Ubezpieczenie OC z datą wsteczną – czy jest to możliwe?

Przegapiłeś termin wygaśnięcia umowy OC? A może miałeś kolizję lub wypadek i obawiasz się, że Twoja polisa jest nieaktualna? Wielu kierowców zastanawia się, czy ubezpieczenie OC z datą wsteczną jest szansą na uniknięcie konsekwencji. W artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie najważniejsze pytania z tego zakresu.

Obowiązek zakupu polisy OC wynika z Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami, każdy kierowca musi zakupić ubezpieczenie OC dla posiadanych pojazdów, niezależnie od tego, czy je użytkuje, czy też są one tylko garażowane.

W tym wypadku za nieuwagę lub gapiostwo można słono zapłacić, dlatego wielu kierowców zastanawia się, czy ubezpieczenie OC z datą wsteczną jest dla nich szansą na uniknięcie odpowiedzialności.

Ubezpieczenie OC – podstawowe informacje

Obowiązkowa polisa OC powstała po to, żeby chronić majątek właściciela – w tym wypadku najczęściej kierowcy – pojazdu, gdy spowodowuje on kolizję lub wypadek. W takiej sytuacji to nie kierowca zobligowany jest do wypłacenia odszkodowania, ale firma ubezpieczeniowa, z którą podpisał umowę.

W świetle polskiego prawa ubezpieczenie OC jest obowiązkowe i musi zostać nim objęty każdy znajdujący się na terenie naszego kraju pojazd – zarejestrowany lub nie.

Wyjątkiem nie jest nawet fakt, że auto jest niesprawne lub nieużywane. Ubezpieczenie wciąż powinno być ważne. Podobnie w przypadku auta, które zostało wyrejestrowane. Choć poruszać po drogach się nie może (przynajmniej w świetle prawa), wciąż musi mieć ważne OC.

Właściciele pojazdów niekiedy zapominają o terminowym opłaceniu składki, co skutkuje brakiem ciągłości polisy. W takiej sytuacji narażają się na karę finansową – im przerwa trwa dłużej, tym bardziej dotkliwą. Niektórzy są zdania, że ubezpieczenie OC z datą wsteczną może być wyjściem z trudnej sytuacji. Z dalszej części artykułu dowiesz się, czy faktycznie jest to furtka do ominięcia przepisów.

Czy można kupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną?

Jeżeli zorientowałeś się, że nie posiadasz aktualnego ubezpieczenia OC i zastanawiasz się, czy możesz zakupić polisę z datą wcześniejszą, to odpowiedź jest negatywna. Żaden z działających na rynku ubezpieczycieli nie sprzeda klientowi ubezpieczenia OC z datą wsteczną. Powód jest prozaiczny – gdyby istniała możliwość zakupienia polisy OC z datą wsteczną, to szczególnie zainteresowani nią byliby ci kierowcy, którzy spowodowali kolizję lub wypadek.

Dotychczas polisę OC kupowałeś u agenta i sądzisz, że to właśnie on podpisze z Tobą umowę z datą o kilka dni do tyłu? To również mało prawdopodobne – żaden agent nie będzie narażał się pracodawcy. Co więcej, w dobie nowoczesnej technologii i przekazywania skanów podpisanych umów drogą elektroniczną, ubezpieczyciel szybko odkryje nieuczciwość agenta. W praktyce, zakupienie polisy OC z datą wsteczną po prostu nie jest możliwe.

Przykład: Pani Maria zorientowała się po tygodniu, że jej ubezpieczenie OC nie zostało przedłużone automatycznie. Oznacza to, że jeździła bez ważnej polisy, co jest niezgodne z polskim prawem. Bezzwłocznie skorzystała z porównywarki OC dostępnej w Internecie, aby sprawdzić, czy można kupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną. Nie było to możliwe, dlatego podpisała nową umowę z bieżącą datą. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wykrył jednak przerwę w opłatach i wysłał do pani Marii informację o konieczności zapłacenia kary – zgodnie z taryfikatorem: 3600 zł.

Kiedy polisa OC przedłuży się automatycznie?

