Autocasco (AC) jest dobrowolną polisą komunikacyjną. Zapewnia ono ochronę na wypadek takich zdarzeń jak kradzież pojazdu, czy jego zniszczenie i uszkodzenie w wyniku działania sił natury lub na skutek aktu wandalizmu. Jak wygląda naprawa samochodu z autocasco? Na co powinien zwrócić uwagę kierowca, wybierając wariant polisy AC? I przede wszystkim, dlaczego warto zainwestować w dodatkowy produkt? Podpowiadamy.
Podstawową zasadą przy zakupie każdej polisy, a więc również ubezpieczenia AC jest dokładne sprawdzenie zapisów znajdujących się w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). To właśnie w tym dokumencie ubezpieczyciele zamieszczają informacje o zakresie ubezpieczenia i wyłączeniach odpowiedzialności – kierowca znajdzie tu wszystkie istotne szczegóły na temat oferowanego produktu. Szukając polisy AC, warto przejrzeć propozycje kilku ubezpieczycieli, ponieważ różnice mogą być znaczące (rodzaj zdarzeń objętych ochroną, sposób likwidacji szkody, zakres terytorialny). Podstawowa zasada mówi, iż im szerszy zakres ochrony, tym wyższa cena składki. Często towarzystwa przygotowują atrakcyjne oferty dla klientów, którzy decydują się na pakiet ubezpieczeń – o AC warto zatem pomyśleć, podpisując umowę obowiązkowego OC.
Ubezpieczenie autocasco, czyli przed czym chroni popularne AC?
Zakres ubezpieczenie autocasco może być różny w każdym towarzystwie, zależy też od wybranego wariantu polisy. Zawsze jednak gwarantuje ono zabezpieczenie na wypadek zdarzeń losowych – kradzieży samochodu, jego zniszczenia lub uszkodzenia przez osoby trzecie, ale też w wyniku kolizji, pożaru czy powodzi. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, które poszkodowany może przeznaczyć na naprawę pojazdu lub zakup nowego auta.
Pamiętaj! Cena ubezpieczenia zależy m.in. od zakresu ochrony. Polisę AC należy dobrać konkretnie do swoich potrzeb, ale też finansowych możliwości.
W jakich sytuacjach możesz liczyć na odszkodowanie z autocasco?
- W przypadku zniszczenia lub uszkodzenia samochodu na skutek kolizji z innym pojazdem, pieszym, zwierzęciem, drzewem, budynkiem itp.;
- po zniszczeniu samochodu na skutek działania sił natury – powódź, wichura, pożar, gradobicie;
- po uszkodzeniu pojazdu przez osoby trzecie – szkody parkingowe, zarysowania, wybicie szyby itp.;
- gdy samochód lub element jego wyposażenia zostaną skradzione.
Nie każda polisa AC chroni w każdym z wymienionych przypadków. Na rynku ubezpieczeń dostępne są warianty all risk, zabezpieczające od wszystkich ryzyk oraz AC mini, które gwarantuje wypłatę odszkodowania tylko w ściśle określonym przypadku (np. chroni jedynie przed kradzieżą czy zderzeniem ze zwierzyną).
Ważne! Zakres ubezpieczenia to pierwszy element, na który musisz zwrócić uwagę, wybierając autocasco.
Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę autocasco?
Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych reguluje kwestię zakresu obowiązkowego ubezpieczenia OC. Nie ma w niej jednak ścisłych wytycznych, jak zakłady ubezpieczeń mają kształtować zakres polisy autocasco. Dlatego też każde z towarzystw ma dowolność w układaniu oferty dla klientów. Proponowane przez nich AC może chronić przed różnymi zdarzeniami, mieć inny zakres terytorialny, a także cenę.
Kierowca szukający dla siebie polisy AC, powinien przede wszystkim rozważyć, na jakiej ochronie mu zależy. Autocasco jest ubezpieczeniem, które można dobrać do swoich indywidualnych potrzeb i zasobności portfela. Właściciel samochodu powinien przeanalizować zapisy OWU, zwracając uwagę na wariant likwidacji szkody, wysokość udziału własnego, czy amortyzację części. Każda z tych składowych wpływa na ostateczny koszt zakupu polisy.
Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Suma ubezpieczenia – dlaczego jest ważna?
Jednym z zapisów umowy autocasco jest informacja na temat sumy ubezpieczenia – może być ona stała lub zmienna. Zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe obliczają wysokość odszkodowania, biorąc pod uwagę wartość pojazdu z dnia powstania szkody – to tzw. suma zmienna. W takim przypadku kwota odszkodowania maleje wraz z czasem trwania umowy (samochód z dnia na dzień traci na wartości).
