Ubezpieczenie samochodu od kradzieży – ważny dodatek czy niewypał?

Jak wynika z policyjnych statystyk, w okresie od stycznia do lipca 2023 roku z polskich parkingów i ulic zniknęły 3194 samochody. To mniej niż w analogicznym okresie ubiegłego roku. Najwięcej aut skradziono w stolicy, na drugim miejscu znalazło się województwo dolnośląskie. Czy istnieje skuteczna metoda ochrony przed kradzieżą? Jak skutecznie zabezpieczyć samochód?

Choć najlepszym rozwiązaniem byłoby parkowanie pojazdu we własnym garażu, nie każdy i nie zawsze ma taką możliwość. Strata samochodu jest bardzo dotkliwa, dlatego osoby, które parkują „pod chmurką”, pod blokami, na niestrzeżonych parkingach powinny pomyśleć o wykupieniu dobrowolnego ubezpieczenia AC lub AC mini.

Trzeba pamiętać, że obowiązkowe OC nie zapewnia ochrony przed takimi zdarzeniami jak kradzież, dlatego warto zadbać o bardziej rozbudowaną polisę. Oczywiście nie każde AC gwarantuje taki sam zakres ochrony – przed zakupem sprawdź Ogólne Warunki Ubezpieczenia, aby upewnić się, że dostajesz to, czego naprawdę potrzebujesz.

Które samochody znajdują się w grupie ryzyka?

W 2022 roku (od 1 stycznia do 23 listopada) skradziono ponad 6000 samochodów. Według danych Ministerstwa Cyfryzacji z powodu kradzieży zostało wyrejestrowanych aż 6127 pojazdów. Choć każdego roku liczba skradzionych aut maleje, to jednak znikające z ulic samochody wciąż stanowią poważny problem.

Kierowcy próbują chronić swoje pojazdy, choćby poprzez montaż zabezpieczeń antykradzieżowych – im ich więcej, tym mniejsza szansa, że wóz padnie łupem złodziei. Jeśli jednak auto zostanie skradzione, odszkodowanie zapewni właścicielowi jedynie wykupiona polisa Autocasco lub Minicasco.

Które samochody cieszą się największym zainteresowaniem przestępców? To wciąż marki azjatyckie, głównie Hyundai, Toyota, Kia i Mitsubishi. Za pożądane uważa się także pojazdy zabytkowe, a także auta dostawcze. Jakie marki znalazły się na liście? Pierwsza dziesiątka  z 2022 roku to:

• Hyundai Tucson;
• Fiat Ducato;
• Toyota RAV4;
• Toyota Corolla;
• Jeep Grand Cherokee;
• Kia Sportage;
• Mitsubishi Outlander;
• Audi A4;
• Mercedes Sprinter;
• Hyundai Kona.

Średni wiek skradzionych wozów to 5 lat. Szczególnym zainteresowaniem cieszyły się samochody wyprodukowane w 2019 roku.

W których rejonach Polski najczęściej dochodzi do kradzieży? Najwięcej aut wciąż ginie w stolicy. W województwie mazowieckim odnotowano aż 40% wszystkich przypadków zniknięcia samochodów. Najbezpieczniejszymi miejscami okazały się Opole, Białystok i Kielce.

Przeczytaj także:
Auto zastępcze z polisy OC sprawcy
Wyrejestrowanie pojazdu – w pigułce

Gdy polisa autocasco jest zbyt droga

Mimo, że złodzieje najchętniej wybierają stosunkowo nowe samochody, to nigdy nie możemy być pewni, czy akurat nasze auto nie znajdzie się na ich liście. Najlepszym zabezpieczeniem przed taką sytuacją jest oczywiście zakup odpowiedniej polisy. Warto wziąć pod uwagę ubezpieczenie samochodu od kradzieży, które np. w pakiecie z obowiązkowym OC wcale nie musi być drogie (w naszym kalkulatorze OC i AC dokonasz szybkiej kalkulacji).

Jednak AC cenowo może okazać się zupełnie nieatrakcyjne dla starszego, kilkunastoletniego samochodu. Na szczęście towarzystwa ubezpieczeniowe są w stanie zaoferować produkt ubezpieczeniowy skierowany do właścicieli starszych pojazdów, zwłaszcza tych, których wartość wciąż jest znacząca – jest nim polisa minicasco.

