OC na raty – gdzie kupić najtaniej?

Polacy chętnie kupują na raty. Co ciekawe, tendencja ta dotyczy już nie tylko produktów takich jak sprzęt AGD, ale przenosi się na inne płaszczyzny, np. ubezpieczeniową. Wiele towarzystw wychodzi naprzeciw oczekiwaniom kierowców i oferuje im zakup obowiązkowego OC w ratach. Tylko czy rzeczywiście OC na raty to korzystniejsza opcja niż jednorazowy zakup polisy?

OC na raty cieszy się coraz większym zainteresowaniem klientów firm ubezpieczeniowych. Wynika to oczywiście z wygody – nie trzeba bowiem płacić całej kwoty jednocześnie, co dla niektórych jest sporym wydatkiem. Większość ubezpieczycieli zgadza się na rozłożenie płatności na raty, ale oczywiście oznacza to – licząc całościowo – wyższą opłatę, niż w przypadku opłaty za cały rok.

OC na raty to zagadnienie mające swoje wady i zalety, o których piszemy w dalszej części artykułu. Nie brakuje w nim również rad i przykładów, które pozwalają na lepsze zrozumienie samego zagadnienia.

Czy sprzedaż OC ratalna jest opłacalna?

Większość towarzystw posiada ofertę ubezpieczeń OC na raty, ale zdecydowanie chętniej sprzedają polisy, notując płatność jednorazową. Dlaczego tak jest? Odpowiedź jest bardzo prosta. Dla ubezpieczyciela klient decydujący się na zakup ratalny, to po prostu spore ryzyko finansowe.

Powiedzmy, że klient zdecydował się na zakup OC z rozbiciem płatności na 4 raty. Pierwszą zapłacił w terminie, ale pieniądze za kolejną nie wpłynęły. Klient sporo się spóźnia, ubezpieczyciel w tym czasie nie zarabia. Czy w związku tym ochrona ubezpieczeniowa przestaje działać? Nie. Zakład ubezpieczeń zobowiązany jest ustawowo do świadczenia ochrony także w takiej sytuacji. Co więcej, towarzystwo nie ma prawa wypowiedzieć umowy OC klientowi spóźniającemu się z opłacaniem kolejnych rat, przed zakończeniem umowy ubezpieczenia.

Dlaczego więc ubezpieczyciele w ogóle oferują rozbicie składki OC na raty? Również ta odpowiedź jest dość prosta. Takie są oczekiwania klientów. Ubezpieczyciele podejmują więc ryzyko, licząc, że nierzetelnych klientów będzie zdecydowanie mniej niż terminowo opłacających kolejne raty.

Na ile rat można podzielić składkę OC?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych proponuje swoim klientom podział składki OC na dwie raty, płatne co pół roku. Znacznie trudniej znaleźć ubezpieczyciela, który zgodzi się na rozbicie opłaty OC na 4 raty (zazwyczaj tylko przy droższych polisach). Oferta ze spłatą składki w miesięcznych ratach jest natomiast prawdziwą rzadkością.

Czy raty są korzystne dla kierowców?

Wiemy już, jak sytuacja wygląda z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego. Zajmijmy się więc najbardziej zainteresowanymi, czyli właścicielami aut. Rozbicie składki OC na raty może wydawać się im bardzo atrakcyjne, szczególnie porównując ratę do jednorazowej ceny OC. Jednak, aby nie przepłacić za polisę, powinni oni dokonać analizy kosztów – nie tylko tych tu i teraz, ale również całościowych.

Warto pamiętać, że każde towarzystwo podchodzi do kwestii prowizji za sprzedaż ratalną indywidualnie. W związku z tym, w jednej firmie dopłacimy do składki (w porównaniu do jednorazowej) kilka procent, a w innej nawet kilkadziesiąt.

Poniżej prezentujemy listę największych firm ubezpieczeniowych działających w Polsce. W tabeli zawarliśmy informację, czy możliwe jest kupienie OC na raty (i jeśli tak, to na ile rat). Dane pochodzą z 30 października 2023 roku.

Jak znaleźć najtańsze OC na raty?

Warto podkreślić, że powyższe zestawienie nie powinno być jedyną wskazówką dla właściciela pojazdu, który poszukuje najtańszej polisy OC na raty. Skierowanie kroków tylko do przedstawiciela towarzystwa które pobiera najmniejszą prowizję za sprzedaż ratalną, byłoby poważnym błędem.

Zobacz też:
Samochód zastępczy z OC – co musisz wiedzieć?
Sprzedaż samochodu a OC

Jeśli zamierzamy kupić OC na raty, powinniśmy najpierw sprawdzić, kto może nam zaoferować najtańsze ubezpieczenie. Dopiero po wytypowaniu kilku firm możemy przejść do ustalania, na ile rat uda nam się podzielić składkę i jakim to będzie kosztem.
Dlaczego to takie ważne? Oferty OC przedstawione temu samemu kierowcy mogą się różnić o kilkaset a nawet kilka tysięcy złotych. Ważna jest więc cena wyjściowa – im będzie niższa, tym większą mamy szansę na zakup taniej polisy na raty.

Poza tym, ubezpieczyciel, który proponuje najtańsze OC płatne jednorazowo, niekoniecznie posiada najtańszą ofertę po rozbiciu składki na raty. Aby się o tym przekonać, wystarczy spojrzeć na przykład poniżej.

