AC a szkoda z własnej winy

Ubezpieczenie autocasco (AC) jest jedną z częściej kupowanych dodatkowych polis samochodowych. Zapewnia ono ochronę na wypadek kradzieży, zniszczenia samochodu przez żywioły czy osoby trzecie. A jak wygląda kwestia AC a szkoda z własnej winy? Sprawdź, jak zadziała autocasco, gdy sam doprowadzisz do zniszczenia pojazdu.

Ubezpieczenie autocasco zapewnia kierowcy ochronę przed szkodą, do której sam doprowadził. Jeśli na skutek kolizji, wypadku, zdarzenia na parkingu Twój samochód zostanie uszkodzony, możesz starać się o wypłatę odszkodowania z polisy AC – otrzymane środki pozwolą na naprawę auta. Zakres autocasco zależy od danego towarzystwa, nie regulują go konkretne przepisy – przed podpisaniem umowy kierowca powinien sprawdzić, w jakich sytuacjach może liczyć na wsparcie ubezpieczyciela.

AC a szkoda z własnej winy – jak działa autocasco?

Gdy doprowadzisz do zdarzenia na drodze, osoby poszkodowane otrzymają odszkodowanie z OC Twojego samochodu. Istnieje jednak duże prawdopodobieństw, że również Twoje auto zostało uszkodzone i wymaga drobniejszych lub poważniejszych napraw. W takiej sytuacji przyda się dobrowolne, dodatkowe ubezpieczenie autocasco. AC działa w przypadku szkody z własnej winy. Co to dokładnie oznacza?

Wysokość odszkodowania, konkretne sytuacje, w których możesz na nie liczyć, sposób likwidacji szkody zależą od wariantu polisy, jaki wybierzesz. Dlatego zanim podpiszesz umowę, przeanalizuj OWU, zwracając szczególną uwagę na zakres polisy i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

AC a szkoda z własnej winy – kiedy dostaniesz odszkodowanie?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC ma zawsze taki sam zakres ochrony, dlatego niezależnie od tego, w którym towarzystwie podpiszesz umowę, otrzymasz taki sam produkt (różniący się niekiedy ceną). Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, jeśli chodzi o dobrowolne ubezpieczenie autocasco – tu zakres ochrony bywa różny. Kierowca ma możliwość samodzielnie wybrać polisę, która spełni jego oczekiwania, będzie dopasowana do zdolności finansowych i zagwarantuje mu ochronę, jakiej potrzebuje.

Ubezpieczyciele oferują różne warianty autocasco – o ograniczonym lub rozszerzonym zakresie ochrony. AC może zatem zabezpieczać:

• jedynie przed kradzieżą pojazdu,
• od kradzieży i wybranych innych ryzyk (szkód mechanicznych),
• przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami – pakiet all-risk.

Ważne! Cena ubezpieczenia autocasco w dużej mierze uzależniona jest od zakresu ochrony. Im jest on szerszy, tym wyższa składka.

Kupując AC, możesz liczyć na ochronę w przypadku:

• kolizji z innym pojazdem lub przeszkodą (drzewo, płot, słupek, ale też zwierzyna),
• zniszczenia pojazdu przez osoby trzecie (urwanie lusterka, wybicie szyby, zarysowanie karoserii),
• szkód powstałych na skutek działania sił przyrody (powódź, gradobicie, pożar),
• szkód spowodowanych przez zwierzęta (przegryzienie kabli),
• kradzieży pojazdu.

Zastanów się zatem, jakiej ochrony potrzebujesz. Wybierając autocasco, oceń ryzyko – jeśli parkujesz „pod chmurką”, narażasz się na kradzież, ale też uszkodzenia pojazdu przez wandali czy na skutek działania żywiołów. Jeśli parkujesz na własnej posesji, ale dużo podróżujesz, autocasco również może okazać się nieocenione. Zakup AC to zawsze kwestia indywidualna.

Szkoda z własnej winy – kiedy autocasco nie zadziała?