Ubezpieczyciele proponują również polisy ze stałą sumą ubezpieczenia, co oznacza, że przy obliczaniu wysokości odszkodowania uwzględniona zostanie wartość auta z dnia podpisania umowy AC. Spadek wartości pojazdu nie jest tu brany pod uwagę, co jest znacznie korzystniejszą opcją dla poszkodowanego. Warto więc szukać ofert ubezpieczenia autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia.
Ubezpieczenie AC w wariancie warsztatowym czy kosztorysowym?
Wybierając ubezpieczenie AC, zwróć uwagę także na to, jak będzie likwidowana szkoda. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują dwa warianty:
- wariant warsztatowy – w przypadku stwierdzenia szkody jest ona usuwana bezgotówkowo w jednym z warsztatów współpracujących z firmą ubezpieczeniową; kierowca może też wybrać naprawę w ASO (Autoryzowana Stacja Obsługi) danej marki samochodowej;
- wariant kosztorysowy – na podstawie przygotowanej przez rzeczoznawcę wyceny ubezpieczony otrzymuje pieniądze i we własnym zakresie usuwa szkodę.
Pierwsza opcja jest wygodniejsza, ale też droższa. Cenę ubezpieczenia możesz jednak obniżyć, o ile towarzystwo ubezpieczeniowe dopuszcza, że zamiast oryginalnych części producenta będziesz mógł wybrać wysokiej jakości zamienniki.
Wariant kosztorysowy jest tańszy, ale ma także wady, istnieje bowiem ryzyko, że rzeczoznawca zaniży wartość szkody lub podczas naprawy auta zostaną wykryte dodatkowe usterki. W takiej sytuacji będziesz musiał odwołać się do towarzystwa ubezpieczeniowego, co wydłuży proces wypłaty środków. Wybierając opcję kosztorysu, trzeba zwrócić uwagę na zapisy o udziale własnym i amortyzacji części.
Sprawdź też:
Tanie ubezpieczenie OC
Zniżki OC – jak są liczone?
Czym jest amortyzacja części?
Amortyzacja części to potrącenie za zużycie elementów – wysokość odszkodowania zależy od stopnia zużycia poszczególnych części samochodu. Oznacza to, że wyliczając kwotę należnego odszkodowania, ubezpieczyciel nie weźmie pod uwagę ceny nowych elementów, ale uwzględni ich zużycie i proporcjonalnie pomniejszy wypłacaną należność.
Ciekawe! W polisie AC znajdzie się zapis, czy do naprawy mają być wykorzystanie części oryginalne czy zamienniki. W tym drugim przypadku koszt polisy będzie niższy. O wyborze zamienników często decydują kierowcy, którym zależy na obniżeniu ceny za ubezpieczenie autocasco.
Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają zniesienie amortyzacji części, jednak zawsze wiąże się to ze wzrostem składki. Warto pamiętać, że stawkę amortyzacji ustala się procentowo – jej wysokość najczęściej zależy od polityki danego towarzystwa.
Jak poszczególne towarzystwa wyliczają amortyzację części?
Ubezpieczyciel | poniżej 1 roku | 1 rok | 2 lata | 3 lata | 4 lata | 5 lat | 6 lat | 7 lat | powyżej 8 lat |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
PZU | 30% | 30% | 30% | 30% | 45% | 45% | 55% | 55% | 60% |
Uniqa | 10% | 20% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 65% | 65% |
Link4 | 0% | 15% | 20% | 35% | 40% | 45% | 50% | 50% | 55% |
Allianz | 10% | 25% | 25% | 35% | 35% | 35% | 45% | 45% | 60% |
mtu24.pl | 25% | 25% | 25% | 25% | 30% | 40% | 50% | 55% | 65% |
dane na dzień 19.12.2024
Co ważne, zakład ubezpieczeń może ustalić, że do zużycia niektórych części dochodzi szybciej niż w przypadku innych elementów. Oznacza to, że ubytek wartości pewnych podzespołów będzie szybszy choć części te są w identycznym wieku.
Czym jest udział własny?
Wykupienie ubezpieczenia AC nie zawsze oznacza, że ubezpieczyciel pokryje całkowity koszt szkody – musisz pamiętać o tzw. udziale własnym. W zależności od polityki prowadzonej przez towarzystwo ubezpieczeniowe, jest on wyrażony kwotowo lub procentowo. Jeżeli w polisie ubezpieczeniowej znalazły się informacje o udziale własnym, to oznacza, że część szkody będziesz musiał pokryć we własnym zakresie.
