Ochrona zniżek OC – na czym polega?

Każda zgłoszona do OC szkoda, czyli sytuacja, w której Ty jesteś sprawcą zdarzenia, a poszkodowany zwraca się do ubezpieczyciela z wnioskiem o pokrycie kosztów naprawy, może wpłynąć na zwyżkę składek OC. Aby tego uniknąć, możesz kupić pakiet ochrony zniżek.

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych stworzona z myślą o kierowcach jest bardzo obszerna. Obok ubezpieczeń OC, AC czy NNW, właściciele pojazdów mogą wykupić ochronę zniżek OC. To produkt dostępny na rynku od kilku lat. Aktualnie proponuje go kilku ubezpieczycieli. Postanowiliśmy sprawdzić, czy to rozwiązanie rzeczywiście opłaca się klientom.

Na czym polega gromadzenie zniżek i ich utrata?

Zasada jest prosta – za każdy bezszkodowy rok jazdy kierowca otrzymuje od towarzystwa ubezpieczeniowego zniżkę, przy czym jej wysokość zależy od polityki ubezpieczyciela.

Z założenia za jeden rok bezszkodowej jazdy możesz dostać ok. 10% zniżki na OC. To oznacza, że średnio po 6 latach jazdy bez zgłoszonych z OC szkód możesz liczyć na 60% zniżki przy wykupieniu polisy całorocznej. Warto jednak wiedzieć, że nie system bonus-malus jest tak prosty, bo każde towarzystwo ubezpieczeniowe może samodzielnie decydować, jak są przyznawane kierowcom zniżki. Oznacza to, że równie dobrze możesz otrzymać pełne zniżki po 3 latach, jak i po 10.

Różnice w naliczaniu zniżek mogą być spowodowane wieloma czynnikami takimi jak:

• polityka firmy ubezpieczeniowej,
• statystyki dotyczące ryzyka w określonym regionie,
• poziom doświadczenia samego kierowcy.

Dlatego przed wyborem konkretnej firmy ubezpieczeniowej warto dokładnie zapoznać się z ich polityką w zakresie naliczania zniżek za bezszkodową jazdę. 

Czym są zwyżki za OC?

Przeciwieństwem zniżek są zwyżki, które wynikają ze spowodowania szkody w danym roku trwania polisy. Inaczej mówiąc, kierowca traci część wypracowanej zniżki, jeśli spowoduje wypadek lub kolizję. W niektórych przypadkach zniżki może stracić w ogóle, na przykład wtedy, kiedy spowodował kilka kolizji w danym roku.

Przypadki w jakich można stracić wypracowane zniżki są następujące:

• gdy Ty jako właściciel spowodujesz szkodę,
• gdy szkodę spowoduje inny kierowca, prowadzący Twój samochód, ponieważ zniżki pójdą również z OC Twojego samochodu,
• gdy szkodę spowoduje współwłaściciel, to wtedy każda z osób wpisana do dowodu jako współwłaściciel traci automatycznie zniżki, choć nie była sprawcą szkody.

Co ma wpływ na zniżki OC?

Na wysokość zniżek w ubezpieczeniu OC ma wpływ wiele czynników:

• wiek kierowcy,
• historia bezszkodowej jazdy,
• marka pojazdu,
• wielkość silnika,
• liczba współwłaścicieli,
• miejsce parkowania samochodu itp.

Osoby, które nie miały żadnych wypadków lub zgłosiły tylko jedną szkodę, mogą liczyć na większe zniżki niż ci, którzy zgłaszają kilka szkód w przeciągu tego samego okresu. Również wiek kierowcy ma znaczenie – młodsze osoby mogą mieć dużo mniejsze zniżki od starszych i doświadczonych kierowców. 

Na czym polega ubezpieczenie z ochroną zniżek OC?

