Ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat – ile za nie zapłacisz?

Według Brukselskiego Stowarzyszenia Europejskich Producentów Samochodów (ACEA) średni wiek samochodu na polskich drogach wynosi 13 lat. Obejmowanie ochroną pojazdów starszych niż 10 lat nie jest zatem dla firm ubezpieczeniowych zjawiskiem rzadkim. Jakich ofert cenowych mogą spodziewać się właściciele starszych pojazdów?

Firmy ubezpieczeniowe przeprowadzają odrębną kalkulację dla każdego klienta, uwzględniając przy tym szereg różnorodnych czynników mających wpływ na wyliczanie składki ubezpieczeniowej. Jednym z kluczowych elementów, który może istotnie wpłynąć na wysokość tej składki, jest wiek samochodu. Czy właściciele starszych pojazdów powinni przygotować się na niekorzystne wieści w związku z ubezpieczeniem swojego auta?

Postanowiliśmy zgłębić to zagadnienie, przeprowadzając szczegółową analizę na konkretnych przykładach. Nasz artykuł koncentruje się na ubezpieczeniach samochodów starszych niż 10 lat, przybliżając aspekty i zagadnienia, na jakie warto zwrócić szczególną uwagę podczas formalizacji polisy dla tego typu pojazdów.

Jakie czynniki mają największe znaczenie podczas kalkulacji składki OC?

Często pojawiającym się pytaniem w kontekście ubezpieczenia OC są różnice w cenach. Dlaczego każdy kierowca otrzymuje inną propozycje? Szacując ryzyko, firmy ubezpieczeniowe wykorzystują specjalne algorytmy. Wyliczając składkę ubezpieczeniową, uwzględniają one zarówno dane dotyczące kierowcy, jak i pojazdu. Poniżej znajduje się lista 5 czynników, które są dla ubezpieczycieli kluczowe.

Porównaj ceny OC i AC

Wiek kierowcy i jego doświadczenie za kółkiem

Dla ubezpieczycieli wiek kierowcy i jego staż za kierownicą mają duże znaczenie – to niedoświadczeni i młodzi kierowcy, którzy często wykazują się brawurą, powodują najwięcej kolizji i wypadków drogowych.

Zobacz też: Niedrogie ubezpieczenie OC dla młodych kierowców

Wieloletnie doświadczenie i bezpieczna jazda owocują także przyznaniem kierowcy zniżek, a te również obniżają cenę polisy. Zobacz, jak ten czynnik kształtował ceny OC w ostatnim kwartale 2023 roku. Najmłodsi stażem kierowcy zapłacili średnio ok. 2000 zł za samo ubezpieczenie obowiązkowe!

Stan cywilny, liczba dzieci, wykonywany zawód

Ostrożniej jeżdżą osoby w związkach oraz posiadające dzieci. Te grupy kierowców otrzymują korzystniejsze oferty cenowe, gdyż rzadziej zdarza im się docisnąć pedał gazu. Jeżeli chodzi o wykonywany zawód, to statystycznie najwięcej płacą sportowcy i pracownicy działu IT. Na drugim krańcu znajdują się m.in. nauczyciele.

Miejsce zamieszkania

Firmy ubezpieczeniowe pytają o miejsce zamieszkania, gdyż nie w każdym mieście sieć dróg jest tak samo gęsta. Duży ruch zwiększa ryzyko kolizji czy wypadku drogowego. Z tego względu na najkorzystniejsze oferty liczyć mogą kierowcy z małych miast i wsi. Pod koniec 2023 roku na najkorzystniejsze ceny mogli liczyć kierowcy z Opola (485 zł). Natomiast najwięcej OC kosztowało mieszkańców Gdańska.

Marka, model samochodu i pojemność silnika

Firmy ubezpieczeniowe skrupulatnie gromadzą informacje o pojazdach najczęściej biorących udział w kolizjach i wypadkach drogowych. Do wysokiego ryzyka zaliczane są zazwyczaj pojazdy marek BMW, Audi i Volkswagen – to właśnie dla nich składka OC jest najwyższa. Pojazdy o większej pojemności silnika mogą w krótszym czasie rozwinąć maksymalną prędkość i tym samym wyrządzić więcej szkód.

Ze statystyk za 2023 roku jednoznacznie wynika, że samochody z silnikiem o pojemności przekraczającej 5 l są znacznie bardziej kosztowne pod względem ubezpieczenia. Średnia wysokość składki OC wyniosła w tym przypadku ok. 674 zł.