Jeszcze do niedawna granicznym wiekiem pojazdu było 10 lat – dla starszego samochodu nie można było wykupić AC. Dziś towarzystwa ubezpieczeniowe podnoszą limit wieku, a niektóre, jak np. Warta, całkowicie go znoszą. Tak więc niezależnie od tego, jaki masz samochód, możesz rozważyć jego ubezpieczenie od kradzieży.

Jedyne co musisz zrobić, to porównać oferty ubezpieczycieli, sprawdzić szczegóły w OWU i wybrać najlepszą dla siebie opcję. I znów warto podkreślić przydatność narzędzia, jakim jest internetowy kalkulator OC i AC. Dzięki niemu można w szybki i wygodny sposób poznać oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Od czego chroni minicasco?

Polisa minicasco chroni samochód podobnie jak pełne autocasco, lecz w okrojonym zakresie. Może zapewniać ochronę przed następującymi zdarzeniami losowymi:

• kradzież,
• szkoda całkowita,
• szkoda częściowa,
• działania sił natury.

Istotą minicasco jest ochrona jedynie przed wybranymi zdarzeniami. Większość towarzystw oferuje ochronę przed jednym lub dwoma rodzajami strat, inne – jak np. Link4 – daje możliwość wyboru zakresu oraz jego rozszerzenia, lecz i w tym przypadku również nie możemy mieć pełnej ochrony. Jeżeli takową jednak chcemy, to pozostaje wykupienie pełnego autocasco, a to zazwyczaj znacznie większy wydatek.

Na zakup mini AC decydują się najczęściej osoby, dla których AC w pełnym zakresie jest zbyt drogie, a także te, które poruszają się starszymi pojazdami i uważają zakup kompletnej polisy za niepotrzebny wydatek. W grupie tej znajdują się także kierowcy, którzy nie potrzebują pełnej ochrony autocasco, a chcą jedynie zabezpieczyć się na wypadek kradzieży.

Ważne! Polisa AC w wersji mini nie chroni od szkód częściowych jak np. utrata wyposażenia czy skutki włamania, np. rozbicie szyby czy uszkodzenie zamków.

Zobacz też: Ubezpieczenie szyb – czy warto je kupić?

Ile może kosztować ubezpieczenie od kradzieży?

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia OC, wyliczając wysokość składki AC towarzystwa biorą pod uwagę wiele różnych czynników. Celem takiego zabiegu jest obliczenie potencjalnego ryzyka dla konkretnego kierowcy i samochodu. Cena AC zależy od:

• wartości i wieku pojazdu;
• marki i modelu aut;
• historii ubezpieczeniowej właściciela;
• regionu Polski, w którym będzie użytkowany pojazd;
• miejsca parkowania samochodu;
• liczby posiadanych zabezpieczeń antywłamaniowych w wozie.

Na niższą kwotę składki mogą liczyć właściciele pojazdów parkujący na własnych posesjach czy strzeżonych parkingach, a także ci, którzy wyposażą auto w dodatkowe zabezpieczenia.

Również cena pakietu OC+Minicasco, czy OC i AC zależy od parametrów pojazdu. Wysokość ceny polisy dla aut, które w statystykach policyjnych widnieją na szczycie listy najczęściej kradzionych samochodów, musi być trochę wyższa.

Ubezpieczenie wiąże się bowiem z większym prawdopodobieństwem wypłaty odszkodowania przez towarzystwo. Na cenę pakietu mają również wpływ dane dotyczące właściciela pojazdu – m.in. jego wiek, miejsce zamieszkania, posiadane zniżki, stan cywilny.

Ważne! Wysokość składki jest oczywiście zależna od zakresu ubezpieczenia – im jest on szerszy, tym wyższa opłata.

Przykład 1: 43-letnia mieszkanka Krakowa, jeżdżąca Fordem Focusem z 2015 roku postanowiła wykupić pakiet ubezpieczeń – OC wraz z AC. Samochód parkuje w indywidualnym garażu, pojazd wyposażony jest jedynie w alarm. Oto kalkulacja, którą otrzymała po skorzystaniu z kalkulatora OC i AC.

*kalkulacja z dnia 22.11.2023

Przykład 2: Pan Jerzy jeżdżący Toyotą Aygo z 2020 roku, parkujący na miejscach niestrzeżonych postanowił wykupić polisę AC. Skorzystał z kalkulatora, aby poznać ceny i zakres ochrony w różnych towarzystwach.

*kalkulacja z dnia 22.11.2023

Na co zwrócić uwagę, szukając AC?

