, Forda Fiestę z 2015 roku, od koleżanki. Po zapoznaniu się z historią ubezpieczenia zauważyła, że obowiązujące OC i AC są ważne jeszcze przez trzy miesiące. Niestety, zapomniała, że w przypadku zmiany właściciela polisa nie odnawia się automatycznie. To spowodowało przerwę w ciągłości ubezpieczenia. Katarzyna zorientowała się po dwóch dniach i natychmiast podpisała nową umowę na OC. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny jednak zauważył to opóźnienie i nałożył na panią Katarzynę karę w wysokości 1700 zł.

Na ile rat można podzielić składkę OC?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych proponuje swoim klientom podział składki OC na dwie raty, płatne co pół roku. Znacznie trudniej znaleźć ubezpieczyciela, który zgodzi się na rozbicie opłaty OC na 4 raty (zazwyczaj tylko przy droższych polisach). Oferta ze spłatą składki w miesięcznych ratach jest natomiast prawdziwą rzadkością.

Czy raty są korzystne dla kierowców?

Wiemy już, jak sytuacja wygląda z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego. Zajmijmy się więc najbardziej zainteresowanymi, czyli właścicielami aut. Rozbicie składki OC na raty może wydawać się im bardzo atrakcyjne, szczególnie porównując ratę do jednorazowej ceny OC. Jednak, aby nie przepłacić za polisę, powinni oni dokonać analizy kosztów – nie tylko tych tu i teraz, ale również całościowych.

Warto pamiętać, że każde towarzystwo podchodzi do kwestii prowizji za sprzedaż ratalną indywidualnie. W związku z tym, w jednej firmie dopłacimy do składki (w porównaniu do jednorazowej) kilka procent, a w innej nawet kilkadziesiąt.

Poniżej prezentujemy listę największych firm ubezpieczeniowych działających w Polsce. W tabeli zawarliśmy informację, czy możliwe jest kupienie OC na raty (i jeśli tak, to na ile rat). Dane pochodzą z 30 października 2023 roku.

Towarzystwo ubezpieczeniowe

Dopuszczalna ilość rat

Accredited Europe0
Allianz2
Balcia Insurance0
Benefia2 lub 4
Beesafe2
Ergo Hestia2
Euroins2
Generali2
HDI2 lub 4
mtu242
Link42 lub 4
Proama2
Trasti0
TUZ Ubezpieczenia2
Uniqa2 lub 4
Warta2 lub 4
Wefox2
Wiener2
You Can Drive2

Jak znaleźć najtańsze OC na raty?

Warto podkreślić, że powyższe zestawienie nie powinno być jedyną wskazówką dla właściciela pojazdu, który poszukuje najtańszej polisy OC na raty. Skierowanie kroków tylko do przedstawiciela towarzystwa które pobiera najmniejszą prowizję za sprzedaż ratalną, byłoby poważnym błędem.


Zobacz też:
Samochód zastępczy z OC – co musisz wiedzieć?
Sprzedaż samochodu a OC


Jeśli zamierzamy kupić OC na raty, powinniśmy najpierw sprawdzić, kto może nam zaoferować najtańsze ubezpieczenie. Dopiero po wytypowaniu kilku firm możemy przejść do ustalania, na ile rat uda nam się podzielić składkę i jakim to będzie kosztem.
Dlaczego to takie ważne? Oferty OC przedstawione temu samemu kierowcy mogą się różnić o kilkaset a nawet kilka tysięcy złotych. Ważna jest więc cena wyjściowa – im będzie niższa, tym większą mamy szansę na zakup taniej polisy na raty.

Poza tym, ubezpieczyciel, który proponuje najtańsze OC płatne jednorazowo, niekoniecznie posiada najtańszą ofertę po rozbiciu składki na raty. Aby się o tym przekonać, wystarczy spojrzeć na przykład poniżej.

Zestawiliśmy proponowane przez różne towarzystwa oferty OC na raty dla przykładowego kierowcy. Pod lupę wzięliśmy 20-latka, posiadającego prawo jazdy od kilku miesięcy, który kupuje swoją pierwszą polisę. Nasz wybór nie był przypadkowy – to właśnie młodzi kierowcy należą do grupy osób najbardziej zainteresowanych rozbiciem składki na kilka części, gdyż ubezpieczyciele proponują im najwyższe stawki za ubezpieczenie OC. (Zobacz artykuł: Ubezpieczenie OC dla młodych kierowców)

W tabeli zostały przedstawione najniższe ceny ubezpieczenia OC dla 20-letniego kierowcy z Warszawy, posiadającego Forda Galaxy z 2010 r., z silnikiem benzynowym 2,3 l.