Aktualny przebieg i wiek pojazdu

Firmy ubezpieczeniowe przyjmują, że im starszy rocznik i im większy przebieg, tym auto jest bardziej wyeksploatowane. Oznacza to wyższe ryzyko, że zasiadający za jego kierownicą użytkownik spowoduje kolizję lub wypadek drogowy.  

Jaki wpływ na cenę OC ma wiek pojazdu?

Ponieważ wiek samochodu jest jednym z czynników uwzględnianych przy wyliczaniu składki ubezpieczenia OC, postanowiliśmy sprawdzić, jak zmieniają się propozycje cenowe ubezpieczycieli dla pojazdów starszych niż 10 lat.

Dlaczego ceny są tak zróżnicowane, a cena dla najstarszego pojazdu w zestawieniu wcale nie jest najwyższa? Trzeba pamiętać, że wiek jest tylko jednym z wielu czynników wpływających na ostateczną cenę składki.

Ile można zaoszczędzić, porównując ceny ubezpieczeń OC?

Nie chcesz przepłacać za ubezpieczenie OC, a jednocześnie nie masz czasu, aby spotykać się z agentami wiodących na polskim rynku ubezpieczycieli? Nie musisz – wygodną alternatywą jest skorzystanie z kalkulatora OC zamieszczonego na naszej stronie. Korzystając z niego, możesz szybko poznać oferty ubezpieczycieli przygotowane w oparciu o indywidualne wyliczenia i znaleźć najtańsze ubezpieczenie OC.

Jakie czynniki mają znaczenie podczas kalkulacji składki AC?

W przypadku ubezpieczenia AC, które chroni od zdarzeń losowych (zobacz artykuł Ubezpieczenie oc od zdarzeń losowych), firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę również inne czynniki niż te wymienione wyżej. Aby poznać ofertę ubezpieczyciela, właściciel pojazdu będzie musiał odpowiedzieć na więcej pytań. Poniżej wymieniamy 5 czynników mających największy wpływ na cenę AC.

Wartość i wiek pojazdu

To czynnik skorelowany z wiekiem pojazdu. Im auto jest starsze, tym jego wartość jest niższa. 

Uwaga! Nie każda firma ubezpieczeniowa jest skłonna objąć kompleksową ochroną ubezpieczeniową pojazd, który ma więcej niż 10 lat, choć nie oznacza to, że właściciele starszych pojazdów nie mają w czym wybierać.

Rodzaj i liczba zabezpieczeń przeciwkradzieżowych

Ubezpieczenie AC przewiduje wypłatę odszkodowania za kradzież samochodu i dlatego dla firm ubezpieczeniowych znaczenie ma zarówno rodzaj, jak i liczba zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. W przypadku 10-letnich pojazdów ubezpieczyciele najczęściej wymagają jednego zabezpieczenia, które przez okres trwania umowy musi być sprawne.

Zakres ochrony, sposób użytkowania pojazdu

Polisa AC jest dostępna w formule all risks (wszystkie ryzyka) oraz wersji okrojonej – AC mini (smart casco). W drugim przypadku klient zapewnia sobie ochronę jedynie od najpoważniejszych szkód i działania żywiołów. W OWU wielu ubezpieczycieli znajduje się zapis mówiący, że dla właścicieli pojazdów np. z kierownicą po prawej stronie oferty są przygotowywane indywidualnie.

Wypracowane zniżki i miejsce parkowania pojazdu

Klient, który wcześniej nie korzystał z AC (lub korzystał, ale likwidował z AC szkody), musi liczyć się z wyższą składką. Atrakcyjne ceny czekają na klientów, którzy kupują AC od kilku lat i jeżdżą ostrożnie. Parkowanie na niestrzeżonym parkingu auta, które jest warte setki tysięcy złotych oznacza podwyższone ryzyko, które ubezpieczyciel odzwierciedli w wysokości składki.

Kontynuacja umowy w danej firmie ubezpieczeniowej

Wiele firm ubezpieczeniowych zwraca też uwagę, czy klient korzystał już z ofertowanych przez nie produktów ubezpieczeniowych. Stali klienci często mogą liczyć na korzystniejszą cenę. W pierwszej kolejności warto zatem sprawdzić, co zaproponuje ubezpieczyciel, z oferty którego już korzystamy. Korzystny cenowo jest też zakup ubezpieczeń w pakiecie (np. OC, AC i NNW).

Czy opłaca się kupić AC dla auta 10-letniego lub starszego?

Na tak postawione pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Nie dla każdego kierowcy najważniejsza jest cena ubezpieczenia AC. Niektórzy są ze swoimi pojazdami związani emocjonalnie, co powoduje, że są w stanie dopłacić do polisy AC, aby chronić swój pojazd przed różnymi szkodami.