To, że masz wykupioną polisę, nie oznacza, że w każdej sytuacji otrzymasz odszkodowanie. Może się zdarzyć, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty – będzie to uzasadnione tzw. wyłączeniami odpowiedzialności. Wszystkie takie sytuacje zapisane są w OWU, w sekcji wyłączenia odpowiedzialności. Do najczęstszych należą:

• szkody wyrządzone celowo,
• szkody wyrządzone podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• brak ważnych badań technicznych pojazdu,
• prowadzenie samochodu przez osobę bez ważnych uprawnień,
• brak odpowiednich zabezpieczeń antykradzieżowych.

Jeśli zatem uszkodzisz samochód celowo lub doprowadzisz do kolizji będąc pod wpływem alkoholu, nie otrzymasz odszkodowania, nawet jeśli dane zdarzenie było objęte ochroną.

Podobnie, jeśli nie zadbasz o aktualne badanie techniczne pojazdu lub nie zatroszczysz się o odpowiednią liczbę zabezpieczeń (które są wymagane umową).

Pamiętaj! Każdy zakład ubezpieczeń może zastosować swoje własne wyłączenia odpowiedzialności. Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie – od okoliczności zależy, jak ubezpieczyciel go zinterpretuje.

Niektórzy ubezpieczyciele stosują też zapis o franszyzie integralnej, czyli ustalają próg minimalnej wartości szkody. Jeśli naprawa samochodu zostanie wyceniona poniżej zapisanej w umowie kwoty, towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.

Jak zgłosić szkodę z autocasco?

Kierowcy, którzy chcą zgłosić szkodę z AC, muszą przede wszystkim pamiętać o terminach. Najczęściej jest to 7 dni w przypadku uszkodzenia pojazdu i 1-2 dni w przypadku kradzieży. Szczegóły i sposób zgłaszania szkody są zapisane w umowie ubezpieczenia. Niezgłoszenie zdarzenia w wymaganym terminie może skutkować obniżeniem odszkodowania lub odmową jego wypłaty.

Jakie wymaganie mają poszczególne firmy?

• Benefia – niezwłocznie, nie później niż w ciągu 5 dni od zdarzenia lub 2 od kradzieży,
• LINK4 – niezwłocznie, nie później niż w ciągu 7 dni od momentu, gdy poszkodowany dowiedział się o szkodzie i w ciągu 2 dni w przypadku kradzieży,
• mtu24.pl – niezwłocznie,
• Wiener – niezwłocznie, nie później niż w ciągu 48 godzin od zdarzenia,
• Uniqa – niezwłocznie, nie później niż w ciągu 7 dni od zdarzenia, 2 dni od momentu, gdy kierowca dowiedział się o kradzieży pojazdu,
• Proama – 3 dni w przypadku kradzieży, 7 dni w przypadku pozostałych zdarzeń.

Najłatwiej zgłosić szkodę przez Internet, korzystając z formularza udostępnionego przez ubezpieczyciela. Poszkodowany musi przygotować niezbędne dokumenty;

• numer polisy ubezpieczeniowej,
• zdjęcia szkody,
• notatkę policyjną, jeśli służby zostały wezwane na miejsce zdarzenia.

Kierowca musi podać numer konta, na które ma zostać przelana należna kwota odszkodowania, a także przygotować dowód osobisty i prawo jazdy.

Niekiedy ubezpieczyciele dopuszczają zgłoszenie szkody telefonicznie, a także pocztą tradycyjną lub internetową.

Odszkodowanie z AC i utrata zniżek

Niezależnie od tego, czy doszło do szkody z Twojej winy, czy też samochód uszkodzili Ci wandale, wypłata odszkodowania z AC oznacza zazwyczaj utratę zniżek. W efekcie w kolejnym roku zapłacisz wyższą składkę.

Dlatego też warto się zastanowić nad zgłoszeniem szkody – nie zawsze będzie to opłacalne. Jeśli wiesz, że naprawa nie będzie Cię dużo kosztować i jesteś w stanie zapłacić z własnej kieszeni, rozważ taką opcję. O odszkodowanie warto się starać w przypadku rozległych szkód lub kradzieży pojazdu.