Towarzystwo ubezpieczeniowe

Rodzaj

ubezpieczenia

Składka

(płatność jednorazowa)

Ilość rat

Całkowita cena ratalna

Uniqa OC+ASS+NNW

2675 zł





2 raty – 452,00
4 raty – 255,25

 

2 raty – 904.00
4 raty – 1 021,00

 

AXA Direct OC+ASS

2779 zł

2 raty – 483,75
4 raty – 309,40

 

2 raty – 967,50
4 raty – 1 237,60

 

mtu24 OC

2876 zł

2 raty – 638,77 zł

 

1 277,54

 

Benefia OC

 3088 zł

2 raty – 728,00
4 raty – 439,00

 

2 raty – 1 456
4 raty – 1 756

 

Proama OC+ASS+NNW

3343 zł

2 raty – 1 571,00

3 142

Dlaczego warto porównywać ceny OC?

To, że cena ubezpieczenia OC może różnić się znacznie w poszczególnych towarzystwach, nie jest tajemnicą. Na podstawie powyższej tabeli można jednak zauważyć, że tendencja ta jest równie widoczna w przypadku zakupu polisy na raty. Gdyby nasz młody kierowca nie porównał ofert różnych ubezpieczycieli, za jedną ratę mógłby zapłacić niemal tyle, ile w najtańszym towarzystwie wynosi całkowita cena polisy.

Co z ratami w OC po sprzedaży auta?

Planujesz sprzedać samochód i akurat kończy się okres obowiązywania Twojej polisy OC? Jeśli nie zdążysz znaleźć kupca przed końcem ubezpieczenia, będziesz zobowiązany do zawarcia kolejnej umowy. Wtedy, wprost nieoceniony może okazać się zakup OC na raty. Dlaczego? Ponieważ będziesz zobowiązany do zapłaty tylko tych części składki, których terminy płatności przypadają przed sprzedażą auta.

Przykład: Zawarłeś umowę OC w styczniu i ustaliłeś z ubezpieczycielem, że będziesz opłacał miesięczne raty. Zapłaciłeś pierwszą ratę i po kilku dniach udało Ci się sprzedać samochód. Zgodnie z prawem, drugą i kolejne raty będzie już zobowiązany opłacać nowy właściciel auta. Jest tylko jeden warunek – w ciągu 14 dni powinieneś powiadomić towarzystwo o sprzedaży samochodu.

Uwaga! Niedotrzymanie tego terminu i brak przesłania informacji do ubezpieczyciela, może skutkować koniecznością solidarnego opłacenia kolejnych rat z nabywcą auta lub nawet zapłatą całości składki (w związku z tzw. solidarnością dłużników).

OC na raty – co po wypowiedzeniu ubezpieczenia, sprzedaży lub kradzieży auta?

OC na raty to także nieco inne przepisy w sytuacjach wyjątkowych. Ubezpieczający opłacający polisę na cały rok współpracują z firmą ubezpieczeniową na nieco innych warunkach, niż ci wybierający opłaty ratalne. Zmienia się sporo jeśli chodzi o wypowiedzenie ubezpieczenia, ale również sytuacje nieprzewidziane – jak chociażby kradzież. Warto też wiedzieć, co w przypadku gdy kupuje się samochód, z którym powiązane jest ubezpieczenie w systemie ratalnym.

Czy można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia OC na raty?

Jeśli podpisałeś umowę ubezpieczenia OC na raty zdalnie (poprzez Internet lub telefon), masz możliwość zrezygnowania z niej w ciągu 30 dni, nie podając przyczyny. W takim przypadku otrzymasz zwrot części opłaty. Ubezpieczyciel potrąci jedynie koszty związane z okresem przed złożeniem przez Ciebie wypowiedzenia.

Co z OC na raty po zakupie lub sprzedaży samochodu?

Po sprzedaży pojazdu masz obowiązek powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o zmianie właściciela w ciągu 14 dni. Jeśli transfer własności pojawił się przed opłaceniem drugiej raty ubezpieczenia OC, zarówno ty, jak i nowy właściciel pojazdu, ponosicie odpowiedzialność za uregulowanie zaległej raty do czasu poinformowania ubezpieczyciela.

Co w przypadku, gdy zapomni się poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o sprzedaży samochodu? Jest kilka rozwiązań tego problemu:

  1. Klient może próbować negocjować z towarzystwem ubezpieczeniowym, wyjaśniając, że zaniedbanie wynikało jedynie z nieuwagi, a nie z zamiaru.
  2. Należy skontaktować się bezpośrednio z nowym właścicielem pojazdu i poprosić o uregulowanie drugiej raty za ubezpieczenie OC.
  3. Właściciel może zdecydować się opłacić drugą ratę polisy OC, a następnie domagać się zwrotu przynajmniej 50% tej kwoty od nowego właściciela. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, obie strony są solidarnie odpowiedzialne za opłacenie składki.

Co z OC na raty po kradzieży lub złomowaniu samochodu?

W przypadku kradzieży lub zezłomowania samochodu (na przykład w wyniku uszkodzeń po wypadku), konieczne jest jego wyrejestrowanie w odpowiednim wydziale komunikacji związanym z miejscem pierwotnej rejestracji pojazdu.