Zupełnie inaczej będzie jednak wyglądać sytuacja, w której tylko zapomnisz przedłużyć we właściwym czasie całoroczną umowę OC. Wówczas z pomocą przychodzą aktualne przepisy. Wspomniana wyżej ustawa nakłada na towarzystwa ubezpieczeniowe obowiązek wysłania ubezpieczającemu informacji o ubezpieczeniu na kolejny okres nie później niż na 14 dni przed upływem okresu 12 miesięcy, na który polisa została przez klienta wykupiona.

Oznacza to, że zostaniesz poinformowany przez towarzystwo, że Twoje ubezpieczenie się kończy. Jeżeli (z różnych przyczyn) nie wypowiesz umowy, zostanie ona automatycznie przedłużona.

Powyższa konstrukcja przepisów ma na celu uchronienie właścicieli pojazdów przed wystąpieniem przerwy w ubezpieczeniu. Musisz jednak wiedzieć, że automatyczne przedłużenie polisy OC na kolejny okres nie zawsze ma miejsce.

Wyjątki od powyższej zasady dotyczą m.in. sytuacji, gdy korzystasz z:

• polisy OC zakupionej przez poprzedniego właściciela pojazdu. W takiej sytuacji polisa wygaśnie po upływie okresu, na jaki została zakupiona;
• ubezpieczenia krótkoterminowego. Jeżeli zawarłeś umowę ubezpieczenia na 30 dni, to również ulegnie ona rozwiązaniu po upływie tego okresu;
• polisy OC zakupionej na 12 miesięcy, ale masz zaległości w opłacaniu składek. Wystarczy nie opłacić jednej składki, aby pozbawić się zabezpieczenia w postaci automatycznie odnawiającego się ubezpieczenia OC.

Kiedy zwykle dochodzi co przerwania ciągłości opłat OC?

Choć automatyczne odnawianie się ubezpieczenia OC działa skutecznie w wielu przypadkach, są takie okoliczności, które powodują brak uruchomienia się tego mechanizmu po stronie ubezpieczyciela. W takiej sytuacji dochodzi do tego, że auto nie ma ważnej polisy OC. To oczywiście prosta droga do otrzymania dotkliwej kary.

Kiedy może dojść do przerwania ciągłości OC? W następujących przypadkach:

1. 1. Brak regularności w płatności ratalnej – obecnie istnieje możliwość płacenia za polisę OC w ratach (najczęściej w dwóch lub czterech, ale niektóre firmy pozwalają nawet rozłożyć opłatę na dwanaście). Jeśli chociaż jedna z rat nie zostanie opłacona, ubezpieczyciel nie przedłuży polisy OC automatycznie po jej wygaśnięciu.
   2. Samochód z drugiej ręki – jak powszechnie wiadomo, kupując auto od innego kierowcy, polisa przechodzi na nowego właściciela i jest ważna aż do momentu jej wygaśnięcia (informacja zawarta jest w umowie). Po zmianie właściciela również nie nastąpi automatycznie przedłużenie polisy OC. Nowy kierowca musi więc pamiętać, że pierwszą polisę na kupione auto musi kupić samodzielne w odpowiednim terminie.
   3. Spadek lub darowizna – podobnie jak w przypadku kupna samochodu z drugiej ręki, tak samo w przypadku darowizny lub spadku, OC przechodzi na nowego właściciela, ale nie zostanie przedłużone automatycznie.
   4. Umowa krótkoterminowa – niekiedy kierowcy decydują się na zakup ubezpieczenia krótkoterminowego (np. na 30 dni po wjeździe kupionym zagranicą samochodem do Polski). Taka polisa OC również nie podlega automatycznemu przedłużeniu. Po jej zakończeniu właściciel musi pamiętać o podpisaniu kolejnej mowy.

Brak OC – co za to grozi?

Dla kierowcy ubezpieczenie OC jest jedynym ubezpieczeniem obowiązkowym. W związku z tym, za naruszenie tego obowiązku każdy właściciel pojazdu musi liczyć się z konsekwencjami. W Polsce nieubezpieczonych kierowców typuje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Dysponuje on odpowiednimi narzędziami i zaawansowanymi technikami analitycznymi. Instytucja ta ma też uprawnienia do nakładania kar finansowych na kierowców, którzy nie przestrzegają przepisów.