Pamiętaj! Udział własny w szkodzie to inaczej franszyza redukcyjna.
Czy udział własny ubezpieczonego w odszkodowaniu można znieść? Większość towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza taką możliwość, ale po uiszczeniu przez klienta dodatkowej opłaty. Bywa też tak, że udział własny dotyczy tylko wybranego zdarzenia i nie ma możliwości jego zniesienia.
Udział własny w zapisach umowy AC oznacza niższą składkę ubezpieczenia. Przed podpisaniem umowy autocasco z opcją franszyzy redukcyjnej warto sprawdzić, o ile więcej zapłacisz, jeśli nie zdecydujesz się na udział własny. Istotne jest też to, jak wysokie będzie odszkodowanie w przypadku kradzieży auta – może się okazać, że bardziej opłacalne będzie podpisanie umowy, w której nie ma zapisu o udziale własnym mimo konieczności zapłacenia wyższej składki.
Franszyza integralna – kiedy nie dostaniesz ubezpieczenia?
Korzystając z ubezpieczenia AC, musisz pamiętać również o tzw. franszyzie integralnej. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze biorą odpowiedzialność za uszkodzenia samochodu, jeśli są niewielkie, np. nie przekraczają 500 zł. Zapisu o franszyzie integralnej należy szukać w OWU.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe nie stosują franszyzy integralnej i wypłacają odszkodowania nawet za drobne uszkodzenia.
Ubezpieczyciel | wysokość franszyzy integralnej |
---|---|
Benefia | 500 zł |
Beesafe | 500 zł |
Link4 | brak |
Trasti | brak |
ERGO Hestia | 500 zł |
dane na dzień 19.12.2024
Ważne! Głównym celem zastosowania franszyzy integralnej jest ograniczenie konieczności likwidacji szkód o niewielkiej wartości.
Kiedy AC może nie zadziałać?
Przeglądając oferty poszczególnych ubezpieczycieli, warto zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności. Wiedza o nich jest niezbędna, pozwoli bowiem zrozumieć, w jakich sytuacjach ochrona nie zadziała, a kierowca nie otrzyma odszkodowania. Do najważniejszych wyłączeń odpowiedzialności zalicza się sytuacje, gdy:
- szkody zostały spowodowane umyślnie oraz na skutek rażącego niedbalstwa;
- kierowca był pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających;
- auto nie miało ważnego przeglądu technicznego;
- samochód nie miał wskazanych w polisie zabezpieczeń antywłamaniowych, a doszło do kradzieży;
- kradzież jest skutkiem nieodpowiedzialnego zachowania kierowcy, np. pozostawił on kluczyki w stacyjce;
- przyczyną szkody jest naprawa lub zwykła eksploatacja pojazdu;
- uszkodzenie wynika z sytuacji, która nie jest uwzględniona w zakresie polisy;
- wartość szkody jest niższa niż wysokość franszyzy integralnej.
Zapis o wykluczeniach odpowiedzialności znajduje się w OWU polisy.
Naprawa pojazdu z AC – czy to oznacza koniec zniżek?
Cena ubezpieczenia AC zaproponowanego przez towarzystwa ubezpieczeniowe zależy od wielu czynników, w tym również stażu kierowcy. Wypłata odszkodowania z AC wcale nie musi oznaczać utraty części wypracowanych zniżek, o ile jednak odpowiednio wcześniej wykupisz opcję ich ochrony. Produkt ten jest szczególnie polecany osobom, które wypracowały już spore zniżki za bezszkodową jazdę, ale też tym, które udostępniają swój samochód mniej doświadczonym kierowcom.
Ważne! Zniżka zadziała jedynie w danej firmie ubezpieczeniowej. Informacja o szkodzie będzie przekazana do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.
Inną metodą na zachowanie zniżek z AC jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia szyb lub opon – szkodę dotyczącą tych elementów można zlikwidować z takiej polisy, co oznacza, że AC pozostaje nienaruszone.
Zauważyłem szkodę – jak postępować?
Jeżeli stwierdziłeś szkodę, pozostaje zgłosić ją ubezpieczycielowi. Możesz to zrobić na kilka sposobów, np. telefonicznie, mailowo, poprzez specjalny formularz na stronie internetowej towarzystwa. Istotne jest, aby zgłosić szkodę w terminie wymaganym przez ubezpieczyciela – informację o nim znajdziesz w OWU (niekiedy należy zrobić to niezwłocznie, w innym przypadku w ciągu 24 lub 48 godzin). Opóźnienie może oznaczać problemy z uzyskaniem odszkodowania, np. pomniejszenie wypłaconej kwoty.