Po dokonaniu wyrejestrowania, umowa obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu traci ważność. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe zobligowane jest do wypłacenia niewykorzystanej części składki OC.

OC na raty – czy warto kupić?

W tym temacie niestety trudno jest udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy bowiem od możliwości finansowych właściciela auta. Całkowita cena polisy rozdzielonej na raty, zawsze będzie wyższa niż w przypadku płatności jednorazowej. Analizując jednak wysokość obecnych cen OC, łatwo zauważyć, że nie wszyscy kierowcy mogą pozwolić sobie na jednorazowy wydatek. Jak więc wybrać najlepsze ubezpieczenie na raty? Najlepiej przeanalizować oferty wielu towarzystw ubezpieczeniowych w naszej porównywarce ubezpieczeń OC.

  1. Ubezpieczenie OC na raty umożliwia płatność składki ubezpieczeniowej w wyznaczonych w umowie odstępach czasowych, co może być korzystne dla osób, które chcą rozłożyć koszty na kilka miesięcy.
  2. Przy zawieraniu umowy na raty, warto dokładnie sprawdzić warunki oferty, w tym oprocentowanie, dodatkowe opłaty czy terminy płatności, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
  3. Należy pamiętać, że w przypadku płatności na raty konieczne jest terminowe regulowanie każdej raty, aby zachować ciągłość ubezpieczenia. Opóźnienia mogą prowadzić do utraty ochrony ubezpieczeniowej.
  4. Nieterminowe płatności mogą skutkować nałożeniem kar finansowych przez ubezpieczyciela, dlatego ważne jest sumienne przestrzeganie warunków umowy i terminowe regulowanie rat ubezpieczenia OC.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta na raty

  1. Kiedy trzeba zapłacić pierwszą ratę za ubezpieczenie OC?

    Najpóźniej w dniu podpisywania umowy ubezpieczenia OC konieczne jest uregulowanie pierwszej raty, aby aktywować ochronę samochodu. Istnieje kilka dostępnych form płatności, takich jak szybkie płatności online, karta kredytowa, przelew i tak dalej. Oczywiście istnieje również opcja dokonywania płatności w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego, przy czym zaleca się uzyskanie potwierdzenia zapłaty.

  2. Taniej jest zapłacić za rok ubezpieczenia, czy wybrać płatność ratalną?

    Choć zdarzają się różne sytuacje i promocje, w ogromnej części przypadków płatność ratalna będzie wychodziła ostatecznie drożej, niż w przypadku opłacenia polisy jednorazowo. Dzielenie na raty niesie za sobą zwiększenie kosztów ubezpieczenia OC.

  3. Czy ubezpieczenie OC przedłuży się automatycznie w przypadku zaległości ze spłatami rat?

    Nie, w przypadku zalegania z płaceniem rat, towarzystwo ubezpieczeniowe nie przedłuży automatycznie umowy OC na kolejny rok. W konsekwencji niewłaściwego utrzymania ciągłości obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu mogą zostać nałożone wysokie kary przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

  4. Czy każde towarzystwo ubezpieczeniowe pozwala na płatność ratalną za OC?

    Nie, niektóre firmy nie zdecydowały się na wprowadzenie takiego rozwiązania, choć jest ono niezwykle popularne wśród kierowców. Korzystając z porównywarki OC będziesz w stanie łatwo sprawdzić, które towarzystwo ubezpieczeniowe pozwala na OC na raty, a które takiej opcji w swojej ofercie nie ma.

Michał Grzybowski

Dziennikarz i redaktor internetowy z wieloletnim doświadczeniem. Od lat zajmuje się tematami związanymi z motoryzacją oraz pozornie zawiłymi kwestiami związanymi z rynkiem ubezpieczeń komunikacyjnych. Wychodzi z założenia, że wszystkie – nawet najbardziej złożone tematy – można wyjaśnić w prosty i przystępny sposób.

Subscribe
Powiadom o
2 komentarzy
najstarszy
najnowszy oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Sebastian Ulatowski
4 lat temu

a ja mam pytanie, czy jezeli sam sobie rozbije na raty platnosc np polowe w pierwszym miesiacu, polowe w drugim miesiacu, czy ubezpieczyciel moze mnie obciazyc dodatkowymi kosztami ?
Pozdrawiam,
Sebastian Ulatowski

Urszula
4 lat temu

Można się zastanowić nad wynajęciem samochodu, unikniemy wtedy kosztów ubezpieczenia OC i AC , serwisy samochodu leżą po stronie wypożyczalni, od kilku miesięcy korzystam z wypożyczonego samochodu jest to świetne rozwiązanie, ja korzystam z wypożyczalni samochodów Best-Rent w Warszawie , wynajem poszedł szybko , bez zbędnych formalności

×

Zmniejsz koszt polisy OC nawet do 50%!

Porównaj Ceny