Pamiętaj! Istnieje też możliwość wykupienia ochrony zniżek. Spowoduje to co prawda wzrost składki, ale zabezpieczy przed utratą zniżek w razie wypłaty odszkodowania.

Ile kosztuje autocasco?

Wysokość składki AC zależy od wielu składowych – ubezpieczyciele biorą pod uwagę różne czynniki, np. dane na temat kierowcy oraz pojazdu. Cena zależy również od zakresu ochrony polisy. Co więc wpływa na ostateczny koszt polisy?

• Wysokość udziału własnego w szkodzie,
• uwzględnienie amortyzacji części,
• wartość pojazdu,
• marka, model pojazdu,
• rocznik,
• pojemność silnika,
• wiek kierowcy i historia ubezpieczeniowa,
• miejsce zamieszkania,
• suma ubezpieczenia.

Wszystkie wspomniane elementy mają znaczenie przy obliczaniu wysokości składki AC.

Wysokość składki AC

Kierowcy, którzy szukają atrakcyjnej oferty, powinni porównać propozycje wielu ubezpieczycieli, np. korzystając z kalkulatora OC i AC. Poszczególne firmy mogą bowiem zaproponować polisy o różnym zakresie i cenie. Zobaczmy to na przykładzie.

Przykład: 40-letni kierowca z Warszawy będzie przedłużał polisę OC, przy okazji chce kupić autocasco. Ubezpieczany samochód to Toyota Auris z 2015 roku. Korzystając z kalkulatora OC i AC, sprawdził, co zaproponują poszczególni ubezpieczyciele.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	733,00 zł* rata od 228 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10 %)
	OC	AC	Assistance	NNW	820,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa   Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	1142,17 zł* rata od 618,66 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	1368,00 zł* rata od 761 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (10 %)   Z amortyzacją
	OC	AC	Assistance	NNW	1474,00 zł* rata od 843 zł Sprawdź ceny
	Dodatkowo: Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji

		733,00 zł* rata od 228.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (10 %)
Sprawdź ceny
		820,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		1142,17 zł* rata od 618.66
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 100 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
Sprawdź ceny
		1368,00 zł* rata od 761.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys Zamienniki Udział własny (10 %) Z amortyzacją
Sprawdź ceny
		1474,00 zł* rata od 843.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji
Sprawdź ceny

* Kalkulacja z dnia 24.09.2025

AC a szkoda z własnej winy. Co, gdy towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania?

Zgłosiłeś szkodę i otrzymałeś odmowę wypłaty odszkodowania?  W takiej sytuacji możesz złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Jednak zanim to zrobisz, zapoznaj się z pismem, przeanalizuj argumenty – być może ubezpieczyciel powołał się na wyłączenia odpowiedzialności. Jeśli wyjaśnienia towarzystwa są niejasne lub widzisz pole do negocjacji, zacznij działać. Oto co musisz zrobić krok po kroku:

1. Przeanalizuj jeszcze raz swój przypadek i postaraj się zdobyć dodatkowe dowody na potwierdzenie swojej racji.
2. Złóż odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – przygotuj mocną argumentację popartą zgromadzonymi dowodami. Wzór dokumentu znajdziesz w Internecie.
3. Jeśli Twoje odwołanie nie przyniesie oczekiwanych rezultatów, skorzystaj ze wsparcia Rzecznika Finansowego – może on przeprowadzić mediacje między stronami sporu.
4. Ostatecznym krokiem jest skierowanie sprawy do sądu.

Ubezpieczenie autocasco zagwarantuje Ci wypłatę środków, gdy doprowadzisz do szkody z własnej winy. To dobre uzupełnienie obowiązkowej polisy OC, zapewniające kierowcy wsparcie w razie zniszczenia, uszkodzenia lub kradzieży pojazdu. O zakupie AC warto pomyśleć przy okazji przedłużania OC. Porównanie ofert wielu towarzystw pozowli znaleźć polisę dopasowaną do wymagań i możliwości finansowych.