Ochrona zniżek OC jest dodatkowym produktem ubezpieczeniowym. Jej zadaniem ma być ochrona uzyskanych już przez kierowcę zniżek nawet w sytuacji, gdy zgłosi on szkodę. Przy wykupionej ochronie w teorii zniżki zostaną utrzymane na takim samym poziomie przy nabywaniu ubezpieczenia OC na kolejny rok. Jest jednak kilka haczyków:

• ochrona zniżek działa tylko w towarzystwie ubezpieczeniowym, w którym ją kupisz,
• utrzymanie zniżek nie oznacza utrzymania składki na takim samym, niskim poziomie – i tak może ona wzrosnąć, jeśli rosną ceny ubezpieczeń,
• ochroną objęte jest zwykle tylko jedno zdarzenie w trakcie okresu ubezpieczenia,
• ubezpieczyciel może nałożyć dodatkowe ograniczenia i wymogi dotyczące zdarzenia, które kwalifikuje się do ochrony zniżek.

Jest to korzystne rozwiązanie dla kierowców, którzy budowali wysokie zniżki przez wiele lat i nie chcą ich stracić ze względu na jedno zdarzenie. 

Ochrona zniżek OC – gdzie jest dostępna i na jakich zasadach?

Aktualnie opcję w postaci ochrony zniżek OC proponuje kilku ubezpieczycieli. Ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe mają pełną dowolność w konstruowaniu swoich ofert, przed zakupem warto je porównać. O tym, jak różne produkty proponują towarzystwa ubezpieczeniowe, można się przekonać, analizując poniższe przykłady:

• UNIQA oferuje ochronę zniżek OC, gdy dojdzie do jednej szkody w roku ubezpieczeniowym; kolejne szkody będą już brane pod uwagę przy wyliczaniu składki na kolejny rok. Towarzystwo oferuje również połączony pakiet ochrony zniżek OC + AC, gdzie dla każdego ubezpieczenia może wystąpić jedna szkoda;
• Generali oferuje ochronę zniżek na jedną szkodę w trakcie roku ubezpieczeniowego; opcja ta nie przechodzi na ewentualnego nabywcę pojazdu, jeśli nastąpi jego sprzedaż. Ochrona zniżek obowiązuje przy obliczaniu składki według przyjętego systemu Bonus-Malus;
• w Compensa ubezpieczenie od utraty zniżek dostępne jest tylko dla Klientów posiadających minimum 20% zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia w OC i AC. Ochrona obejmuje pierwszą szkodę, przy czym osobno dla OC i AC;
• MTU przewiduje ochronę zniżek OC klientów, którzy spowodowali jedną szkodę. Jeżeli klient spowoduje więcej niż jedną szkodę, straci zniżki mimo wykupionej opcji ochrony zniżek OC. Oferta dostępna dla wszystkich posiadaczy ubezpieczenia OC.
• w Link4 ochrona zniżek jest dostępna dla właścicieli pojazdów, którzy mają historię ubezpieczeniową oraz tych, u których w ostatnim roku ubezpieczeniowym nie wystąpiła żadna szkoda; pakiet ochrony zniżek OC i AC można wykupić łącznie i obowiązuje osobno dla każdego z ubezpieczeń na jedną, pierwszą szkodę.

Ochrona zniżek OC to opcja oferowana kierowcom za dodatkową opłatą, chociaż czasem można ją otrzymać bezpłatnie w ramach promocji. Jednak dzięki ochronie zniżek nie musisz martwić się, że w przypadku jednego zdarzenia stracisz całą swoją historię zniżek i ubezpieczenie stanie się znacznie droższe.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowują propozycje cenowe dla każdego klienta z osobna, podobnie jak ma to miejsce w przypadku ubezpieczenia OC. Opcja ochrony zniżek nie jest jednak szczególnie kosztowna – wielu kierowców może zyskać taką ochronę za kwotę kilkudziesięciu złotych. W niektórych towarzystwach za długoletni staż, czyli dla stałych klientów ochrona zniżek proponowana jest bez żadnych dodatkowych kosztów.

Dla kogo jest przeznaczona ochrona zniżek OC?

