Ochrona zniżek OC – na czym polega?

Szkoda parkingowa czy drobna kolizja na drodze – tyle wystarczy, aby utracić część wypracowanych zniżek. Aby uniknąć takiego scenariusza, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe proponują produkt pod nazwą „ochrona zniżek OC”. Na czym polega ochrona zniżek i czy warto się na nią zdecydować?

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych stworzona z myślą o kierowcach jest bardzo obszerna. Obok ubezpieczeń OC, AC czy NNW, właściciele pojazdów mogą wykupić ochronę zniżek OC. To produkt dostępny na rynku od kilku lat. Aktualnie proponuje go kilku ubezpieczycieli. Postanowiliśmy sprawdzić, czy to rozwiązanie rzeczywiście opłaca się klientom.

Na czym polega gromadzenie zniżek i ich utrata?

Zasada jest prosta – za każdy bezszkodowy rok jazdy kierowca otrzymuje od towarzystwa ubezpieczeniowego zniżkę, przy czym jej wysokość zależy od polityki ubezpieczyciela.

Przykładowo, Generali i Link4 przyznają klientom 10 proc., a mtu24.pl 20 proc. zniżkę za każdy rok jazdy bez kolizji i wypadku. Dzięki ostrożnej jeździe kierowca może uzbierać maksymalną zniżkę w wysokości 60 proc. nawet po 3 latach.

Przeciwieństwem zniżek są zwyżki. Za szkodę likwidowaną z ubezpieczenia OC właściciela pojazdu ubezpieczyciele potrącają od 10 (Wiener, Link4) do nawet 30 proc. (Generali, Proama). Inaczej mówiąc, kierowca traci część wypracowanej zniżki, a to z kolei oznacza, że płaci więcej za obowiązkowe OC.

Naliczanie zniżek za bezszkodową jazdę w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych może się znacznie różnić, jak można zauważyć, analizując powyższą tabelę. W niektórych przypadkach przyznawany jest większy procent zniżki, a w innych dużo mniejszy. Na przykład w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych po trzech latach bezszkodowej jazdy kierowca otrzymuje 60% zniżki na składkę. Jednak w innych przypadkach przyznawanie zniżek jest bardziej stopniowe – po każdym roku bez szkód kierowca otrzymuje tylko 6% przez co na pełną 60-procentową zniżkę musi czekać aż 10 lat.

Różnice w naliczaniu zniżek mogą być spowodowane wieloma czynnikami takimi jak:

• polityka firmy ubezpieczeniowej,
• statystyki dotyczące ryzyka w określonym regionie,
• poziom doświadczenia samego kierowcy.

Dlatego przed wyborem konkretnej firmy ubezpieczeniowej warto dokładnie zapoznać się z ich polityką w zakresie naliczania zniżek za bezszkodową jazdę. 

Przeciwieństwem zniżek są zwyżki, które wynikają ze spowodowania szkody w danym roku trwania polisy. Inaczej mówiąc, kierowca traci część wypracowanej zniżki, jeśli spowoduje wypadek lub kolizję. Wtedy zniżki zostaną zmniejszone o procent wynikający z umowy polisy lub w niektórych wypadkach mogą zostać całkowicie utracone ( jeśli kierowca w danym roku trwania polisy spowoduje kilka szkód). W takiej sytuacji trzeba będzie zapłacić większe składki ubezpieczeniowe. Warto więc szczególnie uważać na drodze i starać się unikać sytuacji, które mogą prowadzić do kolizji.

Przykład: Pan Tomasz spowodował kolizję drogową, ale miał wykupioną polisę ochrony zniżek, przez co nie stracił swoich zniżek u ubezpieczyciela. Ulżyło mu, że nie musiał płacić wyższej składki po kolizji. Niestety po miesiącu Pan Tomasz ponownie spowodował szkodę. Tym razem nie było mowy o ochronie zniżek, ponieważ warunki ubezpieczenia obejmowały tylko jedną szkodę i nie pozwalały na jej ponowne użycie w tak krótkim odstępie czasu. Pan Tomasz musiał stawić czoło podwyższonym składkom ubezpieczeniowym, a jego zniżki zostały zmniejszone. To był dla niego bolesny cios, ponieważ teraz musiał płacić znacznie więcej za swoje ubezpieczenie komunikacyjne przez kolejne dwa lata, aż odpracuje utracone zniżki, ale tylko w przypadku jeśli nie spowoduje żadnej kolizji.

