Przepisanie ubezpieczenia OC. Czy polisa przechodzi na nowego właściciela?

Sprzedając samochód, musisz przekazać nowemu właścicielowi wszystkie komplety kluczyków, dokumenty pojazdu i oraz aktualną polisę OC. Na tym jednak nie kończą się obowiązki zbywcy – o sprzedaży musisz także poinformować ubezpieczyciela. Czy również nabywca ma taki obowiązek? Sprawdzamy.

Radość ze sprzedaży czy zakupu samochodu nie powinna spowodować, że zapomnimy o obowiązkach, jakie spoczywają na nas w związku z tą transakcją. Dotyczą one zarówno sprzedawcy, jak i kupującego.

Sprzedaż samochodu a polisa OC. Co mówi prawo?

Ubezpieczenie OC przypisane jest nie do kierowcy, ale do samochodu. To powód, dla którego polisa OC jest przekazywana wraz z pojazdem następnemu właścicielowi. Obowiązek przekazania nabywcy potwierdzenia zawarcia umowy ubezpieczenia OC został zapisany w art. 32 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Można zatem powiedzieć, że przepisanie polisy OC odbywa się automatycznie – składanie wniosku do firmy ubezpieczeniowej nie jest konieczne.

Osoba, która nabędzie pojazd z drugiej ręki, musi jednak pamiętać o następujących kwestiach:

• firma ubezpieczeniowa ma prawo do rekalkulacji składki (art. 31 wspomnianej już ustawy) – może wezwać nowego właściciela samochodu do dopłaty,
• jeżeli nowy właściciel nie chce korzystać z ochrony ubezpieczeniowej zakupionej przez poprzedniego posiadacza auta, może z niej zrezygnować – wówczas musi jednak zadbać o ciągłość ubezpieczenia, czyli zakupić polisę w innej firmie ubezpieczeniowej,
• umowa przejętego ubezpieczenia OC samochodu nie odnowi się automatycznie na kolejne 12 miesięcy, ale wygaśnie po upływie okresu, na jaki została zawarta.

Może też zdarzyć się, że w momencie sprzedaży samochodu właściciel nie jest w stanie okazać potwierdzenia zawarcia polisy. W tej sytuacji warto upewnić się, że auto znajduje się pod ochroną ubezpieczeniową, korzystając z wyszukiwarki znajdującej się na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG).

Przepisanie ubezpieczenia OC – jakie obowiązki ma dotychczasowy właściciel?

Wydanie samochodu wraz z dokumentami i polisą OC to nie wszystkie obowiązki, jakie po sprzedaży auta czekają na jego dotychczasowego właściciela. O sfinalizowanej transakcji sprzedaży należy jeszcze powiadomić ubezpieczyciela. Jak to zrobić i jakie informacje należy przekazać pracownikom firmy ubezpieczeniowej?

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wymaga, aby osoba, która sprzedała pojazd, podała firmie ubezpieczeniowej:

• imię, nazwisko, adres zamieszkania i numer PESEL nabywcy – jeżeli jest on osobą fizyczną,
• nazwę, adres siedziby i numer REGON – gdy nabywcą jest firma.

Do zgłoszenia można dołączyć kopię umowy kupna-sprzedaży.

W jakim terminie należy poinformować firmę ubezpieczeniową o zbyciu pojazdu? Tę kwestię również reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zgodnie z art. 32 były właściciel pojazdu ma na to 14 dni, licząc od dnia sprzedaży.

Czego może spodziewać się sprzedawca pojazdu, który nie zgłosi sprzedaży samochodu firmie ubezpieczeniowej? Najprawdopodobniej towarzystwo ubezpieczeniowe wyśle mu informację o warunkach ubezpieczenia na kolejne 12 miesięcy, a następnie wezwie do opłacenia składki. Jeśli płatność za polisę została rozłożona na raty, firma ubezpieczeniowa może zgłosić się do niego z wezwaniem do płatności kolejnej raty.

Czy nowy właściciel musi skontaktować się z ubezpieczycielem?