Szkoda parkingowa czy wypadek może przydarzyć się nawet najbardziej doświadczonemu kierowcy – wystarczy chwila nieuwagi. Ochrona zniżek OC to produkt stworzony z myślą o wszystkich właścicielach samochodów, którzy chcą chronić swoje zniżki na ubezpieczenie OC. Ochrona zniżek OC jest szczególnie ważna dla kierowców, którzy jeżdżą bezszkodowo i zdobyli maksymalne zniżki na ubezpieczenie OC.

Na ochronie zniżek OC najwięcej zyskają:

• współwłaściciele pojazdu – szczególnie, gdy drugim kierowcą jest osoba, które niedawno odebrała prawo jazdy,
• posiadacze kilku pojazdów – ochroną można objąć wszystkie pojazdy,
• kierowcy przywiązani do jednego ubezpieczyciela, którzy nie planują korzystać z ofert konkurencyjnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Czy warto wykupić ochronę zniżek OC?

Mimo że ochrona zniżek OC nie kosztuje wiele, to pozostaje jeszcze kwestia opłacalności jej wykupienia. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek przekazywać informacje o zdarzeniach drogowych do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Z kolei do danych gromadzonych przez UFG mają dostęp wszyscy ubezpieczyciele. Co to oznacza?

Kierowca, który wykupił ochronę zniżek OC, może liczyć na to, że spowodowanej przez niego szkody pod uwagę nie weźmie jedynie dotychczasowy ubezpieczyciel. Pozostałe towarzystwa ubezpieczeniowe działające na rynku będą mieć wiedzę o szkodzie, a zatem zastosują zwyżkę.

Z uwagi na aktualną konstrukcję przepisów i konieczność informowania o wypadkach UFG, o opłacalności zakupu ochrony zniżek OC każdy kierowca musi zdecydować samodzielnie. Przy podjęciu decyzji należałoby również porównać koszty wykupienia ochrony zniżek OC samochodu z ewentualnymi oszczędnościami na składce ubezpieczeniowej, gdyby doszło do szkody i trzeba było by dopłacić.

Przyjrzeliśmy się sprawie dokładniej i przygotowaliśmy kalkulację dla pana Marka, mieszkańca Zamościa, który jeździ samochodem Toyota Corolla z 2017 roku w benzynie, z silnikiem 1.6. W pierwszej kalkulacji pan Marek ma pełne zniżki za bezszkodową jazdę.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	392,00 zł* rata od 225 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	558,00 zł* rata od 0 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	573,00 zł* rata od 180,75 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	630,71 zł* rata od 0 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	635,87 zł* rata od 351,21 zł Porównaj oferty

		392,00 zł* rata od 225.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		558,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		573,00 zł* rata od 180.75
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		630,71 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		635,87 zł* rata od 351.21
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty

* Kalkulacja z dnia 24.09.2025 r.

Teraz sprawdźmy, jak kalkulacja ta zmieni się, gdy u pana Marka wystąpi szkoda w ostatnim roku ubezpieczeniowym.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	509,00 zł* rata od 239 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	558,00 zł* rata od 0 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	826,00 zł* rata od 268,50 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	923,86 zł* rata od 0 zł Porównaj oferty
	OC	AC	Assistance	NNW	1080,26 zł* rata od 597,18 zł Porównaj oferty

		509,00 zł* rata od 239.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		558,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		826,00 zł* rata od 268.50
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		923,86 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty
		1080,26 zł* rata od 597.18
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj oferty

* Kalkulacja z dnia 24.09.2025 r.

Jak widać, w niektórych towarzystwach (Trasti) wysokość składki nie uległa zmianie, podczas gdy w innych różnica jest nieduża, na granicy ok. 110 zł (mtu24.pl). W reszcie jednak wykracza poza pułap 200 zł. W takim przypadku ochrona zniżek mogłaby być pomocna, o ile kosztowałaby kilkadziesiąt złotych rocznie.