Analogicznie jak w przypadku ubezpieczenia OC, firmy ubezpieczeniowe zwracają uwagę nie tylko na wiek. Z tego względu starsze pojazdy mogą mieć wyższą składkę AC.

Jest zatem wiele zmiennych, które ostatecznie wpływają na opłatę ubezpieczeniową. Dopiero po przeprowadzeniu kalkulacji można podjąć decyzję, czy w danym przypadku zakup ubezpieczenie AC ma faktycznie sens. Wszystkie przypadki powinny być traktowane indywidualnie, a kierowca sam najlepiej jest w stanie ocenić, czy dodatkowe zabezpieczenie jest mu niezbędne.

Jak korzystnie kupić ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC zapewnia ochronę w przypadku uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży pojazdu, dlatego właściciele nowych i kosztownych samochodów chętnie decydują się na jego wykup. Nawet dla pojazdów starszych niż 10 lat tego typu ubezpieczenie może być uzasadnione, zwłaszcza gdy auto jest w dobrym stanie technicznym i musi być parkowane na niestrzeżonym miejscu, przy narażeniu na różne ryzyka.

Przykład: Pan Kamil, 56-letni żonaty mężczyzna, mieszkaniec większego miasta, szuka najtańszego ubezpieczenia dla swojego Opla Astry z 2011 roku (benzyna, 1598 cm3). Pojazd jest w dobrym stanie technicznym i jest garażowany, natomiast jego właściciel ma wszystkie zniżki za bezszkodową jazdę. Porównywarka dostępna on-line pozwoliła mu na znalezienie kilku interesujących ofert obejmujących ubezpieczenie OC oraz AC (w wybranych wariantach również Assistance oraz NNW).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	570,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	655,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	923,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	950,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1210,04 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1238,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

		570,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		655,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		923,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		950,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1210,04 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1238,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

*kalkulacja z dnia 22.01.2024

Dzięki porównaniu ofert różnych firm ubezpieczeniowych, pan Kamil mógł wybrać ofertę, która najlepiej spełniał jego potrzeby, uwzględniając zakres ubezpieczenia, a jednocześnie dostosowując się do jego możliwości finansowych.

AC dla starszego samochodu – na co zwrócić uwagę?

Przy formalizowaniu umowy ubezpieczenia dla samochodu starszego niż 10 lat, ubezpieczyciel ustala warunki obowiązującej ochrony. Zaleca się dokładne przeanalizowanie umowy ubezpieczenia oraz Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Kluczowymi kwestiami, które trzeba przeanalizować, są:

• Suma ubezpieczenia – warto rozważyć wybór stałej sumy ubezpieczenia, co gwarantuje, że po zaistnieniu szkody jej wartość nie zostanie obniżona.
• Zakres szkód, które obejmuje ubezpieczenie – ubezpieczenie dla pojazdu powyżej 10 lat powinno obejmować szkody całkowite, takie jak kradzież auta czy zniszczenie spowodowane działaniem żywiołów.
• Metoda likwidacji szkody – dla starszych samochodów zastosowanie metody kosztorysowej jest preferowane. Ubezpieczyciel samodzielnie wycenia wartość szkody, a następnie przekazuje odpowiednią sumę pieniędzy na konto właściciela.
• Naprawa i części – w przypadku starszych pojazdów, które posiadają zużyte elementy, ubezpieczyciel może zdecydować się na użycie tańszych zamienników podczas naprawy.

Podczas wyboru ubezpieczenia dla samochodu starszego niż 10 lat, warto rozważyć, jakiej ochrony faktycznie potrzebujemy. Jeśli na przykład pojazd jest parkowany na strzeżonym parkingu i nie zależy nam na ubezpieczeniu przed kradzieżą, można zapytać ubezpieczyciela o możliwość wyłączenia tej opcji, co może obniżyć koszty ubezpieczenia. Warto brać pod uwagę wszystkie czynniki, które mogą pozwolić na obniżenie składki AC.

Porównaj ceny OC i AC

Dodatkowo warto zauważyć, że dodatkowe ubezpieczenie w postaci polisy AC dla samochodu powyżej 10 lat nie zawsze jest opłacalne. Przed podjęciem decyzji, porównaj rzeczywistą wartość swojego pojazdu z kosztem ubezpieczenia, a także rozważ skonsultowanie się z rzeczoznawcą, który pomoże ustalić wartość pojazdu, co umożliwi właściwe określenie sumy ubezpieczenia.