Nabywca pojazdu, który przejął polisę OC, nie ma obowiązku kontaktować się z firmą ubezpieczeniową. Mimo wszystko warto to zrobić. Dlaczego? Powodów jest co najmniej kilka. Przede wszystkim warto:

• upewnić się, że były już właściciel opłacił polisę w całości (szczególnie, jeżeli nie przedstawił dowodu zakupu OC) – wiele firm ubezpieczeniowych umożliwia opłacenie składki OC w ratach, a jeżeli dotychczasowy właściciel samochodu nie opłacił wszystkich rat, to obowiązek ten przechodzi na nabywcę,
• zapytać o rekalkulację składki OC – jeżeli firma ubezpieczeniowa skorzysta z przysługującego jej prawa do rekalkulacji, wysokości składki będzie zależeć od nowych informacji o właścicielu, 
• upewnić się, że polisa została przepisana – zbywcy pojazdów często zapominają poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe (np. Proama, Allianz) na swoich stronach internetowych zaznaczają, że polisa jest przepisywana automatycznie po zarejestrowaniu dokumentu, który potwierdza przeniesienie prawa własności pojazdu. Takim dokumentem jest umowa kupna-sprzedaży.

Ile kosztuje przepisanie ubezpieczenia OC na nowego właściciela?

Sama procedura nie kosztuje nic. Wystarczy skontaktować się z firmą, która wystawiła polisę, i złożyć wniosek o rekalkulację. To, czy podczas rekalkulacji trzeba będzie dopłacać, czy nie, to jest osobna kwestia. Jeśli do końca umowy pozostało niewiele czasu i masz dużo zniżek, to prawdopodobnie nie będziesz dopłacać. Jeżeli jednak miałeś szkodę, nie masz zniżek albo jesteś młodym kierowcą, może się okazać, że przepisanie OC nie będzie Ci się opłacało.

Przykład 1:

40-letni kierowca z maksymalnymi zniżkami zapłaciłby za OC Forda Focusa 1,6 z 2015 r. 400 zł. Kupuje ten samochód od 24-letniego kierowcy z jedną szkodą, który za OC w poprzednim roku na to auto zapłaci ł 1200 zł. Do końca umowy zostały 3 miesiące. Licząc proporcjonalnie, składka za pozostałe 3 miesiące umowy dla doświadczonego kierowcy powinna wynieść 100 zł. Ale zbywca zapłacił całą składkę z góry i jako że dla niego składka była wyższa, nabywca nic nie dopłaca.

Ciekawostka. Gdy do końca umowy zostało dużo czasu, składka za OC była wysoka, a ocena ryzyka kupującego jest bardzo korzystna, to nabywca może dostać zwrot składki z polisy OC zbywcy pojazdu.

Przykład 2:

Odwróćmy sytuację. To 24-latek z jedną szkodą kupuje Forda od 40-latka. Zbywca zapłacił 400 zł składki za OC za cały rok. Do końca umowy pozostały 3 miesiące. Młody kierowca za ostatni kwartał ubezpieczenia proporcjonalnie zapłaciłby 300 zł, podczas gdy sprzedający zapłaciłby 100. Różnica to 200 zł i tyle będzie dopłacać kupujący przy rekalkulacji składki.

Kto płaci raty za ubezpieczenie samochodu po sprzedaży pojazdu?

Jak już wspomnieliśmy, w sytuacji, kiedy sprzedasz auto i zgłosisz ten fakt ubezpieczycielowi, firma zarejestruje w bazie, że samochód nie należy do Ciebie. Zarejestruje też dane nowego właściciela i za ewentualne opóźnienia w płatności ratalnej będzie ścigać właśnie jego.

Ale kiedy tego nie zrobisz, w bazie ubezpieczyciela będziesz nadal figurować jako właściciel auta i osoba odpowiedzialna za zobowiązania ubezpieczeniowe. Mało tego, firma ubezpieczeniowa będzie miała prawo windykować należność właśnie od Ciebie.