Przypadki w jakich można stracić wypracowane zniżki są następujące:

• gdy Ty jako właściciel spowodujesz szkodę,
• gdy szkodę spowoduje inny kierowca, prowadzący Twój samochód, ponieważ zniżki pójdą również z OC Twojego samochodu,
• gdy szkodę spowoduje współwłaściciel, to wtedy każda z osób wpisana do dowodu jako współwłaściciel traci automatycznie zniżki, choć nie była sprawcą szkody.

Co ma wpływ na zniżki OC

Na wysokość zniżek w ubezpieczeniu OC ma wpływ wiele czynników. Pierwszym z nich jest długość okresu, przez który kierowca posiada bezszkodowe ubezpieczenie. Kolejnym czynnikiem jest liczba szkód zgłoszonych przez kierowcę w przeszłości.

Osoby, które nie miały żadnych wypadków lub zgłosiły tylko jedną szkodę, mogą liczyć na większe zniżki niż Ci, którzy zgłaszają kilka szkód w przeciągu tego samego okresu. Również wiek kierowcy ma znaczenie – młodsze osoby mogą mieć dużo mniejsze zniżki od starszych i doświadczonych kierowców. Pamiętaj, że zniżki nie są przyznawane na stałe. Wypracowanie maksymalnych  może trwać kilka lat, a ich utrata może nastąpić nawet w ciągu jednego roku.

Na czym polega ubezpieczenie z ochroną zniżek OC?

Ochrona zniżek OC to produkt, dzięki któremu kierowca nie straci wypracowanych już zniżek, gdy spowoduje kolizję lub wypadek drogowy. Inaczej mówiąc, dzięki temu ubezpieczeniu towarzystwo ubezpieczeniowe – mimo że zlikwiduje szkodę z jego ubezpieczenia OC – nie wyciągnie w stosunku do kierowcy konsekwencji w postaci zwyżki przy zakupie obowiązkowej polisy na kolejny rok.

Jest to korzystne rozwiązanie dla kierowców, którzy budowali wysokie zniżki przez wiele lat i nie chcą ich stracić ze względu na jedno zdarzenie. Ochrona zniżek działa tylko w towarzystwie w którym została zawarta umowa ubezpieczenia na bieżący rok.

Uwaga!

Niektórzy kierowcy błędnie zakładają, że wykupując ochronę zniżek OC w kolejnym roku za ubezpieczenie OC zapłacą tyle samo. Trzeba pamiętać, że zniżka za bezszkodową jazdę to tylko jeden z czynników mających wpływ na cenę ubezpieczenia OC. Dlatego właśnie przed zakupem polisy OC na kolejne 12 miesięcy warto skorzystać z kalkulatora OC i AC i znaleźć najtańszą ofertę.

Ochrona zniżek OC – gdzie jest dostępna i na jakich zasadach?

Aktualnie opcję w postaci ochrony zniżek OC proponuje kilku ubezpieczycieli. Ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe mają pełną dowolność w konstruowaniu swoich ofert, przed zakupem warto je porównać. O tym, jak różne produkty proponują towarzystwa ubezpieczeniowe, można się przekonać, analizując poniższe przykłady:

• TUW proponuje ochronę zniżek OC zarówno nowym, jak i stałym klientom, którzy mają więcej niż 25 lat i prawo jazdy powyżej 24 miesięcy oraz tym którzy mają wypracowane zniżki Bonus Malus (B/M) i nie spowodowali w ostatnim roku szkody w OC. Ochrona zniżek dotyczy nie tylko samochodów osobowych, ale też ciężarowych, motocykli czy ciągników rolniczych. Właściciele pojazdów nie stracą zniżek, gdy spowodują szkodę do 5 lub 6 tys. zł. Ochroną objęte są tylko pierwsze szkody;
• W Compensa ubezpieczenie od utraty zniżek dostępne jest tylko dla Klientów posiadających minimum 20% zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia w OC i AC. Podobnie jak w TUW, ochrona obejmuje tylko pierwszą szkodę;
• HDI nowym klientom daje gwarancję utrzymania zniżek, jeśli spowodują szkodę do 2 tys. zł. Ochrona obejmuje tylko jedną szkodę w roku, jeśli będzie ich więcej to składka w następnym roku wzrośnie. Jeśli w ciągu roku nie zdarzy im się wypadek i będą przedłużać umowę na kolejny okres, HDI gwarantuje ochronę zniżek po szkodzie bez limitu;
• MTU przewiduje ochronę zniżek OC klientów, którzy spowodowali jedną szkodę. Jeżeli klient spowoduje więcej niż jedną szkodę, straci zniżki mimo wykupionej opcji ochrony zniżek OC. Oferta dostępna dla wszystkich posiadaczy ubezpieczenia OC.
• Link4 proponuje swoim klientom, którzy mają wykupioną polisę tak zwaną: klauzulę ochrony zniżek, dzięki której zachowają się zniżki zarówno z OC i AC w razie wystąpienia pierwszej szkody dla danego pojazdu.
• PZU oferuje ochronę zniżek OC swoim klientom (posiadają OC lub Ac w PZU SA), którzy posiadają co najmniej 10% zniżki za bezszkodową jazdę, są właścicielem pojazdu, leasingobiorcą lub kredytobiorcą.