Zestawiliśmy proponowane przez różne towarzystwa oferty OC na raty dla przykładowego kierowcy. Pod lupę wzięliśmy 20-latka, posiadającego prawo jazdy od kilku miesięcy, który kupuje swoją pierwszą polisę. Nasz wybór nie był przypadkowy – to właśnie młodzi kierowcy należą do grupy osób najbardziej zainteresowanych rozbiciem składki na kilka części, gdyż ubezpieczyciele proponują im najwyższe stawki za ubezpieczenie OC. (Zobacz artykuł: Ubezpieczenie OC dla młodych kierowców)

W tabeli zostały przedstawione najniższe ceny ubezpieczenia OC dla 20-letniego kierowcy z Warszawy, posiadającego Forda Galaxy z 2010 r., z silnikiem benzynowym 2,3 l.

Dlaczego warto porównywać ceny OC?

To, że cena ubezpieczenia OC może różnić się znacznie w poszczególnych towarzystwach, nie jest tajemnicą. Na podstawie powyższej tabeli można jednak zauważyć, że tendencja ta jest równie widoczna w przypadku zakupu polisy na raty. Gdyby nasz młody kierowca nie porównał ofert różnych ubezpieczycieli, za jedną ratę mógłby zapłacić niemal tyle, ile w najtańszym towarzystwie wynosi całkowita cena polisy.

Co z ratami w OC po sprzedaży auta?

Planujesz sprzedać samochód i akurat kończy się okres obowiązywania Twojej polisy OC? Jeśli nie zdążysz znaleźć kupca przed końcem ubezpieczenia, będziesz zobowiązany do zawarcia kolejnej umowy. Wtedy, wprost nieoceniony może okazać się zakup OC na raty. Dlaczego? Ponieważ będziesz zobowiązany do zapłaty tylko tych części składki, których terminy płatności przypadają przed sprzedażą auta.

Przykład: Zawarłeś umowę OC w styczniu i ustaliłeś z ubezpieczycielem, że będziesz opłacał miesięczne raty. Zapłaciłeś pierwszą ratę i po kilku dniach udało Ci się sprzedać samochód. Zgodnie z prawem, drugą i kolejne raty będzie już zobowiązany opłacać nowy właściciel auta. Jest tylko jeden warunek – w ciągu 14 dni powinieneś powiadomić towarzystwo o sprzedaży samochodu.

Uwaga! Niedotrzymanie tego terminu i brak przesłania informacji do ubezpieczyciela, może skutkować koniecznością solidarnego opłacenia kolejnych rat z nabywcą auta lub nawet zapłatą całości składki (w związku z tzw. solidarnością dłużników).

OC na raty – co po wypowiedzeniu ubezpieczenia, sprzedaży lub kradzieży auta?

OC na raty to także nieco inne przepisy w sytuacjach wyjątkowych. Ubezpieczający opłacający polisę na cały rok współpracują z firmą ubezpieczeniową na nieco innych warunkach, niż ci wybierający opłaty ratalne. Zmienia się sporo jeśli chodzi o wypowiedzenie ubezpieczenia, ale również sytuacje nieprzewidziane – jak chociażby kradzież. Warto też wiedzieć, co w przypadku gdy kupuje się samochód, z którym powiązane jest ubezpieczenie w systemie ratalnym.

Czy można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia OC na raty?

Jeśli podpisałeś umowę ubezpieczenia OC na raty zdalnie (poprzez Internet lub telefon), masz możliwość zrezygnowania z niej w ciągu 30 dni, nie podając przyczyny. W takim przypadku otrzymasz zwrot części opłaty. Ubezpieczyciel potrąci jedynie koszty związane z okresem przed złożeniem przez Ciebie wypowiedzenia.

Co z OC na raty po zakupie lub sprzedaży samochodu?

Po sprzedaży pojazdu masz obowiązek powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o zmianie właściciela w ciągu 14 dni. Jeśli transfer własności pojawił się przed opłaceniem drugiej raty ubezpieczenia OC, zarówno ty, jak i nowy właściciel pojazdu, ponosicie odpowiedzialność za uregulowanie zaległej raty do czasu poinformowania ubezpieczyciela.

Co w przypadku, gdy zapomni się poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o sprzedaży samochodu? Jest kilka rozwiązań tego problemu:

1. Klient może próbować negocjować z towarzystwem ubezpieczeniowym, wyjaśniając, że zaniedbanie wynikało jedynie z nieuwagi, a nie z zamiaru.
2. Należy skontaktować się bezpośrednio z nowym właścicielem pojazdu i poprosić o uregulowanie drugiej raty za ubezpieczenie OC.
3. Właściciel może zdecydować się opłacić drugą ratę polisy OC, a następnie domagać się zwrotu przynajmniej 50% tej kwoty od nowego właściciela. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, obie strony są solidarnie odpowiedzialne za opłacenie składki.

Co z OC na raty po kradzieży lub złomowaniu samochodu?

W przypadku kradzieży lub zezłomowania samochodu (na przykład w wyniku uszkodzeń po wypadku), konieczne jest jego wyrejestrowanie w odpowiednim wydziale komunikacji związanym z miejscem pierwotnej rejestracji pojazdu.

Po dokonaniu wyrejestrowania, umowa obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu traci ważność. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe zobligowane jest do wypłacenia niewykorzystanej części składki OC.

OC na raty – czy warto kupić?

W tym temacie niestety trudno jest udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy bowiem od możliwości finansowych właściciela auta. Całkowita cena polisy rozdzielonej na raty, zawsze będzie wyższa niż w przypadku płatności jednorazowej. Analizując jednak wysokość obecnych cen OC, łatwo zauważyć, że nie wszyscy kierowcy mogą pozwolić sobie na jednorazowy wydatek. Jak więc wybrać najlepsze ubezpieczenie na raty? Najlepiej przeanalizować oferty wielu towarzystw ubezpieczeniowych w naszej porównywarce ubezpieczeń OC.