W sytuacji, kiedy nie zgłosisz zbycia pojazdu za zobowiązania ubezpieczeniowe, odpowiadasz solidarnie z nowym właścicielem.

W takiej sytuacji trzeba jak najszybciej zgłosić zbycie pojazdu do firmy ubezpieczeniowej. Pretensje na nic się nie zdadzą.

Firma obliczy Twoje zobowiązanie od dnia powstania zaległości do dnia zgłoszenia zbycia i trzeba będzie to zapłacić.

Czy warto wypowiedzieć polisę po zbywcy?

Aby ocenić opłacalność korzystania z ochrony ubezpieczeniowej zakupionej przez poprzedniego właściciela pojazdu, trzeba wziąć pod uwagę dwie kwestie – finansową i zniżek.

Większość nabywców ocenia opłacalność korzystania z otrzymanej polisy OC właśnie przez pryzmat ewentualnej dopłaty. Jeżeli zbywcą pojazdu był doświadczony kierowca, a nowym właścicielem jest kierowca młody i początkujący, dopłata może być spora. Aby nie przepłacać, przed podjęciem decyzji warto porównać oferty innych firm ubezpieczeniowych.

Pozostaje jeszcze kwestia zniżek. Nowy właściciel pojazdu nie może liczyć na to, że za czas korzystania z OC poprzedniego właściciela samochodu firma ubezpieczeniowa naliczy mu zniżki. Właśnie dlatego decydując o opłacalności kontynuowania polisy OC, warto uwzględnić i ten aspekt.

Jak wypowiedzieć polisę OC zbywcy pojazdu?

Jak wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, którą zawarł poprzedni właściciel pojazdu? Należy to zrobić w formie pisemnej, a prawidłowo przygotowany dokument powinien zawierać:

• nazwę i adres firmy ubezpieczeniowej,
• dane osobowe i adres aktualnego oraz poprzedniego właściciela,
• numer rejestracyjny pojazdu,
• numer polisy,
• podstawę prawną, czyli art. 31 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.

Przygotowane wypowiedzenie można dostarczyć ubezpieczycielowi na różne sposoby, np. za pośrednictwem poczty lub wysyłając skan dokumentu na wskazany przez niego adres e-mail.

Od czego zależy cena składki OC?

Aby wyliczyć wysokość składki OC, firmy ubezpieczeniowe wymagają od klienta podania wielu informacji. Dotyczą one zarówno parametrów pojazdu, jak i kierowców, którzy będą z niego regularnie korzystać. Czynników wpływających na cenę składki OC jest naprawdę wiele, a najważniejsze z nich to:

• marka, model samochodu i pojemność jego silnika – za ubezpieczenie samochodów z silnikiem o dużej pojemności (np. BMW, Audi) trzeba zapłacić więcej,
• wskazanie licznika – przebieg ma wpływ na stan techniczny pojazdu (im wyższy przebieg, tym statystycznie większa szansa na kolizję lub wypadek drogowy), 
• wiek kierowcy i jego staż za kierownicą – młody kierowca z niewielkim doświadczeniem zapłaci więcej,
• miejsce zamieszkania kierowcy – w dużych miastach kolizje i wypadki zdarzają się częściej niż w mniejszych miejscowościach,
• posiadane zniżki – z reguły za każdy rok prowadzenia pojazdu bez szkody kierowca otrzymuje zniżkę w wysokości 10 proc.

Jak znaleźć tanią polisę OC?

Dobrą wiadomością dla każdego kierowcy, który zdecydował, że nie będzie kontynuował ubezpieczenia OC poprzedniego właściciela jest to, że bez trudu znajdzie on tanią polisę. Jak? W tym celu wystarczy skorzystać z kalkulatora OC zamieszczonego na naszej stronie internetowej. 

Wystarczy odpowiedzieć na przygotowane pytania, aby otrzymać konkretne propozycje od ubezpieczycieli działających na polskim rynku. Wyliczenie ceny składki zajmuje jedynie kilka minut, a zakup ubezpieczenia można sfinalizować bez wychodzenia z domu, po wybraniu oferty.