Więcej na ten temat znajdziesz w wpisie: Co grozi za brak OC?

Pełny wykaz opłat karnych znajduje się na stronie internetowej UFG. Wysokość kar jest uzależniona od dwóch czynników: rodzaju pojazdu i okresu pozostawania bez ochrony ubezpieczeniowej w danym roku kalendarzowym.

W 2023 roku właściciel samochodu osobowego, który nie wykupi obowiązkowego OC, musi spodziewać się następujących kar.

Z punktu widzenia UFG nie ma znaczenia, czy właściciel pojazdu przez okres pozostawania bez ochrony korzystał z pojazdu, czy też nie. Przepisy są tak skonstruowane, że liczy się sam brak posiadania obowiązkowego OC.

Kary nakładane przez UFG to nie wszystkie konsekwencje, z jakimi muszą liczyć się zapominalscy i ci, którzy świadomie łamią obowiązujące prawo. Kierowca, który spowoduje kolizję lub wypadek podczas poruszania się pojazdem bez ważnego OC, z oczywistych względów nie może liczyć na pomoc ubezpieczyciela. Oznacza to, że będzie musiał pokryć koszty z własnej kieszeni. Jeżeli w wypadku dojdzie do szkód osobowych, koszty mogą być liczone nawet w milionach złotych!

Przegapiłem koniec umowy OC – co teraz?

Właśnie zauważyłeś, że polisa, z której korzystałeś, nie odnowiła się automatycznie? Pozostaje Ci jak najszybciej naprawić swój błąd i wykupić obowiązkowe ubezpieczenie OC. Pamiętaj, że im dłużej będziesz zwlekał, na tym większą karę ze strony UFG się narazisz.

W takiej sytuacji nie warto tracić czasu, ale jak najszybciej zorientować się w aktualnych ofertach towarzystw ubezpieczeniowych. Gdy polisa jest potrzeba natychmiast, wcale nie musisz decydować się na pierwszą z brzegu ofertę. Z pomocą przychodzi kalkulator OC i AC.

Wystarczy, że udzielisz odpowiedzi na pytania dotyczące posiadanego samochodu i uprawnień, a otrzymasz oferty nawet od kilkunastu ubezpieczycieli. Ponieważ zakres ubezpieczenia OC został uregulowany ustawą, śmiało możesz wybrać najtańszą polisę OC z dostępnych ofert.

Ubezpieczenie szybko i tanio – jak je znaleźć?

Ubezpieczenie OC z datą wsteczną w przypadku gapiostwa nie jest rozwiązaniem, ale najważniejsze to kupić polisę możliwie jak najszybciej. Kolejne dni zwłoki to narażanie się na nieprzyjemne konsekwencje finansowe.

Żeby załatwić sprawę szybko i dobrze, najlepiej skorzystać z możliwości, jakie dają kalkulator OC oraz porównywarka ubezpieczeń. Dostępne są w sieci, a po uzupełnieniu kilkunastu pól można cieszyć się nową umową – na najlepszych dla siebie warunkach. Obecnie wizyta u doradcy ubezpieczeniowego nie jest konieczna, żeby podpisać umową na ubezpieczenie OC samochodu.

Oto zestawienie propozycji, jakie w porównywarce uzyskał 35-letni Adam, mieszkaniec Raciborza, ze zniżką za bezszkodową jazdę.  Jego samochód to Ford Focus C-Max z 2015 roku, silnik 1.8 benzyna, parkowany na ulicy, przebieg 150 tys. km.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	449,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	481,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	622,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	817,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	911,00 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1274,69 zł rata od 0 zł Sprawdź ceny

		449,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		481,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		622,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		817,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		911,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny
		1274,69 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź ceny

Z porównania wynika, że wybrany zakres ochrony ma duże znaczenie dla ceny składki. Na szczęście w kalkulatorze otrzymuje się zwykle zróżnicowane oferty, które można dopasować do konkretnych potrzeb, ale i możliwości finansowych. Zobacz, ile ty zaoszczędzisz na swoim ubezpieczeniu OC!