Zanim zdecydujesz się wykupić ubezpieczenie AC, czy to w wersji pełnej, czy okrojonej, zastanów się, czego tak naprawdę potrzebujesz i jaki zakres ochrony cię interesuje. Polisa powinna odpowiadać Twoim wymaganiom. Nowe, drogie auto najlepiej objąć pełnym ubezpieczeniem, a w przypadku starszego samochodu może wystarczyć Minicasco.

Analizując oferty ubezpieczycieli, zwróć uwagę na kilka kluczowych aspektów.

Suma ubezpieczenia

Dla drogich samochodów najlepsza będzie polisa ze stałą sumą ubezpieczenia; nowe auta szybko tracą na wartości, jednak w przypadku kradzieży towarzystwo wypłaci odszkodowanie biorąc pod uwagę wartość pojazdu zadeklarowaną podczas podpisywania umowy.

Należy upewnić się jeszcze przed podpisaniem umowy, czy suma ubezpieczenia odpowiada rzeczywistej wartości auta. Co masz do wyboru:

• suma ubezpieczenia zmienna – przy wypłacie odszkodowania pod uwagę brana jest wartość pojazdu w momencie kradzieży;
• redukcyjna suma ubezpieczenia – kwota odszkodowania za kradzież może zostać pomniejszona o wcześniej wypłacone świadczenia;
• dodatkowe zabezpieczenia – przy zawieraniu umowy należy podać wszystkie zabezpieczenia, jakie są zamontowane w samochodzie; jeśli zostaną zainstalowane po podpisaniu umowy, warto te dane uzupełnić, poinformować towarzystwo o zmianach.

Warunki ubezpieczenia bagażu

W OWU należy sprawdzić, co należy do bagażu i jakie są warunki jego ochrony. Warto pamiętać, że jako bagaż nie są traktowane przewożone przesyłki, ładunki dla klienta.

Wyłączenia odpowiedzialności, czyli kiedy AC nie działa?

Odszkodowanie z polisy nie zostanie wypłacone, jeśli kradzież nastąpiła na skutek rażącego zaniedbania właściciela pojazdu, czyli np. gdy pozostawił on w stacyjce kluczyki, nie zamknął samochodu, zgubił kluczyki i nie wymienił zamka itp.

Ważne! Właściciel musi również pamiętać, aby o kradzieży jak najszybciej powiadomić policję oraz ubezpieczyciela. Terminy zapisane są w OWU, a ich niedotrzymanie grozi problemami z wypłatą odszkodowania.

Ubezpieczyciel odmówi wypłaty także w sytuacji, gdy stwierdzi niezgodność podanych informacji ze stanem faktycznym – to tzw. naruszenie obowiązku informacyjnego.

Zainteresuje Cię także: Odmowa wypłaty odszkodowania z OC – co zrobić?

Ubezpieczenie samochodu od kradzieży – co zrobić, gdy samochód zniknie?

Gdy zauważysz zniknięcie pojazdu, postaraj się nie wpadać w panikę. Być może zaparkowałeś auto w innym niż zazwyczaj miejscu?  Możliwe, że zostało odholowane przez straż miejską, ponieważ postawiłeś wóz tam, gdzie jest to zabronione.

Jeśli jednak kradzież stała się faktem, koniecznie poinformuj o tym policję. Zrób to natychmiast – konieczne będzie złożenie zeznania i wypełnienie odpowiednich dokumentów. To procedura, która pozwoli ci starać się o odszkodowanie z firmy ubezpieczeniowej. Jeżeli masz wykupioną polisę autocasco lub minicasco to w następnej kolejności zgłoś ten fakt ubezpieczycielowi.

Niektóre towarzystwa wyznaczają termin zgłoszenia do 24 godzin od zaistniałej kradzieży – żeby nie robić sobie kolejnych problemów lepiej się nie spóźnić. Warto także wyrejestrować pojazd, aby nie płacić dalszych składek na obowiązkowe ubezpieczenie OC. Jeśli wykupiłeś polisę na cały rok, otrzymasz zwrot – proporcjonalnie za niewykorzystany okres.

Aby otrzymać odszkodowanie, musisz skontaktować się z towarzystwem i przygotować wymagane dokumenty. Na pewno potrzebne będą:

• potwierdzenie zgłoszenia kradzieży,
• skan dowodu rejestracyjnego.

Pieniądze otrzymasz najprawdopodobniej do 30 dni od momentu poinformowania towarzystwa o szkodzie.