Pamiętaj! Zazwyczaj maksymalny czas na zgłoszenie szkody to 7 dni.
Ubezpieczyciel | kradzież | uszkodzenie |
---|---|---|
Allianz | 48 godzin | Niezwłocznie, jednak nie później niż 24 godziny od zdarzenia |
Benefia | 2 dni | Niezwłocznie, nie później niż w terminie 5 dni od zdarzenia |
Link4 | 2 dni | Niezwłocznie, nie później niż w ciągu 7 dni od zdarzenia |
mtu24.pl | niezwłocznie | niezwłocznie |
Proama | 3 dni | 7 dni od zdarzenia |
dane na dzień 19.12.2024
Trzeba pamiętać, że czas na zgłoszenie szkody liczony jest od momentu jej zauważenia.
Ubezpieczenie AC jest dodatkowym, nieobowiązkowym produktem, o którym warto pomyśleć szczególnie w przypadku nowych, drogich aut, ale także pojazdów parkowanych w niestrzeżonych miejscach. Autocasco zapewnia likwidację szkody, do której doszło w ruchu drogowym, podczas parkowania, garażowania. Na wypłatę odszkodowania mogą liczyć kierowcy, którym skradziono samochód. Dobrze dopasowana polisa AC będzie nieocenioną pomocą w przypadku dużych strat materialnych.
- Polisa AC jest dodatkowym, dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym.
- Autocasco zapewnia ochronę na wypadek kradzieży, uszkodzenia lub zniszczenia samochodu.
- Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują autocasco all risk od wszystkich ryzyk oraz AC mini o ograniczonym zakresie ochrony.
- Szukając AC, warto porównywać propozycje poszczególnych ubezpieczycieli, zwracając uwagę na sumę ubezpieczenia, wkład własny, amortyzację czy wariant likwidacji szkody.
- Kierowcy obawiający się utraty zniżek mogą rozważyć zakup dodatkowego produktu jak ubezpieczenie szyb, opon oraz ochrona zniżek.
- Ostateczna wysokość składki AC zależy od wielu czynników – również od zakresu ochrony, wysokości udziału własnego, ale też doświadczenia kierowcy, miejsca parkowania, wartości pojazdu.
Bibliografia
Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie AC
-
Czy ubezpieczenie AC można wykupić dla każdego samochodu?
Wielu ubezpieczycieli stosuje limit wieku samochodów, dla których oferują polisę autocasco – niekiedy jest to 10 lub 15 lat. Ubezpieczenie AC proponowane jest dla pojazdów, które są w dobrym stanie technicznym. Szukając polisy, warto porównywać propozycje, sprawdzać szczegóły, czytać zapisy OWU.
-
W jakich sytuacjach mogę starać się o wypłatę odszkodowania z AC?
Wszystko zależy od zakresu danej polisy. Autocasco all risk chroni w przypadku kradzieży, ale też uszkodzenia i zniszczenia samochodu przez żywioły, inne osoby, zwierzynę. AC mini zadziała jedynie w ściśle określonych przypadkach, ponieważ jego zakres jest ograniczony. Warto też pamiętać o wyłączeniach odpowiedzialności zapisanych w OWU – ubezpieczyciel precyzuje, kiedy odszkodowanie nie zostanie wypłacone.
-
Czy AC działa tylko na terenie Polski?
I to zależy od danej polisy, a konkretnie od zasięgu terytorialnego. Zazwyczaj autocasco działa w Polsce i Europie, z wyłączeniem wskazanych państw. Takiej informacji również należy szukać w zapisach OWU.
-
Czy zawsze w autocasco jest udział własny?
Nie. Ubezpieczyciele mają dowolność w kształtowaniu zapisów umowy AC. Przed wykupieniem ubezpieczenia warto sprawdzić szczegóły, m.in. czy w danej polisie uwzględniono udział własny i w jakiej wysokości.
Dobrze też pamiętać, że często wypłacone odszkodowania są przez ubezpieczycieli zaniżone. Warto sprawdzić, czy otrzymane z AC odszkodowanie nie jest zbyt niskie. Oferujemy bezpłatną analizę takich spraw. Więcej informacji można uzyskać na naszej stronie ****Reklama****