Ochrona zniżek OC to opcja oferowana kierowcom za dodatkową opłatą, chociaż czasem można ją otrzymać bezpłatnie w ramach promocji. Jednak dzięki ochronie zniżek nie musisz martwić się, że w przypadku jednego zdarzenia stracisz całą swoją historię zniżek i ubezpieczenie stanie się znacznie droższe.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowują propozycje cenowe dla każdego klienta z osobna, podobnie jak ma to miejsce w przypadku ubezpieczenia OC. Opcja ochrony zniżek nie jest jednak szczególnie kosztowna – wielu kierowców może zyskać taką ochronę za kwotę kilkudziesięciu złotych. W niektórych towarzystwach za długoletni staż, czyli dla stałych klientów ochrona zniżek proponowana jest bez żadnych dodatkowych kosztów.

Chcesz uzyskać ochronę zniżek OC i zastanawiasz się, ile za to zapłacisz? Skorzystaj z naszego kalkulatora OC i AC. Wystarczy kilka minut, aby poznać oferty różnych ubezpieczycieli.

Przykładem może być 45 letnia pani Joanna z Opola, właścicielka samochodu marki Opel Insignia z 2015 roku, pojemność silnika 1,6 – benzyna. Dzięki porównywarce pani Joanna miała do wyboru ceny OC od 548 zł do 1312 zł, przez co mogła zaoszczędzić nawet 764 zł.

*kalkulacja z dnia 5.10.2023

Dla kogo jest przeznaczona ochrona zniżek OC?

Szkoda parkingowa czy wypadek może przydarzyć się nawet najbardziej doświadczonemu kierowcy – wystarczy chwila nieuwagi. Ochrona zniżek OC to produkt stworzony z myślą o wszystkich właścicielach samochodów, którzy chcą chronić swoje zniżki na ubezpieczenie OC. Ochrona zniżek OC jest szczególnie ważna dla kierowców, którzy jeżdżą bezszkodowo i zdobyli maksymalne zniżki na ubezpieczenie OC.

Na ochronie zniżek OC najwięcej zyskają:

• współwłaściciele pojazdu – szczególnie, gdy drugim kierowcą jest osoba, które niedawno odebrała prawo jazdy,
• posiadacze kilku pojazdów – ochroną można objąć wszystkie pojazdy,
• kierowcy przywiązani do jednego ubezpieczyciela, którzy nie planują korzystać z ofert konkurencyjnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Czy warto wykupić ochronę zniżek OC?

Mimo że ochrona zniżek OC nie kosztuje wiele, to pozostaje jeszcze kwestia opłacalności jej wykupienia. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek przekazywać informacje o zdarzeniach drogowych do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Z kolei do danych gromadzonych przez UFG mają dostęp wszyscy ubezpieczyciele. Co to oznacza?

Kierowca, który wykupił ochronę zniżek OC, może liczyć na to, że spowodowanej przez niego szkody pod uwagę nie weźmie jedynie dotychczasowy ubezpieczyciel. Pozostałe towarzystwa ubezpieczeniowe działające na rynku będą mieć wiedzę o szkodzie, a zatem zastosują zwyżkę.

Z uwagi na aktualną konstrukcję przepisów i konieczność informowania o wypadkach UFG, o opłacalności zakupu ochrony zniżek OC każdy kierowca musi zdecydować samodzielnie. Przy podjęciu decyzji należałoby również porównać koszty wykupienia ochrony zniżek OC samochodu z ewentualnymi oszczędnościami na składce ubezpieczeniowej, gdyby doszło do szkody i trzeba było by dopłacić.

Warto przy tym pamiętać, że z uwagi na dużą konkurencję, towarzystwa ubezpieczeniowe systematycznie ulepszają swoje oferty. Może się okazać, że korzystając z kalkulatora OC i AC, znajdziesz propozycję tańszą niż ta, która została Ci zaproponowana przez dotychczasowego ubezpieczyciela.